Дата принятия: 18 июня 2019г.
Номер документа: 33-2246/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2019 года Дело N 33-2246/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Катаевой Е.В.,
судей Костицыной О.М., Маркина В.А.
при секретаре Хадеевой Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 18 июня 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Агентство Финансового Контроля" на решение Куменского районного суда Кировской области от 12 марта 2019 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении исковых требований ООО "Агентство Финансового Контроля" к Сычуговой А.А. о взыскании кредитной задолженности.
Заслушав доклад судьи Костицыной О.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "Агентство Финансового Контроля" (далее - ООО "АФК") обратилось в суд с иском к Сычуговой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору N от 12.01.2012 в сумме 66 640,51 руб.
Требования мотивированы тем, что 27.07.2011 Сычугова А.А. оформила заявление на получение кредита в АО "<данные изъяты>", которое является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуг по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. 12.01.2012 Сычугова А.А. заключила с АО "<данные изъяты>" договор N о предоставлении и использовании кредитной карты с лимитом овердрафта в размере 39 300 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердила, что ознакомлена, получила и согласна со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. На основании договора уступки прав (требований) от 20.03.2018 АО "<данные изъяты>" уступило ООО "АФК" право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с Сычуговой А.А., в размере 66 640,51 руб., в том числе 38 496,27 руб. - основной долг, 27 033,24 руб. - проценты, 1 111,00 руб.- комиссии. ООО "АФК" в адрес должника направило уведомление о состоявшейся уступке прав требований, а также досудебное требование об уплате задолженности. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N от 12.01.2012 по состоянию на 28.12.2018 в размере 66 640,51 руб.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.
В апелляционной жалобе ООО "АФК" ставит вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного. В обоснование жалобы указывает на ошибочность выводов суда, сделанных без учета представленных в материалы дела доказательств и фактических обстоятельств дела. Отмечает, что информация по договору (выписка по счету) бесспорно подтверждает образовавшуюся задолженность, произведенные ответчиком платежи в счет погашения задолженности подтверждают факт пользования кредитной картой. Простая письменная форма договора в соответствии с требованиями законодательства соблюдена, к иску приложены необходимые документы в подтверждение заключения договора о предоставлении и использовании кредитной карты в офертно-акцептной форме. Просит решение суда отменить, взыскать с Сычуговой А.А. задолженность по кредитному договору N от 12.01.2012 в сумме 66 640,51 руб., в том числе основной долг 38 496,27 руб., проценты за пользование кредитом 27 033,24 руб., комиссии 1111,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены заблаговременно и надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда. Сведений об уважительности причин неявки не представили, об отложении слушания дела не просили. На основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения по правилам абзаца 1 части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Судом установлено, что 27.07.2011 Сычуговой А.А. в АО "<данные изъяты>" было оформлено заявление на получение потребительского кредита на сумму 42 380,00 руб. для приобретения товара.
В этом же заявлении (п.2) Сычугова А.А. просила об открытии на ее имя банковского счета и предоставлении банковской карты и Тарифов посредством направления их письмом по адресу, указанному в ее заявлении, а именно по адресу регистрации по ее месту жительства: <адрес>
Обращаясь с настоящим иском, истец указывал на неоднократные нарушения ответчиком условий договора о предоставлении и использовании кредитной карты, в связи с чем просил взыскать с ответчика задолженность в размере 66640, 51 руб.
Разрешая настоящий спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из недоказанности заключения между АО "<данные изъяты>" и Сычуговой А.А. кредитного договора N от 12.01.2012, поскольку ответчик отрицала факт получения и использования кредитной карты АО "<данные изъяты>", а истец не предоставил суду документы, подтверждающие направление АО "<данные изъяты>" в адрес ответчика Сычуговой А.А. банковской карты, относительно которой заявлен иск, ПИН-конверта, и доказательств получения данных документов (банковской карты и ПИН-конверта) ответчиком.
С таким выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, поскольку он сделан без учета фактических обстоятельств дела.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 1 и п. 2 ст. 434 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Из материалов дела следует, что 27.07.2011 Сычуговой А.А. оформлено заявление на получение потребительского кредита в АО "<данные изъяты>" на сумму 42 380, 00 руб. для приобретения товара, которое содержит оферту заемщика Банку на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты.
Подписывая заявление, ответчик присоединилась к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифам Банка. Указанные Правила, Тарифы и Заявление в совокупности составляют договор о предоставлении и обслуживании банковской карты АО "<данные изъяты>".
Из текста заявления следует, что Сычугова А.А. ознакомлена и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО "<данные изъяты>", с Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу ее проживания, указанному в разделе 6 заявления на получение потребительского кредита.
Из заявления следует, что ответчик просила предоставить кредитную услугу с лимитом овердрафта до 150000 руб. на весь период действия договора.
Заявитель также указала об осведомленности, что активация карты является добровольной.
В заявлении ответчиком также было указано об осведомленности, что действия Банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом Банка ее оферты об установлении кредитного лимита. Кроме того, подписанием настоящего заявления ответчик предоставила Банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета.
Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются личной подписью заемщика на каждой странице заявления и никем не опровергнуты.
В свою очередь Банк совершил акцепт оферты, а именно, заключил договор N от 12.01.2012, открыл счет для отражения операций, совершаемых с использованием карты, выпустил на имя клиента банковскую карту и осуществил кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составил 39300 руб.
Указанные действия Банка, исполнившего принятые на себя обязательства, свидетельствуют о соблюдении формы договора, установленной ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 8.1.10 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "<данные изъяты>", с которыми ответчик полностью согласилась при заключении договора, в случае предоставления Клиенту кредита в соответствии с договором, Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредита и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору; в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение трех рабочих дней исполнить требования Банка.
На основании п. 8.1.12 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "<данные изъяты>" Клиент принимает на себя обязательства возмещать расходы Банка по операциям, совершенными третьими лицами.
Аналогичные обязанности Клиента закреплены в п. 2.10 указанных Правил. Клиент также несет ответственность за операции с картой, совершенные третьими лицами, с ведома Клиента, а также с использованием его персонального идентификационного номера (ПИН-кода).
Согласно представленной в материалы дела выписке по счету по выданной ответчику карте совершались расходные операции. Между тем, взятые на себя обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 20.03.2018 составила 66 640,51 руб.
В соответствии с п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "<данные изъяты>" Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.
На основании договора уступки прав (требования) от 20.03.2018 АО "<данные изъяты>" уступил ООО "АФК" право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с Сычуговой А.А., в размере 66 640,51 руб.
ООО "АФК" в адрес должника направило уведомление о состоявшейся уступке прав требований, а также досудебное требование об уплате задолженности, которое оставлено без удовлетворения.
21.11.2018 по заявлению ООО "АФК" мировым судьей судебного участка <данные изъяты> выдавался судебный приказ о взыскании с Сычуговой А.А. задолженности по кредитному договору N от 12.01.2012 за период с 11.05.2016 по 20.03.2018 в сумме 66640, 51 руб., который определением того же судьи от 30.11.2018 отменен в связи с поступлением возражения от должника.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору N от 12.01.2012 по состоянию на 28.12.2018 составляет 66 640,51 руб., в том числе основной долг - 38 496,27 руб., проценты за пользование кредитом - 27 033,24 руб., комиссии -1111,00 руб.
До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, доказательств отсутствия задолженности либо ее наличия в ином размере материалы дела не содержат. Доказательств недостоверности представленного расчета ответчиком не представлено.
В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).
При таких обстоятельствах, учитывая, что истец добровольно вступила в гражданско-правовые отношения с банком, получила и использовала кредит, что подтверждается выпиской по счету, до настоящего времени задолженность перед банком не погасила, и доказательств недобросовестности, в том числе сотрудников банка, не представила, оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований у суда не имелось.
Учитывая все вышеизложенное в совокупности, вынесенное по делу решение подлежит отмене по основаниям, предусмотренным пунктами 1 и 4 статьи 330 ГПК РФ, с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований ООО "АФК" в полном объеме.
Ввиду удовлетворения апелляционной жалобы ООО "АФК" с Сычуговой А.А. в пользу ООО "АФК" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Куменского районного суда Кировской области от 12 марта 2019 года отменить. Принять по делу новое решение.
Исковые требования ООО "Агентство Финансового Контроля" удовлетворить.
Взыскать с Сычуговой <данные изъяты> в пользу ООО "Агентство Финансового Контроля" задолженность по кредитному договору N от 12.01.2012 в сумме 66 640,51 руб., в том числе основной долг 38 496,27 руб., проценты за пользование кредитом 27 033,24 руб., комиссии 1 111,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2199 руб.
Взыскать с Сычуговой <данные изъяты> в пользу ООО "Агентство Финансового Контроля" государственную пошлину за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
