Дата принятия: 12 марта 2020г.
Номер документа: 33-2173/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 марта 2020 года Дело N 33-2173/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Латушкиной Е.В.
судей Пастухова С.А., Пискуновой Ю.А.
при секретаре Тимошенко Ю.А.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Латушкиной Е.В.
гражданское дело по апелляционной жалобе Соленок Евгения Олеговича
на решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от 22 ноября 2019 года
по иску Общества с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" к Соленок Евгению Олеговичу о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма),
УСТАНОВИЛА:
ООО "АйДи Коллект" обратилось в суд с иском к Соленок Е.О. о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма).
Требования мотивированы тем, что 08.05.2017 между ООО МФК "Мани Мен" и Соленок Е.О. был заключен договор потребительского займа N в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём.
15.10.2018 ООО МФК "Мани Мен" уступило ООО "АйДи Коллект" права (требования) по договору займа N от 08.05.2017, заключенного с Соленок Е.О., что подтверждается договором об уступке прав (требований) N от 15.10.2018 (Приложение N 8) и выпиской из Приложения N 1 к договору уступки прав (требований) N от 15.10.2018 (Реестр уступаемых прав) (Приложение N 7).
Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление (Приложение N 6) в адрес последнего (идентификационный N отправления: N).
Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным ответчиком, что подтверждается статусом перевода (приложение N 2).
Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с даты выхода на просрочку - с 07.06.2017 по 15.10.2018 составляет 96 000 руб., из них: задолженность по основному долгу - 30 000 руб.; по процентам - 60 000 руб.; по штрафам - 6 000 руб.
В соответствии с п. 9 ч.1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" проценты по займу, сверх ограничений, предусмотренных законом на дату заключения займа, не начислялись.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору N от 08.05.2017 в размере 96 000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 080 руб.
Представитель истца ООО "АйДи Коллект", ответчик Соленок Е.О. в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом.
Представители ответчика Першина Е.Г., Селезнева А.С., участвующие в деле на основании ст. 53 ГПК РФ и письменного заявления ответчика, возражали против удовлетворения иска.
Решением Междуреченского городского суда Кемеровской области от 22.11.2019 исковые требования ООО "АйДи Коллект" удовлетворены, с Соленок Евгения Олеговича в пользу ООО "АйДи Коллект" взыскана задолженность по договору N от 08.05.2017 в размере 96000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3080 руб.
В апелляционной жалобе Соленок Е.О. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Указывает, что истец при обращении в суд не представил оригиналы документов, весь пакет документов скреплен только печатью самого истца, справка ТКБ Банка ПАО от 16.01.2019 N предоставлена в копии, причем в пакете документов, предоставленных в суд первой инстанции, переданы только стр. 1, 456, 568. Выписка из данной справки не заверена истцом нотариально, в связи с чем данное доказательство не может иметь для суда юридической силы. Подтверждение согласия с офертой по займу N никем не заверено, а следовательно, не может расцениваться как допустимое доказательство, т.к. из текста документа невозможно установить, кем представлено данное доказательство, какие обстоятельства оно подтверждает или опровергает. Предоставленный договор потребительского займа не содержит даты создания документа, не указаны реквизиты, по каким организация кредитора идентифицировала личность заемщика (текстовые или иные сообщения, которыми обменивались стороны при заключении договора, аналоги цифровой подписи заемщика). Также в п. 17 договора не указана банковская карта заемщика, скрытые звездочками шесть цифр банковской карты не позволяют достоверно установить, каким банком и на чье имя была выпущена данная карта.
Считает, что незаконное освобождение судом истца от предоставления доказательств привело к вынесению незаконного решения.
На апелляционную жалобу представителем истца ООО "АйДи Коллект" Леоновой Е.А. поданы возражения.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о слушании извещены заблаговременно, надлежащим образом.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и физические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (часть 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).
Как следует из ст. ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.05.2017 между ООО МФК "Мани Мен" и Соленок Е.О. был заключен договор потребительского займа N.
Данный договор был заключен в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём.
В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Система моментального электронного взаимодействия ООО МФК "Мани Мен" представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества http://www.monevman.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК "Мани Мен" с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и изложен в Общих условиях договора потребительского займа ООО МФК "Мани Мен" (Далее - Общие Условия).
В соответствии с п. 1.6. Общих условий договор займа - это договор займа (микрозайма) между кредитором и клиентом, заключенный путем акцепта клиентом оферты кредитора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Общие условия и Индивидуальные условия потребительского займа.
Согласно п.2.1 Общих условий клиент, имеющий намерение получить заём и заключить договор займа, заходит на сайт и направляет кредитору анкету- заявление путём заполнения формы, размещённой на сайте.
Пунктом 2.4 Общих условий предусмотрено, что по завершении заполнения анкеты-заявления клиент путем предоставления кода, полученного посредством смс-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), подписывает анкету-заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе "Согласия и обязательства заемщика".
Ответчиком Соленок Е.О. данная анкета была заполнена и направлена, тем самым совершена оферта на предоставление займа N от 08.05.2017.
Из представленных истцом сведений о подтверждении согласия с офертой по займу N следует, что 08.05.2017 на номер телефона заемщика доставлено смс-сообщение об одобрении заявки клиента на заключение договора займа, указано о переводе денег на карту заемщика (л.д. 9).
Согласно п.1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа (л.д. 9(об.) - 11) сумма займа составила 30 000 рублей, процентная ставка - 638,75% годовых, срок возврата займа - 30-й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора). Способ получения денежных средств - на банковскую карту заемщика N********** (п. 17).
Пунктом 6 Индивидуальных условий, определяющим количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, предусмотрено, что количество платежей по договору - 1; единовременный платеж в сумме 45750 рублей уплачивается 07.06.2017.
Из справки ПАО "Транскапиталбанк" видно, что 08.05.2017 была осуществлена операция клиентом ООО МФК "МаниМен" перевода 30 000 рублей на карту Соленок Е.О. N********** (л.д. 7(об.) - 8).
Из имеющихся в материалах дела сведений о начислениях по договору займа N следует, что заемщик Соленок Е.О. свои обязательства по возврату суммы займа и процентов по договору не исполнил, средств в погашение задолженности не вносил (л.д. 4-7). Доказательств обратного ответчик ни суду первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции не представил.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (неустойки) в размере 20% годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по возврату суммы займа и процентов в установленный договором срок (07.06.2017), по данному договору образовалась задолженность, которая, согласно представленным сведениям, за период с 08.06.2017 по 15.10.2018 составляет 96000 рублей, из них 30000 рублей - основной долг, 60000 рублей - проценты по договору, 6000 рублей - штраф.
Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией).
15.10.2018 ООО МФК "Мани Мен" уступило ООО "АйДи Коллект" права (требования) по договору займа N от 08.05.2017, заключенному с Соленок Е.О., что подтверждается договором об уступке прав (требований) N от 15.10.2018 (л.д.16-18) и выпиской из Приложения N 1 к Договору уступки прав (требований) N от 15.10.2018 (л.д. 16-18, 15 (об.), о чем ответчик был уведомлен (л.д.14(об.)-15). На дату перехода прав требования задолженность ответчика составляла 96000 руб., что подтверждается реестром к договору (л.д.15 (об.).
Определением мирового судьи судебного участка N 5 Междуреченского городского судебного района Кемеровской области от 17.06.2019 отменен судебный приказ от 05.06.2019 о взыскании по заявлению ООО "АйДи Коллект" с Соленок Е.О. задолженности по договору займа N от 08.05.2017.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 309-310, 807, 809-811, 819 ГК РФ, положениями Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условиями договора займа, установив ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа в общем размере 96000 рублей, указав, что размер заявленной к взысканию задолженности подтверждается материалами дела.
Судебная коллегия с указанным выводом суда соглашается, учитывая также, что полная стоимость потребительского займа не превышает установленные законом ограничения, размер взыскиваемых процентов по договору не противоречит положениям ст. 12, 12.1 Федерального закона N 151-ФЗ, размер взыскиваемой неустойки установлен с соблюдением требований Федерального закона N 353-ФЗ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что представленные взыскателем в подтверждение заключения договора микрозайма копии документов надлежащим образом не заверены, судебная коллегия отклоняет.
В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно п. 2.1. Общих условий договора потребительского займа клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт или обращается к организации-партнеру кредитора, и направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте.
После этого, клиент путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), подписывает анкету-заявление (п. 2.4. Общих условий).
В п. 2.7. Общих условий указано, что, акцептуя оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.
Судом при вынесении решения было установлено, что от имени Соленок Е.О. была направлена оферта посредством информационно-телекоммуникационной сети интернет с последующим акцептом посредством выполнения определенных действий, в том числе заполнения анкеты, форма которой представлена на сайте кредитора, входа в личный кабинет, учитывая, что именно такие действия выполняет клиент, имеющий намерение получить заем, на что указано в п. 1.10, 2.1. Общих условий.
Из представленных суду сведений о подтверждении согласия с офертой по займу N от 08.05.2017 следует, что 08.05.2017 на номер телефона заемщика доставлено смс-сообщение об одобрении заявки клиента на заключение договора займа, указано о переводе денег на карту заемщика (л.д. 9).
Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений, истцом суду представлены надлежащие доказательства факта заключения между Соленок Е.О. и кредитором ООО МФК "Мани Мен" договора потребительского займа, предоставленного в электронном виде - через "систему моментального электронного кредитования", т.е. онлайн-займа.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом в материалы дела не представлены оригиналы документов, весь пакет документов скреплен только печатью истца, основанием для отмены судебного решения не являются.
Как видно из материалов дела, исковое заявление и комплект приложенных к нему документов поданы представителем истца Богомоловым М.В., действующим на основании доверенности N 5 от 02.11.2018. Подлинность приложенных к исковому заявлению документов удостоверена указанным лицом, которому предоставлено, согласно доверенности, право заверять своей подписью документы, и заверены печатью истца (л.д. 24-об.). Таким образом, истцом соблюдены все требования к оформлению копий документов, в том числе установленные ст. 55, 67, 71 ГПК РФ. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется.
Поскольку иных доводов, влияющих на законность и обоснованность обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит, обжалуемое решение не подлежит отмене по изложенным в ней доводам.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327.1, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Междуреченского городского суда Кемеровской области от 22 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Соленок Е.О. - без удовлетворения.
Председательствующий Латушкина Е.В.
Судьи Пискунова Ю.А.
Пастухов С.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
