Дата принятия: 11 июня 2019г.
Номер документа: 33-2258/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2019 года Дело N 33-2258/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Сергеевой И.В.,
судей Фирсовой И.В., Клоковой Н.В.,
при секретаре Дороховой В.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 11 июня 2019 года в городе Владимире гражданское дело по апелляционной жалобе Денисовой Е. Ю. на решение Октябрьского районного суда города Владимира от 21 марта 2019 года, которым оставлено без удовлетворения исковое заявление Денисовой Е. Ю. к закрытому акционерному обществу Страховая компания "РСХБ-Страхование" о признании случая страховым, взыскании убытков.
Заслушав доклад судьи Клоковой Н.В., выслушав представителя истца Зыкова Д.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика Каминского К.П., возражавшего против удовлетворения жалобы и полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия
установила:
**** между ОАО "Россельхозбанк" и **** заключен кредитный договор
****, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой 16% годовых за пользование кредитом.
В тот же день **** выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование". Согласно условиям страхования, изложенным в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования, к страховым рискам отнесены инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования являлось ОАО "Россельхозбанк".
Справкой **** ****, выданной бюро **** **** от ****, подтверждено, что ****. в период действия договора страхования получил инвалидность II группы.
Денисов В.Е. уведомил ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о наступлении страхового случая.
**** страховщик отказал **** в признании случая страховым.
**** **** адрес "Страховая компания "РСХБ-Страхование" направлена претензия.
**** ****. умер.
**** кредитный договор исполнен Денисовой Е.Ю.
Денисова Е.Ю., являющаяся единственным наследником **** обратилась в суд с иском к ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о признании страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования от **** получение **** инвалидности II группы; о включении в состав наследства, открывшегося после смерти **** права требования с ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" возмещение причиненных убытков в размере 141 666 руб., о взыскании убытков в указанной сумме, о возмещении морального вреда в размере 50 000 руб. и расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований, поддержанных в судебном заседании ее представителем Зыковым Д.А., указала, что поскольку инвалидность II группы была получена **** период действия договора страхования, наступил страховой случай по договору страхования - получение инвалидности в результате болезни. С момента наступления страхового случая до **** в счет погашения кредита внесено 141 666 руб., которые полагала подлежащими взысканию в ее пользу с ответчика.
В судебное заседание истец Денисова Е.Ю., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, обеспечив явку своего представителя.
Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил истцу в удовлетворении заявленных требований отказать. В обоснование возражений указал, что установление инвалидности **** не является страховым случаем, поскольку находится в причинно-следственной связи с заболеваниями, диагностированными до присоединения к Программе страхования. Поскольку заявленное событие не может быть признано страховым случаем по договору страхования, соответственно обязанность по уплате страхового возмещения у страховщика не возникает. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель третьего лица - ОАО "Россельхозбанк", извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласилась истец.
В обоснование апелляционной жалобы представителем истца Зыковым Д.А. указано на незаконность и необоснованность решения, вынесение решения при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела. Доводы жалобы, аналогичны доводам, изложенным в обоснование исковых требований. Кроме того, обращено внимание на заключение эксперта, согласно которому прогрессирование и декомпенсация заболеваний, приведших к установлению инвалидности **** отмечены в медицинских документах только с 2015 года, т.е в период действия договора страхования от ****. При заключении договора страхования **** не страдал какими-либо заболеваниями, препятствующими его заключению. Причиной установления II группы инвалидности явилось общее заболевание, а не заболевания, которые были диагностированы у **** ранее, в связи с чем, вывод суда об отсутствии оснований для признания случая страховым является неверным.
Истец Денисова Е.Ю., представитель третьего лица ОАО "Россельхозбанк", извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в заседание суда апелляционной инстанции, не явились, в связи с чем, на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав представителей сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно пункту 1 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).В ходе судебного разбирательства судом первой инстанции установлено, что ****. **** заключил с ОАО "Россельхозбанк" кредитный договор, одновременно **** ****. выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ Страхование". Выгодоприобретателем по указанному договору являлось ОАО "Россельхозбанк", страховая премия в размере 41 250 руб. оплачена в полном объеме, что сторонами не оспаривалось. Страховыми рисками по договору являются: смерть от несчастных случаев болезней и установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования.
По условиям Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховым случаем является инвалидность I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования. При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования, в котором наряду с другими в качестве страхового случая указана постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I,II группы в результате несчастного случая и болезни, страховая выплата определяется в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая. Страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору.
В период действия договора страхования ****. установлена инвалидность II группы, что подтверждается справкой МСЭ-2016 **** от ****.
**** ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" отказало **** в страховой выплате по причине отсутствия страхового случая.
Претензия **** от **** оставлена без удовлетворена.
**** **** умер. Согласно материалам наследственного дела единственным его наследником, принявшим наследство, открывшееся после смерти **** является его супруга - Денисова Е.Ю.
Из Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, являющейся Приложением **** к заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования, следует, что не являются страховыми случаями события, перечисленные в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования, произошедшие вследствие болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении него договора страхования, а также ее последствий, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование (л.д. ****
Из протокола проведения медико-социальной экспертизы, выданного ФКУ "ГБ МСЭ по ****", следует, что диагноз основного заболевания, явившегося причиной инвалидности, - ****. **** с 2011 года получал амбулаторное и стационарное лечение с диагнозом "****. ****".
В целях разрешения возникших между сторонами противоречий определением Октябрьского районного суда города Владимира от **** по делу назначалась судебная медицинская экспертиза, производство которой поручалось экспертам ГБУЗ ВО "****
Согласно заключению **** от ****, составленному экспертами ГБУЗ ВО "****" во исполнение указанного выше судебного постановления, инвалидность второй группы установлена **** в связи с наличием у него стойких выраженных нарушений функции сердечно-сосудистой системы в виде хронической сердечной недостаточности, к развитию которой привело прогрессирование имевшихся у него заболеваний - ишемической болезни сердца с ишемической кардиомиопатией и гипертонической болезни, которые сопровождались утолщением стенки левого желудочка с последующим расширением камер сердца и снижением сократительной способности миокарда.
Диагноз гипертонической болезни, согласно записям медицинских карт, был установлен ****. ранее 2009 года. Диагноз ишемической болезни сердца впервые установлен в 2011 году в период стационарного лечения в ГБУЗ ВО "ГБ ****" с **** **** по ****. Указанные диагнозы подтверждены наличием у **** стойкого повышения артериального давления, результатами эхокардиографии (УЗИ сердца), при котором выявлены признаки гипертрофии левого желудочка (утолщение его стенки), расширение (дилатация) полостей сердца, наличие участка пониженной сократимости в передневерхушечной области левого желудочка и снижении фракции выброса, характеризующей сократительную способность миокарда.
Таким образом, заболевания, повлекшие установление **** с **** инвалидности II группы, были диагностированы у него до ****. На момент заключения договора страхования в медицинских документах не имеется сведений об обращении **** за медицинской помощью по поводу данных заболеваний, об ухудшении их течения и наличия у него в этот период признаков нетрудоспособности и инвалидности. Прогрессирование и декомпенсация (резкое ухудшение) данных заболеваний, приведшие к установлению инвалидности, отмечены в медицинских документах с 2015 года.
Указанная экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" N 73-ФЗ, во исполнение определения суда, заключение содержит необходимые исследования, ссылки на медицинскую документацию, использованную при производстве экспертизы, эксперты предупреждены об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Заключение судебной экспертизы в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперты приводят соответствующие данные из представленных в распоряжение эксперта материалов, указывают на применение методов исследований, основываются на исходных объективных данных.
Достоверных, объективных доказательств, опровергающих выводы вышеназванного экспертного заключения, участвующими в деле лицами в процессе рассмотрения дела представлено не было.
Эксперт **** судебном заседании подтвердила выводы судебной экспертизы в полном объеме. Пояснила, что имеется причинно-следственная связь между установлением **** инвалидности и диагностированными ему в 2009-2011 годах заболеваниями (ишемическая болезнь сердца и гипертоническая болезнь), так как произошла декомпенсация данных заболеваний и инвалидность напрямую связана с данными заболеваниями.
При таких обстоятельствах, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что заболевание, которое имело хронический характер течения и явилось причиной установления **** инвалидности, было диагностировано до заключения договора страхования, и в связи чем, не нашел оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем.
Ввиду отсутствия правовых оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о признании события страховым случаем, производные от него требования о взыскании убытков и компенсации морального вреда обоснованно оставлены судом без удовлетворения.
Разрешая заявленные истцом требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства по делу, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение в соответствии с нормами материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда города Владимира от 21 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Денисовой Е. Ю. - без удовлетворения.
Председательствующий И.В.Сергеева
Судьи И.В. Фирсова Н.В. Клокова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
