Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 07 апреля 2021 года Дело N 33-2266/2021

<адрес>7 апреля 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам <адрес>вого суда в составе:
председательствующего судей при секретаре Диденко О.В.Алешко О.Б. Ромашовой Т.А.,Морозовой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Лобастова С. И. на решение Центрального районного суда <адрес> ДД.ММ.ГГ по гражданскому делу

по иску Лобастова С. И. к АО "Почта Банк" о взыскании убытков.

Заслушав доклад судьи Алешко О.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Лобастов С.И. обратился с исковым заявлением к АО "Почта Банк" о взыскании убытков.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГ между сторонами заключен кредитный договор *** на сумму 500 000руб. под 14,9% годовых, срок кредитования 36 месяцев. Кроме того ДД.ММ.ГГ между ООО СК "КАРДИФ" и Лобастовым С.И. заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней ***.20.159.53128724 по программе страхования "Максимум". Договор страхования действует с ДД.ММ.ГГ в течение 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГ истец подал заявление на досрочное погашение задолженности по договору, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГ о прекращении действия кредитного договора и закрытии счета.

ДД.ММ.ГГ истец подал заявление в ООО СК "КАРДИФ" о расторжении договора страхования.

ООО СК "КАРДИФ" в письме от ДД.ММ.ГГ сообщило об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГ истцом поданы претензии в ООО СК "КАРДИФ" и АО "Почта Банк", в удовлетворении которых также отказано.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГ N У-20-95750/5010-003 отказано в удовлетворении требований к ООО СК "КАРДИФ" о возврате уплаченной страховой премии.

Считает, что банк не разъяснил право получение кредита без личного страхования, а также право на заключение договора личного страхования в любых других организациях, что является нарушением статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Кроме того, ответчик АО "Почта Банк" фактически содействовал ООО "СК Кардиф" в заключении договора страхования с истцом.

Решением Центрального районного суда <адрес> ДД.ММ.ГГ исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец Лобастов С.И. просит решение отменить. Указывает на отсутствие доказательств возможности у заемщика отказаться от заключения договора страхования. Факт заключения договора страхования в день заключения кредитного договора, перевод именно Банком средств за подключение к договору страхования, свидетельствует о навязывании услуги страхования. У истца отсутствовала возможность выбора страховой компании.

Истец был введен в заблуждение относительно условий договора страхования. Суд не дал оценку тому факту, что ответчиком не разъяснено право на получение кредита без личного страхования, а также право на заключение договора личного страхования в других организациях, что является нарушением статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Судом не дана оценка содействия ПАО "Почта Банк" по заключению договора страхования ООО "СК Кардиф".

В суде апелляционной инстанции истец Лобастов С.И. поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте <адрес>вого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. С учетом положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного акта в соответствии с ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, обсудив данные доводы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как установлено частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи, в том числе в заявлении на оформление договора страхования, распоряжении на перевод расценивается как проставление собственноручной подписи.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между АО "Почта Банк" и Лобастовым С.И. был заключен договор потребительского кредита *** на общую сумму 621 400руб., в том числе кредит 1 - 121 400руб., кредит 2 - 500 000руб. под 13,9% годовых, срок кредитования 36 месяцев Кредитный договор состоит из Индивидуальных условия потребительского кредита по программе "потребительский кредит", Условий предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифов. Договор подписан с применением простой электронной подписи.

Своей подписью истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями, и Тарифами, которые являются неотъемлемыми частями договора. Факт заключения и подписания указанного договора сторонами не оспаривался.

В пункте 9 подписанных истцом Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует; заключение отдельных договоров не требуется. В пункте 15 Индивидуальных условий указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.

В пункте 17 Индивидуальных условий в качестве услуг, оказываемых за отдельную плату, содержатся: согласие заемщика на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами; на подключение ему услуг "Все под контролем" и "Гарантированная ставка". Пункт 18 Индивидуальных условий предусматривает, что полная сумма, подлежащая выплате, составляет 763 475,60 рублей, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

Разрешая требования, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований, поскольку Лобастов С.И. получил полную информацию о предоставляемой услуге, о сумме кредита, о возможности получения кредита без заключения договора с третьими лицами, информация обо всех платежах, которые требуется совершить заемщику в связи с заключенным договором. При этом действий по навязыванию услуг со стороны банка, понуждению к заключению договора страхования судом не установлено, истцом доказательств данных действий не представлено.Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они основаны на законе и фактических обстоятельствах дела.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 Закона ***).

В силу пункта 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу приведенных норм права в их взаимосвязи страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, защита которых осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхования случая и возможна только при наличии у страховщика такой возможности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

Таким образом, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому, невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГ ***-У, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ ***-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, на основании заявления о страховании ДД.ММ.ГГ между ООО СК "КАРДИФ" и Лобастовым С.И. заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней ***.20.159.53128724 по программе страхования "Максимум". Договор страхования действует с ДД.ММ.ГГ в течение 36 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по программе "Максимум". В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 108 000руб. Заявление о страховании и договор страхования подписаны истцом собственноручно.

Согласно пункту 1 указанного договора добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случае и болезней страхователь действует добровольно и в собственных интересах заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

В силу пункта 7.4 указанного договора в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату: в полном объеме при отказе от договора до начала его действия либо пропорционально сроку действия договора в случает отказа от договора после даты начала его действия.

Из условий договора страхования, заключенного между истцом и ООО "СК КАРДИФ" усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, безусловное право застрахованного (страхователя) при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии, не предусмотрено.