Определение Судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 10 июня 2019 года №33-2257/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2019 года Дело N 33-2257/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Процкой Т.В.
судей Бирюковой Е.А., Михеева С.Н.
при секретаре Карамовой Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 10 июня 2019 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" (далее - ПАО КБ "УБРиР") к Лоскутовой Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе ответчика Лоскутовой Т.В.
на решение Железнодорожного районного суда г. Читы от 2 апреля 2019 года, которым постановлено:
исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Лоскутовой Т. В. в пользу Публичного Акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" задолженность по кредитному соглашению N от 11.04.2014 в размере 247952,40 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 5680 рублей.
Заслушав доклад судьи Процкой Т.В., судебная коллегия
установила:
Обращаясь в суд, ПАО КБ "УБРиР" ссылалось на то, что 11 апреля 2014 года заключило с Лоскутовой Т.В. договор комплексного банковского обслуживания N. 11 апреля 2014 года оформлена и подписана анкета-заявление N, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение N, срок возврата кредита - 11 апреля 2019 года. В соответствии с договором КБО, анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику, открыл должнику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику, предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 236352,94 рубля. В свою очередь заемщик обязался ежемесячно 11 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 29% годовых. В нарушение указанных условий заемщик допустил просрочку исполнения обязательств, в связи с чем по состоянию на 28 сентября 2018 года сумма задолженности составила 247952,40 рублей, из них 172717,68 рублей - основной долг, 75234,72 рубля - проценты за пользование кредитом за период с 12 апреля 2014 года по 28 сентября 2018 года. Истец просил взыскать с ответчика названную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5679,52 рубля (л.д. 2-3).
Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства, 26 ноября 2018 года судом вынесена резолютивная часть решения, в дальнейшем судом составлено мотивированное решение (л.д. 26, 28-29).
Апелляционным определением судьи судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 6 февраля 2019 года решение районного суда от 26 ноября 2018 года отменено, дело направлено в районный суд для рассмотрения по общим правилам искового производства (л.д. 40-44).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 57-60).
В апелляционной жалобе ответчик Лоскутова Т.В. указывает на то, что 11 апреля 2014 года получила кредит в сумме 200000 рублей, за период с 11 мая 2014 года по 11 августа 2016 года уплатила банку 195233,36 рублей. В дальнейшем ей пришлось уволиться с работы, чтобы <данные изъяты>. Она обращалась в банк с просьбой о реструктуризации задолженности, но получила отказ. Поэтому вынуждена прекратить оплачивать кредит. Единственным доходом ответчика является пенсия, из которой 20% удерживается в пользу <наименование организации 1>. Выплачивать оставшуюся задолженность у ответчика возможности не имеется, так как оставшейся пенсии не хватает на проживание. Просит решение районного суда отменить (л.д. 65).
В суд апелляционной инстанции представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие названного лица.
Проверив материалы дела, заслушав ответчика Лоскутову Т.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора).
Пункт 1 статьи 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность по возврату займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускается.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 11 апреля 2014 года Лоскутова Т.Н. обратился в ОАО "УБРиР" с анкетой-заявлением N на предоставление кредита, в соответствии с которым открыт счет, указаны параметры карточного счета - реквизиты, номер транзитного счета N, номер карточного счета N, валюта счета - рубли, процентная ставка на сумму перерасхода средств по карточному счету - 45, пеня на сумму перерасхода средств по карточному счету - 45.
По счету N выдается банковская карта <данные изъяты>, срок действия - 72 месяца.
Тип кредита "Кредит "<данные изъяты>", выдача кредита клиенту осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты; номер карточного счета N. Лоскутова Т.Н. предоставила банку право списывать с карточного счета находящиеся на нем денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с тарифами банка и правилами предоставления кредита с использованием банковских карт. Кредит предоставляется в размере 236352,94 рублей под 29% годовых сроком на 60 месяцев; пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита - 0,5% в день от суммы просроченной задолженности; пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом - 0,5% в день от суммы просроченной задолженности; размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа по кредиту) - 7531 рубль, день погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту: ежемесячно 11 число; размер последнего платежа по кредиту - 7957,11 рублей, дата последнего платежа по кредиту - 11 апреля 2019 года; полная стоимость кредита - 33,16% годовых, общая сумма платежей по кредиту - 488639,05 рублей; досрочное погашение кредита (в том числе полное досрочное погашение кредита) может быть выполнено в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей по кредиту. В случае непоступления или поступления в недостаточном объеме денежных средств в погашение задолженности по кредиту (в том числе просроченной) в сроки, установленные настоящей анкетой-заявлением, предоставила право банку списывать необходимые денежные средства с карточных счетов, реквизиты которых указаны в настоящей анкете-заявлении.
Лоскутова Т.Н. просила предоставить пакет банковских услуг "Универсальный".
Клиент, оформивший пакет "Универсальный", с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты-заявления.
Плата за предоставление пакета "Универсальный": плата за предоставление услуг в рамках пакета (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты-заявления) - 900 рублей + 3% в год от суммы кредитного лимита, указанного в настоящей анкете-заявлении; ежемесячное обслуживание пакета (взимается ежемесячно в течение срока пользования кредитом в соответствии со сроком, определенным в настоящей анкете-заявлении для погашения задолженности по кредиту): 29 рублей.
Предоставлена услуга смс-банк по карте, указан номер телефона для сообщений, формат сообщений - "Основная".
Формат сообщений "Основной" - информирование об операциях зачисления и списания (включая доступный лимит по карте), изменение лимитов и статусов.
Также указан адрес электронной почты для получения уведомлений о совершенных операциях с использованием банковской карты.
Банк информирует клиента о совершении каждой операции с использованием банковской карты путем направления клиенту уведомления на указанный адрес электронной почты не позднее дня, следующего за днем совершения операции.
Лоскутова Т.Н. дала согласие на списание банком с карточного счета денежных средств для погашения задолженности перед банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных условиями договоров и тарифами банка на дополнительные услуги, а также на списание денежных средств, ошибочно зачисленных на карточный счет.
До подписания настоящей анкеты-заявления проинформирована о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту.
С размером и условиями начисления процентов по кредиту ознакомлена и согласна.
С графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью настоящей анкеты-заявления (Приложение N1 к настоящей анкете-заявлению) ознакомлена и согласна.
Ознакомлена со всеми программами кредитования.
Банк не несет ответственности за неполучение клиентом сообщения в случае отключения мобильного телефона, возникновения технической проблемы, нахождения телефона вне зоны покрытия, а также при блокировке номера, утере мобильного телефона, либо несвоевременном оповещении банка о факте изменения реквизитов, указанных в анкете-заявлении; а также в случае получения сведений, содержащихся в информационном сообщении, третьим лицом при получении данным третьим лицом доступа к мобильному телефону.
Своей подписью подтвердила, что получила, ознакомлена и согласна с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт; Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк; Тарифами ОАО "УРиР" на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам.
Сторонами подписан график погашения кредита, являющийся приложением N1 к анкете-заявлению N (л.д. 11-12, 14).
Таким образом, сторонами в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор, денежные средства предоставлены заемщику.
Также 11 апреля 2014 года Лоскутова Т.Н. подала заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором указала, что действуя добровольно, выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО "УБРиР" и <наименование организации 2>.
Подтвердила, что страховщик выбран добровольно, и что она уведомлена банком о своем праве выбирать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования.
Уведомлена, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора в форме анкеты-заявления.
Уведомлена, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,150% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре в форме анкеты-заявления.
Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получила, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязалась ее выполнять (л.д. 15).
Ссылаясь на то, что заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплаты процентов, ПАО КБ "УБРиР" обратилось в суд.
Исходя из представленного истцом расчета размер задолженности Лоскутовой Т.В. по кредитному договору по состоянию на 28 сентября 2019 года составил 247952,40 рублей, из них 172717,68 рублей - основной долг, 75234,72 рублей - проценты за пользование кредитом за период с 12 апреля 2014 года по 28 сентября 2018 года.
Проанализировав условия кредитного договора, руководствуясь приведенными нормами права и установив, что заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые по кредитному договору обязательства, районный суд взыскал с заемщика в пользу банка указанную задолженность по кредитному договору.
Судебная коллегия соглашается с выводами районного суда, поскольку они основаны на представленных в материалы дела доказательствах, оценка которым дана по правилам статьи 67 ГПК РФ, и в полной мере согласуются с материальным законом.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик 11 апреля 2014 года получила кредит в сумме 200000 рублей, за период с 11 мая 2014 года по 11 августа 2016 года уплатила банку 195233,36 рублей; ей пришлось уволиться с работы, чтобы <данные изъяты>; она обращалась в банк с просьбой о реструктуризации задолженности, но получила отказ; вынуждена прекратить оплачивать кредит, так как единственным доходом ответчика является пенсия, из которой 20% удерживается в пользу <наименование организации 1>, выплачивать оставшуюся задолженность у ответчика возможности не имеется, так как оставшейся пенсии не хватает на проживание, не могут быть приняты, так как ответчик ознакомлен со всеми программами кредитования, с размером и условиями начисления процентов по кредиту, с графиком погашения кредита.
Признаков злоупотребления правом в действиях истца не усматривается. Размер задолженности, включающий проценты, образовался в результате ненадлежащего исполнения Лоскутовой Т.Н. обязательств по кредитному договору, в связи с чем довод о тяжелом материальном положении основанием для уменьшения заявленных к взысканию сумм не является.
При таких условиях решение районного суда является законным и обоснованным и не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда г. Читы от 2 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Лоскутовой Т.В. - без удовлетворения.
Председательствующий: Т.В.Процкая
Судьи: Е.А.Бирюкова
С.Н. Михеев


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка