Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 февраля 2023 года Дело N 33-2258/2023


16 февраля 2023 года город Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе:

председательствующего Федерякиной Е.Ю.

и судей Ланина Н.А., Полковникова С.В.

при помощнике судьи Онуку Л.О.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федерякиной Е.Ю.

дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Замоскворецкого районного суда города Москвы от 14 июня 2022 года в редакции дополнительного решения Замоскворецкого районного суда города Москвы от 09 ноября 2022 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований фио к ООО СК "Газпром страхование" о признании пункта условий страхований недействительным, признании события страховым, взыскании страхового возмещения отказать.

В удовлетворении исковых требований фио к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об оспаривании решения отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратилась в суд с иском с учетом уточнений к ответчикам к ООО Страховая компания "Газпром страхование", финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании условий страхования недействительными, признании незаконным решения финансового уполномоченного от 08.06.2021 года N У-21-5244/5010-014, признании события страховым, взыскании страхового возмещения (т.2 л.д.137-144).

В обоснование заявленных требований истец фио указала на то, что 13 апреля 2019 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N 625/0018-1117709. Также 13 апреля 2019 года между истцом и ООО "СК "ВТБ Страхование" (в настоящее время после смены наименования ООО СК "Газпром страхование") был заключен договор страхования по полису "Управляй здоровьем!" N S32400-6898798, а также страховой полис Финансовый резерв N 129577-62500181117709 программа "Лайф+", страховые риски: госпитализация в результате болезни, инвалидность в результате болезни. В период действия договора у истца диагностировано заболевание "рак левой молочной железы", 19 августа 2020 года установлена 2 группа инвалидности. Однако страховая компания отказала ей в выплате страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 08 июня 2021 года истцу фио отказано в удовлетворении требований, предъявленных к ООО "СК "ВТБ Страхование".

На основании изложенного, истец фио с учетом уточнений просила суд признать незаконным решение финансового уполномоченного от 08 июня 2021 года, признать п.4.5.8 особых условий страхования ООО СК "ВТБ-24" по страховому продукту "Финансовый резерв по программе "Лайф+" недействительным, признать наступление инвалидности 2 группы и госпитализацию в результате болезни по полису по страховому продукту "Финансовый резерв" N 129577-62500181117709, программа "Лайф+", диагноз онкологического заболевания по полису "Управляй здоровьем" страховыми случаями, взыскать с ответчика ООО СК "Газпром страхование" в пользу истца сумму страховой выплаты в размере 150 000 руб. в связи с наступлением страхового случая по страховому полису "Управляй здоровьем!", взыскать с ответчика ООО СК "Газпром страхование" в пользу истца сумму страховой выплаты в размере 1 266 366 руб. в связи с наступлением страхового случая по страховому полису "Финансовый резерв", программа "Лайф+".

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явилась, поддержала уточненные исковые требования.

Представитель ответчика ООО Страховая компания "Газпром страхование" по доверенности фио в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения требований по доводам письменных возражений, в частности указала, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании пункта условия страхования недействительным.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменные объяснения, полагал исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представлены письменные пояснения (т.1 л.д.112-113), просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого как незаконного и необоснованного просит истец фио по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, не соглашаясь с выводами суда, определением обстоятельств, имеющих значение для дела.

Проверив материалы гражданского дела, выслушав представителя истца фио по доверенности фио, представителя ответчика ООО СК "Газпром страхование" по доверенности фио, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение названным требованиям закона отвечает.

Судом первой инстанции установлено и усматривается из материалов настоящего гражданского дела, что 13 апреля 2019 года между истцом фио и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N 625/0018-1117709 (т.1 л.д.32-36).

13 апреля 2019 года между фио и ООО "СК "ВТБ Страхование" (после смены наименования - ООО СК "Газпром страхование") был заключен договор страхования, страховой полис Финансовый резерв N 129577-62500181117709 программа "Лайф+", по которому страхователем и застрахованным лицом является фио, выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Страховая сумма установлена в размере 1 266 366 руб., страховая премия составила 144 366 руб. с единовременной уплатой. Согласно условиям, договор страхования вступает в силу (начинает действовать) с 00 час. 00 мин. 14 апреля 2019 года по 23 час. 59 мин. 15 апреля 2024 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии (т.1 л.д.26).

Вышеуказанный договор страхования заключен на основании особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (т.1 л.д.121-131).

14 мая 2019 года путем активации полиса между страховщиком и истцом фио также заключен договор страхования "Управляй здоровьем!" N S32400-6898798 (т.1 л.д.27, 246-248), по которому страхователем и застрахованным лицом является фио Страховыми рисками являются: обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной программой, вследствие диагностированного онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, выявления подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора страхования, требующих организации и оказания медицинской помощи ("Лечение онкологического заболевания в России"); либо диагноз онкологического заболевания, установленного застрахованному в период действия договора страхования. Диагноз должен быть подтвержден гистологически, а также специалистом-онкологом ("Онкологическое заболевание").

Страховая сумма установлена в размере 3 000 000 руб. по риску "Лечение онкологического заболевания в России", 150 000 руб. по риску "Онкологическое заболевание". Страховая премия установлена в размере 7 000 руб. с единовременной уплатой.

Вышеуказанный договор страхования заключен на основании особых условий страхования по страховому продукту "Управляй здоровьем!" (т.1 л.д.28-30).

15 сентября 2020 года в ООО СК "ВТБ Страхование" поступило заявление о наступлении 19 августа 2020 года предполагаемого страхового случая по риску "инвалидность в результате болезни". Заявленному страховому событию страховщик присвоил N 060234/20 (т.1 л.д.249-255).

В соответствии с п.9.4. особых условий при наступлении страхового события "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" дополнительно к документам, указанным в п.9.2. особых условий, предоставляется следующий документ: направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь и/или протокол МСЭ.

На основании п.9.4. особых условий посредством почтовой связи письмом от 30 сентября 2020 года ответчик запросил у истца предоставление недостающего документа для принятия решения по убытку N 060234/20 (т.2 л.д.68).

Заявлением от 12 октября 2020 года фио представила страховщику недостающий документ (т.2 л.д.27-28).

Согласно справке серии МСЭ-2018 N 0800960, выданной 20 февраля 2020 года Бюро N 5 - филиал ФКУ "ГБ МСЭ по адрес - адрес" Минтруда России, 19 августа 2020 года истцу впервые была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию (т.1 л.д.24-25).

В соответствии с протоколом проведения МСЭ N 867.5.21/2020 от 20 августа 2020 года основным заболеванием для установления группы инвалидности явился диагноз: ЗНО левой молочной железы pT2N 0M0, стадия 2А, люминальный A-тип (т.2 л.д.29-43).

Между тем, как следует из представленных медицинских документов, по поводу данного заболевания фио впервые обратилась в медицинское учреждение в 2010 году.

При этом, 29 июня 2010 года была проведена мастэктомия слева по Мадену. Послеоперационная дистанционная гамматерапия, гормонотерапия проведены в 2010-2015 годах. Рецидив опухоли в области послеоперационного рубца грудной клетки слева диагностирован 10 марта 2020 года, лучевая терапия в апреле-июне 2020 года, в процессе гормонотерапии.

Согласно извещению о больном диагноз злокачественного новообразования от 27 марта 2020 года АУ ЧР "Республиканский клинический онкологический диспансер", диагноз "Злокачественное новообразование левой молочной железы" впервые установлен истцу 10 июня 2010 года.

Учитывая наличие признаков инвалидности, длительного периода реабилитации фио признана инвалидом 2 группы.

20 января 2021 года ответчик известил истца об отказе в признании заявленного события страховым случаем и в выплате страхового возмещения, поскольку усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у фио до заключения договора страхования, и установлением группы инвалидности по общему заболеванию. Согласно п.4.5.8 условий страхования, не признаются страховыми случаями события, указанные в п.п.4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Условий, если они произошли в результате следующих обстоятельств: лечение заболевания или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты (т.2 л.д.69).

В ООО СК "ВТБ Страхование" поступила претензия истца от 12 марта 2021 года с просьбой признать событие страховым и осуществить выплату страхового возмещения (т.1 л.д.10-17), которая оставлена без удовлетворения.

Истец фио обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (т.1 л.д.61-66), который в рамках рассмотрения требований заявителя организовал проведение независимой экспертизы с привлечением экспертной организации ООО "ВОСМ", предметом которой является исследование документов медицинских и иных организаций, медико-социальных и судебно-медицинских экспертиз, свидетельствующих о причинении вреда жизни или здоровью. Согласно экспертному заключению ООО "ВОСМ" N У-21-52440/3020-010 от 01 июня 2021 года, подготовленному по поручению финансового уполномоченного, причиной госпитализаций фио и причиной установления заявителю второй группы инвалидности в 2020 году является заболевание "рак левой молочной железы". Впервые диагноз "рак левой молочной железы" был установлен истцу 10 июня 2010 года (т.2 л.д.74-111).

В связи с чем, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 08 июня 2021 года истцу фио отказано в удовлетворении требований к ООО "СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой выплаты по договору добровольного личного страхования (т.1 л.д.68-74).

Согласно п.4.5. особых условий, события, указанные в подпунктах 4.2.1.-4.2.4., 4.2.6. условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Согласно договора страхования, подписывая полис и оплачивая страховую премию, страхователь подтвердил, что не является инвалидом и не страдает определенными заболеваниями, в том числе, онкологическими. Однако, на дату заключения полиса страховщик не был уведомлен о наличии заболевания, имевшегося у фио, которое 19 августа 2020 года привело к наступлению заявленного события - инвалидности.

Согласно п.3.1 условий страхования "Управляй здоровьем!", страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

В соответствии с п.3.2.1 условий страхования "Управляй здоровьем!", событие признается страховым только при условии первичного диагностирования онкологического заболевания в течение 12 месяцев с даты: окончания периода ожидания, если период ожидания предусмотрен договором страхования; вступления договора страхования в силу, если период ожидания не предусмотрен договором страхования.

Полис "Управляй здоровьем!" действует с 14 мая 2019 года, период ожидания установлен с 14 мая 2019 года по 14 ноября 2019 года, то есть распространяется на случаи, произошедшие с 15 ноября 2019 года.

В соответствии с п.3.3.2. условий страхования "Управляй здоровьем!" не признаются страховыми случаями злокачественные новообразования, установленные до даты заключения договора страхования.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст.15, п.1 ст.929, п.2 ст.940, ст.934, п.1 ст.944 ГК РФ, ч.2 и ч.3 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", п.1 и п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", регулирующими спорные правоотношения, пришел к правильным выводам об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, поскольку из предоставленных медицинских документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у фио до заключения договоров страхования и установлением группы инвалидности по общему заболеванию, а потому заявленное страховое событие является исключением из ответственности страховщика по риску "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" согласно п.4.5.8. особых условий.

Заявленное событие "диагностирование онкологического заболевания" не может быть признано страховым случаем по полису "Управляй здоровьем!", так как онкологический диагноз был впервые установлен фио до начала действия страховой защиты.

Кроме того, в соответствии с условиями полиса "Управляй здоровьем!" на страхование были приняты риски "Лечение онкологического заболевания в России" и "Онкологическое заболевание". Риск "Инвалидность в результате болезни" не застрахован.

Учитывая, что исковые требования о признании события страховым случаем оставлены без удовлетворения, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения, поскольку они являются производными от указанного требования.

Разрешая спор в части оспаривания решения финансового уполномоченного, суд первой инстанции, руководствуясь ст.87, ст.55 ГПК РФ, разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, пришел к верному выводу о том, что оспариваемое решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг законно и обоснованно, вынесено в соответствии с действующим законодательством, поскольку финансовым уполномоченным правильно установлено, что причиной установления инвалидности заявителю явился рецидив злокачественного новообразования левой молочной железы, впервые диагностированного у фио до заключения договора страхования, в связи с чем финансовым уполномоченным на основании проведенной экспертизы и условий договоров страхования верно сделан вывод об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения.

При этом суд первой инстанции, оценивая экспертное заключение ООО "ВОСМ", признал его достоверным и обоснованным, поскольку заключение дано в письменной форме, содержит подробные описания проведенного исследования, анализ имеющихся данных, результаты исследования, ссылку на использованную литературу и медицинскую документацию, конкретные категоричные ответы на поставленные вопросы; квалификация и соответствующее образование экспертов подтверждаются приложенными к заключению документами. Исходя из обстоятельств дела, совокупности представленных доказательств, сомнений в правильности и обоснованности выводов экспертов не имеется.

Разрешая требования истца о признании п.4.5.8 особых условий страхования недействительным, суд первой инстанции, руководствуясь п.1 ст.166, 421, п.1 и п.3 ст.944 ГК РФ, пришел к обоснованному выводу об отказе в их удовлетворении, поскольку заключение договора страхования на означенных условиях осуществлено истцом добровольно, осознанно, понуждения к заключению договора не установлено. Одновременно, суд верно учел, что страхователь при заключении договора страхования не сообщил страховщику достоверные сведения об имевшемся онкологическом заболевании, диагностированном ещё в 2010 году.

Согласно п.4.5. особых условий, события, указанные в подпунктах 4.2.1.-4.2.4., 4.2.6. условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: пп.4.5.8. лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

При заключении договора страхования "Финансовый резерв" N 129577-6250018111709 по программе "Лайф+" фио собственноручной подписью подтвердила, что получила на руки экземпляр особых условий, согласилась с условиями страхования.

Кроме того, все редакции особых условий страхования по продукту "Финансовый резерв" размещены в открытом доступе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на сайте Банка ВТБ (ПАО): https://www.vtb.ru/personal/druqie-usluqi/strahovye-i-servisnve-produktv/finansovi-rezerv.

Данный вопрос разъяснен Верховным Судом РФ в п.10 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), согласно которому сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.