Определение Владимирского областного суда от 13 июня 2019 года №33-2199/2019

ВЛАДИМИРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 июня 2019 года Дело N 33-2199/2019
Судья Владимирского областного суда Сергеева С.М., рассмотрев в порядке упрощенного производства в г. Владимире 13 июня 2019 г. дело по апелляционной жалобе Пестовой А.В. на решение Ковровского городского суда Владимирской области от 15 марта 2019 г., которым с учетом определения судьи от 15 апреля 2019 г. постановлено:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Пестовой А.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Пестовой А.В., ****, уроженки г. Ковров, Владимирской области, в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N**** от 10.01.2013г. в размере 96302 рубля 01 копейка (девяносто шесть тысяч триста два рубля одна копейка), из которых: 79786 рублей 94 копейки - сумма основного долга, 5000 рублей - сумма штрафа, 11515 рублей 07 копеек - сумма процентов.
В остальной части исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" оставить без удовлетворения.
Взыскать с Пестовой А.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 3089 рублей 06 копеек (три тысячи восемьдесят девять рублей шесть копеек).
УСТАНОВИЛА:
Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее- ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк") обратилось в суд с иском к Пестовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору N**** от 10.01.2013 в размере 96802 рубля 01 копейка и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3104 рубля 06 копеек.
В обоснование заявленных требований указано, что 10 января 2013 г. между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Пестовой А.В. был заключен договор N****, по условиям которого ответчику была выпущена карта к Текущему счету **** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Указанный договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов по Банковскому продукту, Условий договора и Тарифов Банка по карте об использовании карты с льготным периодом. Договор является смешанным и содержит положения Текущего счета и соглашения об использовании Карты.
Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с **** - **** рублей, с **** - **** рублей, с **** - **** рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта "Польза "Стандарт" Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Льготный период по карте составляет до 51 дня.
По настоящему договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Заемщик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором, ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, которые составляют 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период, начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (15-е число каждого месяца). Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету ****. Поскольку просроченная задолженность составляла свыше 30 дней, Банк 15.03.2016 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.
Задолженность Пестовой А.В. на 15.01.2019 составила 96802 рубля 01 копейка, из которых 79786 рублей 94 копейки - сумма основного долга, 5500 рублей - сумма штрафов, 11515 рублей 07 копеек - сумма процентов.
Определение суда от 28.01.2019 о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства с исковым заявлением и приложенными к нему документами направлялось судом 28 января 2019 г. по месту регистрации ответчика по адресу: ****
Пестовой А.В. был установлен срок для предоставления доказательств и возражений относительно заявленных требований до 14.02.2019.
В установленный срок от ответчика поступили возражения, согласно которым ответчик просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности. Согласно кассовым документам, последний платеж в размере **** рублей был оплачен 08.09.2015. Следовательно, истец узнал о нарушении своего права 08.10.2015 года, когда заемщик пропустил очередной платеж по договору. Со ссылкой на ст. 196 Гражданского кодекса РФ, п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" полагала, что срок исковой давности необходимо исчислять со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то есть с 18.10.2014. Начиная с этого времени, ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга.
11.03.2019 в суд поступили возражения ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" относительно пропуска срока исковой давности, в которых истец указывает, что основания для применения последствий пропуска исковой давности отсутствуют, поскольку срок исковой давности следует исчислять с даты, указанной в выставленном Банком требовании о полном досрочном погашении суммы кредита, что является законным изменением срока исполнения Договора. Требование о полном досрочном погашении кредитной задолженности по договору Банком было направлено 15.03.2016 и подлежало исполнению в течение 21 календарного дня, что соответствует пункту 2 раздела VI "Ответственность" Условий Договора, то есть до 05.04.2016 года. С указанной даты и следует исчислять срок исковой давности. Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа и 24.11.2017 был вынесен судебный приказ, который 11.12.2017 отменен. Срок давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Исковое заявление Банком было подано 16.01.2019, соответственно по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору срок давности не истек. Каких либо объяснений по операциям с использованием карты по внесению на счет карты 12.11.2015 и по оплате 14.11.2015 с датой проводки 17.11.2015 и 04.12.2015 (08.12.2015) Пестовой А.В. не представлено.
Дело рассмотрено судом первой инстанции в порядке упрощенного производства, постановлено указанное выше решение.
Пестовой А.В. принесена апелляционная жалоба, в которой она просит отменить решение суда первой инстанции и принять новое решение об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности. В жалобе Пестова А.В. настаивает, что последний платеж был осуществлен ею 08.09.2015 в размере **** руб., в связи с чем минимальный платеж за период с 15.09.2015 по 15.10.2015 должен был быть внесен до 03.11.2015 включительно (20-ый день с 15 числа включительно). С этого момента, по мнению апеллянта, и должен исчисляться срок исковой давности, который пропущен истцом даже с учетом его обращения за защитой нарушенного права к мировому судье.
Апелляционное рассмотрение проведено в соответствии со ст.335.1 Гражданского процессуального кодекса РФ судьей единолично без вызова сторон, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с ч.ч.1, 2 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судья не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что в соответствии с договором ****, заключенным 10 января 2013 г. между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Пестовой А.В., последней предоставлен кредит с лимитом овердрафта до **** рублей, на момент заключения **** рублей, с процентной ставкой по Кредиту по Карте 34,9 % годовых, с минимальным платежом в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей до 51 дня.
Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, открыв на имя Пестовой А.В. счет и предоставив ответчику кредит в установленном размере. Ответчику была выпущена карта к текущему счету N **** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитных денежных средств. Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, Тарифов по Банковскому продукту Карта "Стандарт", в которых имеются подписи Пестовой А.В. и Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом.
Как следует из расчета представленного истцом, Пестова А.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита, ее задолженность составляет 96802 рубля 01 копейка, из которых 79786 рублей 94 копейки - сумма основного долга, 5500 рублей - сумма штрафов, 11515 рублей 07 копеек - сумма процентов.
15.03.2016 Банком было вынесено требование по кредитному договору N 2145664785 от 10.01.2013 заемщику Пестовой А.В. о полном досрочном погашении кредита в размере 94803 рубля 45 копеек в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.
16.03.2016 данное требование было направлено СМС-сообщением. Для подтверждения предъявления требования Банком представлена выгрузка из реестра отправки СМС-сообщений, в которой имеется отметка о факте отправки указанного требования.
На момент рассмотрения дела, обязательства по кредитному договору о возвращении денежных сумм ответчиком не исполнено, доказательства обратного суду не представлены.
Принимая во внимание факт неисполнения заемщиком договорных обязательств, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 807, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, а также условиями заключенного между заемщиком и банком договора, судья пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по указанному договору.
Размер задолженности подтвержден расчетом, составленным в соответствии с условиями договора, Тарифами по Банковскому продукту Карта "Стандарт" и Условиями Договора об использовании Карты с льготным периодом, и с учетом данных о фактически произведенных ответчиком платежах.
Расчет представленный истцом ответчиком не оспорен.
Доводы Пестовой А.В. о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд, начало которого следует исчислять с 03.11.2015, вновь приведенные в апелляционной жалобе, были проверены судьей и обоснованно отклонены.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Статьей 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ (в редакции от 07.05.2013) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" отмечено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Согласно Условиям Договора об использовании Карты с льготным периодом (п.1 раздела V, п.п. 5, 6, 7, 8 раздела VI) (л.д.27-28) карта действует с момента ее активации и до момента аннулирования карты.
При наличии задолженности по Договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.
Если размер задолженности по договору меньше Минимального платежа, то клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить задолженность по договору.
Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у клиента с первого дня Платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по Договору. Погашение задолженности по договору осуществляется Банком в день поступления денежных средств на Текущий счет на основании поручения Клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения задолженности.
Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды.
Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода.
Как усматривается из представленного банком расчета задолженности, выписки по лицевому счету последнее зачисление поступивших от ответчика денежных средств было произведено 12.11.2015 в сумме **** рублей, которые были списаны банком в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам. Иных платежей от ответчика после указанной даты не поступало.
Исходя из Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, указанных выше на заемщике лежала обязанность обеспечения наличия на счету ежемесячно минимального платежа в размере не менее 500 рублей, при этом непогашенная задолженность по договору не становилась просроченной к уплате, а переходила на следующий расчетный период и ответчик имел право совершать любые операции по карте в пределах лимита овердрафта, в том числе снимать и вносить денежные средства.
График погашения кредита не составлялся, поскольку по условиям избранного кредитного продукта заемщик сам определяет порядок пользования кредитом (может пользоваться лимитом в полном объеме либо в части) и его погашения. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит по собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.
Согласно п. 21 Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом расчетный период составляет один месяц. Каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке, за исключением первого Расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего Расчетного периода.
Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту началом расчетного периода является 15 число каждого месяца.
Платежным периодом является - период времени, который, если иное не указано в Тарифах, составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода. При наличии задолженности по договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на текущем счете до окончания Платежного периода. (п.18 Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом).
Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту началом платежного периода является 15 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа 20-й день с 15 числа включительно.
Учитывая изложенное, Минимальный платеж за расчетный период с 15 ноября по 15 декабря 2015 г. должен был быть внесен ответчиком до 03.01.2016 включительно (20-й день с 15 числа включительно).
Вместе с тем, в указанную дату заемщик не обеспечил наличие на счете денежных средств в размере минимального платежа (не менее 500 рублей).
Поскольку заемщик до 03.01.2016 включительно ежемесячный минимальный платеж за расчетный период не произвел, то судья пришел к верному выводу о том, что с указанной даты банк должен был узнать о нарушении права на получение денежных средств в счет уплаты кредита и у него возникло право требовать с заемщика исполнения кредитных обязательств.
19.11.2017 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обращался к мировому судье судебного участка N 2 г. Коврова Владимирской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору N **** от 10.01.2013 с Пестовой А.В., о чем свидетельствует штамп на почтовом конверте.
24.11.2017 мировым судьей судебного участка N 2 Коврова Владимирской области заявление ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" было удовлетворено и выдан судебный приказ.
Определением мирового судьи судебного участка N 2 Коврова Владимирской области от 11.12. 2017 года судебный приказ отменен на основании поступившего 08.12.2017 года заявления Пестовой А.В. о его отмене.
Таким образом, учитывая приведенные выше положения закона и его разъяснения, в период с 19.11.2017 по 11.12.2017 срок исковой давности не протекал.
Учитывая, что с исковым заявлением истец обратился в суд 16.01.2019, судья пришел к верному выводу о том, что трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности по основному долгу на момент предъявления иска не истек.
Доводы жалобы о том, что 12.11.2015 ответчик платеж не вносила опровергается представленной истцом выпиской по счету.
Ответчик, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представил никаких доказательств того, когда было произведено им последнее пользование картой, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств и отсутствия задолженности по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, судья апелляционной инстанции считает, что выводы судебного решения мотивированы со ссылкой на исследованные в судебном заседании доказательства и нормы материального права, регулирующие возникшие правоотношения. Судьей также правильно применены нормы процессуального права, установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем, решение является законным и обоснованным, а потому оснований для его отмены, не имеется.
Руководствуясь ст.ст.328, 335.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судья
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ковровского городского суда Владимирской области от 15 марта 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Пестовой А.В.- без удовлетворения.
Судья С.М. Сергеева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка