Дата принятия: 15 января 2020г.
Номер документа: 33-221/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 января 2020 года Дело N 33-221/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего Коробченко Н.В.
судей областного суда Радкевича А.Л., Чуб Л.В.
при секретаре Шнейдмиллер Л.С.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Радкевича А.Л. дело по апелляционной жалобе представителя Видановой Е.В. - Дубининой А.А. на решение Икрянинского районного суда Астраханской области от 16 октября 2019 года по иску Видановой Е.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии
УСТАНОВИЛА:
Виданова Е.В. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии. В обоснование заявленных требований указала, что между нею и ПАО "Почта Банк" 04.12.2017г. был заключен кредитный договор, сроком на 60 месяцев, общая сумма кредита составила 596 000 руб. Одновременно был подписан договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 96 000 руб., была включена в сумму кредита и перечислена на счет страховой компании. 26.06.2019г. в адрес страховщика направлена претензия о возврате страховой премии, в связи с отказом истца от договора страхования, которая удовлетворена не была, денежные средства не возвращены. Полагая, что в связи с отказом истца от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, просила взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" часть страховой премии в размере 66085, 43 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в сумме 1800 руб., штраф.
В судебное заседание стороны, а также представитель третьего лица ПАО "Почта Банк" не явились, дело рассмотрено в их отсутствие.
Решением Икрянинского районного суда Астраханской области от 16 октября 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца ставит вопрос об отмене решения суда по причине нарушения норм материального права, указывая, что заемщик имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от услуги личного страхования.
Учитывая надлежащее извещение участвующих в деле лиц, в том числе путем размещения информации на сайте Астраханского областного суда, поступившее ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в их отсутствие, в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав докладчика, проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела следует, что 4 декабря 2017 года между истцом и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита N <данные изъяты> на сумму 596 000 руб. сроком на 60 месяцев. В тот же день, 4 декабря 2017 года между Видановой Е.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор личного страхования на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N <данные изъяты> Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 96 000 руб. Согласно условиям договора страхования, срок страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1000 000 рублей.
26 июня 2019 года истец обратилась к страховщику с претензией о возврате страховой премии и расторжении договора страхования, однако страховая премия возвращена не была.
В силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. N 3854-У (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, исходил из вышеуказанных положений закона, условий договора страхования и пришел к обоснованному выводу, что в данном случае, истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии по истечении периода охлаждения, указанного в договоре страхования (5 дней), а условиями договора возврат страховой премии в случае отказа от страхования по истечении указанного периода не предусмотрен. При этом установлено, что договор страхования был заключен заемщиком добровольно, по его волеизъявлению.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку при разрешении спора районным судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, нормы материального права применены правильно.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
С Условиями страхования, являвшимися неотъемлемой частью заключенного договора страхования, истец была ознакомлена, в связи с чем, располагала сведениями об условиях возврата страховой премии, согласно п. 7.6 которых, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В силу п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
В данном случае, истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии только через 18 месяцев с момента заключения договора страхования, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии не имеется.
Поскольку судом не установлено нарушений права истца как потребителя, у суда не имелось оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Доводы апелляционной жалобы о возникновении у истца права на возврат части страховой премии, вследствие досрочного отказа от договора страхования, в данном случае основаны на неправильном толковании норм материального права и положений, заключенного между сторонами договора страхования, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене законного и обоснованного судебного решения
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Икрянинского районного суда Астраханской области от 16 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Видановой Е.В. - Дубининой А.А. без удовлетворения.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
