Определение Судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛУЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 июля 2021 года Дело N 33-2235/2021

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Алиэскерова М.А.,

судей Ахрамеева С.В., Романовой Е.А.,

при секретаре Заморской В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Романовой Е.А.

дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" на решение Дзержинского районного суда Калужской области от 14 апреля 2021 года по иску Ричко Александра Александровича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" о взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ Ричко А.А. обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", просил взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования в размере 226 372 руб. 67 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1700 руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований ссылался на то, что между ним и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор, одновременно с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" был заключен договор добровольного страхования жизни, уплачена страховая премия. Поскольку кредитный договор был исполнен досрочно, полагал, что договор страхования прекратил свое действие, в связи с чем уплаченная страховая премия подлежит частичному возврату пропорционально не истекшему периоду страхования.

Истец Ричко А.А., представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", представитель службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились.

Решением Дзержинского районного суда Калужской области от 14 апреля 2021 года исковые требования Ричко А.А. удовлетворены частично, постановлено:

взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в пользу Ричко А.А. часть страховой премии в размере 226 372 руб. 67 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф в размере 50 000 руб.;

взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в доход бюджета муниципального района "Дзержинский район" государственную пошлину в сумме 5763 руб. 73 коп.

В апелляционной жалобе ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" поставлен вопрос об отмене решения суда как не соответствующего требованиям закона и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

На апелляционную жалобу поданы возражения представителем истца, в которых указано на несогласие с изложенными в ней доводами.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Из дела видно, что 24 апреля 2019 года между Ричко А.А. и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 249 922 руб. 88 коп. сроком на 60 месяцев под 6,25 % годовых (л.д. 51-53).

В этот же день между Ричко А.А. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на основании Правил страхования был заключен договор добровольного страхования жизни. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность, травмы в ДТП.

Страховая сумма по условиям договора - 1 249 922 руб. 98 коп., плата за подключение к программе страхования - 243 734 руб. 98 коп.

Выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Согласно справке ООО "Сетелем Банк" по состоянию на 2 сентября 2020 года Ричко А.А. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договором (л.д. 31).

4 сентября 2020 года истец обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед банком.

На заявление истца ответчиком был дан ответ о том, что договор страхования расторгнут на основании поданного страхователем заявления от 4 сентября 2020 года. Последним днем действия договора страхования является 5 сентября 2020 года. Одновременно разъяснено, что в связи с досрочным прекращением договора страхования денежные средства не полагаются к выплате (л.д. 46).

В связи с отказом в удовлетворении требований о выплате страховой премии истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного N от 11 января 2021 года в удовлетворении требований Ричко А.А. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 226 372 руб. 67 коп. отказано.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд руководствовался положениями статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в силу которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем, страховые правоотношения подлежат регулированию в соответствии с главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно содержанию договора страхования, он заключен на основании Правил страхования N, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 18 июня 2019 года N, приложенных к договору (страховому полису). Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), применяются к договору страхования и обязательны для страхователя (л.д. 84-121).

В соответствии с пунктом 5.3 договора страхования страхователь подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, страхование является добровольным и не является обязательным условием представления банковских услуг, в частности страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится. Также страхователь подтвердил, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т.ч. осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования), что договор страхования (включая Приложение N 1 к нему) и Правила страхования ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования (л.д. 56).

Согласно пункту 7.2 Правил страхования договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как предусмотрено настоящими Правилами) (подпункт 7.2.1); отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) (подпункт 7.2.2); отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (подпункт 7.2.3); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (л.д. 94).

На основании пункта 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному подпунктом 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно размера страховой премии (л.д. 95).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание, что согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования срок его действия определен по 7 мая 2025 года и не зависит от срока возврата Ричко А.А. суммы кредита по заключенному с ООО "Сетелем Банк" кредитному договору, в том числе в случае его досрочного погашения, а также то, что Ричко А.А. и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" не было согласовано условие о возврате части страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении периода охлаждения (составляющего 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования), оснований для возвращения истцу страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, в связи с чем у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований.

Решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Принимая данное решение, судебная коллегия также исходит из того, что требование о правомерности расторжения договора страхования истцом не заявлено.

Руководствуясь статьями 328 и 329, 330 (часть 1 пункты 3,4) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Дзержинского районного суда Калужской области от 14 апреля 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Ричко Александра Александровича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" о взыскании части страховой премии отказать.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 16.07.2021г.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка