Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 декабря 2022 года Дело N 33-21987/2022

Санкт-Петербург 14 декабря 2022 года
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Савельевой Т.Ю.,судей Петухова Д.В., Хвещенко Е.Р.,при секретаре Львовой Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Кузнецовой Нели Рифатовны на решение Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от 16 мая 2022 года по гражданскому делу N 2-297/2022 по иску Кузнецовой Нели Рифатовны к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Райффайзен Лайф" о взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Савельевой Т.Ю., объяснения представителя истца Пановой А.С., действующей на основании доверенности, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Кузнецова Н.Р. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Райффайзен Лайф" (далее - ООО "СК "Райффайзен Лайф"), которым после уточнения требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просила возложить на ответчика обязанность исполнить договор добровольного группового страхования N 03/ОД/15 от 31 июля 2015 года в натуре, а именно взыскать страховое возмещение в пользу Акционерного общества "Райффайзенбанк" (далее - АО "Райффайзенбанк") по кредитному договору N PIL18121302421647 в счёт погашения задолженности наследодателя.

Требования мотивированы тем, что 13 декабря 2018 года между сестрой истца Ш.Р.Р. и АО "Райффайзенбанк" был заключён договор потребительского кредита N PIL18121302421647. Одновременно с этим Ш.Р.Р, подписала заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заёмщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", на основании которого она была включена в число застрахованных лиц по Программе страхования в рамках договора добровольного группового страхования заёмщиков потребительских кредитов клиентов АО "Райффайзенбанк" N 03/ОД/15, заключённого 31 июля 2015 года между АО "Райффайзенбанк" (страхователь) и ООО "СК "Райффайзен Лайф" (страховщик). В период действия данного договора наступил страховой случай - <дата> Ш.Р.Р. умерла. После принятия наследства истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчик сообщил об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку смерть застрахованного лица не является страховым случаем, с чем истец не согласна.

Решением Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от 16 мая 2022 года исковые требования оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с таким решением, истец подала апелляционную жалобу, в которой просит его отменить и принять новое решение, ссылаясь на недоказанность выводов суда первой инстанции, их несоответствие фактическим обстоятельствам дела и неправильное применение норм материального и процессуального права.

Частью 1 ст. 327 ГПК РФ предусмотрено, что суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы, представления в апелляционном порядке.

Истец Кузнецова Н.Р., извещённая о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом (т. 3, л.д. 17-18), в заседание суда апелляционной инстанции не явилась, воспользовалась правом, предоставленным ст. 48 ГПК РФ, на ведение дела через представителя.

В заседание суда апелляционной инстанции представители ответчика ООО "СК "Райффайзен Лайф" и третьего лица АО "Райффайзенбанк" также не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещёны с соблюдением требований ст. 113, 116 ГПК РФ (т. 3, л.д. 21-27), каких-либо заявлений, ходатайств об отложении заседания и доказательств наличия уважительных причин неявки в суд не направили.

С учётом требований ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ сведения о времени и месте проведения судебного заседания размещены в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официальном сайте Санкт-Петербургского городского суда.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия определиларассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся сторон и третьего лица.

Ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд первой инстанции оценил собранные по делу доказательства в их совокупности и, руководствуясь положениями ст. 431, 434.1, 934, 942-943 ГК РФ, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", подлежащими применению к спорным правоотношениям, исходил из того, что при подписании заявления на участие в Программе страхования по договору N 03/ОД/15 группового страхования заёмщиков потребительских кредитов, заключённого между ООО "СК "Райффайзен Лайф" и АО "Райффайзенбанк" 31 июля 2015 года, Ш.Р.Р. были известны условия страхования, а поскольку из медицинской документации следует и не опровергнуто в ходе судебного разбирательства, что причиной смерти Ш.Р.Р. является ВИЧ-инфекция в стадии вторичных заболеваний (4-Б) в фазе прогрессирования в отсутствие АРВТ, ВИЧ ассоциированный энцефалит, что исключает признание данного случая страховым, не нашёл оснований для удовлетворения исковых требований.

Довод истца относительно ничтожности пп. 2.1.2.4, 5.2.2 Полисных условий (Памятки) не принят судом первой инстанции во внимание в силу добровольности подписания их дееспособным застрахованным лицом.

С такими выводами судебная коллегия соглашается ввиду того, что они сделаны при правильном применении норм материального права и не противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Вместе с тем судебная коллегия полагает необходимым отметить следующее.

Согласно материалам дела 31 июля 2015 года между ООО "СК "Райффайзен Лайф" (страховщик) и АО "Райффайзенбанк" (страхователь) заключён договор N 03/ОД/15 добровольного группового страхования заёмщиков потребительских кредитов (т. 1, л.д. 128-140).

Согласно разделу 4 Полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до потери работы и от несчастных случаев заёмщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", утверждённых приказом ООО "СК "Райффайзен Лайф" N 06-08/15 от 14 мая 2015 года, являющихся Приложением N 5.1 к настоящему договору страхования, страховыми случаями признаются события, произошедшие в период действия договора страхования и обладающие признаками страхового случая: смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 5 Полисных условий; инвалидность I или II группы застрахованного лица (т. 1, л.д. 223-оборотная сторона).

13 декабря 2018 года Ш.Р.Р. заключила с АО "Райффайзенбанк" договор потребительского кредита N PIL18121302421647.

В тот же день она подписала заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заёмщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", и на основании этого была включена в список застрахованных лиц по вышеуказанному договору страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита.

Страховая премия составила 116 280 руб., которая подлежала уплате путём списания банком в дату выдачи кредита или в течение последующих 3 (трёх) рабочих дней с любого текущего счёта застрахованного лица в банке без получения дополнительного согласия (т. 1, л.д. 176).

Термины, используемые по тексту заявления, определены в Памятке застрахованному лицу по Программе страхования, которая была вручена Ш.Р.Р.

По п. 1.1.1 ст. 1 Памятки застрахованному лицу "Смерть по любой причине" является страховым случаем по Программе страхования.

Событие, указанное в п. 1.1.1 ст. 1 настоящей Памятки, не признается страховым случаем, если оно произошло в результате "Синдрома приобретённого иммунодефицита" - включает энцефалопатию ВИЧ (слабоумие) и синдром истощения ВИЧ. Сокращение ВИЧ обозначает вирус иммунодефицита человека (п. 2.1.2.4 ст. 2 Памятки) (т. 1, л.д. 16-17).

Исходя из заявления Ш.Р.Р. на участие в Программе страхования, выгодоприобретателем по страховым рискам "Смерть по любой причине", "Инвалидность I или II группы" является АО "Райффайзенбанк" до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, а после выгодоприобретателем по вышеуказанным страховым рискам, а также в любом случае по страховым рискам "Дожитие застрахованного лица до события потери работы" и "Телесные повреждения застрахованного лица" назначается застрахованное лицо или его законные наследники (в случае смерти застрахованного лица) (т. 1, л.д. 176).

<дата> Ш.Р.Р. умерла (т. 1, л.д. 186).

Единственным наследником Ш.Р.Р. по закону является её сестра Кузнецова Н.Р., что подтверждается справкой нотариуса нотариального округа Санкт-Петербурга С.Е. Архангельской от 20 марта 2021 года за исх. N 124 (т. 2, л.д. 93).

26 февраля 2021 года истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты в счёт погашения кредита в АО "Райффайзенбанк", представив в числе прочего копию свидетельства о смерти Ш.Р.Р. и копию медицинского свидетельства о её смерти (т. 1, л.д. 179-оборотная сторона, 180); 23 июня 2021 года истец обратилась в ООО "СК "Райффайзен Лайф" с заявлением на страховую выплату (т. 1, л.д. 177-179).

В ответ на данное заявление АО "Райффайзенбанк" 05 апреля 2021 года сообщило истцу о необходимости представления оригиналов документов или их нотариально заверенных копий при личном обращении в отделение банка (т. 1, л.д. 181-оборотная сторона).

При этом 17 февраля 2021 года АО "Райффайзенбанк" направило ООО "СК "Райффайзен Лайф" уведомление о наступлении страхового события по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дожития до события потери работы заёмщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" в отношении Ш.Р.Р. (т. 1, л.д. 190).

В письме от 05 августа 2021 года за исх. N 2965, адресованном АО "Райффайзенбанк", ответчик отказал в выплате страхового возмещения со ссылкой на положения п. 2.8 договора страхования и п. 5.2.2 Полисных условий, поскольку наступившее событие не является страховым случаем (застрахованное лицо имело "Синдром приобретённого иммунодефицита") (т. 1, л.д. 30).

Так, п. 2.8 договора страхования предусмотрено, что в части страхового покрытия "Смерть по любой причине" и "Инвалидность I или II группы" не признаются страховыми случаями (далее - Исключения из страхового покрытия) события, если они произошли в отношении лиц или вследствие случаев, перечисленных в п. 5.2 Полисных условий (т. 1, л.д. 131).

На основании п. 5.2 Полисных условий не признаются страховыми случаями события, если они произошли в результате условно-патогенной инфекции или злокачественной опухоли, если на момент наступления события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо имело синдром приобретённого иммунодефицита (п. 5.2.2); при этом "синдром приобретённого иммунодефицита" включает энцефалопатию ВИЧ (слабоумие) и синдром истощения ВИЧ. Сокращение ВИЧ обозначает вирус иммунодефицита человека (п. 5.2.2.4) (т. 1, л.д. 223-оборотная сторона).

В справке о смерти серия N..., выданной <дата>, указано на то, что причиной смерти Ш.Р.Р. послужила легочно-сердечная недостаточность вследствие ВИЧ-инфекции; идентифицировано наличие вируса COVID-19 (т. 1, л.д. 188).

В силу диспозитивного правового регулирования, установленного гражданским законодательством, граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы и вида договора, а также определения его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Гражданско-правовой договор является юридическим основанием возникновения прав и обязанностей сторон, его заключивших.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 8, п. 2 ст. 307, ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 ГК РФ относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пп. 1, 2 ст. 9 данного Закона).

Из приведённых правовых норм следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст. 963, 964 ГК РФ.

Наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112, 1113 ГК РФ).

Требование о надлежащем исполнении обязательства страховщиком в отношении застрахованного лица, заявленное наследниками, вытекает из договора личного страхования, который относится к числу публичных договоров.

Действительно, как указывает истец, на основании договора N 03/ОД/15 группового страхования заёмщиков потребительских кредитов от 31 июля 2015 года и заявления на участие в Программе страхования Ш.Р.Р. была застрахована ответчиком по страховому риску "Смерть по любой причине застрахованного лица", но за исключением случаев, предусмотренных в разделе 5 Полисных условий, в частности, при наличии у застрахованного лица синдрома приобретённого иммунодефицита.

На момент включения в число застрахованных лиц по Программе страхования в рамках договора добровольного группового страхования заёмщиков потребительских кредитов клиентов АО "Райффайзенбанк" до Ш.Р.Р. была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования и добровольности участия в Программе страхования, о чём свидетельствует её личная подпись в заявлении (т. 1, л.д. 176).

Следовательно, она осознанно изъявила желание быть застрахованным лицом именно на условиях, содержащихся в Полисных условиях/Памятке застрахованному лицу, и подтвердила, что не больна ВИЧ-заболеванием (т. 1, л.д. 176-оборотная сторона); с заявлением о внесении изменений в условия страхования не обращалась; доказательства обратного в деле отсутствуют.

Проанализировав названные нормы права во взаимосвязи с условиями договора страхования и Полисными условиями, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции пришёл к верному выводу относительно невозможности признания смерти Ш.Р.Р. страховым случаем, вследствие чего у ответчика не возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения; действующим законодательством на момент заключения договора страхования (включения Ш.Р.Р. в число застрахованных лиц) не предусмотрен запрета на включение условия о ненаступлении страхового случая при наличии в качестве сопутствующего заболевание/смерть заболевания ВИЧ-инфекцией в договор страхования жизни и здоровья граждан Российской Федерации.