Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 28 ноября 2019 года №33-2201/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 ноября 2019 года Дело N 33-2201/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Лоскутовой Н.Г., Иванова А.В.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 15 августа 2019 года, которым постановлено:
исковые требования Килейникова С. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.
Признать недействительным условие заявления Килейникова С. В. на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+ " от 2 февраля 2018 года следующего содержания: "я ознакомлен (-на) и согласен (-на) со стоимостью услуг Банка по обеспечению моего страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит".
Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Килейникова С. В. страховую премию в размере 85063 руб. 20 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с
27 февраля 2018 года по 17 июля 2019 года в размере 8848 руб. 33 коп. и за период с 18 июля 2019 года с суммы 85063 руб. 20 коп. до фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере
500 рублей, штраф в размере 47205 руб. 76 коп., почтовые расходы в размере 157 руб. 16 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 1500 руб.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Килейникова С. В. сумму вознаграждения в размере 21265 руб.
80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 февраля 2018 года по 17 июля 2019 года в размере 2225 руб.
19 коп. и за период с 18 июля 2019 года с суммы 21265 руб. 80 коп. до фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 11995 руб. 50 коп., почтовые расходы в размере 157 руб. 16 коп., расходы на представителя в сумме 1500 руб.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет муниципального образования "Медведевский муниципальный район" государственную пошлину в размере 1218 руб. 23 коп.
Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в бюджет муниципального образования "Медведевский муниципальный район" государственную пошлину в размере 3317 руб. 53 коп.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Лоскутовой Н.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Килейников С.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование"), в котором просил признать недействительным условия заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+ " от
2 февраля 2018 года следующего содержания: "я ознакомлен (-на) и согласен (-на) со стоимостью услуг Банка по обеспечению моего страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит"; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 85063 руб.
20 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 февраля 2018 года по 17 июля 2019 года в размере 8848 руб. 33 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ за период с 18 июля 2019 года с суммы 85063 руб. 20 коп. до фактического исполнения обязательств ответчиком, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, почтовые расходы в размере 157 руб. 16 коп.; с Банка ВТБ (ПАО) сумму вознаграждения в размере
21265 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 февраля 2018 года по 17 июля 2019 года в размере
2225 руб. 19 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 18 июля 2019 года с суммы 21265 руб.
80 коп. до фактического исполнения обязательства ответчиком; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф, почтовые расходы в размере 157 руб. 16 коп.; взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банка ВТБ (ПАО) стоимость услуг представителя в размере 12000 руб. пропорционально удовлетворённым требованиям.
В обоснование исковых требований указано, что 2 февраля 2018 года между Клейниковым С.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор . При оформлении кредита им было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) согласно которому банк обеспечил его страхование (программа "Финансовый резерв Лайф+") по Договору коллективного страхования от 1 февраля 2017 года
N 1235, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) - (Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) в результате реорганизации в форме присоединения), и ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) на срок с 3 февраля 2018 года по 2 февраля 2023 года, страховая сумма составила 506329 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составила 106329 руб., из которых вознаграждение Банка - 21265 руб. 80 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 85063 руб. 20 коп.
2 февраля 2018 года истцом оплачена страховая премия. 2 февраля 2018 года истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако до настоящего времени страховая премия и вознаграждение ему возвращены не были, нарушены его права как потребителя, в связи с чем также заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении требований в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что заемщик добровольно присоединился к условиям Программы страхования "Финансовый резерв", при этом каких либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, не имеется. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, навязывании банком дополнительных услуг, не представлено.
В возражениях на апелляционную жалобу Килейников С.В. приводит доводы в поддержку решения суда.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ООО СК Страховая компания "ВТБ Страхование" не явился, о времени и месте рассмотрения жалобы извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявил.
Выслушав объяснения представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) Куклиной Е.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, истца Килейникова С.В., возражавшего против её удовлетворения, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
1 февраля 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) (страхователь) заключен договор коллективного страхования N 1235, согласно условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (включает в себя программу страхования "Лайф+"). Под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Согласно условиям по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимся приложением к договору коллективного страхования, выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 2 февраля
2018 года между истцом Килейниковым С.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 506329 руб., на срок до 2 февраля 2023 года, с уплатой процентов в размере 15,5 % годовых.
Факт заключения кредитного договора и предоставление истцу денежных средств сторонами не оспаривается.
При заключении данного договора Килейниковым С.В. также было составлено заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +". Согласно данному заявлению от 2 февраля 2018 года Килейников С.В. включен в число участников Программы страхования "Финансовый резерв Лайф +" в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", со сроком страхования с 3 февраля 2018 года по 2 февраля 2023 года. По условиям договора страхования страховая сумма составила 506329 руб., стоимость услуг по обеспечению страхования составила 106329 руб., в том числе: 21265 руб.
80 коп. - вознаграждение Банка, 85063 руб. 20 коп. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.
Оплата страховых премий за счет кредитных средств в полном объеме подтверждается выпиской по счету Килейникова С.В. за 2 февраля 2018 года (л.д. 28), из которой следует, что в указанную дату произведена оплата страховой премии за продукт финансовый резерв Лайф+ в размере
106329 руб. на счет получателя филиала N 7701 Банка ВТБ, что стороной ответчика не оспаривается.
2 февраля 2018 года Килейниковым С.В. в адрес ответчиков ООО "СК "ВТБ Страхование", Банка ВТБ (ПАО) направлены заявления об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которые получены страховой компанией 13 февраля 2018 года, а банком 12 февраля 2018 года.
В ответе ООО "СК "ВТБ Страхование" от 14 февраля 2018 года указала, что страховая премия уплачивается обществу (страховщику) банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части) при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, т.е. банку.
С заявлением об отключении от программы страхования рекомендовано обратиться в банк.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) представленные по делу доказательства, установив, что заявление об отказе от договора страхования направлено ответчику с соблюдением установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" срока, принимая во внимание, что требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы.
Доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмены оспариваемого решения в силу следующего.
Согласно статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от
7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, подпункты 4 и 5 статьи 426
ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года
N 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", (далее по тексту - Указания ЦБ РФ, Указания), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пунктам 5-9 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее -дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
В силу пункта 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
На момент заключения договора страхования от 2 февраля 2018 года вышеизложенные Указания являлись действующими и подлежали учету при разрешении требований предъявленных истцом в заявлениях о расторжении договоров страхования, так как заявления направлены в день присоединения к программе страхования и заключения договора добровольного страхования.
2 февраля 2018 года Килейников С.В. реализовал своё право на досрочное прекращение договоров страхования, направив в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" письменное заявление об отказе от договора страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+" с требованием возвратить уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере
85063 руб. 20 коп., а также в указанный день Банку ВТБ (ПАО) заявлено требование о взыскании вознаграждения Банка в размере 21265 руб. 80 коп.
Суд обоснованно указал, что требования истца, обратившегося с соответствующими заявлениями об отказе от участия в программе страхования в срок, предусмотренный Указанием ЦБ РФ, являются правомерными, соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а условия пункта 2 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" от 2 февраля 2018 года о согласии потребителя с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит" подлежат признанию недействительным.
Оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они соответствуют приведенным выше требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.
Таким образом, заявление истца о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, а также вознаграждения банка за оказание финансовой услуги подлежало удовлетворению. В связи с нарушением прав истца как потребителя суд обоснованно применил положения закона "О защите прав потребителей" и взыскал с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами и штраф.
Вопреки доводам жалобы добровольное присоединение истца к условиям Программы страхования "Финансовый резерв", при том, что условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, не имеется, не свидетельствует о незаконности решения суда. Условия договора, противоречащие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров являются ничтожными и не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ничтожностью таких условий.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, исследовал и дал оценку представленным сторонами доказательствам по правилам статьи 67 ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела. Нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции, оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от
15 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу
Банка ВТБ (публичное акционерное общество) - без удовлетворения.
Председательствующий О.В. Волкова
Судьи Н.Г. Лоскутова
А.В. Иванов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка