Определение Судебной коллегии по гражданским делам Сахалинского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САХАЛИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 5 октября 2021 года Дело N 33-2204/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:

председательствующего Малеванного В.П.,

судей Прокопец Л.В. и Литвиновой Т.Н.

при помощнике судьи Ласкиной Ю.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ "Восточный" к Федорову Роману Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению Федорова Романа Ивановича к ПАО КБ "Восточный" о признании обязательства по договору кредитования N исполненным ДД.ММ.ГГГГ, о признании договора кредитования N расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ, о признании договора по программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, по апелляционной жалобе ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) Федорова Романа Ивановича на решение Углегорского городского суда Сахалинской области от 15 июня 2021 года.

Заслушав доклад судьи Малеванного В.П., судебная коллегия

установила:

11 января 2021 года ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Федорову Р.И. о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "Восточный" и Федоровым Р.И. был заключен договор кредитования N на сумму <данные изъяты>, сроком на 46,71 месяцев. Федоров Р.И. обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Истец выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет не надлежаще, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - <данные изъяты>.

По изложенным в исковом заявлении основаниям истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Федоров Р.И. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ "Восточный", которое уточнил в ходе производства по делу, о признании обязательств по договору кредитования N исполненными ДД.ММ.ГГГГ, договора кредитования N расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ, договора по программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, недействительным, взыскании с ПАО КБ "Восточный" суммы страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленных процентов на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взысканных штрафов за несвоевременное гашение задолженности по ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заявленные встречные исковые требования мотивировал тем, что задолженность перед ПАО КБ "Восточный" по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ N не имеет, считает срок договора, предоставленный на 46,71 месяцев оконченным ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что в нарушение условий договора кредитования ПАО КБ "Восточный" были необоснованно взысканы штрафы за несвоевременное гашение задолженности по ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховых взносов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также начислены проценты на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

25 мая 2021 года определением Углегорского городского суда производство по встречным исковым требованиям Федорова Р.И. о взыскании с ПАО "Восточный" взысканной суммы страховых взносов за период с 29 августа 2016 года по 24 сентября 2020 года, начисленных процентов на проценты за период с 29 августа 2016 года по 24 сентября 2020 года, взысканных штрафов за несвоевременное гашение задолженности по ссуде за период с 29 августа 2016 года по 24 сентября 2020 года прекращено, в связи с отказом от встречных исковых требований в указанной части, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".

Решением Углегорского городского суда Сахалинской области от 15 июня 2021 года исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены, с Федорова Р.И. взыскана задолженность по договору кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и судебные расходы в размере <данные изъяты>. В удовлетворении встречных исковых требований Федорова Р.И. к ПАО КБ "Восточный" о признании обязательств по договору кредитования N исполненными ДД.ММ.ГГГГ, договора кредитования N расторгнутым ДД.ММ.ГГГГ, договора по программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, отказано.

На решение суда ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) Федоров Р.И. подал апелляционную жалобу, в которой просит его отменить, принять по делу новое решение об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указал, что судом не принято во внимание, что размеры сумм предоставленного ему кредита, документально не совпадают, так в заявлении клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита указана <данные изъяты>, в иске <данные изъяты>, в расчете задолженности <данные изъяты>, равно как и то обстоятельство, что сумма долга с учетом увеличения периода задолженности уже после получения судебного приказа осталась неизменной <данные изъяты>. Суд не дал правовой оценки тому обстоятельству, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком отсутствует, что следует из выписки по лицевому счету. Полагает, что суд безосновательно отказал в удовлетворении встречного иска. Указал, что в нарушение пункта 12 договора кредитования с него необоснованно были взысканы штрафы за несвоевременное гашение задолженности по ссуде. Полагает, что в сумму задолженности истец необоснованно включил денежную сумму ООО СК "ВТБ Страхование" будучи не наделенный на это полномочиями от него.

В возражениях на доводы апелляционной жалобы представитель ПАО КБ "Восточный" Пилюшкина О.Н. просит оставить ее без удовлетворения, решение суда без изменения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Федоров Р.И. апелляционную жалобу поддержал по изложенным в ней доводам.

Представители ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование", надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суд не явились.

Суд в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения Федорова Р.И., проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы), судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда первой инстанции.

В соответствии с требованиями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации о займе и кредите (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ Федоров Р.И. обратился в ПАО КБ "Восточный" с заявлением на выдачу кредитной карты сезонная, согласно которого просил рассмотреть данное заявление как его предложение (оферту) и заключить соглашение о кредитовании счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный", Тарифах банка в редакции, действующей на момент подписания заявления.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "Восточный" и Федоровым Р.И. достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям кредитования, а именно: сумма кредита (лимит кредитования) составляет <данные изъяты> (пункт 1); срок возврата кредита - до востребования (пункт 2); процентная ставка за проведение безналичных операций - 29,9 % годовых; ставка за проведение наличных операций - 15 % годовых; ставка за проведение наличных операций - 49,9 % годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, льготный период (для безналичных операций) - до 56 дней (пункт 4); погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимально обязательного платежа, состав МОП установлен общими условиями и Тарифами, максимальный размер МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (пункт 6); процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность соответствует ставке по кредиту за проведение наличных операций; за нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности до <данные изъяты> клиент уплачивает Банку штраф <данные изъяты>, при сумме кредита от <данные изъяты> до <данные изъяты> - <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности 1 раз; <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности 2 и более раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от <данные изъяты> до <данные изъяты> - <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности 1 раз; <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; <данные изъяты> 1300 за факт образования просроченной задолженности 3 и более раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от <данные изъяты> - <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности 1 раз; <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной сумму текущего ежемесячного платежа; <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности 3 и более раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (пункт 12).

В заявлении на получение кредита ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами и Тарифами Банка и просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем совершения совокупности следующих действий: открытие банковского специального счета, зачисление суммы кредита на открытый банковский счет (пункты 14, 17).

Настоящим заявлением-офертой Федоров Р.И. подтвердил свое волеизъявление на заключение кредитного договора, поставив собственноручную подпись.

В соответствии с Общими условиями кредитования счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, статьями 433, 434, 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств (пункт 2.2); документами, составляющими договор кредитования являются: настоящие Общие условия, заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости кредита (пункт 2.4); кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (пункт 4.1); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (пункт 4.2); заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты (пункт 4.3); за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (пункт 4.6); в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления (пункт 5.1.10).

Подписав Заявление-анкету, Федоров Р.И. подтвердил, что уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в поданном им заявлении-анкете; ознакомлен и согласен с Условиями КБО, Общими условиями, и тарифами и Тарифным планом; согласен с тем, что Условиями КБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

Исполняя обязанности по договору, Банк открыл заемщику текущий банковский счет <данные изъяты>, зачислив на него денежную сумму в пределах установленного лимита - <данные изъяты>.

Из содержания представленной в материалы дела выписки по лицевому счету видно, что Федоров Р.И. воспользовался картой, поскольку активировал ее, распоряжался денежными средствами по своему усмотрению, что не оспаривалось последним в ходе рассмотрения дела.

Вместе с тем, Федоров Р.И. свои обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом и не в соответствии с условиями обязательства.

Согласно расчету задолженности, представленному ПАО КБ "Восточный" задолженность Федорова Р.И. по договору кредитования составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Указанный размер задолженности был надлежащим образом проверен судом первой инстанции при рассмотрении дела и признан достоверным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора и действующего законодательства.

Поскольку Федоров Р.И. не исполняет и существенно нарушает условия договора кредитования, суд первой инстанции, правильно установив обстоятельства, имеющие значение по делу, применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований, взыскав с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в общем размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Данные выводы судом мотивированы, основаны на совокупности исследованных в процессе рассмотрения дела доказательств, которым в соответствии со статьями 59, 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дана надлежащая оценка.

Судебная коллегия не находит оснований для признания выводов суда неправильными.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Разрешая встречные исковые требования Федорова Р.И. суд первой инстанции, пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь статьями 310, 407, 421, 450, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание положения пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, и учитывая, что в ходе рассмотрения дела факт наличия задолженности по кредитному договору у Федорова Р.И. перед ПАО КБ "Восточный" установлен, суд правомерно отказал Федорову Р.И. в удовлетворении исковых требований о признании оспариваемого кредитного договора расторгнутым и исполненным, поскольку односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из условий кредитного договора, не предусмотрен.

Руководствуясь положениями статей 329, 421, 432, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд правомерно не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований Федорова Р.И. о признании недействительным договора страхования от 29 августа 2016 года, заключенного с ООО СК "ВТБ Страхование", поскольку в письменном заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" Федоров Р.И. выразил согласие на дополнительные услуги: подключение к Программе страхования с согласием на внесение платы в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или <данные изъяты> за каждый год страхования; при максимальном использовании лимита кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составляет <данные изъяты>, подписав соответствующее заявление.

Доводы жалобы Федорова Р.И. о том, что суммы предоставленного ему кредита документально не совпадают, равно как и указание суммы долга без учета увеличения периода задолженности после получения судебного приказа, не принимаются во внимание судебной коллегией, поскольку данные обстоятельства не свидетельствуют об ошибочности выводов суда, о взыскании задолженности в заявленном истцом объеме. Представленный ПАО КБ "Восточный" расчет, правомерно признан судом верным и обоснованным, соответствующим представленным в материалы дела доказательствам.

Довод жалобы, об отсутствии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ судебной коллегией отклоняется, поскольку в ходе рассмотрении дела установлено, что взыскиваемая судом задолженность по договору кредитования возникла по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, Федоровым Р.И. не погашена по настоящее время.

Судебная коллегия находит не состоятельным довод апелляционной жалобы о необоснованности включения в общую сумму задолженности денежной суммы ООО СК "ВТБ Страхование", поскольку он противоречит условиям договора заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный".

Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции при разрешении данного спора тщательным образом исследованы доказательства, представленные сторонами в обоснование своих требований и возражений. Выводы суда основаны на имеющихся в деле доказательствах. Оснований сомневаться в объективности оценки и исследования доказательств не имеется.

Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене решения суда, поскольку по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела.

Оснований для иной оценки установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств судебная коллегия не усматривает.

Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в апелляционной жалобе не содержится.

Нормы материального и процессуального права применены судом правильно, поэтому предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований к отмене решения в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

определила:

решение Углегорского городского суда Сахалинской области от 15 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) Федорова Романа Ивановича без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 3 месяцев со дня его вынесения в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11 октября 2021 года.

Председательствующий В.П. Малеванный

Судьи Л.В. Прокопец

Т.Н. Литвинова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка