Определение Судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 апреля 2021 года Дело N 33-2240/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе: председательствующего Мананниковой Т.А.,

судей Рудь Т.Н. и Рассошенко Н.П.,

при секретаре Поташевой Р.-М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 20 апреля 2021 года дело по апелляционной жалобе ответчика Неклюдовой Т.А. на решение Северодвинского городского суда Архангельской области от 18 декабря 2020 года.

Заслушав доклад судьи областного суда Рассошенко Н.П., судебная коллегия

установила:

Акционерное общество "АЛЬФА БАНК" обратилось в суд с иском к Неклюдовой Т.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование исковых требований указало, что 10 июля 2012 года между сторонами заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N, сумма кредитования составила 158 500 руб. под 25,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Однако принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просило взыскать с ответчика задолженность по данному соглашению в размере 106 131,68 руб., в том числе просроченный основной долг - 86 625,41 руб., штрафы и неустойки - 19 506,27 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 322,63 руб.

Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Решением Северодвинского городского суда Архангельской области от 18 декабря 2020 года исковые требования акционерного общества "АЛЬФА БАНК" удовлетворены. С Неклюдовой Т.А. в пользу акционерного общества "АЛЬФА БАНК" взысканы задолженность по соглашению о кредитовании N от 10 июля 2012 года в размере 106 131,68 руб., в том числе просроченный основной долг - 86 625,41 руб., штрафы и неустойки - 19 506,27 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 322,63 руб.

С данным решением не согласилась ответчик, в апелляционной жалобе просит решение суда изменить, принять по делу новое решение, отменив взыскание неустойки по договору в полном объеме. Указала, что судом не учтен размер процентов. Из иска и прилагаемых документов невозможно определить, была ли соблюдена установленная ст. 319 ГК РФ очередность списания денежных средств, направляемых в погашение задолженности. Договором обслуживания кредитной карты предусмотрено взимание комиссий и штрафов, которые не соответствуют действующему законодательству (двойная санкция). Частью 21 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Ответчик не согласна с размером задолженности по процентам за пользование кредитными средствами. Учитывая, что правовая природа неустойки предполагает ее компенсационный (возмещение возможных убытков) и штрафной характер и не направлена на причинение вреда другой стороне, полагает, что взыскание неустойки необходимо отменить.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 10 июля 2012 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Неклюдовой Т.А. было заключено соглашение о кредитовании, в рамках которого клиенту выдана кредитная карта с лимитом кредитования 158 500 руб.

В соответствии с условиями данного соглашения процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,99 % годовых; беспроцентный период пользования кредитом - 100 календарных дней; минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования, и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка; дата расчета минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования; дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 час. 00 мин. по московскому времени 25 календарного дня с даты начала платежного периода.

Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-заявлением/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитной карты "Зарплата+") - неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки (п. 8.1).

Банк взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании исполнил, открыв на имя ответчика счет кредитной карты, а также осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита, что подтверждается выпиской по счету N. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполнила.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка N 7 Северодвинского судебного района Архангельской области от 14 декабря 2016 года по гражданскому делу N 2-3785/2016-7 с Неклюдовой Т.А. в пользу АО "АЛЬФА БАНК" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании в размере 188 964,19 руб. (основной долг - 154 985,54 руб., проценты - 14 472,38 руб., неустойка - 19 506,27 руб.), расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 489,64 руб. Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 17 февраля 2020 года в связи с поступившими от должника возражениями.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 03 апреля 2020 года по соглашению о кредитовании от 10 июля 2012 года образовалась задолженность в размере 106 131,68 руб., из которых основной долг - 86 625,41 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 02 марта 2015 года по 01 июня 2015 года) - 5 856,25 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 02 марта 2015 года по 01 июня 2015 года) - 13 650,02 руб. Данный расчет судом проверен, является правильным.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь требованиями ст.ст. 309, 809, 810, 819 ГК РФ, условиями соглашения о кредитовании, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по соглашению о кредитовании, в связи с чем удовлетворил требование банка о взыскании с ответчика суммы основного долга и неустойки в полном объеме.

Судебная коллегия с данным выводом суда соглашается, поскольку он основан на законе и обстоятельствах дела.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Довод апелляционной жалобы ответчика о взыскании с нее завышенных сумм штрафных санкций является несостоятельным в силу следующего.

Штрафные санкции начислены ответчику в соответствии с условиями соглашения о кредитовании, соотносятся с размером кредитной задолженности, оснований для их снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ не усматривается. Иной подход приведет к фактическому освобождению ответчика от гражданско-правовой ответственности за просрочку.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При заключении соглашения о кредитовании до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация, в том числе о лимите кредитования и штрафных санкциях.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями соглашения о кредитовании, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", обязана была самостоятельно оценить риск принимаемого на себя финансового бремени, в том числе негативные последствия нарушения денежного обязательства в случае его просрочки, а также вправе была отказаться от заключения договора, обратиться в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств на приемлемых для нее условиях.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчик не представила суду доказательств надлежащего исполнения обязательств по соглашению о кредитовании.

Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены верно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, оснований для отмены решения суда по доводам, содержащимся в апелляционной жалобе, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Северодвинского городского суда Архангельской области от 18 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Неклюдовой Т.А. - без удовлетворения.
Председательствующий Т.А. Мананникова Судьи Т.Н. Рудь Н.П. Рассошенко      
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка