Определение Судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛУЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 февраля 2021 года Дело N 33-224/2021

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Алиэскерова М.А.,

судей Ватолиной Ю.А., Силаевой Н.Л.,

при секретаре Заморской В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ватолиной Ю.А. дело по апелляционной жалобе акционерного общества "Альфа-Банк" на решение Калужского районного суда Калужской области от 19 августа 2020 года по иску Шевцова Александра Ивановича к акционерному обществу "Альфа-Банк" о признании обязательств по договорам кредитования исполненными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

8 июня 2020 года Шевцов А.И. обратился в суд с иском к АО "Альфа-Банк", просил признать обязательства по кредитным договорам N PILCAO8AO72005200920 от 20 мая 2020 года и N FOGERC2OS1808709449 от 7 августа 2018 года исполненными, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 15 000 руб. и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование требований указано, что 7 августа 2018 года между истцом и АО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор с лимитом кредитования 341 000 руб. (счет N от 7 августа 2018 года), с выдачей к этому счету кредитной карты, 20 мая 2020 года между истцом и АО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор с лимитом кредитования 170 000 руб. (счет N от 8 июля 2019 года), карта не была получена, находится в банке. 28 апреля 2020 года с банковского счета N истцом были сняты денежные средства в размере 30 000 руб., 12 мая 2020 года им были совершены две операции по внесению денежных средств на указанный счет в общей сумме 7 000 руб. Таким образом, задолженность по данному счету составила 23 372 руб. 24 коп., которая погашена своевременно. Однако 22 мая 2020 года истцу стало известно о неправомерном списании с указанных счетов всех кредитных денежных средств, в результате чего задолженность по двум счетам составила 573 244 руб. 81 коп. Утверждает, что денежные средства были списаны банком необоснованно и без согласия истца.

Шевцов А.И. и его представитель Зайцева Ю.С. в суде первой инстанции заявленные требования поддержали.

Представитель АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, в письменных возражениях иск не признал.

Решением Калужского районного суда Калужской области от от 19 августа 2020 года исковые требования удовлетворены, постановлено:

признать обязательства Шевцова А.И. перед АО "Альфа Банк" по кредитному договору от 20.05.2020 года N PILCA08A072005200920 с кредитным лимитом 170 000 рублей исполненными в полном объеме;

признать обязательства Шевцова А.И. перед АО "Альфа Банк" по кредитному договору от 07.08.2018 года N FOGERC20S1808709449 с кредитным лимитом в 341 000 рублей исполненными в полном объеме;

взыскать с АО "Альфа Банк" в пользу Шевцова А.И. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей;

взыскать с АО "Альфа Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

В апелляционной жалобе АО "Альфа Банк" ставит вопрос об отмене решения суда, как не основанного на законе, принятии нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Заслушав Шевцова А.И. и его представителя Зайцеву Ю.С., полагавших решение суда законным, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно нее, исследовав новые доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ответчик не обеспечил техническую защищенность банковских счетов истца, обеспечивающую невозможность неправомерного получения реквизитов и совершения мошеннических действий по переводу (снятию) с них денежных средств, в связи с чем должен нести риски, связанные с техническими недостатками системы защиты.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции не соответствующими установленным по делу обстоятельствам.

В силу положений статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Согласно части 1 статьи 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению в полном объеме.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П, предусматривается, что отношения с использованием кредитных карт регулируются, в частности, договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

Обслуживание физических лиц в АО "Альфа-Банк" осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (утвержден Приказом ОАО "Альфа-Банк" от 10.11.2002 г. N 499).

Как следует из материалов дела, 7 августа 2018 года между Шевцовым А.И. и АО "Альфа-Банк" в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита N F0GERC20S18080709449, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование банковского счета N, в соответствии с которым истцу была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 100 000 руб., а в последующем кредитный лимит увеличен до 341 000 руб.

Согласно анкете-заявлению Шевцова А.И. от 7 августа 2018 года (л.д.108) истец указал свой контактный телефон: +7 999....343, а также обязался немедленно уведомлять банк о любых изменениях в контактной информации.

Как следует из заявления Шевцова А.И. от 7 августа 2018 года (л.д.110 оборотная сторона) он подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" в редакции, действующей на день подписания настоящего заявления, и обязался выполнять условия указанного договора.

Согласно пункту 8.3 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения. Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Истцом данная услуга была подключена с использованием контактного номера телефона +7 999....343.

Шевцов А.И. с указанного времени пользовался данной кредитной картой.

Истец ссылается на то, что 28 апреля 2020 года им были сняты денежные средства в размере 30 000 руб., 12 мая 2020 года он совершил две операции по внесению денежных средств на указанный счет на общую сумму 7 000 руб.

29 мая 2020 года истец внес 23 623 руб. (л.д.44).

Из реестра транзакций по указанной банковской карте следует, что с 19 мая 2020 года по 20 мая 2020 года с банковской карты истца совершены переводы денежных средств на другие банковские карты, в результате чего кредитная задолженность составила 343 016 руб. 91 коп., задолженность на 10 июля 2020 года составила 329 315 руб. 41 коп.

Кроме того, банком представлен отчет о заключении с Шевцовым А.И. кредитного договора N PILCA08A072005200920 от 20 мая 2020 года в электронном виде с применением простой электронной подписи, с кредитным лимитом 170 000 руб. (банковский счет N).

Банк ссылается на то, что заключение данного договора совершено с применением паролей, содержащихся в смс-уведомлениях банка, направленных на номер мобильного телефона клиента +7 999....343, договор подписан простой электронной подписью, сформированной клиентом.

Из реестра транзакций по указанной банковской карте следует, что с 20 мая 2020 года по 21 мая 2020 года с банковской карты истца совершены переводы денежных средств на другие банковские карты, в результате чего кредитная задолженность составила 171 077 руб. 80 коп.

Оспариваемые истцом операции, совершенные в период с 19 мая по 21 мая 2020 года, по переводу вышеуказанных денежных средств, произведены посредством услуги "Альфа-Мобайл".

При этом каждый раз при совершении банковских операций, а также при заключении кредитного договора от 20 мая 2020 года, банк направлял на номер мобильного телефона +7 999....343 сообщения, содержащие секретные пароли/коды, которые клиент своевременно и правильно вводил для подтверждения своего распоряжения на совершение расходной операции по карте/счету.

Для осуществления операций по переводу денежных средств с карты на карту использованы реквизиты банковских карт истца, а также номер телефона +7 999....343, указанный истцом в качестве контактного, на который приходили уведомления от банка с секретными кодами/паролями, а также уведомления о совершении операций, что подтверждается электронным журналом уведомлений и сообщений, направленных банком и доставленных оператором мобильной сети "YOTA" клиенту.

С заявлением о блокировке карт истец обратился на горячую линию АО "Альфа-Банк" только 22 мая 2020 года.

Шевцов А.И. обращался в банк с претензиями по поводу списания без его ведома денежных средств с его кредитных карт, которые банком оставлены без удовлетворения.

Как следует из стенограммы телефонного разговора от 22 мая 2020 года между Шевцовым А.И. (с номера телефона +920....002) и оператором горячей линии АО "Альфа-Банк" истец сообщил о том, что сим-карту с номером мобильного оператора "YOTA" он потерял (л.д.204-205).

В суде первой инстанции истец о данном обстоятельстве не сообщал.

В суде апелляционной инстанции истец пояснил, что сим-карту с номером мобильного оператора "YOTA" он не потерял, она находится у него в телефоне, но в неактивном состоянии, поскольку длительный период он пользуется сим-картой другого мобильного оператора. Как он узнал у мобильного оператора, сим-карта с номером мобильного оператора "YOTA" ему уже не принадлежит.

Пунктом 14.2.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", утвержденного приказом ОАО "Альфа-Банк" от 10.11.2002 N 449, предусмотрена обязанность клиента не передавать средства доступа, кодовое слово, пароль "Альфа-Диалог", пароль "Альфа-Клик", код "Альфа-Мобайл", код "Альфа-Мобайл-Лайт", мобильное устройство, использующееся для получения услуг "Альфа-Мобайл" с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам.

В случае утраты средств доступа, ПИН или карты (ее реквизитов), а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля "Альфа-Диалог", пароля "Альфа-Клик", кода "Альфа-Мобайл", кода "Альфа-Мобайл-Лайт" или карты (ее реквизитов) без согласия клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуг "Альфа-Мобайл" с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом банк, обратившись в отделение банка, либо в телефонный центр "Альфа-Консультант", также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п.14.4.7 договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления, направленного в соответствии с п.14.1.11 договора (п.14.2.3 договора).

Согласно п.15.3 договора до момента извещения банка об утрате средств доступа, карты/карточного токена, ПИН клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента.

Списание денежных средств банком производилось на основании сообщений, направленных с номера мобильного телефона, указанного в качестве контактного истцом. На данный номер также направлялись уведомления о совершенных операциях.

Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничить клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами, не установлено, что свидетельствует об осуществлении операций банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц.

Истец, напротив, нарушил условия договора, об изменении своего контактного номера мобильного телефона в АО "Альфа-Банк" не сообщил, получение сообщений на указанный им при заключении договора номер телефона +7 999....343 не обеспечил по собственной неосмотрительности, поскольку сим-карту с данным номером телефона длительное время не использовал, в связи с чем в возникшей ситуации имеется вина истца и возложение на банк ответственности за причиненные истцу убытки является неправомерным.

Доводы стороны истца о том, что операторами горячей линии нарушены правила общения с клиентом, поскольку изначально не было запрошено кодовое слово, не влияют на существо рассмотренного спора, поскольку данные переговоры в прямой причинной связи со списанием денежных средств с банковских карт истца не состоят.

При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 (пункт 3 части 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калужского районного суда Калужской области от 19 августа 2020 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Шевцова Александра Ивановича к акционерному обществу "Альфа-Банк" о признании обязательств по договорам кредитования исполненными, компенсации морального вреда отказать.

Председательствующий

Судьи

Судья Чистова А.В.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка