Дата принятия: 03 июля 2018г.
Номер документа: 33-2174/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 июля 2018 года Дело N 33-2174/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего
Парамоновой Т.И.,
судей
Фроловой И.М.,
Цуканова Д.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Шитикова В.Г. на решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 10 апреля 2018 года по исковому заявлению Шитикова Владимира Григорьевича к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя, возврате денежных средств.
Заслушав доклад судьи Фроловой И.М., объяснения представителя истца Венчикова Р.В., представителя ответчика публичного акционерного общества "Сбербанк России" Стручкову А.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Шитиков В.Г. обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что 31 января 2017 г. между ним и публичным акционерным обществом "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России") заключен кредитный договор на сумму 523 000 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении договора им было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Среднерусский банк ПАО Сбербанк. За подключение к данной программе им была уплачена сумма в размере 54 653,50 руб. Погасив кредит досрочно, он обратился в банк с заявлением о прекращении его участия в программе страхования и возврате части платы за подключение к программе страхования, однако ответчик в выплате отказал.
Просил взыскать с ПАО "Сбербанк России" денежные средства в размере 48 277,30 руб., как часть суммы, внесенной им в качестве платы за подключение к программе страхования и неустойку в размере 48 277,30 руб.
По уточненным требованиям просил взыскать плату за подключение к программе страхования в размере 46 455,47 руб., неустойку за период с 05 ноября 2017 г. по 14 апреля 2018 г. в размере 46 455,47 руб., расходы на оформление доверенности в размере 1 200 руб.
Решением Бежицкого районного суда г. Брянска от 10 апреля 2018 г. исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец Шитиков В.Г. просит решение суда отменить. Указывает, что он не заявлял требований о возврате части страховой премии, а просил взыскать денежные средства, внесенные им в качестве оплаты оказанной ему банком дополнительной услуги в виде подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Суд принял решение по требованиям, которые им не заявлялись. Действия банка по подключению к программе страхования считает отдельно оказываемой ему на возмездной основе услугой, от которой он вправе отказаться, потребовав возврата денежных средств.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" Стручкова А.Н. просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Шитиков В.Г., представитель истца Шитикова И.В., представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") не явились по неизвестной суду причине, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли, в связи с чем судебная коллегия на основании ст. 167 ГПК РФ нашла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, заслушав объяснения представителя истца Венчикова Р.В., поддержавшего доводы жалобы, представителя ответчика ПАО "Сбербанк России" Стручкову А.Н., просившей решение суда оставить без изменения, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 31января 2017 г. между ПАО "Сбербанк России" и Шитиковым В.Г. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 523 000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,90 % годовых.
В тот же день Шитиков В.Г. обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование, выразив в нем свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просьбу заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика" (далее - Условия участия в программе) на сумму 523 000 руб. по рискам смерть и инвалидность на 60 месяцев с оплатой за подключение к программе страхования 54 653,50 руб.
Шитиков В.Г. был ознакомлен ответчиком с Условиями участия в программе, о чем свидетельствует его подпись в вышеуказанном заявлении.
Согласно справке ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 29 января 2018 г. истец подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет страховой компании.
Обязательства по кредитному договору истцом были досрочно исполнены, что подтверждается справкой ПАО "Сбербанк России" от 05 сентября 2017 г.
25 октября 2017 г. Шитиков В.Г. обратился к ответчику с претензией о прекращении его участия в программе добровольного страхования, перерасчете и возврате части суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, на которую ответчик ответил отказом.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, таки непредусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не оплата по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Согласно п. 3.4 Условий участия в программе при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Пунктом 4.1 Условий участия в программе предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленное в подразделение банка при личном обращении.
При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае, в частности подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование (п. 4.1.1).
Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подачи клиентом заявления на страхование (п. 4.2.)
Пунктом 4.4. Условий участия в программе предусмотрено, что в случае, если возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится на условиях, отличных от указанных в п.п. 4.1.1, и 4.1.2 возврат таких денежных средств и режим налогообложения осуществляется в индивидуальном порядке.
Представитель ответчика пояснил в суде первой инстанции, что под индивидуальным порядком понимаются ситуации, при которых клиент пропускает 14-ти дневный срок по уважительной причине, в этом случае, вопрос о возврате решается банком в каждом конкретном случае.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия с выводом суда первой инстанции соглашается.
Поскольку истец обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, по истечении 14-дневного срока с даты подачи заявления на страхование, как предусматривалось п. 4.1.1 Условий участия в программе, судом правомерно отказано истцу во взыскании платы за подключение к программе страхования с ответчика.
Правилами страхования, с которыми истец был ознакомлен и согласен, обязанность ответчика по возврату денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, по истечении 14-дневного срока с даты подачи заявления на страхование не предусмотрена.
Поскольку у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения требования о возврате денежных средств, производные требования о взыскании неустойки и судебных расходов также не подлежали удовлетворению.
С выводом суда о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, судебная коллегия согласиться не может, поскольку предметом спора являлась плата за подключение к программе страхования, а не страховая премия.
Данный вывод судебная коллегия находит ошибочным и подлежащим исключению из мотивировочной части решения.
Довод жалобы о том, что формулировка Условий участия в программе (п. 4.4) предполагает обязанность, а неправо банка возвращать денежные средства заемщику в случае его отказа от продолжения участия в программе страхования, судебная коллегия отклоняет, поскольку п. 4.4 Условий участия в программе предусматривает решение вопроса о возврате платы за подключение программе страхования на отличных (иных) условиях от указанных в п. 4.1.1 и п. 4.1.2 Условий.
Условиями страхования предусматривалось два варианта возврата платы ответчиком за подключение к программе страхования при отказе физического лица от страхования: в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование и по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхования, в случае, если договор страхования не был заключен.
Иных условий возврата ответчиком платы за подключение программе страхования при отказе физического лица от страхования Условиями участия в программе, с которыми истец был ознакомлен при подписании заявления на страхование) не предусмотрено. Условия участия в программе истцом оспорены не были.
Таким образом, вопреки доводам жалобы возврат платы за подключение к программе страхования при отказе физического лица от страхования на иных условиях является правом, а не обязанностью ответчика.
Проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что они не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного решения, так как сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом подробного исследования, не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения.
Нормы материального права при рассмотрении дела судом первой инстанции применены правильно, нарушения судом норм процессуального права, являющегося в соответствии положениями ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, не установлено.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не усматривается.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 10 апреля 2018 года по исковому заявлению Шитикова Владимира Григорьевича к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя, возврате денежных средств оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Шитикова В.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий Т.И. Парамонова
Судьи И.М. Фролова
Д.А. Цуканов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
