Дата принятия: 12 марта 2020г.
Номер документа: 33-2201/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 марта 2020 года Дело N 33-2201/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Шагаровой Т.В.
судей: Фатьяновой И.П. и Овчаренко О.А.
при секретаре: Зашихиной М. А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Фатьяновой И.П. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО "СОГАЗ" - Игнатьева А.Н.
на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 18 ноября 2019 года
по иску АО "Страховое общество газовой промышленности" к Юшкевич МН о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,
УСТАНОВИЛА:
АО "СОГАЗ" обратилось в суд с иском к Юшкевич М.Н. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.
Требования мотивированы тем, что 21.05.2018 между Юшкевич М.Н. и АО "СОГАЗ" на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 (в редакции от 09.10.2012) был заключен договор страхования N (далее - Договор страхования), предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества и страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество.
Согласно п. 8.1. Договора страхования Договор страхования вступает в силу с 21.02.2018 и действует: 8.1.1. по страхованию имущества до 24 часов 00 минут 23.04.2033; 8.1.2 по титульному страхованию до 24 часов 00 минут 20.05.2019.
Согласно п.8.2. Договора страхования в течение срока действия настоящего Договора выделяются периоды страхования равные 1 (одному) году (кроме последнего).
Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего Договора.
Срок каждого последующего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.
Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего Договора (включительно).
Согласно п.5.2.4. Договора страхования страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанных в разделе 4 настоящего Договора.
Согласно п.3.2.1. Договора страхования по настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п.8.2. настоящего Договора, устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на <данные изъяты> но не более действительной стоимости имущества, и на первый период страхования составляет: <данные изъяты>
По информации представленной выгодоприобретателем - АО "Газпромбанк" по состоянию на 21.05.2019 (начало второго страхового периода) размер фактической задолженности ответчика по кредитному договору на дату начала периода страхования, увеличенная на <данные изъяты> (п.3.2.1.Договора страхования) составлял <данные изъяты>
Согласно п.4.2.1 Договора страхования в течение срока действия настоящего договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет - <данные изъяты> от страховой суммы, определенной в соответствии с п.3.2. настоящего Договора.
Таким образом, размер страховой премии за второй период страхования (с 21.05.2019 по 20.05.2020) составляет <данные изъяты>
Согласно п.4.3.2 Договора страхования страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п.4.1. настоящего Договора, уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования.
Учитывая изложенное, полагает, что оплата за второй период страхования (с 21.05.2019 по 20.05.2020) в размере <данные изъяты> должна была быть произведена ответчиком до 21.05.2019. Однако, указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени.
Согласно п.9.1.5.2 Договора страхования договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) при задержке уплаты Страхователем очередного страхового взноса на срок более 10 дней с даты, установленной в договоре страхования страховщик имеет право:
а) перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору страхования, не более, чем на <данные изъяты> календарных дней для внесения Страхователем просроченного страхового взноса;
б) предложить Страхователю расторгнуть настоящий Договор по соглашению сторон. При этом досрочное расторжение настоящего Договора не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения, при этом дата расторжения договора страхования указывается в заключенном дополнительном соглашении;
в) в случае несогласия Страхователя на расторжение настоящего Договора по соглашению сторон - расторгнут настоящий Договор в судебном порядке на основании п.2 ст.450 ГК РФ (вследствие существенного нарушения Страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии (страхового взноса)) и взыскать со Страхователя страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения.
При наступлении страхового случая до расторжения договора страхования в любой из периодов, указанных в п.9.1.5.2 настоящего Договора (до уплаты страхового взноса или до расторжения договора страхования), Страховщик обязан произвести страховую выплату за вычетом суммы просроченного (невнесенного) страхового взноса.
05.06.2019 АО "СОГАЗ" направило в адрес ответчика письмо о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплаченной премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность в сумме <данные изъяты> за период с 21.05.2019 по 05.06.2019г., и подписать соглашение о расторжении договора страхования.
Таким образом, страховщик пожелал воспользоваться п.9.1.5.2 "б" договора страхования и расторгнуть договор страхования по соглашению сторон.
Документы были направлены по адресу, указанному в договоре страхования и заявлении на страхование при ипотечном кредитовании и по месту нахождения объекта страхования. Письма были получены ответчиком 14.06.2019 и 08.08.2019, что подтверждается отчетами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором N. Однако подписанное Юшкевичем М.Н. соглашение о расторжении договора страхования в адрес АО "СОГАЗ" не поступило.
Учитывая, что АО "СОГАЗ" предоставляло истцу в период с 21.05.2019 по настоящее время страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчиком в одностороннем порядке нарушались обязательства по оплате страховой премии, то с ответчика подлежит взысканию страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения.
По состоянию на 31.07.2019 размер страховой премии за период с 21.05.2019 по 31.07.2019 (дата подачи иска) составляет <данные изъяты> Указанный размер страховой премии рассчитан истцом по формуле: <данные изъяты>
Просит суд расторгнуть договор страхования N от 21.05.2018, заключенный между Юшкевичем М.Н. и АО "СОГАЗ"; взыскать с Юшкевича М.Н. в пользу АО "СОГАЗ" страховую премию на день вынесения решения (на дату подачи иска страховая премия составляет <данные изъяты> взыскать с Юшкевича М.Н. в пользу АО "СОГАЗ" расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 18 ноября 2019 года постановлено:
В удовлетворении искового заявления АО "СОГАЗ" к Юшкевич МН о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, отказать.
В апелляционной жалобе представитель АО "СОГАЗ" - Игнатьев А.Н. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение.
Указывает, что судом неправильно применены пункты 11.1 и 9.1.5.2 договора страхования.
При этом соглашение о расторжении договора с предложением погасить задолженность было направлено ответчику по почте и получено 14.06.2019 и 08.08.2019, но ответчик от подписания соглашения отказался, ответ не дал. Считает, что направление соглашение не является действиями по отказу от исполнения договора и его расторжению в одностороннем порядке. Полагает, что суд должен был расторгнуть договор по основанию существенного нарушения договора ответчиком.
Считает, что продолжение действия договора страхования несет для истца риски наступления ответственности по выплате страхового возмещения.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Учитывая положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В соответствии с п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что 21.05.2018 между ответчиком Юшкевич М.Н. (страхователь) и истцом АО "СОГАЗ" (страховщик), на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 (в редакции от 09.10.2012) и заявления страхователя от 21.05.2018, был заключен договор страхования N предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом - <данные изъяты> именно: страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества и страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество (л.д.6-13).
Согласно п.8.1. Договора страхования он вступает в силу с 21.05.2018 и действует: по страхованию имущества до 24.00 часов 23.04.2033 (пп.8.1.1 договора); по титульному страхованию до 24.00 часов 20.05.2019 (пп.8.1.2 договора).
В соответствии с п.8.2. Договора страхования в течение срока действия настоящего Договора выделяются периоды страхования равные 1 году (кроме последнего).
Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего Договора.
Срок каждого последующего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.
Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего Договора (включительно).
Согласно п.5.2.4. Договора страхования страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанных в разделе 4 настоящего Договора.
Согласно п.3.2.1. Договора страхования по настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п.8.2.настоящего Договора, устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на <данные изъяты>, но не более действительной стоимости имущества, и на первый период страхования составляет: <данные изъяты>
Согласно п.4.2.1 Договора страхования в течение срока действия настоящего договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет <данные изъяты> от страховой суммы, определенной в соответствии с п.3.2.1 настоящего Договора.
По представленной АО "Газпромбанк" информации по состоянию на 21.05.2019 размер фактической задолженности ответчика по кредитному договору на дату начала периода страхования, увеличенная на <данные изъяты> составлял <данные изъяты>
Соответственно размер ежегодной страховой премии составил <данные изъяты>
Согласно п.4.3.2 Договора страхования страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п.4.1. настоящего Договора, уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее 24.00 часов даты начала каждого периода страхования.
По истечении первого года страхования ответчик более оплату страховой премии за последующий период страхования не производил.
В связи с неуплатой Юшкевич М.Н. очередного страхового взноса, 05.06.2019 АО "СОГАЗ" направило в адрес ответчика уведомление с предложением погасить задолженность по уплате страховой премии за период с 21.05.2019 по 05.06.2019 и подписать соглашение о прекращении договора страхования (л.д.23-24).
Указанное уведомление и соглашение о прекращении договора страхования было получено ответчиком 08.06.2019 и 14.06.2019, оставлено без ответа (л.д.25,26).
05.07.2019г. АО "СОГАЗ" направило в адрес третьего лица уведомление о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, срок оплаты по которому истек 21.05.2019 года (л.д.27).
При этом в соответствии с подпунктом 6.6.5 п.6.6 Правил страхования при ипотечном кредитовании АО "СОГАЗ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования при ипотечном кредитовании от 21 мая 2018 года, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.
Как следует из иска, при заключении договора страхования ответчик уплатил страховую премию за первый год страхования, оплату страховой премии по указанному договору за последующие периоды страхования не производил.
Согласно п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, в редакции от 09.10.2012, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, вступивший в силу договор страхования прекращается в следующих случаях: в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (либо страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования.
При этом досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплачивать страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.
Одновременно с этим, согласно п.9.1 правил страхования, при решении спорных вопросов положения договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к положениям настоящих правил.
При этом подпунктом "Б" п.9.1.5.1 Договора страхования предусмотрено, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку), а если страхователем к установленному договором страхования сроку страховая премия (или страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку) не была (не был) уплачена (уплачен), страховщик имеет право предложить страхователю расторгнуть настоящий договор по соглашению сторон, при этом дата расторжения договора указывается в заключительном дополнительном соглашении.
Согласно подпункта "Б" п.9.1.5.2 Договора страхования вступивший в силу договор страхования прекращается при задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более 10 календарных дней с даты установленной в договоре страхования, в связи с чем страховщик имеет право предложить страхователю расторгнуть настоящий договор по соглашению сторон. При этом досрочное прекращение договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения, которая указывается в заключительном дополнительном соглашении.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению исковых требований.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции, поскольку он основан на неправильном толковании положений норм материального права и условий договора страхования, а также противоречит содержанию представленных в материалы дела доказательств.
Правоотношения сторон регулируются положениями Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", положениями Главы 48 ГК РФ, положениями заключенного сторонами договора, а также утвержденных страховщиком Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 года.
В силу положений части первой статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Положениями части 2 указанной статьи установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В материалах дела отсутствуют доказательства наступления на 21.05.2019 обстоятельств, с которыми положения части 1 или 2 статьи 958 ГК РФ связывают досрочное прекращение действия договора страхования, поскольку на обстоятельства, исключающие возможность наступления страхового случая, стороны по делу не ссылались и соответствующие доказательства стороной ответчика не доказаны.
Также в деле отсутствуют какие-либо доказательства направления ответчиком в адрес страховщика заявления об отказе от договора страхования.
Неуплата очередной части страхового взноса не предусмотрена положениями статьи 958 ГК РФ в качестве самостоятельного основания для прекращения действия договора страхования.
В силу положений части 3 статьи 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Таким образом, положения данной статьи также не устанавливают такое последствие неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, как автоматическое прекращение взаимных обязательств сторон, устанавливая право сторон самостоятельно определить возникающие в данном случае правовые последствия.
Между тем, договором сторон автоматическое прекращение действия договора страхования при неуплате страхователем очередной части страховой премии не предусмотрено, соответствующие выводы суда основаны на неправильном толковании условий договора и Правил страхования.
Условия договора и Правил страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в указанном случае односторонне отказаться от исполнения договора (выплаты страхового возмещения), письменно сообщив страхователю о своем намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, но не освобождало страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.
Между тем, из направленного истцом в адрес ответчика 05.06.2019 письма о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии, следует, что своим правом на отказ от договора истец до момента направления данного письма не воспользовался. Из содержания письма следует, что договор страхования страховщик считает действующим и просит погасить задолженность за период с 21.05.2019 по 05.06.2019, в течение которого АО "СОГАЗ" несло ответственность по договору страхования.
Иные основания досрочного прекращения действия договора страхования судом не установлены и ответчиком не доказаны.
Таким образом, при отсутствии каких-либо иных сведений об отказе сторон по делу от договора страхования до момента направления истцом в адрес ответчика заявления от 05.06.2019 у суда первой инстанции не имелось оснований для вывода о прекращении действия договора страхования с 21.05.2019, влекущего прекращение обязанности ответчика по оплате страховой премии за период действия договора с указанной даты.
При таких обстоятельствах решение суда не может быть признано законным и обоснованным, в силу чего подлежит отмене с вынесением по делу нового решения о частичном удовлетворении заявленного иска.
При этом судебная коллегия полагает, что при наличии у истца права на односторонний отказ от договора при неуплате ответчиком части страховой премии, данный договор следует считать прекратившим свое действие с того момента, как страховщик в письменном виде сообщил страхователю о своем намерении воспользоваться данным правом, то есть с 05.06.2019.
Необходимость предъявления в данном случае требования в суд о расторжении договора в соответствии со статьей 450 ГК РФ у истца отсутствовала в силу положений заключенного договора. Фактически предъявление такого требования в суд, направленное на увеличение периода действия договора страхования, не может быть признано добросовестным поведением страховщика и не дает ему права требовать выплаты страховой премии за период после 05.06.2019.
Вместе с тем, до момента направления страхователю уведомления с выраженным намерением отказаться от договора страхования в связи с неуплатой очередной части страховой премии, истец в силу положений закона и договора страхования имеет право требовать взыскания с ответчика части страховой премии за период действия договора страхования, то есть с 21.05.2019 по 05.06.2019 в размере <данные изъяты>
Таким образом, с учетом условий договора об исчислении страховой премии с ответчика в пользу истца следует <данные изъяты>
Учитывая, что при подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> (л.д.5), с ответчика в пользу истца в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ и 333.19 НК РФ следует взыскать расходы по оплате государственной пошлине пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в размере <данные изъяты>
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 18 ноября 2019 года отменить и принять по делу новое решение.
Исковые требования АО "Страховое общество газовой промышленности" к Юшкевич МН о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии удовлетворить частично.
Признать договор страхования <данные изъяты>, заключенный 21.05.2018 между АО "Страховое общество газовой промышленности" и Юшкевич Максимом Николаевичем, прекратившим действие с 05.06.2019.
Взыскать с Юшкевич МН в пользу Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" страховую премию за период действия договора страхования с 21.05.2019 по 05.06.2019 в размере 76,63 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.
В удовлетворении остальной части требований АО "Страховое общество газовой промышленности" отказать.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
