Дата принятия: 05 сентября 2018г.
Номер документа: 33-2206/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 сентября 2018 года Дело N 33-2206/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Споршевой С.В.,
судей Поштацкой В.Е., Жирухина А.Н.,
при секретаре Барановой Ю.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Панова Дениса Сергеевича на решение Скопинского районного суда Рязанской области от 06 июня 2018 года, которым постановлено:
Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Панову Денису Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Панова Дениса Сергеевича в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору от 27.04.2017г. N в размере 1176312 рублей 85 копеек (Один миллион сто семьдесят шесть тысяч триста двенадцать рублей 85 копеек) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 20081 рубль 56 копеек (Двадцать тысяч восемьдесят один рубль 56 копеек).
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <скрыто>.
Определить начальную продажную стоимость заложенного автомобиля <скрыто>, на стадии исполнительного производства, исходя из рыночной оценки залогового имущества на момент его фактической реализации.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Поштацкой В.Е., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Панову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что 27 апреля 2017 года банк заключил с ответчиком кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) N, по условиям которого предоставил ответчику кредит в сумме 1082352 рубля 94 копейки под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог автомобиля <скрыто>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435, 438 п.3 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. Ссылаясь на ст.819 ГК РФ, истец указал, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Ссылаясь на положения п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита относительно досрочного возврата задолженности по кредиту, истец указал, что просроченная задолженность возникла 28.06.2017г. и на 18.04.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 186 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 171 500 рублей. Общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на 18.04.2018г. составляет 1176312 руб.85коп., из них: 1026005 рублей 34 копейки - просроченная ссуда, 61883 руб.05коп. - просроченные проценты, 2801 руб.75коп. - проценты по просроченной ссуде, 82746 руб.72 коп. - неустойка по ссудному договору, 2875 руб. 99 коп. - неустойка на просроченную ссуду. Согласно п.10 кредитного договора от 27.04.2017г. и п.5.4. заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком заемщик передал в залог банку автомобиль <скрыто>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 1176312 рублей 85 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20081 рубль 56 копеек, а также просил обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <скрыто>. Определение начальной продажной стоимости заложенного имущества отнести на исполнительное производство, исходя из рыночной оценки залогового имущества на момент его фактической реализации.
Суд, рассмотрев заявленные требования, вынес решение об их удовлетворении.
В апелляционной жалобе ответчик Панов Д.С. просит решение суда изменить, убрав из мотивировочной части решения требование об обращении взыскания на предмет залога, поскольку полагает незаконным взыскание задолженности по договору и обращение взыскания на заложенное имущество одновременно.
Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для его отмены.
Судом первой инстанции установлено, что 27 апреля 2017 года между ПАО "Совкомбанк" (ранее - ООО ИКБ "Совкомбанк", ОАО ИКБ "Совкомбанк") и Пановым Д.С. был заключен кредитный договор N, согласно условий которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские цели на сумму 1082352 рубля 94 копейки под 18,90% годовых сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита 27.04.2022г., под залог автомобиля <скрыто>. Данный договор заключен в соответствии с действующим гражданским законодательством, посредством акцепта оферты, состоящей из заявления Панова Д.С. о предоставлении потребительского кредита от 27.04.2017г., Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих Условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, а также посредством Акцепта 27.04.2017г. ответчиком Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п.3.4. настоящий условий (несколькими траншами). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. (п.п.3.2.,3.3.,3.5.,3.6. Общих условий).
В соответствии с п.4.1. Общих условий заемщик обязан, в том числе, возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом.
В соответствии с п.5.2. Общих условий банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В соответствии с п. 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели выдача кредита производится путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на счет заемщика.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, по день поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.4. Условий кредитования).
Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п.3.5 Условий кредитования).
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа по кредиту - 28028руб.36коп. Срок платежа по кредиту: по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 27 апреля 2022 года в сумме 28028 руб.22коп., что согласуется с данными графика платежей, копия которого имеется в материалах дела.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки - пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п.5.2,5.2.1 Условий кредитования банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.
Согласно п.5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку. Аналогичные положения содержатся в п.5.3. Общих условий договора потребительского кредита.
Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции правильно применил нормы материального права и обоснованно руководствовался положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей правоотношения по кредитному договору и договору займа.
Так, в соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Займ) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора, (ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Одновременно судом установлено, что помимо уплаты по договору неустойки (п.12 Индивидуальных условий), п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору в виде залога транспортного средства - автомобиля <скрыто>.
Как следует из выписки по счету Панова Д.С. за период с 27.04.2017г. по 18.04.2018г., расчета задолженности Панова Д.С., банк свою обязанность по предоставлению кредита исполнил, перечислив денежные средства на счет ответчика.
Из указанных документов также следует, что заёмщик Панов Д.С. взятых на себя обязательств по договору о потребительском кредитовании в полном объеме не выполняет, а именно не вносит денежные средства на счет истца в размере, определенном условиями договора о потребительском кредитовании.
11.12.2017 года банком в адрес ответчика была направлена досудебная претензия от 07.12.2017 года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. До момента рассмотрения гражданского дела указанная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.
Установив факт нарушения ответчиком условий кредитного договора и прекращения исполнения им своих обязательств по внесению платежей в установленных суммах и в согласованные сторонами сроки, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о взыскании задолженности по кредитному договору. При определении к взысканию денежных сумм суд проверил правильность представленного истцом расчета задолженности, и обоснованно взыскал с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору от 27.04.2017г. N в размере 1176312 рублей 85 копеек, из которых: 1026005 рублей 34 копейки - просроченная ссуда, 61883руб.05коп. - просроченные проценты, 2801руб.75коп. - проценты по просроченной ссуде, 82746руб.72коп. - неустойка по ссудному договору, 2875руб.99коп. - неустойка на просроченную ссуду.
Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по указанным кредитным договорам и об отсутствии перед банком задолженности, правильность расчета не оспорена
Решение в указанной части не обжалуется.
Разрешая заявленные требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции руководствовался положения Гражданского Кодекса РФ о залоге, а именно ч.1 ст.334 ГК РФ, согласно которой в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя), а также ст. 334.1, в силу которой залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона)
В соответствии с ч.ч.1,3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В силу ч.ч.1,3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно п.9.12.3. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.
В соответствии с п.9.14. Общих условий обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и /или во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. Способ и порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.
Обращая взыскание на предмет залога - автомобиль <скрыто>, приобретенный Пановым Д.С. в ООО "Кар Трейд" по договору купли-продажи от 27.04.2017 года, суд первой инстанции правильно руководствовался положениями Общих условий, а также вышеуказанными нормами материального права.
Обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, либо в соответствии с которыми залог прекращается, судом не установлено, ответчик на такие обстоятельства не ссылался.
Удовлетворив требования истца о взыскании заложенного имущества, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ч.1 статьи 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве", согласно которой оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации, пришел к правильному выводу о необходимости определить начальную продажную стоимость заложенного автомобиля на стадии исполнительного производства, исходя из рыночной оценки залогового имущества на момент его фактической реализации.
Удовлетворив в полном объеме заявленные исковые требования, руководствуясь положениям ст.98 ГПК РФ, судом первой инстанции взысканы с ответчика понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 20081руб.56коп.. В данной части решение не обжаловалось.
Довод апелляционной жалобы о том, что в решении суда незаконно взыскана задолженность по договору и одновременно обращено взыскание на заложенное имущество, судебной коллегией не принимается, поскольку обращение взыскания на заложенное имущество производится в целях погашения задолженности по неисполненному заемщиком обязательству. Одновременное взыскание суммы задолженности и обращение взыскания на предмет залога допущено не будет, поскольку это означает двойное взыскание, однако без взыскания суммы задолженности с заемщика по решению суда невозможно обращение взыскания на заложенное имущество.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах, исследованных в суде доказательствах, получивших оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и нормах материального права, регулирующих правоотношения сторон
Доводов, влияющих на законность принятого решения, апелляционная жалоба не содержит. Нарушений норм материального права, а также требований процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения по ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Скопинского районного суда Рязанской области от 06 июня 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика Панова Дениса Сергеевича - без удовлетворения.
Председательствующий-
Судьи -
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
