Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 октября 2022 года Дело N 33-21880/2022

Санкт-Петербург 27 октября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Миргородской И.В.судей Ильинской Л.В.,Князевой О.Е.при секретаре Малиной Д.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Воронцовой Е. Н. на решение Василеостровского районного суда города Санкт-Петербурга от 1 марта 2022 года по гражданскому делу N 2-1547/2022 по исковому заявлению Воронцовой Е. Н. к обществу с ограниченной ответственностью "Альфа Страхование - Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Миргородской И.В., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Воронцова Е.Н. обратилась в Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ООО "Альфа Страхование - Жизнь", в котором просит взыскать с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" часть уплаченной страховой премии в сумме 81 185 руб. 05 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В обоснование свих требований истец указывает, что 06.11.2020 между АО "Альфа-Банк" (далее - Банк) и истцом Воронцовой Е.Н. (Заемщик) заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу был предоставлен кредит наличными на индивидуальных условиях.

Стандартная процентная ставка по условиям договора составляет 12,5 процентов годовых. В случае оформления договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 8,5 процентов годовых.

06.11.2020 между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Воронцовой Е.Н. заключен договор страхования N N... на основании "Правил добровольного страхования жизни и здоровья".

11.12.2020 задолженности по договору кредита была погашена досрочно, что подтверждается справкой N... от 12.12.2020. Договор кредита прекратил свое действие.

15.12.2020 Воронцовой Е.Н. подано заявление (по форме Страховщика) о возврате страховой премии. Письмом от 28.12.2020г. Страховщик ответил отказом в удовлетворении заявленных требований о возврате части страховой премии по договору страхования.

16.02.2021 в адрес Страховщика истцом направлена претензия о возврате страховой премии по договору страхования N N..., которая получена Страховщиком 26.02.2021. В ответ на претензию ответчик уведомляет истца, что возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита не осуществляется.

06.05.2021 и 01.06.2021 Воронцовой Е.Н. направлено в адрес финансового уполномоченного заявление о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" части уплаченной страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда. Решением N У-21-99974/5020-004 от 28.07.2021 Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова отказала в удовлетворении заявленных требований о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Полагая, что отказ ответчика от возврата части уплаченной страховой премии по договору страхования является незаконным, истец обратилась с настоящим иском в суд.

Решением Василеостровского районного суда города Санкт-Петербурга от 1 марта 2022 года исковые требования Воронцовой Е.Н. оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, истец Воронцова Е.Н. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Истец Воронцова Е.Н., ответчик ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом; ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, доказательств уважительности причин неявки в судебную коллегию не представили, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (пункт 1 статьи 1, пункт 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 2 и пункт 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении").

Таким требованиям обжалуемое решение не отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и из материалов дела следует, что 06.11.2020 между АО "Альфа-Банк" и истцом Воронцовой Е.Н. заключен договор потребительского кредита N N..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит наличными на индивидуальных условиях сроком на 36 месяцев.

06.11.2020 между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Воронцовой Е.Н. также был заключен договор страхования по полису-оферте N N... по программе "Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита" на срок 36 месяцев, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1-й группы. Страховая премия по договору составила 83 865 руб. 69 коп. Договор заключен на основании Условий Полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья Страховщика, действующих на дату оформления Полиса-оферты (л.д. 20 том 1).

Согласно п. 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

С условиями договора и условиями страхования истец ознакомилась и подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях, о чем свидетельствует ее подпись, экземпляр условий страхования на руки истец получила.

Как следует из справки АО "Альфа-Банк" N N... от 12 декабря 2020 года, истцом осуществлено досрочное погашение кредитных обязательств, дата полного погашения задолженности по кредиту указана 11 декабря 2020 года (л.д. 217 том 1).

15 декабря 2020 года Воронцовой Е.Н. подано в ООО "Альфа Страхование - Жизнь" заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 23-24 том 1).

Письмом от 28 декабря 2020 года Страховщик ответил отказом в удовлетворении заявленных требований о возврате части страховой премии по договору страхования (л.д. 25 том 1).

16 февраля 2021 года в адрес Страховщика истцом направлена претензия о возврате страховой премии по договору страхования N N... за неиспользованный период при досрочном погашении кредита.

Претензия получена ООО "Альфа Страхование - Жизнь" 26 февраля 2021 года. В ответ на претензию ответчик уведомляет истца, что возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита не осуществляется (л.д. 27 том1).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. <...>, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", исходил из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, информация об условиях договора истцу представлена в надлежащем виде и в полном объеме, договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором, и в соответствии с действующим законодательством не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, в связи с чем суд пришел к выводу, что основания для возмещения истцу части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

Судебная коллегия с указанными выводами суда согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии с п. п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Как предусмотрено ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная норма введена в действие с 01 сентября 2020 года, кредитный договор между сторонами был заключен 6 ноября 2020 года, т.е. в период действия п.п. 10 и 12 ст. 11 Закона " О потребительском кредите (займе)"

Таким образом, из приведенных положений следует, заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Согласно п.п. 4.1 п. 4 индивидуальных условий Договора кредита от 06.11.2020, заключенного между АО "Альфа-Банк" и истцом Воронцовой Е.Н., установлено, что стандартная процентная ставка составляет 12,5% годовых.

Согласно п.п 4.1.1 Процентная ставка на дату заключения Договора потребительского кредита составляет 8,5 годовых. Процентная ставка по Договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 4% годовых.

В соответствии с п.п. 4.1.2 Договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, по Договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Выводы суда об отсутствии связи договора страхования и договора потребительского кредита и его обеспечительной функции, не могут быть признаны верными при наличии предусмотренного п. 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" вышеуказанного условия.

Учитывая изложенное, а также то, что 15.12.2020 Воронцовой Е.Н. подано заявление (по форме Страховщика) о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии, то заключенный сторонами договор страхования действовал с 6 ноября 2020 года по 15 декабря 2020 года (40 дней), а истец имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в размере 74674,93 руб., исходя из следующего расчета: (83865,69 руб. - (83865,69 руб./365 х40 дней)).

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителя" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.