Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июня 2021 года Дело N 33-2237/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Денисовой Е.В.

судей Бондаренко Е.И., Удальцова А.В.

при секретаре Волковой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 8 июня 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Кубылина Александра Васильевича на решение Гусь-Хрустального городского суда Владимирской области от 1 апреля 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования ООО Коллекторское агентство "Фабула" к Кубылину Александру Васильевичу о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО Коллекторское агентство "Фабула" с Кубылина Александра Васильевича задолженность по договору займа N 96004697 от 22.10.2018 за период с 22.10.2018 по 04.06.2020 в общей сумме 82028,32 руб., в том числе: 26910 руб. - сумма основного долга, 47361,6 руб. - проценты за пользование денежными средствами, 7756,72 руб. - пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2660,85 руб.

Заслушав доклад судьи Денисовой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО Коллекторское агентство "Фабула" обратилось в суд с иском к Кубылину А.В. о взыскании задолженности по договору микрозайма N 96004697 от 22.10.2018 в размере 82028,32 руб., в том числе: основной долг - 26910 руб., проценты за период с 22.10.2018 по 04.06.2020 - 47361,6 руб., пени - 7756,72 руб., возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2660,85 руб.

В обоснование иска указало, что 22.10.2018 между ООО МКК "Быстроденьги" (первоначальный кредитор) и Кубылиным А.В. был заключен договор микрозайма N 96004697 на сумму 27000 руб. на срок до 22.11.2018 под 2,2% в день. Выдачу денежных средств произведена на банковскую карту. Условия договора микрозайма Кубылиным А.В. были нарушены, задолженность не погашена. Между ООО Коллекторское агентство "Фабула" и первоначальным кредитором заключен договор уступки прав требования N 05-06-19 МФК-Фабула от 05.06.2019, в соответствии с которым первоначальный кредитор уступил права требования по договору договор микрозайма N 96004697 от 22.10.2018. В адрес Кубылина А.В. было направлено уведомление о состоявшейся переуступке прав по договору и требование о погашение задолженности. Задолженность в добровольном порядке не погашена.

Истец ООО Коллекторское агентство "Фабула", извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.8,133-оборот).

Ответчик Кубылин В.А. извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации и фактическому месту жительства (л.д.56,133-134), в судебное заседание не явился. Ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.74). Представил письменные возражения на иск, в которых указал на свое несогласие с размером задолженности, так как она не соответствует фактической задолженности и является своего рода неосновательным обогащением за счет начислений, несоразмерных с суммой основного долга. Просил применить срок исковой давности, полагая, что для разрешения вопроса о пропуске срока исковой давности имеет значение с какого времени возникли просрочки по платежам, дата обращения истца за судебной защитой, срок обращения в суд после отмены судебного приказа (л.д.71-73).

Третье лицо ООО МКК "Быстроденьги", извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило (л.д.134-135). В ответе на судебный запрос сообщило, что между Кубылиным А.В. и ООО МФК "Быстроденьги" был заключен договор микрозайма N 96004697 от 22.10.2018 в соответствии с которым заемщику на платежную карту "Быстрокарта" N 2750286744171 были перечислены денежные средства в размере 27000 руб. (л.д.109).

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик Кубылин А.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить частично, снизить сумму процентов и пени. Ссылается на то, что в нарушение требований закона в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита. Полагает завышенными размер взысканных процентов и пени (л.д.151-154).

В заседание суда апелляционной истец ООО Коллекторское агентство "Фабула", ответчик Кубылин А.В., третье лица ООО МКК "Быстроденьги" (извещены посредством направления судебных извещений заказными почтовыми отправлениями с уведомлением о вручении, л.д.182-188) не явились, сведений об уважительности причин неявки не представили, просьб об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем судебная коллегия определиларассмотреть апелляционную жалобу без участия указанных лиц.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, и возражениях относительно жалоб.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом и такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ (п.2 ст.307 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ. Положения п.2 ст.160 ГК РФ допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

Согласно п.1,п.3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ (п.1 ст.811 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. (ч.1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).

В силу ч.1,ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени).

В силу ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч.3 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 22.10.2018 между Кубылиным А.В. и ООО МФК "Быстроденьги" заключен договор микрозайма N 96004697: сумма займа - 27000 руб., срок действия договора - один календарный год с даты заключения договора микрозайма, дата возврата - 07.11.2018, с процентной ставкой - 803,00% годовых (2,20% в день), при пользовании суммой займа в период с 1 дня по 16 день предоставления заемщику суммы займа; 803,00% годовых (2,20% в день), при условии погашения суммы займа в период с 1 дня по 16 день просрочки платежа (включительно); 803,00% годовых (2,20% в день), при условии погашения суммы займа в период с 17 дня по 99 день просрочки платежа (включительно). При просрочке возврата займа более 99 дней начисление процентов прекращается, если более ранний срок для прекращения начисления не предусмотрен Законом (п.1,2,4 Индивидуальных условий). В п.6 Индивидуальных условий указано, что сумма займа и проценты подлежат оплате единовременным платежом в срок, указанный в п.2. Размер платежа к моменту возврата займа составляет 35504 руб., из которых 27000 руб. - сумма займа и 9504 руб. - сумма процентов. Данное условие является Графиком платежей по Договору. Индивидуальными условиями предусмотрено, что сумма займа, указанная в п.1, перечисляется на лицевой счет Заемщика, привязанный к выданной заемщику платежной карте "Быстрокарта" N 2750286744171. В п.12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде начисления пени на непогашенную сумму займа за просрочку возврата в размере 20% годовых на непогашенную сумму займа за период с 1 дня просрочки до 99 дня просрочки включительно и Пени в размере 0,1% на непогашенную сумму займа за каждый день просрочки, начиная с 100-го дня просрочки (л.д.85-87).

Договор микрозайма подписан Кубылиным А.В. с использованием АСП (аналога собственноручной подписи), что соответствует положениям п.2 ст.6, п.1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

06.11.2018 между Кубылиным А.В. и ООО МФК "Быстроденьги" заключено дополнительное соглашение к договору микрозайма N 96004697 от 22.10.2018, в соответствии с которым стороны (кредитор и заемщик) пришли к договоренности изменить Индивидуальные условия договора. В соответствии с измененными Индивидуальными условиями, полная стоимость займа составляет 801,619 % годовых. При этом в соответствии с п.п.1,2 Индивидуальных условий сумма займа составила 26910 руб., срок действия договора микрозайма - 1 год с даты его заключения, срок возврата - 7 ноября 2018 года. Процентная ставка составляет 803,00% годовых (2,20 % в день) (п.4 Индивидуальных условий) (л.д.90-91). Дополнительное соглашение к договору микрозайма подписано собственноручно Кубылиным А.В.

Кредитор выполнил свои обязательства по договору микрозайма и выдал Заемщику заем в размере 27000 руб., что подтверждается Справкой руководителя отдела сопровождения Управления розничного бизнеса РНКО "Платежный центр" о зачислении Кубылину А.В. на карту N 2750286744171 27000 руб. 22.10.2018 (л.д.35). Кубылин А.В. установленный условиями договора микрозайма срок возврата денежных средств нарушил, уплату процентов не осуществил, что следует из представленного расчета задолженности (л.д.13-17).

Факт заключения договора микрозайма на вышеприведенных условиях, факт получение денежных средств по договору микрозайма и наличие задолженности Кубылиным А.В. не оспариваются.

В соответствии с п.п.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу п.1 ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора в том числе и п.13 Индивидуальных условий дополнительного соглашения Кубылин А.В. выразил свое согласие на уступку кредитором ООО МФК"Быстроденьги" права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

05.06.2019 между ООО МФК "Быстроденьги" (Цедент) и ООО Коллекторское агентство "Фабула" (Цессионарий) заключен договор N 05-06-19 МФК-Фабула уступки прав требования (Цессии), в соответствии п.1 которого Цедент передал Цессионарию, а Цессионарий принял в полном объеме права (требования) к должникам, возникшие у Цедента по договорам займа, заключенным между Цедентом и должниками, согласно перечню договоров займа, содержащимся в Приложении N 1 к настоящему Договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным Договорам займа (л.д.36-41). Согласно приложению N 1 к договору уступки прав требования от 05.06.2019 N 05-06-19 МФК-Фабула к Цессионарию перешли права требования по договору микрозайма N 96004697 от 22.10.2018 (л.д.42).

Учитывая вышеуказанные нормы материального права, условия договора микрозайма N 96004697 от 22.10.2018 и дополнительного соглашения к договору, условия договора уступки прав требования (цессии) от 05.06.2019 N 05-06-19 МФК-Фабула, суд пришел к правильному выводу о том, что к ООО Коллекторское агентство "Фабула" перешло право требовать от Кубылина А.В. возврата задолженности по договору микрозайма N 96004697 от 22.10.2018.

Согласно расчету ООО Коллекторское агентство "Фабула", за период с 22.10.2018 по 04.06.2020 за Кубылиным А.В. образовалась задолженность по договору микрозайма N 96004697 от 22.10.2018 в размере 82028,32 руб., в том числе: основной долг - 26910 руб., проценты за пользование суммой займа - 47361 руб. 60 коп., неустойка - 7756 руб. 72 коп. (л.д.13-17). Заемщиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен. Проверив расчет задолженности, судебная коллегия считает его правильным, основанным на нормах действующего законодательства и соответствующим условиям договора.

Доводы ответчика о применении срока исковой давности, который, по его мнению, истцом пропущен, обоснованно отклонены судом.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В рассматриваемых правоотношениях заключение договора уступки права (требований) между ООО МФК "Быстроденьги" (ООО) и ООО Коллекторское агентство "Фабула" не имеет значения для исчисления срока исковой давности.

Как следует из условий договора микрозайма от 22.10.2018, срок возврата займа определен 07.11.2018, следовательно, с 08.11.2018 у кредитора возникло право взыскания образовавшейся задолженности с заемщика.

ООО Коллекторское агентство "Фабула" обратилось в суд с исковым заявлением к Кубылину А.В. о взыскании задолженности 25.12.2020 (л.д.50), то есть до окончания трехлетнего срока исковой давности (до 08.11.2021), установленного ст.196 ГПК РФ. Также необходимо отметить что истец, в пределах срока исковой давности, с целью взыскания с ответчика задолженности по договору микрозайма обращался 12.10.2019 (л.д.107) с заявлением о вынесении судебного приказа. 24.10.2019 мировым судьей судебного участка N 1 Фрунзенского района г.Владимира был вынесен судебный приказ о взыскании с Кубылина А.В. в пользу ООО Коллекторское агентсов "Фабула" задолженности по договору микрозайма от 22.10.2018 N 96004697 за период с 23.10.2018 по 01.10.2019, в сумме 81490,12 руб. (л.д. 106) Указанный судебный приказ 06.05.2020 отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения (л.д. 9). Исходя из положений ст.204 ГК РФ, в период с 12.10.2019 до 06.05.2020 срок исковой давности не тек. При таких обстоятельствах, срок исковой давности для обращения в суд с исковыми требованиями о взыскании с ответчика задолженности по договору микрозайма от 22.10.2018 N 96004697 истцом не пропущен.

Удовлетворяя исковые требования и взыскивая с Кубылина А.В. в пользу ООО Коллекторское агентство "Фабула" задолженность по договору микрозайма N 96004697 от 22.10.2018 в размере 82028,32 руб., в том числе: основной долг - 26910 руб., проценты за пользование суммой займа - 47361 руб. 60 коп., неустойка - 7756 руб. 72 коп., суд первой инстанции исходил из того, что договор микрозайма заключен в установленной законом форме, сторонами договора согласованы все его существенные условия, сумма займа получена заемщиком, но не возращена, в связи с чем у правопреемника займодавца возникло право требовать полного погашения задолженности в судебном порядке. Учитывая положения ст.ст.12,56-57 ГПК РФ, суд правомерно исходил из результатов оценки имеющихся в деле доказательств заключения договора займа, размера задолженности, соответствующего закону и договору.

Из материалов дела следует, что сумма займа в установленный договором срок заемщиком не возвращена. За пользование займом начислены проценты, в связи с просрочкой возврата займа - неустойка.