Дата принятия: 09 октября 2017г.
Номер документа: 33-2185/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИВАНОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 09 октября 2017 года Дело N 33-2185/2017
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
«9» октября 2017 года г. Иваново
Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда
в составе председательствующего судьи Петуховой М.Ю.,
судей Акуловой Н.А., Копнышевой И.Ю.,
при секретаре Фокеевой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Петуховой М.Ю.
дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Русский Стандарт Страхование»
на решение Советского районного суда города Иваново от 29 июня 2017 года по иску Дорошенко Николая Николаевича к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страхового возмещения,
у с т а н о в и л а :
Дорошенко Н.Н. обратился в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой выплаты, мотивировав требования тем, что 25 февраля 2012 года между ним и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты № с лимитом 100000 рублей. В рамках договора о Карте истцу был открыт банковский счет № и выпущена карта «< данные изъяты>». 4 октября 2013 года Дорошенко Н.Н. согласился на участие в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте на срок с 4 ноября 2013 года по 4 ноября 2014 года включительно. Размер ежемесячной комиссии составлял 0, 8% от суммы задолженности на дату расчетного периода. По состоянию на 5 декабря 2013 года задолженность истца по карте составила 125712, 32 руб. В период действия договора, 5 декабря 2013 года, наступил страховой случай - дорожно-транспортное происшествие, в результате которого причинен < данные изъяты> вред здоровью Дорошенко Н.Н. Согласно справок МСЭ истцу установлена < данные изъяты> группа инвалидности с 11.07.2014 года по 31.07.2015 года и с 01.08.2015 г. по 31.08.2016 г.(повторно). Дорошенко Н.Н. неоднократно обращался к ответчику по поводу выплаты страхового возмещения, но ему в этом было отказано с указанием на то, что АО «Банк Русский Стандарт» не является стороной по договору страхования, но подтверждает, что истец был подключен к программе страхования. Считая отказ в выплате страхового возмещения незаконным, Дорошенко Н.Н. просил суд взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» в его пользу сумму страховой выплаты 125712, 32 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 21454, 74 руб., в счет компенсации морального вреда 20000 руб., штраф в размере 83583, 53 руб.
В ходе в ходе рассмотрения дела исковые требования Дорошенко Н.Н. были увеличены в порядке ст.39 ГПК Российской Федерации в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами до 31196, 48 руб. согласно представленному расчету, и суммы штрафа до 88454, 44 руб. В остальной части требования оставлены без изменения.
Решением Советского районного суда города Иваново исковые требования Дорошенко Н.Н. удовлетворены частично, в его пользу с АО «Русский Стандарт Страхование» взыскано страховое возмещение в сумме 125712, 32 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 31196, 48 руб., компенсация морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 65356, 16 рублей.
Не согласившись с принятым по делу решением, АО «Русский Стандарт Страхование» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, ссылаясь на неправильное определение и недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение норм материального права, и принять новое решение об отказе удовлетворении заявленных Дорошенко Н.Н. исковых требований.
Выслушав представителя АО «Русский Стандарт Страхование» по доверенности Бородуля Д.А., поддержавшую апелляционную жалобу, Дорошенко Н.Н., возражавшего на жалобу, проверив материалы дела, исследовав представленные по делу АО «Банк Русский Стандарт» доказательства, и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 25.02.2012 года между Дорошенко Н.Н., оформившим анкету-заявление на получение кредитной карты, и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты № (Договор о карте) с лимитом 100000 рублей, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, «Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и «Тарифы по Картам «Русский Стандарт». В рамках Договора о Карте истцу был открыт банковский счет № и выпущена карта «< данные изъяты>».
По Условиям предоставления и обслуживания Карт возможно дистанционное банковское обслуживание, предусматривающее дальнейшее совершение операций по счету карты, получение информации, блокировку карты, подачу заявлений на подключение/отключение услуг, распоряжений и т.д. дистанционно по телефону.
Неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» являются, в частности, Условия Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, определяющие порядок участия Клиента в Программе Банка по организации страхования Клиентов и регулирующие отношения между Банком и Клиентом, возникающие в связи с осуществлением Банком данной Программы.
При заключении договора истец был ознакомлен с Условиями по картам, в том числе Условиями Программы по страхованию, являющимися неотъемлемой частью Договора о карте в соответствии с пунктами 1.10, 1.14 Условий по картам, и Тарифами, получил на руки по одному экземпляру Условий по картам, Условий Программы по страхованию и Тарифов по карте, что подтверждается его подписями в договоре о карте от 25.02.2012 года, Тарифном плане ТП 205/1 (т.2 л.д.60-69).
Из представленных в дело документов следует, что Договоры страхования заключаются между АО «Русский Стандарт Страхование» и АО «Банк Русский Стандарт» на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от 08.07.2013 г., приложением №1 к которому являются Правила страхования жизни и здоровья держателей банковских карт (л.д.167-178 т.1). В рамках данных правоотношений АО «Банк Русский Стандарт» является Страхователем. Застрахованными лицами, являются физические лица, указанные в приложении к страховому полису. Соответственно, заключенный между Страховщиком и Банком договор страхования, является договором в пользу третьих лиц (застрахованных лиц). Поскольку сторонами договора страхования держателей банковских карт являются Страховщик и Банк, выдача страховых полисов третьим лицам условиями договора не предусмотрена.
В соответствии с пунктом 3.1. Условий Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.
Пунктом 3.4 Условий Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования установлено, что для участия в Программе Банка по организации страхования клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы, одним из нескольких способов, в т.ч. обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка (Call-Центра), при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа к информации (п.3.4.1.2).
Согласно ответу АО «Банк Русский Стандарт» от 20.04.2017 года на запрос АО «Русский Стандарт Страхование», 04.10.2013 года в 13:16 часов автоматизированной системой набора был установлен контакт с клиентом Дорошенко Н.Н. по принадлежащему последнему номеру телефона. Звонок был распределен специалисту группы телемаркетинга Управления дистанционного обслуживания Операционного офиса «Тула № 1», который предложил клиенту принять участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования жизни и здоровья в рамках договора №. Специалист озвучил ограничения, не позволяющие принять участие в программе. Получив информацию о стоимости и порядке взимания платы за предоставление данной услуги, Дорошенко Н.Н. дал согласие на включение его в число участников Программы по организации страхования Клиентов в рамках Договора о карте.
После чего, с 25 октября 2013 года, он включался Банком в списки застрахованных лиц, направляемых Банком в АО «Русский Стандарт Страхование», и, соответственно, указывался в качестве застрахованного лица в Страховом полисе № от 25.10.2013 года (л.д.153-155 т.1), в Страховом полисе № от 25.11.2013 года (л.д.157-159 т.1), в Страховом полисе № от 25.12.2013 года сроком действия до 25.01.2014 года (л.д.160-163 т.1).
В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 5 декабря 2013 года, т.е. в период, когда истец был включен Банком в число застрахованных лиц по Программе по организации страхования Клиентов, Дорошенко Н.Н. 11 июля 2014 года была установлена 2 группа инвалидности.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, установив, что договоры страхования в отношении истца заключались на срок 1 месяц в период с 25 октября 2013 года по 25 января 2014 года, пришел к выводу о том, что письменно истец не был информирован об отключении данной услуги, соответственно договор страхования жизни и здоровья был прекращен и в дальнейшем не заключался с 25 января 2014 года по независящим от истца причинам, без учета его мнения и волеизъявления; и поскольку инвалидность Дорошенко Н.Н. была установлена в течение года с момента несчастного случая, отказ в выплате страхового возмещения признан судом незаконным. При этом суд сослался на то, что не представлено доказательств отключения данной услуги лично Дорошенко Н.Н. по телефону 09.01.2014 года.
Однако данные выводы суда первой инстанции основаны на неправильно определенных обстоятельствах, имеющих значение для дела, поскольку суд не выяснил всех обстоятельств, имевших место в действительности и имеющих существенное значение для дела; а также не доказаны обстоятельства, имеющие значение для дела, которые суд посчитал установленными, хотя они не подтверждены доказательствами в связи с неполнотой собранных по делу доказательств.
В отзыве на исковое заявление АО «Русский Стандарт Страхование» указано, что с 25 января 2014 года страховая премия по договору страхования жизни и здоровья в рамках заключенного с истцом Договора о карте № на счет Страховой компании не поступала, в списки застрахованных лиц истец Банком не включался. Согласно информации, полученной ответчиком от АО «Банк Русский Стандарт», 9 января 2014 года в 13:30 ч. с мобильного телефона истца в Саll-Центр АО «Банк Русский Стандарт» поступил звонок от клиента Дорошенко Н.Н. Клиент отключил услугу страхования жизни и здоровья держателей банковских карт по договору о предоставлении и обслуживании карты №, в подтверждение чего к отзыву приложен ответ АО «Банк Русский Стандарт» от 20.04.2017 года № РС-4149, на запрос Страховой компании в связи с поступившим от Дорошенко Н.Н. заявлением о страховой выплате (л.д.148-151, 165 т.1).
Данные доводы ответчика судом первой инстанции безосновательно оставлены без внимания, и как следует из материалов дела, протоколов судебных заседаний судом не проверялись в нарушение ч.2 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, соответствующие документы для выяснения юридически значимых по делу обстоятельств в Банке не запрашивались.
Условиями Программы страхования предусмотрено, что Клиент имеет возможность в любое время отказаться от получения данной услуги, обратившись в отделение Банка или позвонив в Справочно-Информационный центр Банка (пункт 5.2. Условий Программы по страхованию).
Из представленных АО «Банк Русский Стандарт» документов, диска с записью телефонных разговоров от 04.10.2013 года и 09.01.2014 года, исследованных судом апелляционной инстанции (аудионоситель СD-R прослушан в судебном заседании), следует, что Дорошенко Н.Н. путем дистанционного банковского обслуживания по телефону 4 октября 2013 года дал согласие на включение его в число участников Программы по организации страхования Клиентов в рамках Договора о карте, а 9 января 2014 года лично по телефону, сообщив оператору код доступа к информации, отключил данную услугу.
Из пояснений Дорошенко Н.Н. следует, что он не отрицает, что им был осуществлен данный звонок, но при каких обстоятельствах и по какой причине он был сделан, не помнит. В то же время, при телефонном разговоре с оператором, на вопрос последнего, истец указал причину - не устраивают условия страхования.
После указанного отказа, предоставление дополнительной услуги не осуществлялось, страхование не производилось, в связи с чем комиссия за участие в Программе по страхованию не списывалась, что явно видно из выписки по лицевому счету Дорошенко Н.Н. по договору № (л.д.44-58 т.1).
Согласно справке АО «Русский Стандарт Страхование» от19 апреля 2017 года в рамках Договора о карте № денежные средства в счет оплаты страховой премии поступили ответчику только за период непрерывного страхования с 25 октября 2013 года по 24 января 2014 года (л.д. 164 т.1).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о сроке действия договора и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай), является существенным условием договора страхования.
В соответствии с условиями Договора страхования и Правил страхования, страховым случаем признается одно из страховых событий, указанное в Договоре страхования, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования. К страховым событиям в соответствии с п. 2.1 Правил, относятся, в частности:
2.1.2. Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица, при условии, что решение МСЭ об установлении Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы принято в течение срока страхования, при этом постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица, причиной которой является несчастный случай, признается страховым случаем, если решение МСЭ об установлении Застрахованному лицу инвалидности соответствующей группы принято в течение года с момента несчастного случая, произошедшего в течение периода непрерывного страхования, включающего срок страхования, в течение которого принято соответствующее решение МСЭ. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении Застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности.
Под «Постоянной утратой трудоспособности» согласно Правилам страхования понимается установление Застрахованному лицу по стандартам Медико-социальной экспертизы в соответствии с законодательством Российской Федерации первой или второй группы инвалидности впервые, на срок не менее одного года.
Период непрерывного страхования - это период времени, в течение которого Страховщик, заключая Договоры страхования, осуществляет непрерывное страхование Застрахованного лица. Дата начала первого периода непрерывного страхования совпадает с датой заключения первого Договора страхования в отношении соответствующего Застрахованного лица. Период страхования по последовательно заключаемым Договорам страхования, по которым было застраховано Застрахованное лицо, признается непрерывным, если период времени между датой окончания срока страхования по предшествующему Договору страхования, по которому было застраховано Застрахованное лицо, и датой начала срока страхования по последующему по времени Договору страхования, по которому было застраховано Застрахованное лицо, не превышает 3 месяцев. В случае если указанный период времени составляет более 3 месяцев, то дата начала срока страхования по последующему Договору страхования, заключенному в отношении Застрахованного лица, признается датой начала нового периода непрерывного страхования.
Таким образом, согласно условиям Договора страхования, которые относятся к существенным, несчастный случай и установление инвалидности в результате этого несчастного случая, должны произойти в период срока страхования.
Согласно представленным истцом медицинским документам, а также Справке МСЭ, Справке о дорожно-транспортном происшествии, инвалидность II группы Дорошенко Н.Н. установлена 11.07.2014 года в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 05.12.2013 года.
На момент ДТП в отношении Дорошенко действовал Договор страхования < данные изъяты>, однако на момент наступления предполагаемого Страхового случая (установление инвалидности) действующих договоров страхования в отношении Дорошенко не имелось. Решение МСЭ об установлении Застрахованному лицу инвалидности второй группы от 11.07.2014 года было принято после окончания срока действия Договоров страхования, в связи с чем у АО «Русский Стандарт Страхование» не имелось оснований для признания заявленного случая страховым и осуществления по нему страховой выплаты в рамках Договора о карте №.
Вместе с тем, следует отметить, что Дорошенко Н.Н. также являлся Застрахованным лицом в Договорах личного страхования жизни и здоровья держателей банковских карт в рамках кредитного договора № с периодом непрерывного страхования с 30.03.2010 года по 30.11.2014 года. Договоры страхования также были заключены на основании Правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт от 23.05.2013 года. Так как заявленное событие, установление инвалидности и несчастный случай, в результате которого установлена инвалидность, произошли в период срока страхования, в рамках договора №, то заявленное событие было признано страховым и Ответчиком произведена страховая выплата согласно условиям заключенного договора.
При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции об удовлетворении заявленных Дорошенко Н.Н. исковых требований, как о взыскании страхового возмещения в рамках Договора о карте №, так и взыскания штрафных санкций, компенсации морального вреда, как производных от основанного требования, подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального права Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Советского районного суда города Иваново от 29 июня 2017 года отменить, апелляционную жалобу акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» - удовлетворить.
Принять по делу новое решение. В удовлетворении исковых требований Дорошенко Николая Николаевича к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страхового возмещения отказать.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
