Дата принятия: 15 августа 2019г.
Номер документа: 33-2211/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 августа 2019 года Дело N 33-2211/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кабанова О.Ю.,
судей Черенкова А.В., Гавриловой Е.В.,
при секретаре Салицкой О.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Чуйко Л.Н. на решение Новомосковского городского суда Тульской области от 6.05.2019 по делу по иску ООО "Феникс" к Чуйко Ларисе Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Кабанова О.Ю., судебная коллегия
установила:
ООО "Феникс" обратилось в суд с указанным иском к Чуйко Л.Н., обосновав свои требования тем, что между АО "Тинькофф Банк" и Чуйко Л.Н. был заключен кредитный договор N от 29.06.2010 года, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит с лимитом задолженности в размере 94 000 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за его пользование и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, определенных договором. Во исполнение вышеуказанного договора Банк выпустил и предоставил ответчику кредитную карту. Ответчик активировал предоставленную ему кредитную карту и воспользовался предоставленным Банком кредитным лимитом. 30.08.2017 Банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком. Чуйко Л.Н. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. ООО "Феникс" просило суд взыскать в свою пользу с Чуйко Л.Н. задолженность по кредитному договору N от 29.06.2010 года, образовавшуюся за период с 4.01.2017 года по 3.08.2017 года, в размере 151 920 руб. 58 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 238 руб. 41 коп.
В судебное заседание представители ООО "Феникс", АО "Тинькофф Банк", конкурсный управляющий АО "Связной Банк" - ГК "Агентство по страхованию вкладов", а также Чуйко Л.Н. и ее представитель по доверенности Чуйко А.И., извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явились.
Решением Новомосковского городского суда Тульской области от 6.05.2019 исковые требования ООО "Феникс" к Чуйко Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.
В апелляционной жалобе Чуйко Л.Н. просит отменить решение суда от 6.05.2019 как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения Чуйко Л.Н., судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая возникший спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы и возражения сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований. Данный вывод подробно мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела, между АО "Тинькофф Банк" и Чуйко Л.Н. был заключен кредитный договор N от 29.06.2010 года в форме заявления-анкеты путем присоединения к условиям комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО), Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) (далее - Условия)) и к Тарифам по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) (далее - Тарифы).
Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете ответчика. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.
Согласно Тарифам, сумма установленного кредитного лимита составила до 2 000 000 руб., беспроцентный период - 0 % до 55 дней; процентная ставка: базовая- 12,9% годовых, при своевременной оплате Минимального платежа - 0,12% годовых, при неоплате минимального платежа - 0,20% (п.1, п.2, п.10 Тарифов).
Как следует из п.6.1. Условий, лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности, что предусмотрено п.6.2. Условий.
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.7.3. Условий).
Согласно п.п.5.1.,5.3. Условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку о размере Минимального платежа, определяемого Банком в соответствии с Тарифным планом, размер которого не может превышать полного размере задолженности по договору кредитной карты.
Клиент обязан ежемесячно оплачивать в размере и в срок, указанный в Счете-выписке минимальный платеж. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану (п.5.6. Условий).
Тарифами Банка по Тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа за первый, второй раз подряд, третий и более раз подряд в размере 590 руб., 1% от задолженности плюс 590 руб. и 2% от задолженности плюс 590 руб. соответственно.
Банк исполнил свои обязательства по Договору, выпустив и предоставив Чуйко Л.Н. кредитную карту с лимитом до 94 000 руб.
Ответчик активировал кредитную карту и воспользовался предоставленными истцом денежными средствами, что подтверждается выпиской по Договору.
Судом установлено, что Чуйко Л.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по Договору не вносит, штрафы и иные платежи не оплачивает.
Согласно представленному банком расчету, задолженность Чуйко Л.Н. за период 4.01.2017 года по 3.08.2017 года составляет 151 920 руб. 58 коп.., из которых: 88 308 руб. 72 коп. - задолженность по основному долгу, 46 321 руб. 16 коп. - проценты, 17 290 руб. 70 коп. - пени.
Согласно ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ.
В силу п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Из разъяснений, изложенных в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Следовательно, право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
30.08.2017 на основании договора уступки требования, заключенного между АО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс", право требования к Чуйко Л.Н. по задолженности по кредитному договору перешло ООО "Феникс".
Кредитным договором, заключенным между АО "Тинькофф Банк" и Чуйко Л.Н., предусмотрено и согласовано право Банка передавать право требования по кредитному договору третьему лицу, что следует из п.13.8. Условий, с которыми ответчик был ознакомлен и согласился их выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете.
Таким образом, заключая кредитный договор с АО "Тинькофф Банк", Чуйко Л.Н. выразила согласие на уступку прав требования к ней другим лицам.
Банком в адрес ответчика Чуйко Л.Н. было направлено уведомление об уступке ООО "Феникс" права требования задолженности по кредитному договору N в размере 151 920 руб. 58 коп.
Разрешая спорные правоотношения и учитывая, что заемщик принятые на себя обязательства по договору кредитной карты N от 29.06.2010 года не исполнил, суд пришел к правильному выводу о взыскании в пользу ООО "Феникс" с Чуйко Л.Н. вышеуказанной просроченной задолженности, образовавшейся за период с 4.01.2017 по 3.08.2017 включительно.
Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к данному выводу, подробно со ссылкой на нормы законодательства и конкретные обстоятельства дела изложены в решении.
Судебная коллегия не находит оснований для того, чтобы считать данный вывод суда ошибочным.
Расчет взыскиваемой с ответчика суммы задолженности основан на представленных документах, проверен судом и является правильным.
Со стороны ответчика расчет в суд первой инстанции представлен не был.
Не был представлен такой расчет и в суд апелляционной инстанции.
Доводы апелляционной жалобы Чуйко Л.Н. о нарушении банком её прав являются несостоятельными, поскольку как следует из материалов дела между АО "Связной Банк" и Чуйко Л.Н. был заключен кредитный договор N, что подтверждается заявлением для оформления банковской карты и анкетой клиента от 24.01.2014 года.
Ответчику Чуйко Л.Н. была выдана неперсонифицированная карта MasterCard World, тарифный план Лайт 4000, что усматривается из заявления от 24.01.2014 года.
Согласно договору уступки прав требования (цессии) N183 от 19.08.2015 года, заключенного между АО "Связной Банк" и АО "Тинькофф Банк", АО "Связной Банк" уступил АО "Тинькофф банк" права требования по кредитному договору N, заключенному между Чуйко Л.Н. и АО "Связной Банк". Уступка права требования согласована с Чуйко Л.Н. как с заемщиком, что следует из Заявления ответчика на оформление банковской карты.
Согласно п.9.1 Общих условий АО "Тинькофф Банк" клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов при получении информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и подтверждением права совершать операции по телефону.
5.10.2015 года в ходе телефонного разговора между АО "Тинькофф Банк и Чуйко Л.Н., что подтверждается записью разговора, содержащегося на СД-диске (л.д.208), последняя изъявила желание перевести переуступленную задолженность по договору цессии N183 от 19.08.2015 года, заключенного между АО "Связной Банк" и АО "Тинькофф Банк", с договора, заключенного с АО "Связной Банк" на договор кредитной карты N, что усматривается из письменных пояснений представителя истца ООО "Феникс" по доверенности Абрамова Г.А., сообщения АО "Тинькофф Банк" от 5.03.2019 года, направленного в адрес Чуйко Л.Н. (л.д.189), а также из расчета задолженности, из которого усматривается, что после присоединения 5.10.2015 года задолженности по кредитному договору АО "Связной Банк" и выставлению 9.11.2015 года в адрес Чуйко Л.Н. счета-выписки, последняя, начиная с 3.11.2015 по 22.11.2016 производила пополнения по счету, соглашаясь с выставленным счетом по счету-выписке.
Процентная ставка в размере 12,9 % годовых по кредитному договору с АО "Тинькофф Банк" не изменялась, при присоединении кредитного договора АО "Связной Банк" с процентной ставкой 36% годовых, применялся Тариф АО "Тинькофф Банк" с более выгодной (меньшей) процентной ставкой.
Также необоснованны доводы ответчика о том, что проценты, неустойки, штрафы по кредитному договору, присоединенному от АО "Связной Банк", начислялись по Тарифам АО "Тинькофф Банк", нарушая ее права, поскольку присоединившись к кредитному договору АО "Тинькофф Банк", свое положение как заемщика ответчик не ухудшил, что следует из сравнения вышеуказанных Тарифов.
Судебные расходы взысканы в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции.
Таким образом, полно и правильно установив обстоятельства, имеющие значение для дела, проанализировав собранные и исследованные в судебном заседании доказательства и дав им надлежащую правовую оценку по правилам ст.67ГПК РФ, в соответствии с требованиями материального и процессуального законов, суд постановил законное и обоснованное решение, оснований для отмены которого судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Новомосковского городского суда Тульской области от 6.05.2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Чуйко Л.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
