Дата принятия: 15 августа 2018г.
Номер документа: 33-2204/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 августа 2018 года Дело N 33-2204/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:
председательствующего Старцевой С.А.
судей Сивашовой А.В., Хомяковой М.Е.
при секретаре Сулеймановой А.Э.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Банк "ЦЕРИХ" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Девятиной Надежде Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Покровского районного суда Орловской области от 22 июня 2018 года, которым постановлено:
"Исковые требования закрытого акционерного общества Банк "ЦЕРИХ" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Девятиной Надежде Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Расторгнуть договор потребительского кредита N от 03 сентября 2015 года, заключенный между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и Девятиной Надеждой Александровной.
Взыскать с Девятиной Надежды Александровны в пользу закрытого акционерного общества Банк "ЦЕРИХ" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору в размере 17170 (семнадцать тысяч сто семьдесят) руб. 93 коп., в том числе основной долг в размере 15392 (пятнадцать тысяч триста девяносто два) руб. 62 коп, задолженность по процентам в размере 897 (восемьсот девяносто семь) руб. 56 коп., пени на сумму непогашенного основного долга в размере 682 (шестьсот восемьдесят два) руб.77 коп., пени за несвоевременную уплату процентов в размере 197 (сто девяносто семь) руб. 98 коп., также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 686 руб. 84 коп.
В части удовлетворения исковых требований о взыскании основного долга в сумме 43874 (сорок три тысячи восемьсот семьдесят четыре) руб. 12 коп., задолженности по процентам в сумме 29887 (двадцать девять тысяч восемьсот восемьдесят семь) руб. 45 коп, пени на сумму непогашенного основного долга в сумме 1162 (одна тысяч сто шестьдесят два) руб.34 коп., пени за несвоевременную уплату процентов в сумме 9796 (девять тысяч семьсот девяносто шесть) руб. 39 коп., отказать".
Заслушав доклад судьи Хомяковой М.Е., заслушав объяснения Девятиной Н.А., полагавшей необходимым решение суда оставить без изменения, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Закрытое акционерное общество (далее ЗАО) Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Девятиной Н.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что приказом Банка России от 26.02.2016 N ОД-674 у ЗАО Банк "Церих" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. По решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 ЗАО Банк "Церих" признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее ГК "АСВ").
03.09.2015 между ЗАО Банк "Церих" и Девятиной Н.А. был заключен договор потребительского кредита N на сумму 66456,12 руб. со сроком возврата денежных средств до 07.09.2017. За пользование кредитом Девятина Н.А. обязалась уплатить банку проценты в размере 347,64% годовых с даты предоставления кредита по 22.09.2015 (ставка 1) и 28,00 % годовых с 23.09.2015 по 07.09.2017 (ставка 2), за неисполнение обязательств по кредитному договору - неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Порядок погашения кредита определен графиком платежей.
Девятина Н.А. взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполнила.
Согласно условиям вышеуказанного договора исполнение обязательств происходит путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей общества с ограниченной ответственностью " Русские финансы Запад" ( далее ООО "РФЗ") и является лишь способом исполнения обязательств, ответственность за ненадлежащее исполнение которых лежит на заемщике. С февраля 2016 года денежные средства, внесенные через банковского платежного агента в банк не поступают, действие соглашения N о приеме платежей физических лиц платежным агентом от 21.11.2011 было приостановлено, о чем в адрес Девятиной Н.А. направлялось уведомление с предложением о дальнейшем погашении кредита по другим реквизитам. Однако данное требование проигнорировано.
По состоянию на 16.02.2018 за Девятиной Н.А. числится задолженность в размере 101891,23 руб., из которых 59266,74 руб. - задолженность по основному долгу, 30785,01 руб. - по процентам, 1845,11 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 9994,37 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов.
По указанным основаниям, ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - ГК "АСВ" просил суд расторгнуть с Девятиной Н.А. вышеуказанный договор потребительского кредита и взыскать с нее кредитную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - ГК "АСВ" просит решение суда изменить и вынести новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Обращает внимание на то, что ООО "РФЗ" с 17.03.2016 не имело права принимать платежи плательщиков по кредитным обязательствам, о чем ответчик был уведомлен письмом, в котором разъяснялось о необходимости направления денежных средств через любую кредитную организацию по указанным в нем реквизитам, однако ответчик продолжал вносить денежные средства в кассу ООО "РФЗ".
Указывает на то, что суд принял во внимание произведенные ответчиком платежи с апреля 2016 года по май 2017 года через банковского платежного агента, которые на банковский счет истца не поступили.
На основании ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда не имеется, поскольку судом первой инстанции при разрешении спора правильно применены нормы материального и процессуального права, определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда в судебном решении мотивированы.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что 03.09.2015 между ЗАО Банк "Церих" и Девятиной Н.А. был заключен договор потребительского кредита N, согласно которому Девятиной Н.А. предоставлены денежные средства в размере 66456,12 руб. со сроком возврата до 07.09.2017.
При заключении договора Девятина Н.А. приняла на себя обязательство уплатить банку проценты в следующем порядке: 347,64% годовых с даты предоставления кредита по 22.09.2015 и 28,00 % годовых с 23.09.2015 по 07.09.2017. Полная стоимость кредита составила 40,123 % годовых (л.д. 26 -27).
По условиям п.6 договора погашение кредита заемщиком должно осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора, количество платежей 24 (приложение N к названному договору).
За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, заемщик обязался уплатить неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12 договора).
Пунктом 4.3.2 Общих условий договора предусмотрено, что в случае несвоевременного осуществления платежей в счет погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Условиями договора предусмотрено, что исполнение обязательств заемщиком по договору (в том числе, возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, осуществляющих прием наличных платежей (по месту нахождения заемщика), а также адреса касс банковского платежного агента (в том числе по месту нахождения заемщика) указываются в Приложении N к настоящему Кредитному договору.
В указанном приложении в качестве банковского агента указан ООО "РФЗ", расположенный в Орловской области, пгт. Покровское, ул.Ленина, д.1а (л.д. 30).
В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка "Церих" (ЗАО) заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.
Из выписки лицевого счета N усматривается, что денежные средства в размере 66456,12 руб. заемщику были перечислены Банком "Церих" (ЗАО) (л.д. 46-50).
21.11.2011 между Банком "Церих" (ЗАО) и обществом с ограниченной ответственностью "Орловское кредитное агентство" (в настоящее время ООО МФО "РФЗ") было заключено соглашение N о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом.
Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26.02.2016 NОД-674 у Банка "Церих" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 Банк "Церих" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
С февраля 2016 года ООО "Русские Финансы Запад" прекратило исполнять свои обязательства банковского платежного агента.
Банк свою обязанность по предоставлению кредита выполнил в полном объеме.
Обращаясь в суд с иском, Банк указал, что Девятина Н.А. обязательства по вышеуказанному договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность.
Также истец ссылался на то, что в адрес ответчика конкурсным управляющим направлялось уведомление, в котором указывались новые реквизиты для погашения кредитной задолженности.
Так, из данного уведомления видно, что конкурсный управляющий уведомил Девятину Н.А. о необходимости перечислить просроченную задолженность по кредиту безналичным путем напрямую в адрес Банк "Церих" (ЗАО) через любой банк или почтовое отделение, с указанием реквизитов.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 16.02.2018 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 101891,23 руб., из которых 59266,74 руб. - задолженность по основному долгу, 30785,01 руб. - задолженность по процентам, 1845,11 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 9994,37 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов (л.д. 51).
Однако, ответчик в опровержение заявленной истцом задолженности предоставил в суд первой инстанции квитанции об уплате платежей по вышеназванному кредитному договору через кассы банковского агента ООО МФО "РФЗ", расположенного в Орловской области, пгт. Покровское, ул.Ленина, д.1а. ( л.д. 68-71).
Суд первой инстанции, проверяя представленный истцом расчёт задолженности, признал его неверным, так как он произведен без учета платежей, внесенных Девятиной Н.А. через платежного агента ООО МФО "РФЗ".
Так, материалами дела подтверждается, что обязательства по возврату кредитной задолженности Девятиной Н.А. исполнялись в соответствии с Приложением N к кредитному договору, путем внесения денежных средств банковскому платежному агенту ООО "Русские Финансы Запад" по адресу: Орловская область, пгт.Покровское, ул. Ленина, д.1а, последний платеж осуществлен 3.07.2017.
Согласно представленным суду Девятиной Н.А. кассовым чекам, последней по договору N были произведены взносы на счет Банка "Церих" (ЗАО) 05.08.2016 - 4050 руб., 05.12.2016 - 4100 руб., 01.10.2015, 03.11.2015, 04.12.2015, 04.01.2016, 02.02.2016, 02.03.2016, 01.04.2016, 04.05.2016, 06.06.2016, 04.07.2016, 05.09.2016, 04.10.2016, 07.11.2016, 05.01.2017, 03.02.2017, 02.03.2017, 04.04.2017, 03.05.2017 по 4070 руб. (л.д. 68-71).
Как пояснила в судебном заседании Девятина Н.А. после 3.05.2017 она кредит не погашала, так как ей не были известны реквизиты счета, куда необходимо перечислять кредит, уведомлений не получала.
При таких обстоятельствах, разрешая спор по существу и установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении исковых требований и расторжении договора потребительского кредита N от 03.09.2015, заключенный между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и Девятиной Н.А., а также о взыскании с последней в пользу истца задолженности по кредитному договору в общем размере 17170,93 руб., то есть с учетом платежей, произведенных Девятиной Н.А. в ООО МФО "РФЗ".
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик был уведомлен о необходимости направления денежных средств через любую кредитную организацию по указанным в уведомлении реквизитам, судебной коллегией признаются несостоятельными, поскольку данных о вручении ответчику уведомления материалы дела не содержат. Более того, упомянутое уведомление не свидетельствует об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств, а содержит только информацию о размере задолженности и о реквизитах для ее погашения. В связи с чем, уведомление не может служить основанием для того, чтобы не учитывать внесенные Девятиной Н.А. после указанной в уведомлении даты в ООО МФО "Русские Финансы Запад" платежи в счет погашения задолженности.
Иные доводы апелляционной жалобы не влекут отмену решения суда, сводятся к несогласию с выводами суда по делу, каких-либо оснований для отмены решения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не содержат.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Покровского районного суда Орловской области от 22 июня 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
