Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 21 мая 2018 года №33-2245/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 мая 2018 года Дело N 33-2245/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Савелькиной Г.О.,
судей Степановой Э.А., Карачкиной Ю.Г.
при секретаре судебного заседания Ивановой Т.Л.
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Андреева Юрия Геннадьевича к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании незаконно списанных денежных средств, упущенной выгоды, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе представителя истца Андреева Ю.Г. - Казаковой Т.Н. на решение Цивильского районного суда Чувашской Республики от 12 января 2018 года.
Заслушав доклад судьи Степановой Э.А., судебная коллегия
установила:
Андреев Ю.Г. с учетом уточнений обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России", Банк) о взыскании незаконно списанных денежных средств в размере 199475 рублей, упущенной выгоды в размере 5683 рублей 96 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8114 рублей 26 копеек, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Требования мотивированы тем, что 13 февраля 2017 года между ПАО "Сбербанк России" и истцом заключен договор N о вкладе "Сохраняй", в соответствии с которым вкладчик внес денежные средства в размере 450000 рублей сроком на 3 месяца, 13 мая 2017 года между Банком и истцом заключен договор N о вкладе "Управляй" и вкладчик внес 406338 рублей 75 копеек путем перечисления со вклада "Сохраняй". Андреев Ю.Г. является держателем дебетовой карты NN, перевыпущенной после другой карты N, заблокированной по инициативе банка (N от 20 ноября 2013 года). Указанную дебетовую карту Андреев Ю.Г. получил 21 июля 2017 года, при этом заключил с <данные изъяты> полис страхования "Защита средств на банковских картах" N от 21 июля 2017 года, согласно которому застраховал имущественные интересы, связанные с риском утраты денежных средств. После получения карты он подключил к ней услугу "Мобильный банк" на телефон N, осуществил вход в "Сбербанк Онлайн" для проверки списания со счета карты суммы страховой премии в размере 790 рублей. В тот же день со счета вклада N на счет карты N без ведома истца перечислены денежные средства в размере 199400 рублей, затем с 12 часов 17 минут по 14 часов 16 минут со счета карты сняты денежные средства в размере 199475 рублей, включая комиссию банка в размере 1975 рублей. Данных операций истец не осуществлял и поручений банку на их осуществление не давал, об операциях узнал лишь впоследствии. 22 июля 2017 года Андреев Ю.Г. обратился в Банк с заявлением о несанкционированном списании денежных средств и просил об их возврате. Ответом от 22 июля 2017 года Банк отказал в удовлетворении его заявления, ссылаясь на списание денежных средств со счета с использованием персональных средств истца. На взгляд истца, действия Банка нарушают Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В суде первой инстанции истец Андреев Ю.Г. не присутствовал, обеспечил участие своего представителя Казаковой Т.Н., которая исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" Алиуллов Р.Р. просил отказать в удовлетворения заявленных требований.
Решением от 12 января 2018 года (с учетом определения суда от 27.03.2018) Цивильский районный суд Чувашской Республики отказал в удовлетворении исковых требований Андреева Ю.Г. к ПАО "Сбербанк России" в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель истца Андреева Ю.Г. - Казакова Т.Н. просит решение суда отменить со ссылкой на его незаконность и необоснованность. Указывает, что Андреев Ю.Г. никаких операций по вкладу не совершал и никого на это не уполномочивал, конфиденциальную информацию о своих персональных данных, счетах, вкладах, банковских картах, ПИН-код и контрольную информацию никому не сообщал, им соблюдены все требования безопасности использования банковской карты. Универсальный договор банковского обслуживания между истцом и Банком не заключался, письменного заявления истец не подписывал, равно истец не давал согласия ПАО "Сбербанк России" на подключение банковских вкладов и распоряжение ими в системе "Сбербанк Онлайн". Без заключения универсального договора банковского обслуживания услуга "Сбербанк Онлайн" предоставляется банком в ограниченном режиме без возможности осуществления операций по банковским вкладам. Договор о вкладе "Управляй" от 13 мая 2017 года о заключении договора банковского обслуживания N от 14 ноября 2016 года не свидетельствует, поскольку в п.2.14 договора содержится условие, что вкладчик Андреев Ю.Г. не согласен на перечисление процентов, выплачиваемых в соответствии с договором, на счет банковской карты/на другой счет вклада, открытый в банке. Андреев Ю.Г., являясь экономически слабой стороной, не имел возможности влиять на содержание договора, в частности, на указание в нем условия о его заключении в рамках договора банковского обслуживания от 14 ноября 2017 года.
На заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Казакова Т.Н. поддержала апелляционную жалобу по изложенным в ней доводам, представитель ПАО "Сбербанк России" Алиуллов Р.Р. просил отказать в удовлетворении доводов жалобы. Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился.
Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив решение суда первой инстанции согласно ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, признав возможным рассмотрение дела согласно ч.3 ст.167 и ч.1 ст.327 ГПК РФ при имеющейся явке, судебная коллегия приходит к следующему.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пунктом 1 ст.845 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В силу п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п.2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П).
Как усматривается из материалов дела, на основании заявления от 20 ноября 2013 года Андрееву Ю.Г. ПАО "Сбербанк России" предоставлена международная дебетовая карта N, к которой 19 декабря 2013 года по просьбе держателя карты подключена услуга "Мобильный банк" по номеру телефона N, то есть дистанционного доступа держателя к своим к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемого Банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона).
В заявлении на получение карты Андреев Ю.Г. подтвердил, что с Условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами ОАО "Сбербанк России" ознакомлен, согласен и обязался их исполнять. Заявлением от 19.12.2013 Андреев Ю.А. подтвердил ознакомление и обязательство выполнять Условия предоставления услуг "Мобильного банка", а также получение Руководства по использованию "Мобильного банка".
В соответствии с пунктом 9.7 Условий Банк информирует держателя о мерах безопасности, рисках держателя и возможных последствиях для держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на официальном сайте банка в сети Интернет, в подразделениях банка, путем отправки смс-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге "Мобильный банк".
Держатель соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (п.9.23 Условий).
Система "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая возможность совершения клиентом операций по счетам карт и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах карт и других приобретенных банковских услугах; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента; доступ к сохраненным копиям документов.
Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе "Сбербанк Онлайн" для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (абз.1 п.10.8 Условий).
Держатель обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли (п.10.18.1 Условий)
Памятка держателя карт ПАО Сбербанк и Памятка по безопасности при использовании карт предупреждают о том, что в рамках услуги "Мобильный банк" Банк будет направлять смс-сообщения на мобильный телефон об операциях по картам, выпущенным к счету; при поступлении информации об операции, которую держатель карты не совершал, необходимо срочно заблокировать карту; для входа в личный кабинет "Сбербанк Онлайн", как правило, необходимо ввести идентификатор и постоянный пароль; для исключения компрометации финансовой информации и хищения средств настоятельно не рекомендуется подключать к услугам Банка корпоративные номера телефонов и номера, которые не принадлежат держателю карты.
Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п.10.17.2 Условий).
Согласно ч.15 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
13 февраля 2017 года между ПАО "Сбербанк России" и Андреевым Ю.Г. заключен договор N о вкладе "Сохраняй", согласно которому вкладчиком на счет внесены денежные средства в размере 450000 рублей на срок по 13 мая 2017 года. 13 мая 2017 года в рамках договора банковского обслуживания N от 14 ноября 2016 года между ПАО "Сбербанк России" и Андреевым Ю.Г. заключен договор N о вкладе "Управляй" на сумму 406338 рублей 75 копеек.
6 июля 2017 года к карте NN Андреевым Ю.Г. самостоятельно подключена услуга "Мобильный банк" по номеру телефона N
Впоследствии на мобильные номера телефонов N и N направлены смс-сообщения о регистрации в системе "Сбербанк Онлайн", регистрации в мобильном приложении системы "Сбербанк Онлайн" для Android и для iPhone.
6 июля 2017 года на официальном сайте банка истцом была совершена удаленная регистрация в системе "Сбербанк Онлайн", после чего Андрееву Ю.Г. предоставлен доступ к счетам посредством системы "Сбербанк Онлайн". Регистрация произведена посредством пароля регистрации, направленного истцу посредством смс-сообщения на мобильные номера N и N
Кроме того, 6 июля 2017 года истцом изменен канал доставки оповещений при работе в системе "Сбербанк Онлайн" на Push, о чем истец проинформирован путем направления на вышеуказанные номера телефонов соответствующих смс-уведомлений.
21 июля 2017 года в ПАО "Сбербанк России" Андреевым Ю.Г. вместо банковской карты N получена банковская карта Visa Classic N, к которой подключена услуга "Мобильный банк" по номеру телефона N
21 июля 2017 года с 12 часов 17 минут до 14 часов 16 минут совершены операции по переводу денежных средств с вклада и карты истца на карты третьих лиц, в результате которых произведено списание денежных средств истца в размере 199 475 рублей.
Списание денежных средств произведено через мобильное приложение системы "Сбербанк Онлайн", то есть после ввода постоянного пароля - личного 5-значного кода в зарегистрированном приложении с использованием мобильного устройства и после заполнения протокола проведения операции и указания карты N
22 июля 2017 года Андреев Ю.Г. обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о возврате вышеуказанных денежных средств.
Ответчик в ответе от 22 июля 2017 года оснований для возврата денежных средств истцу не усмотрел, ссылаясь на то, что спорные операции произведены с использованием персональных средств доступа клиента, являющихся аналогом его собственноручной подписи, банк, совершая операции по безналичному переводу, выполнил распоряжения от имени клиента.
1 августа 2017 года по заявлению Андреева Ю.Г. от 22.07.2017 следственным органом возбуждено уголовное дело по п."в" ч.2 ст.158 УК РФ (кража с причинением значительного ущерба), Андреев Ю.Г. признан потерпевшим.
Разрешая заявленный спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, с учетом установленных по делу обстоятельств и анализа положений Условий использования банковских карт ПАО "Сбербанк России", Руководства пользователя Сбербанк Онлайн, исходил из того, что списание денежных средств со счета истца осуществлено предусмотренным договором способом, в соответствии с установленными банком правилами и договором, операции проведены с использованием идентификатора и паролей, а также с использованием номера мобильного телефона, позволяющих однозначно идентифицировать проведение операций самим клиентом, в связи с чем у банка не было оснований полагать, что операции были совершены без согласия клиента.
Судебная коллегия соглашается с этими выводами, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и основаны на правильном применении норм материального права, а доводы апелляционной жалобы указанных выводов не опровергают.
Согласно п.10.6 Условий доступ держателя к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.
При том, что без использования имеющихся у клиента паролей регистрация и вход в систему "Сбербанк Онлайн" невозможны, спорные операции 21 июля 2017 года осуществлены с использованием персональных средств доступа (идентификатор, постоянный пароль, одноразовые пароли для регистрации и подтверждения входа в систему "Сбербанк Онлайн"), которые являются аналогом собственноручной подписи бумажных носителей, и от имени клиента давались распоряжения, ПАО "Сбербанк России" действовал от имени и по поручению клиента, оснований для отказа в совершении операций не имелось.
Оспаривая решение суда, апеллянт ссылается на незаключение с Андреевым Ю.Г. отдельного письменного договора банковского обслуживания. Указанное утверждение судебная коллегия не принимает во внимание, поскольку согласно п.1.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк указанные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.
Подписание заявления на получение карты от 20.11.2013 истцом не оспаривается.
Пунктом 10.4 Условий предусмотрено, что предоставление держателю карты услуг "Сбербанк Онлайн" осуществляется в соответствии с Договором, а также в соответствии с Руководством по использованию "Сбербанк Онлайн", размещаемым на официальном сайте банка в сети Интернет.
По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге "Мобильный банк", смс-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора Банком (абз.6 п.10.8 Условий).
Направление таких смс-сообщений Андрееву Ю.Г. имело место 6 июля 2017 года, что следует их материалов выемки из АС "Мобильный банк".
В силу п.3.15 Условий держатель обязуется не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароль.
Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги "Мобильный банк" (п.9.20 Условий).
Исходя из пояснений Андреева Ю.Г. от 21.09.2017, 5 июля 2017 года, находясь с сыном в городе <адрес>, подключил "Мобильный банк" на телефон сына, так как его телефон был разряжен.
По данным выемки из "Мобильного банка" следует, самостоятельное подключение Андреевым Ю.Г. услуги "Мобильный банк" к карте N по номеру телефона N имело место на устройстве самообслуживания, расположенном по адресу: <адрес>
Соответственно, позицию стороны истца о том, что оба телефона (с номерами N и N) находились лишь в пользовании истца, судебная коллегия находит неубедительной, поскольку она опровергается его же пояснениями от 21.09.2017, кроме того, из имеющихся в материалах дела информации о соединениях по абонентскому номеру N следует, что указанный абонентский номер, зарегистрированный за Андреевым Ю.Г., имел соединения с абонентским номером N
При изложенном оснований для привлечения Банка к гражданско-правовой ответственности не имеется, пунктом 7.1 тех же Условий предусмотрено, что Банк не несет ответственности в случаях невыполнения держателем условий договора.
Пунктом 5 ст.14 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).
Протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка "Сбербанк Онлайн" свидетельствует о том, что операции от 21 июля 2017 года совершены с использованием банковской карты в рамках заключенного с клиентом договора и при их совершении использован тот или иной способ верификации клиента. В связи с корректностью этой верификации, этот документ является свидетельством успешной идентификации и аутентификации клиента Банка при совершении спорных операций. Указание при проведении операций в системе "Сбербанк Онлайн" персональных средств доступа, известных лишь клиенту, Банк правомерно, в соответствии с условиями договора, расценил как распоряжение на перевод средств со счета, то есть нарушения договора самим Банком не допущено.
Оснований считать, что Банком не обеспечена безопасность предоставления услуги, исключающая несанкционированные операции с банковскими счетами и возможность снятия денежных средств неуполномоченными лицами, не имеется. Напротив, истец сам нарушил правила безопасности, подключив к карте услугу "Мобильный банк" на номер телефона, находящийся в пользовании третьего лица, осуществил подключение и регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн", регистрацию в мобильном приложении "Сбербанк Онлайн".
С Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк Андреев Ю.Г. ознакомлен при получении карты, необходимая информация по безопасности и возможных способах мошенничества размещена на сайте Банка, для перевода денежных средств со счета Банк имел предусмотренное договором распоряжение, а доступ третьих лиц к предназначавшейся только Андрееву Ю.Г. конфиденциальной информации стал возможен вследствие его собственных неосмотрительных действий, за которые Банк ответственности не несет.
Апелляционная жалоба сводится к переоценке выводов суда о фактических обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения спора, что не может служить основанием для отмены судебного решения.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного постановления, не допущено.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу представителя истца Андреева Юрия Геннадьевича - Казаковой Татьяны Николаевны на решение Цивильского районного суда Чувашской Республики от 12 января 2018 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий Г.О. Савелькина
Судьи: Э.А. Степанова
Ю.Г. Карачкина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка