Дата принятия: 23 октября 2019г.
Номер документа: 33-2181/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 октября 2019 года Дело N 33-2181/2019
Судья Игуменова О.В. Дело N 33-2181
(номер дела в суде первой инстанции 2-369/2019)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
"23" октября 2019 года
г. Кострома
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Ильиной И.Н.,
судей: Лукьяновой С.Б., Зиновьевой Г.Н.,
при секретаре Черемухиной И.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 44RS0003-01-2019-000496-19 по апелляционной жалобе Щербакова Михаила Анатольевича на решение Шарьинского районного суда Костромской области от 1 августа 2019 г., которым в удовлетворении исковых требований Щербакова Михаила Анатольевича к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о взыскании части комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 13 113,91 руб., к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части суммы страховой премии в размере 52 455,64 руб., солидарном взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходов по оплате услуг нотариуса в сумме 2 300 руб., штрафа в размере 50% от взыскиваемой суммы отказано.
Заслушав доклад судьи Лукьяновой С.Б., судебная коллегия
установила:
Щербаков М.А., действуя через представителя Ковтун М.А., обратился в суд с вышеуказанным иском.
В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО "Банк ВТБ 24" (в связи с реорганизацией с 1 января 2018 г. права и обязанности ПАО "Банк ВТБ 24" перешли к ПАО "Банк ВТБ") был заключен кредитный договор N, по условиям которого ему выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. В тот же день на основании его заявления он был включен в число участников Программы страхования в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования, в связи с чем в сумму кредита была включена, а затем списана плата за включение в Программу страхования в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - комиссия за подключение к Программе страхования, <данные изъяты> руб. - расходы банка на оплату страховой премии, срок действия договора страхования - <данные изъяты> месяцев (<данные изъяты> дней).
ДАТА1 он досрочно погасил кредит, в связи с чем необходимость в страховании отпала. Поскольку договор страхования, заключенный в обеспечение исполнения заемщиком кредитных обязательств, имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору, и прекратил свое действие ДАТА1 ввиду исполнения обязательств, он вправе потребовать возврата части платы за включение в число участников программы страхования за неиспользованный период страхования в размере 65 569,55 руб., из которых 13 113,91 руб. - часть комиссии за подключение к программе страхования, 52 455,64 руб. - часть страховой премии. Претензии об отказе от услуг по страхованию и возврате части стоимости услуг ответчиками добровольно удовлетворены не были.
На основании изложенного просит взыскать с ПАО "Банк ВТБ" часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 13 113, 91 руб., взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере 52 455,64 руб., взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса 2 300 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Щербакова М.А. - Ковтун М.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.
Повторяя доводы, приведенные в иске, настаивает на правомерности требований истца. Считает, что вывод суда об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований противоречит ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающих право заемщика, как потребителя, на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, а также ст. 958 ГК РФ, предусматривающей право страхователя на возврат части страховой премии в случае прекращения договора страхования до наступления наступлении срока, на который он был заключен, что подтверждено судебной практикой. Также отмечает, что ответчики, на которых в данном случае лежит бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, не представили доказательства того, что права истца нарушены не были, в связи с чем иск подлежал удовлетворению.
В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От представителя истца Ковтун М.А. и представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) Сорокиной Е.А. в суд поступили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК ПФ апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании анкеты-заявления Щербакова М.А. ДД.ММ.ГГГГ между Щербаковым М.А. и "Банк ВТБ" (ПАО) заключен кредитный договор N, по условиям которого банк выдал Щербакову М.А. кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев.
Согласно п. 16 анкеты-заявления Щербаков М.А. выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "<данные изъяты>".
При заключении кредитного договора Щербаковым М.А. подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту "<данные изъяты>", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма <данные изъяты> руб., плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования составляет <данные изъяты> руб., из которых комиссия Банка за подключение к Программе страхования - <данные изъяты> руб., возмещение расходов Банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты> руб. Страховые риски по программе "<данные изъяты>": смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, является застрахованный, в случае его смерти - наследники.
Из текста заявления следует, что истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Истец был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, также был уведомлен о том, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка.
Страхование осуществлялось на основании договора коллективного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), приложением к которому являются Условия по страховому продукту "<данные изъяты>". По договору застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, страховщиком является ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование", страхователем - Банк ВТБ 24 (ПАО).
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.
На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10 ноября 2017 г. и решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 7 ноября 2017 г. ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность с 1 января 2018 г. в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО Банк ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование" направлены претензии с требованиями об исключении его из числа застрахованных лиц, выплате удержанной комиссии в размере 13 113,91 руб. и страховой премии в размере 52 455,64 руб. поскольку обязательства по кредитному договору им исполнены досрочно ДАТА1 и необходимость в услуге страхования отпала.
Не получив ответа на претензию, Щербаков М.А. обратился в суд с настоящим иском.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что к договору коллективного страхования истец присоединился добровольно и согласился с взиманием с него банком соответствующей комиссии, услуга по подключению к программе коллективного страхования оказана банком в полном объеме, с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц обратился за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У. Также суд указал, что досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая и не прекращает действие договора страхования.
Выводы суда являются правильными, оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.
Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
Однако, как правильно указал суд, обращение Щербакова М.А. с заявлением об исключении его из Программы страхования последовало за пределами указанного нормативного срока.
Согласно п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Между тем договором коллективного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена возможность одностороннего отказа застрахованного от участия в Программе страхования с обязательной выплатой части страховой премии.
По условиям Программы страхования "<данные изъяты>" размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая от размера задолженности по кредитному договору не зависит, она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка задолженности по кредиту.
Утрата интереса не свидетельствует о возможности применения п. 1 ст. 958 ГК РФ.
В этой связи, вопреки доводам жалобы, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.
Ссылка в апелляционной жалобе на положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" основана на ошибочном толковании норм права, в силу чего является несостоятельной. Истец не оспаривает, что сама услуга ПАО "Банк ВТБ 24" ему была оказана в полном объёме. Размер комиссионного вознаграждения банка был определен сторонами исходя из принципа свободы договора, его взимание не противоречит требованиям закона.
С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Шарьинского районного суда Костромской области от 1 августа 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Щербакова Михаила Анатольевича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
