Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 22 мая 2019 года №33-2263/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 мая 2019 года Дело N 33-2263/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.,
судей Питиримовой Г.Ф.,
Шалагиной Л.А.,
при секретаре Востриковой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 22 мая 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Григорьевой В. Л. на заочное решение Воткинского районного суда Удмуртской Республики от 18 января 2019 года, которым:
удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Григорьевой В. Л. о взыскании задолженности по договору кредитования,
с Григорьевой В. Л. в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" взыскана задолженность по договору кредитования N от 07 ноября 2017 года в размере 82 259,23 руб., в том числе: основной долг - 54 965,54 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 27 293,69 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины - 2 667,78 руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество Коммерческий Банк "Восточный" (далее по тексту - истец, ПАО КБ "Восточный", Банк) обратилось в суд с иском к Григорьевой В.Л. (далее по тексту - ответчик) о взыскании долга по договору кредитования, мотивируя свои требования тем, что 07 ноября 2017 года между Банком и Григорьевой В.Л. заключен договор кредитования N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 54 965,54 руб., сроком - до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученной кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.
По состоянию на 16 ноября 2018 года ответчика перед Банком образовалась задолженность по договору в сумме 82 259,23 руб.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору от 07 ноября 2017 года N в размере 82 259,23 руб., в том числе: 54 965,54 руб. - по основному долгу, 27 293,69 руб. - по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 2 667,78 руб.
Истец ПАО КБ "Восточный", ответчик Григорьева В.Л., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчик о причинах неявки суд не известила, в связи с чем в соответствии со статьей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилвышеуказанное заочное решение.
В возражениях на исковое заявление, направленных в адрес суда, ответчик Григорьева В.Л. просила отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов в размере 27 293,69 руб., указывая, что истцом произведено двойное начисление процентов на сумму основного долга, что является незаконным.
В апелляционной жалобе Григорьева В.Л. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, ссылаясь на то, что в исковом заявлении и приложенных документах указываются разные суммы предоставленного кредита: в тексте иска - 54 965,54 руб., в расчете - 55 511,45 руб. Истец предъявил к взысканию проценты за пользование кредитными средствами и просроченные проценты за пользование кредитными средствам, полагает, что истцом произведено двойное начисление процентов на сумму основного долга.
Истец ПАО КБ "Восточный", ответчик Григорьева В.Л., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
07 ноября 2017 года между ПАО КБ "Восточный" и Григорьевой В.Л. заключен договор кредитования N, по условиям которого установлен лимит кредитования 55 000 руб. на срок до востребования, под 29,90% годовых за проведение безналичных операций, 73,90% годовых за проведение наличных операций. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней.
Согласно пункту 6 договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период 25 дней. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.
Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета (далее - Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (далее - Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.
Согласно пункту 2.2. Общих условий договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.
Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (пункт 4.2.1., 4.3. Общих условий).
Согласно пункту 5.1.10. Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента отправления клиенту соответствующего уведомления (л.д. 25-26).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл заемщику текущий банковский счет N и осуществил кредитование в рамках установленного лимита кредитования.
Заемщик воспользовалась кредитными средствами (л.д. 12-13).
Определением мирового судьи судебного участка N5 г.Воткинска Удмуртской Республики от 24 июля 2018 года отменен судебный приказ N от 02 июля 2018 года о взыскании с Григорьевой В.Л. задолженности по кредитному договору (л.д. 8).
При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями договора кредитования N от 07 ноября 2017 года, статьями 309, 310, 319, 432, 433, пунктом 3 статьи 438, пунктом 1 статьи 809, пунктом 1 статьи 810, пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 98 ГПК РФ.
Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, что Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредитный лимит, осуществил кредитование счета, что после того, как ответчик воспользовалась кредитными средствами и не выполняла обязательств по внесению платежей в соответствии с условиями кредитного договора, требования Банка о взыскании задолженности по основному долгу в размере 54 965,54 руб. и задолженности по процентам - 27 293,69 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Проверяя расчет, представленный истцом, суд счел его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ и в отсутствии возражений ответчика, положил его в основу решения суда.
Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, между Григорьевой В.Л. и ОАО КБ "Восточный" был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).
В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности с процентами за весь фактический период пользование кредитными средствами, поскольку доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору Григорьева В.Л. в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ суду не представила.
Доводы жалобы о различном размере суммы предоставленного кредита, указанных в тексте искового заявления и расчете задолженности, судебной коллегией отклоняются, поскольку размер кредита, фактически предоставленного заемщику, исходя из выписки по счету составила 55 511,45 руб., а с учетом погашения части задолженности, истцом заявлен к взыскании основной долг в размере 54 965,54 руб.
Ссылки в жалобе на то, что истцом произведено двойное начисление процентов на сумму основного долга в размере 29,9% и 73,9% годовых, о применении двойной меры ответственности, за нарушение одного и того же обязательства, судебной коллегией не принимаются, поскольку они основаны на неверном толковании автором жалобы норм материального права.
Условиями договора стороны определилиставку за проведение безналичных операций 29,9% годовых, а за проведение наличных операций 73,9% годовых, уплата которых, как и погашение кредита должны осуществляться путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет.
Поскольку заемщиком нарушались сроки внесения очередных минимальных обязательных платежей, постольку суммы невнесенных в срок платежей относились Банком на счета по учету просроченной задолженности по основному долгу.
Таким образом, остаток задолженности по основному долгу после даты очередного платежа включал в себя сумму срочного основного долга и сумму просроченного основного долга.
Так как в течение периода, за который производилось начисление процентов за пользование кредитом, образовалась просроченная задолженность, то проценты начислялись Банком в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.
Не внося вовремя очередной платеж, Григорьева В.Л. тем самым увеличивала количество дней пользования заемными средствами, за что также подлежат уплате проценты за пользование кредитом по правилам статьи 809 ГК РФ.
Таким образом, проценты на просроченный основной долг не являются мерой ответственности, а являются платой за пользование кредитом за период, превышающий период, установленный графиком, поскольку начисляются не за просрочку исполнения обязательства (по примеру начисления процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ), а на просроченный основной долг, что не одно и то же.
Представленный Банком расчет процентов за пользование кредитными средствами судебная коллегия находит правильным и с ним соглашается.
Доводы жалобы в указанной части основаны на неверном толковании ответчиком условий кредитного договора и подлежат отклонению.
Апелляционная жалоба Григорьевой В.Л. не содержит фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для разрешения спора, ее доводы не опровергают выводов суда по существу спора, направлены на иное, неправильное толкование норм материального права и иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 56, 67 ГПК РФ, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут послужить основанием для отмены решения суда.
Разрешая спор, суд верно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Решение суда является законным и обоснованным.
Жалоба Григорьевой В.Л. удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
заочное решение Воткинского районного суда Удмуртской Республики от 18 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Григорьевой В. Л. - без удовлетворения.
Председательствующий Булатова О.Б.
Судьи Питиримова Г.Ф.
Шалагина Л.А.
Копия верна.
Председательствующий судья:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка