Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 июня 2021 года Дело N 33-2260/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Фроловой Ю.В., Питиримовой Г.Ф.,

при секретаре Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 23 июня 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Петрова К. С. на решение Первомайского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 09 февраля 2021 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Петрову К. С. о взыскании задолженности по кредитной карте.

Взыскана с Петрова К. С. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитной карте со счетом N в размере 370 733,39 руб., в том числе: просроченный основной долг - 334 540,22 руб.; просроченные проценты - 32 938,40 руб.; неустойка - 3 254,77 руб.

Взысканы с Петрова К. С. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" расходы по уплате госпошлины в размере 6829 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее по тексту - истец, ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Петрову К.С. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что на основании заявления Петрова К.С. на получение карты Банк открыл для заемщика счет N и предоставил заемщику кредитную карту.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

С указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за период с 11 сентября 2019 года по 15 октября 2020 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 373 304,66 руб.

Ответчику Банком направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое ответчиком не исполнено.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по банковской карте со счетом N в размере 373 304,66 руб., в том числе: просроченный основной долг - 334 540,22 руб., просроченные проценты - 32 938,40 руб., неустойку - 5 826,04 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6933,05 руб.

Истец ПАО Сбербанк, ответчик Петров К.С., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец в иске просил о рассмотрении дела в отсутствии его представителя, ходатайство ответчика об отложении слушания дела оставлено без удовлетворения, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Петров К.С. просит решение суда отменить, ссылаясь на рассмотрение дела в отсутствии ответчика, представившего ходатайство об отложении рассмотрения дела и не имевшего возможность представить возражения по заявленным требованиям. Указанное ходатайство было направлено по адресу электронной почты, однако судом было оставлено без внимания. Полагает, что нахождение на больничном, являлось уважительной причиной неявки в суд.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО Сбербанк выразил несогласие с доводами, изложенными в ней, просил оставить решение без изменения.

Истец ПАО Сбербанк, ответчик Петров К.С., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, Банк в возражениях на апелляционную жалобу просил рассмотреть дело без участия его представителя, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены или изменения не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ Петров К.С. обратился в ПАО "Сбербанк" с заявлением на получение кредитной карты, в котором просил открыть ему счет и выдать кредитную карту ПАО "Сбербанк" с лимитом кредита в рублях в размере 370 000 руб., тип карты Visa Gold ТП-1Л.

21 февраля 2019 года между ПАО "Сбербанк" и Петровым К.С. подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк", которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк", Памяткой Держателя карт ПАО "Сбербанк", Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО "Сбербанк" физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно пункту 1.1. индивидуальных условий для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 370 000 руб. Операции, совершаемые с использованием карт относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму сверхлимитной задолженности) (пункты 1.2., 1.3. индивидуальных условий).

Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (пункты 2.4., 2.5. индивидуальных условий).

В силу пункта 4 индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9% годовых.

При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 0% годовых.

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (пункт 6 индивидуальных условий).

В силу пункта 12 индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Клиент подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять (пункт 14 индивидуальных условий).

Обязательный платеж - это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного дога плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

Согласно пункту 3.2. Общих условий для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты в соответствии с договором, банк открывает клиенту ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

В соответствии с пунктом 3.5. Общих условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (пункт 3.6 общих условий).

Ежемесячно до наступления даты платежа держатель карты обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (пункт 4.1.3. общих условий).

Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий (пункт 4.1.4. общих условий).

Согласно тарифам по кредитным картам Тарифный план ТП-1Л тарифная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств в пределах Сбербанка России - 3% от суммы, но не менее 390 руб., других кредитных организациях - 4% от суммы, но не менее 390 руб.

Во исполнение кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 370 000 руб.

Обязательства по внесению ежемесячных платежей ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж совершен 18 ноября 2019 года.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов Банк направил 29 апреля 2020 года в адрес Петрова К.С. требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 29 мая 2020 года, которое ответчиком оставлено без внимания.

По состоянию на 15 октября 2020 года задолженность Петрова К.С. по договору составила 373 304,66 руб., в том числе: просроченной основной долг - 334 540,22 руб., просроченные проценты - 32 938,40 руб., неустойка - 5 826,04 руб.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте от 21 февраля 2019 года, статьями 309, 310, 319, 420, 421, 432, 433, 434, 438, 809, 819 ГК РФ, Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (о предоставлении кредитной карты), Банк исполнил свои обязательства, открыв счет и предоставив ответчику кредитную карту с установленным кредитным лимитом, что после того, как ответчик воспользовался кредитными средствами и не выполнял обязательств по внесению ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора, требования Банка о взыскании задолженности по просроченному основному долгу в размере 334 540,22 руб. и задолженности по просроченным процентам - 32 938,40 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Расчет указанной задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и положен в основу решения.

Установив факт несвоевременного погашения заемщиком кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными ответчиком нарушениями сроков перечисления платежей в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение указанных выше обязательств. При этом суд счел размер неустойки 0,1% за каждый день нарушения обязательств, установленный условиями договора (36% годовых) не соответствующим части 21 статья 5 Закона РФ "О потребительском кредите (займе), в связи с чем произвел перерасчет указанной неустойки из расчета 20% годовых и определилк взысканию с ответчика неустойку в размере 3254,77 руб., при этом не усмотрев оснований для ее снижения.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что 21 февраля 2019 года Петров К.С. обратился в Банк с заявлением на получение кредитной карты, при этом он подтвердил, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка ознакомлен, согласен и обязался их выполнять.

Между сторонами 21 февраля 2019 года подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Истец, приняв оферту клиента, открыл счет, выпустил на имя Петрова К.С. кредитную карту, установил по ней кредитный лимит, заемщик воспользовался кредитными средствами, предоставленными Банком.

Таким образом, договор между Петровым К.С. и ПАО "Сбербанк" был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).