Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 10 июня 2020 года №33-2214/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2020 года Дело N 33-2214/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Ярадаева А.В.,
судей Арслановой Е.А., Степановой З.А.,
при секретаре судебного заседания Молоковой А.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело N 2-57/2020 по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Пайманову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Пайманова А.Г. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании кредитного договора незаключенным и взыскании неосновательного обогащения
по апелляционной жалобе Пайманова А.Г. на решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 10 февраля 2020 года, которым первоначальный иск удовлетворен, в удовлетворении встречного иска отказано.
Заслушав доклад судьи Ярадаева А.В., объяснения Пайманова А.Г., поддержавшего апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее также - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", банк) обратилось в суд с иском к Пайманову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору от 30 сентября 2014 года N 2207529224 в размере 58638 рублей 29 копеек, а также просило возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 1959 рублей 15 копеек.
Иск мотивирован следующими обстоятельствами.
30 сентября 2014 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (банком) и Паймановым А.Г. (заемщиком) заключен кредитный договор N 2207529224, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 115 840 рублей, из которых 100 000 рублей - сумма к выдаче, 15 840 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование, на срок 36 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 49,9 % годовых, а в случае нарушения обязательств - уплатить неустойку в размере 0,1% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Свои обязательства по данному договору банк исполнил в полном объеме 30 сентября 2014 года, а заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, нарушая взятые на себя обязательства по погашению основного долга, уплате процентов по кредиту и комиссии за услугу "SMS-пакет" в общей сумме 6313 рублей 32 копейки ежемесячно, в связи с чем 14 марта 2017 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. По состоянию на 28 октября 2019 года общий размер взыскиваемой задолженности по кредитному договору от 30 сентября 2014 года N 2207529224 составляет 58638 рублей 29 копеек, в том числе 50 302 рубля 62 копейки - основной долг, 3289 рублей 19 копеек - проценты за пользование кредитом, 4880 рублей 48 копеек - убытки банка, 21 рубль - штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 рублей - комиссия за направление извещений. Однако до настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено.
Пайманов А.Г. обратился в суд со встречным иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании кредитного договора от 30 сентября 2014 года N 2207529224 незаключенным и взыскании неосновательного обогащения в размере 56341 рубля 93 копеек.
В обоснование встречного иска приведены следующие обстоятельства.
30 сентября 2014 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (банком) и Паймановым А.Г. (заемщиком) подписан кредитный договор N 2207529224, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 115 840 рублей. Однако банк денежные средства по указанному кредитному договору Пайманову А.Г. не выдал. 30 сентября 2014 года денежные средства в размере 100 000 рублей были перечислены банком на счет Пайманова А.Г. вне рамок названного кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету, где указано, что перечисление денежных средств Пайманову А.Г. было произведено по договору N 207529224, который не заключался между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Паймановым Н.Г. Согласно сведениям из выписки по счету, 23 января 2016 года Паймановым А.Г. указанные денежные средства были возвращены банку в полном объеме. Учитывая, что кредитный договор не был заключен, за период с 30 сентября 2014 года по 23 января 2016 года на сумму долга подлежат начислению проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 11168 рублей 5 копеек. Пайманов А.Г. должен был возвратить банку 111168 рублей 5 копеек, но фактически внес в банк - 167509 рублей 98 копеек, поэтому Пайманову А.Г. должны быть возвращены излишне уплаченные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" денежные средства в размере 56341 рубля 93 копеек, которые представляют собой неосновательное обогащение.
По делу постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Пайманов А.Г. просит об отмене решения суда как незаконного и необоснованного и принятии по делу нового решения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции были извещены в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства.
Представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание суда апелляционный инстанции не явился.
Согласно части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия признала возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося лица.
Изучив материалы дела, на основании части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названые в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.
По общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 812 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808 Гражданского кодекса Российской Федерации), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 сентября 2014 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Паймановым Н.Г. на основании заявления о предоставлении кредита и в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора, являющимися частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N 2207529224, по условиям которого Пайманову А.Г. на 36 процентных периодов по 30 календарных дней каждый предоставлены денежные средства в размере 115 840 рублей, из которых 100 000 рублей - сумма к выдаче, 15 840 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование, по ставке 49,9 % годовых.
Согласно пунктам 1.1. и 1.2. раздела I Общих условий договора банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством Российской Федерации, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Кредитным договором предусмотрена неустойка в размере 0,1% на просроченную сумму задолженности за каждый день просрочки.
Факт перечисления банком денежных средств подтверждается выпиской по счету N ... и не оспаривается Паймановым А.Г.
По расчетному кассовому ордеру от 30 сентября 2014 года N 000001 согласно распоряжению заемщика банк выдал через кассу Пайманову А.Г. наличные денежные средства в размере 100 000 рублей, а 15 840 рублей были перечислены банком для оплаты страхового взноса страховщику - ООО ...
Обязанность Пайманова А.Г. возвратить ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом в порядке и на условиях, установленных договором, закреплена пунктом 1.2. раздела I Общих условий договора.
Пунктом 1 раздела II Общих условий договора установлено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых). Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного указаны в Индивидуальных условиях по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредит, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.
В соответствии с пунктом 1.4. раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30 сентября 2014 года N 2207529224 дата перечисления первого ежемесячного платежа - 20 октября 2014 года, количество ежемесячных платежей - 36, размер ежемесячного платежа, оплачиваемого в соответствии с графиком погашения по кредиту, - 6313рублей 32 копейки.
Пайманов А.Г. был ознакомлен и согласен с условиями предоставления кредита, Общими условия договора, памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге "SMS-пакет", памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, что подтверждается его личной подписью в заявлении о предоставлении кредита от 30 сентября 2014 года.
На период действия кредитного договора на основании заявления Пайманова А.Г. ему была предоставлена дополнительная услуга "SMS- пакет", оплата стоимости которой включена в состав ежемесячных платежей и составляет 29 рублей.
Поскольку Пайманов А.Г. нарушал сроки внесения платежей по погашению основного долга, уплате процентов по кредиту и комиссии за услугу "SMS-пакет" банк потребовал полного досрочного погашения задолженности с 14 марта 2017 года.
Согласно представленному банком расчету по состоянию на 28 октября 2019 года общий размер взыскиваемой задолженности по кредитному договору от 30 сентября 2014 года N 2207529224 составляет 58638 рублей 29 копеек, в том числе 50 302 рубля 62 копейки - основной долг, 3289 рублей 19 копеек - проценты за пользование кредитом, 4880 рублей 48 копеек - убытки банка, по сути являющиеся процентами, начисленными за пользование денежными средствами в период с 14 марта 2017 года по 14 сентября 2017 года, 21 рубль - штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 рублей - комиссия за направление извещений.
Данный расчет, составленный с учетом положений кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом, порядок их начисления, штрафных санкции за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременный возврат кредита, судом проверен и признан правильным.
Удовлетворяя исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", суд первой инстанции руководствовался статьями 15, 309, 393, 421, 434, 435, 438, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из того, что Пайманов А.Г. не исполнил в соответствии с условиями кредитного договора свою обязанность по возврату ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" денежных средств с процентами, начисленными в соответствии с условиями названного договора, и что в связи с этим ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" вправе требовать взыскания с Пайманов А.Г. основного долга, процентов за пользование кредитом, убытков, штрафа за возникновение просроченной задолженности и комиссии за направление извещений.
В связи с удовлетворением иска на основании положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом также постановлено взыскать с Пайманова А.Г. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Пайманова А.Г., суд руководствовался статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из того, что доводы Пайманова А.Г. о незаключенности кредитного договора от 30 сентября 2014 года N 2207529224 основаны лишь на отличии номеров кредитного договора, указанного в выписке по счету, и кредитного договора, заключенного между сторонами (отсутствует первая цифра 2 в номере кредитного договора в бухгалтерских документах банка), а дата выдачи кредита, сумма выданных кредитных денежных средств, даты ежемесячного платежа и суммы ежемесячного платежа по кредиту, последовательность следующих девяти цифр в номере кредитного договора позволяют идентифицировать его как кредитный договор, заключенный между сторонами, при этом факт заключения кредитного договора от 30 сентября 2014 года N 2207529224 достоверно подтвержден представленными ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" доказательствами, а поступление денежных средств на счет заемщика N ... Паймановым А.Г. не оспаривается.
Данные выводы суда первой инстанции судебная коллегия считает правильными, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, представленным сторонами доказательствам и нормам материального права, регулирующим возникшие правоотношения.
Доводы апелляционной жалобы о том, что банком не доказан факт выдачи денежных средств по кредитному договору от 30 сентября 2014 года N 2207529224, и что выписка по счету не является надлежащим доказательством, подтверждающим исковые требования банка при отсутствии первичных бухгалтерских документов, по сути, повторяют позицию, изложенную Паймановым А.Г. в ходе судебного разбирательства и опровергнутую представленными доказательствами, которая уже получила надлежащую правовую оценку суда.
Не могут быть приняты во внимание судебной коллегией и доводы апелляционной жалобы о том, что отказывая в удовлетворении требования Пайманова А.Г. о признании кредитного договора незаключенным, суд ссылается лишь на пояснения представителя банка, обосновывающего отсутствие цифры 2 в номере договора в выписке по счету особенностью ведения бухгалтерской отчетности и отражения задолженности банком, поскольку суд, оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства, пришел к обоснованному выводу о том, что в выписке по счету N ... содержится информация о кредитном договоре от 30 сентября 2014 года N 2207529224, заключенном между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Паймановым А.Г.
Доказательств, подтверждающих поступление на счет N ... денежных средств в размере 115840 рублей в рамках иного кредитного договора в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Паймановым А.Г. не представлено.
На неправильность обжалуемого судебного постановления не указывают и не опровергают изложенные выводы суда и остальные доводы апелляционной жалобы, которые сводятся к несогласию с принятым по делу решением, учитывая, что несогласие с решением суда не является предусмотренным законом основанием для его отмены.
Нарушений норм процессуального права, указанных в части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, являющихся основанием к отмене решения суда в апелляционном порядке независимо от доводов апелляционной жалобы, из дела не усматривается.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
оставить решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 10 февраля 2020 года без изменения, апелляционную жалобу Пайманова А.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка