Определение Судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 июля 2021 года Дело N 33-2195/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Гузенковой Н.В.,

судей Алексеевой О.Б., Дороховой В.В.,

при помощнике судьи Кондрашовой О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Фомченкову Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе Фомченкова Александра Александровича на решение Рославльского городского суда Смоленской области от 29 марта 2021 г.

Заслушав доклад судьи Алексеевой О.Б., объяснение ответчика Фомченкова А.А., судебная коллегия

установила:

общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Фомченкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 105119 руб. 94 коп., из которых 78915 руб. 11 коп. - сумма основного долга, 8684 руб. 52 коп. - сумма возмещения страховых взносов и комиссии, 6000 руб. - сумма штрафов, 11520 руб. 31 коп. - сумма процентов, указав в обоснование требований, что 04.04.2013 между сторонами заключён кредитный договор N 2124163170, по условиям которого Банк на имя ответчика выпустил карту с лимитом овердрафта с 04.04.2013 - 80000 руб., с 22.12.2014 - 79000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленного банком кредита, однако, в течение срока действия договора он неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, которая ответчиком не погашена в добровольном порядке, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В суд первой инстанции Банк явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении сообщил о возможности рассмотрения дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Фомченков А.А. в судебном заседании исковые требования не признал, поддержав письменные возражения на иск, указав, что истцом представлен неверный расчет задолженности, а, кроме того, заявил о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям.

Решением Рославльского городского суда Смоленской области от 29.03.2021 взыскана с Фомченкова А.А. в пользу Банка задолженность по кредитному договору N 2124163170 от 04.04.2013 в сумме 105119 руб. 94 коп., а также в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины 3302 руб. 40 коп. (л.д. 116-119).

В апелляционной жалобе Фомченков А.А. просит об отмене решения суда с вынесением нового - об отказе в удовлетворении иска со ссылкой на неправильное установление обстоятельств по делу, нарушение норм материального и процессуального права, считает, что вышеуказанный судебный акт принят при неверном определении значимых для разрешения спора обстоятельств.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Фомченков А.А. поддержал доводы апелляционной жалобы, указав дополнительно, что факт получения кредита не оспаривает, однако, заключительное требование о погашении задолженности в полном объеме Банк ему не направлял, он ничего не получал, суммы взыскиваемой задолженности по решению суда завышены, а, кроме того, заявил о пропуске Банком срока исковой давности по заявленным требованиям.

Банк, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте разбирательства по делу, в суд апелляционной инстанции явку своего представителя не обеспечил, представив письменные возражения на апелляционную жалобу, согласно которым, просит решение суда оставить без изменения, указав, что суд обоснованно взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору.

Судебная коллегия, с учетом мнения ответчика Фомченкова А.А., руководствуясь частью 3 статьи 167, статьей 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определиларассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

В соответствии с положениями частей 1-2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

С учетом разъяснений пункта 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", для правильного разрешения заявленного требования по существу, судом апелляционной инстанции истребовано у мирового судьи судебного участка N 25 в МО "Рославльский район" Смоленской области гражданское дело N 2-1168/2018-55 по заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Фомченкову А.А. о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, а также у Банка распечатки СМС-сообщений об информировании Фомченкова А.А. о наличии задолженности по кредитному договору.

Исследовав письменные материалы дела и представленные в суд апелляционной инстанции новые доказательства по делу, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим убеждениям.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены в формулярах и иных стандартных формах.

В силу пунктов 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании суда первой инстанции установлено и следует из письменных материалов дела, что 04.04.2013 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Фомченковым А.А. заключен кредитный договор N 2124163170, в соответствии с условиями которого Банк на имя ответчика выпустил карту "CASHBACK 34.9" с лимитом овердрафта с 04.04.2013 - 80000 руб., с 22.12.2014 - 79000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленного банком кредита.

Условия, на которых сторонами заключен кредитный договор, изложены в заявлении ответчика на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, тарифах по банковскому продукту карта "CASHBACK 34.9", разработанных банком типовых условиях договора (л.д. 35-36, 40).

В заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту установлены начало расчетного периода - 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 5-го числа включительно, что подтверждается подписью Фомченкова А.А. в соответствующей графе заявления.

Согласно тарифам банка по банковскому продукту, карта "CASHBACK 34.9" процентная ставка по кредиту по карте составляет 34,9% годовых, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Тарифами по банковскому продукту также предусмотрен штраф за просрочку платежа больше одного календарного месяца 500 руб., за просрочку платежа больше двух календарных месяцев 1 000 руб., за просрочку платежа больше трех календарных месяцев 2 000 руб.

В соответствии с пунктом 1 раздела 4 Условий договора об использовании карты с льготным периодом задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору (л.д. 54-58).

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам (пункт 5 раздела 4 Условий).

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (пункт 6 раздела 4 Условий).

Обязанность по уплате минимального платежа возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится Банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (пункт 7 раздела 4 Условий).

Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифам или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (пункт 9 раздела 4 Условий).

Согласно пункта 13 раздела 4 Условий договора при наличии у заемщика задолженности по кредиту по карте поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день ее поступления в счет полного или частичного погашения этой задолженности в следующей очередности: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, во вторую очередь - возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования), в третью очередь - суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии), в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом по карте (просроченные к уплате проценты, проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде), в пятую очередь - штрафы (пени), за исключением седьмой очереди, в шестую очередь - задолженность по возврату суммы кредита по карте, в седьмую очередь - штраф за просрочку исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности по договору. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 1 раздела 6 условий).

Обязательства по кредитному договору исполнены Банком надлежащим образом, на имя Фомченкова А.А. выпущена кредитная карта с лимитом кредитования, ответчику предоставлены кредитные средства в суммах, указанных в выписке по счету заемщика и расчете задолженности по кредитному договору (л.д. 18-33, 46-50).

В нарушение условий договора ответчиком обязательства по внесению предусмотренных кредитным договором платежей не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 105119 руб. 94 коп., из которых 78915 руб. 11 коп. - сумма основного долга, 8684 руб. 52 коп. - сумма возмещения страховых взносов и комиссии, 6000 руб. - сумма штрафов, 11520 руб. 31 коп. - сумма процентов.

23.09.2018 истец направил мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору N 2124163170 от 04.04.2013 (гражданское дело N 2-1168/18-55, л.д. 21).

05.10.2018 мировым судьей судебного участка N 55 в МО "Рославльский район" Смоленской области вынесен судебный приказ о взыскании с Фомченкова А.А. задолженности по кредитному договору N 2124163170 от 04.04.2013 в размере 105119 руб. 94 коп.

Определением мирового судьи от 18.10.2018 судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Исковое заявление поступило в суд в электронном виде через интернет-портал ГАС "Правосудие" в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" 12.02.2021 (л.д. 22, 42, 6).

Разрешая спор по существу, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции, установив факт заключения договора и обстоятельства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по договору, пришёл к правильному выводу, проверив представленный истцом расчёт задолженности и признав его соответствующим условиям договора, арифметически верным, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору является достаточным основанием для удовлетворения исковых требований в заявленном размере.

Кроме того, суд первой инстанции пришел к выводу о предъявлении иска о взыскании задолженности по кредитному договору без пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

Выводы об удовлетворении заявленных требований подробно мотивированы, оснований не согласиться с ними у суда апелляционной инстанции не имеется.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше Кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Часть 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, последний платеж по кредиту был осуществлен ответчиком 19.09.23017, после чего у банка возникло право требовать погашения всей суммы долга (л.д. 33, 105).

В соответствии с пунктом 2 раздела 6 Условий договора об использовании карты с льготным периодом Банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарный дней; при обращении клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

По запросу суда апелляционной инстанции, Банк представил выгрузку данных из информационной системы Банка смс-сообщений (распечатку) об информировании о наличии образовавшейся задолженности по кредитному договору, из дословного содержания которой следует, что Фомченкову А.А. 06.02.2018 Банком выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору N 2124163170 от 04.04.2013 в течение 30 дней с момента получения письма (л.д. 141-142).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Фомченков А.А. подтвердил, что ему постоянно приходили смс-сообщения от Банка на указанный им номер сотового телефона в анкете на предоставление кредита, в том числе с информацией о необходимости внесения очередного платежа.

В этой связи судебная коллегия относится критически к утверждению ответчика о неполучении им требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, поскольку материалы дела содержат допустимые и достоверные доказательства, свидетельствующие о фактическом направлении Банком в адрес ответчика указанного выше требования и дополнительного информирования должника посредством смс-сообщения не только о наличии задолженности, но и необходимости досрочного её погашения.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 27.02.2018.

Учитывая, что банк обратился в суд с настоящим иском через сайт "ГАС "Правосудие" 12.02.2021, то есть до истечения срока исковой давности, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что срок для обращения в суд с иском не пропущен.