Дата принятия: 08 июля 2019г.
Номер документа: 33-2173/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июля 2019 года Дело N 33-2173/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Мариной Ж.В.
судей Кулешовой Е.В., Алейниковой С.А.
при секретаре Голодухиной А.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Гераськовой Любови Михайловны на решение Брянского районного суда Брянской области от 2 апреля 2019 г. по искуГераськовой Любови Ивановны к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Мариной Ж.В., заслушав объяснения представителя акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" Ивановой К.Д.,возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Гераськова Л.М. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор N с акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Россельхозбанк", Банк) в лице Брянского регионального филиала о предоставлении ей денежных средств в размере 748 000 руб. в целях оплаты приобретаемого по ипотеке по договору долевого участия в строительстве жилого помещения стоимостью 1 029 990 руб. Разницу в стоимости квартиры и взятым кредитом в размере 281 000 руб. истец внесла в кассу Банка. В связи с приостановлением регистрации Управлением Росреестра по Брянской области договора участия в долевом строительстве, истец считает указанный кредитный договор незаключенным, оплата по аккредитиву Банком застройщику не производилась. Истцом за период действия аккредитива за его открытие и продление оплачено Банку 10 739,44 руб.
Истец указывает, что денежные средства, полученные по кредитному договору в связи с не проведением регистрации договора участия в долевом строительстве ею не использовались, однако она выплатила Банку проценты за период с 6 февраля 2018 г. по 8 июня 2018 г. в размере 35 784,44 руб., также ей был навязан договор страхования, по которому ею уплачена страховая премия в размере 8 228 руб.
Гераськова Л.М. с учетом уточненных исковых требований просила суд взыскать с АО "Россельхозбанк" в свою пользу сумму основного долга в размере 46 772,56 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 480,07 руб.; неустойку в размере 46 772,56 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке ответчиком ее требований в размере 50% от присужденной судом суммы.
В ходе рассмотрения дела определением Брянского районного суда Брянской области от 18 февраля 2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора, привлечено акционерное общество Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее - АО СК "РСХБ-Страхование").
Решением Брянского районного суда Брянской области от 2 апреля 2019 г. в удовлетворении исковых требований Гераськовой Л.М. отказано.
В апелляционной жалобе Гераськова Л.М. просит отменить решение суда, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Считает, что суд дал оценку не всем доказательствам, представленным в материалы дела. Указывает, что к участию в деле не было привлечено Управление Роспотребнадзора по Брянской области. Полагает, что уплаченная страховая сумма ей должна быть возвращена, поскольку истцом подано заявление об отказе от договора страхования.
Гераськова Л.М., представитель АО Страховая компания "РСХБ-Страхование"в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, суду не сообщали об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.
С учетом требований ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объясненияпредставителя акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" Ивановой К.Д., судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
С учетом положений вышеуказанной нормы Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия проверяет законность принятого решения по доводам апелляционной жалобы.
В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 указанного кодекса и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Гераськовой Л.М. и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 748 000 руб. под 10,3 % годовых со сроком возврата кредита 6 февраля 2028 г.
Согласно п. 1.4 кредитного договора срок предоставления кредитором денежных средств заемщику (при условии соблюдения последним установленного настоящим договором порядка выдачи кредита) - до 1 марта 2018 г.
В соответствии с п. 2.1 договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого помещения, находящегося на этапе строительства в виде однокомнатной квартиры, условный N, общей площадью <данные изъяты> кв.м, в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м, на <данные изъяты> этаже в осях А-В, одноподъездом жилом доме по адресу: <адрес>, стоимостью 1 029 990 руб. по договору участия в долевом строительстве N от ДД.ММ.ГГГГ Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого помещения будет оформлено право собственности заемщика.
Согласно п. 3.1 соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п. 1.2 настоящего договора, на текущий счет заемщика в валюте РФ, открытый у кредитора на балансовом счете N, с которого производится выдача наличных средств в безналичном порядке для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в пункте 2.1 настоящего договора. Выдача кредита производится при обязательном выполнении заемщиком до срока, указанного в пункте 1.4 настоящего договора, условий, отраженных в п. 3.1.1-3.1.7.
В соответствии с п. 3.3 договора датой выдачи кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика в соответствии с пунктом 3.1 настоящего договора.
В силу п. 4.1 договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.
Согласно п. 4.2.1 договора погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения, являющимся приложением 1 к договору.
В соответствии с п. 4.2.4 договора уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных на просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору).
На основании п. 4.7.1 Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения заемщиком обязанности использования полученных от кредитора денежных средств исключительно на цели, установленные настоящим договором, в том числе предоставлять документы, подтверждающие целевое использование.
Одновременно с выдачей кредитных средств по заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ Гераськова Л.М. была подключена к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков/созаемщиков ипотечных кредитов (далее - Программа страхования N 6).
Согласно п. 3.1.7 кредитного договора заемщик принял на себя обязательства предоставить кредитору договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/страхового взноса.
Таким образом, Гераськова Л.М., подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков, подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования и приняла на себя обязательства уплатить плату за присоединение к Программе. Величина страховой платы, которую истец обязана единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами, составляет 54 827,03 руб., погашение которой производится согласно графику внесения платы за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору. В случае невнесения страховой платы за второй и каждый последующие периоды страхования в сроки, указанные в графике внесения страховой платы, действие Программы страхования N 6 прекращается с даты, указанной как дата внесения страховой платы.Банк выполнил свои обязательства по соглашению, предоставив Гераськовой Л.М. кредит в размере 748 000 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика N от ДД.ММ.ГГГГ
Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО и Гераськовой Л.М. заключен договор N участия в долевом строительстве, согласно которому ООО обязалось своими силами и (или) с привлечением других лиц построить многоквартирный многоэтажный жилой дом с крышной котельной, на земельном участке с кадастровым N, расположенном по строительному адресу: <адрес> и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию жилого дома передать участнику долевого строительств в собственность жилоепомещение, соответствующее следующим характеристикам: 1-комнатная квартира, номер этажа: <данные изъяты>, номер объекта: N, общая площадь: <данные изъяты> кв.м, а Гераськова Л.М. обязалась уплатить предусмотренную договором стоимость помещения в размере 1 029 990 руб., из которой сумма в размере 281 990 руб. будет оплачена в безналичной форме путем перечисления денежных средств на расчетный счет застройщика, сумма в размере 748 000 руб. предоставляется АО "Россельхозбанк" посредством безотзывного покрытого аккредитива. Платеж по аккредитиву производится по представлению участником долевого строительства в исполняющий Банк следующих документов: зарегистрированного договора участия в долевом строительстве, содержащего условие о возникновении ипотеки в силу закона/в силу договора в пользу кредитора в отношении прав требования из указанного договора, выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, выданной не ранее, чем за 30 календарных дней до даты ее представления в исполняющий Банк в отношении земельного участка с кадастровым N, местоположение земельного участка: <адрес>, подтверждающую регистрацию договора долевого участия в долевом строительстве и регистрацию ипотеки прав требования по нему в пользу АО "Россельхозбанк" органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним в срок не позднее пяти календарных дней с момента государственной регистрации настоящего договора в Управлении Росреестра по Брянской области.
Однако Гераськовой Л.М. не были соблюдены условия соглашения, заключенного с АО "Россельхозбанк", в частности не представлены документы, подтверждающие регистрацию договора участия в долевом строительстве и регистрацию ипотеки на недвижимое имущество и сделок с ним, а также зарегистрированный договор участия в долевом строительстве.
Определением Советского районного суда г. Брянска от 17 января 2018 г. в ходе рассмотрения административного дела по иску БМВ, УКК, ЛСИ, ВОА, ЮЛК, ЛВП, ПТП к Брянской городской администрации, Управлению по строительству и развитию территории г. Брянска, автономному учреждению Брянской области "Государственная экспертиза проектов Брянской области" о признании незаконным градостроительного плана земельного участка, действий по его утверждению, положительного заключения государственной экспертизы и действий по выдаче данного заключения, разрешения на строительство и действий по его выдаче ООО наложен запрет на заключение договоров участия в долевом строительстве многоквартирного многоэтажного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, на земельном участке с кадастровым N. Управлением Росреестра по Брянской области наложен запрет в осуществлении государственной регистрации сделок с земельным участком с кадастровым N договоров участия в долевом строительстве многоквартирного многоэтажного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, на земельном участке с кадастровым N.
Уведомлением Управления Росреестра по Брянской области от ДД.ММ.ГГГГгосударственная регистрация договора участия в долевом строительстве в отношении объекта долевого строительства: 1-комнатная квартира,назначение: жилое, этаж: <данные изъяты> номер объекта: N площадью: <данные изъяты> кв.м, расположенного по адресу: <адрес> на основании вышеуказанного определения Советского районного суда г. Брянска от 17 января 2018 г. была приостановлена.
Таким образом, неисполнение Заемщиком условий кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, в частности п. 1.4, в срок до 1 марта 2018 г., не влечет нарушений со стороны принятых на себя обязательств Банка, а также прекращение кредитных обязательств Гераськовой Л.М. по заключенному с АО "Россельхозбанк" кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ
Гераськова Л.М. была информирована о приостановлении Управлением Росреестра по Брянской области государственной регистрации договора участия в долевом строительстве в отношении приобретаемого объекта недвижимости. В адрес Банка с заявлением о расторжении кредитного договора и возврате страховой оплаты или ее части не обращалась. 8 июня 2018 г. Гераськовой Л.М. полностью исполнены обязательства по погашению кредита.
Таким образом, согласно представленного Банком расчета, который суд признал правильным, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Гераськовой Л.М. к оплате было рассчитано: сумма основного долга - 15 706,39 руб., проценты - 21 121,80 руб., плата за присоединение к Программе страхования - 8 228 руб., оплата по аккредитиву - 9 000 руб. (из которых 3 000 руб. - оплата за открытие аккредитива, 6 000 руб. - плата за его продление, возвращенная Банком истцу при закрытии кредитного договора).
Суд, рассматривая заявленный иск, пришел к правильному выводу о том, что при заключении кредитного договора и подключении к программе страхования, истец была полностью проинформирована относительно порядка и условий заключения данных договоров. Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, располагала на стадии заключения договора полной информацией о предоставленной ей услуге по Программе коллективного страхования, выразила свое согласие на его заключение, приняла на себя обязательства, определенные договорами, производила платежи по кредиту, а в последующем в полном объеме погасила кредит. С учетом установленных по делу обстоятельств суд пришел к правильному выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, который исполнялся Гераськовой Л.М., в связи с чем оснований для возврата ей денежных средств, выплаченных и удержанных Банком в рамках кредитного договора и договора страхования, не имеется.
Довод апелляционной жалобы о том, что суд не рассмотрел ее ходатайство о привлечении к участию в деле Управления Роспотребнадзора по Брянской области, определение по данному ходатайству не вынес, не может являться основанием для отмены судебного решения ввиду следующего.
Из материалов дела следует, что в уточненных исковых требованиях Гераськова Л.М. просила привлечь к участию в деле Управление Роспотребнадзора по Брянской области.
В соответствии с ч. 1 ст. 47 ГПК РФ в случаях, предусмотренных федеральным законом, государственные органы, органы местного самоуправления до принятия решения судом первой инстанции вступают в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях осуществления возложенных на них обязанностей и защиты прав, свобод и законных интересов других лиц или интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.
Согласно п. 5 ст. 40 Закона РФ "О защите прав потребителей" орган государственного надзора может быть привлечен судом к участию в деле либо вправе вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Согласно протоколу судебного заседания от 2 апреля 2019 г. судом на обсуждение сторон вынесено ходатайство истца о привлечении к участию в деле Управления Роспотребнадзора по Брянской области. Протокольным определением от 2 апреля 2019 г. в удовлетворении данного ходатайства судом было отказано (л.д. 169). С учетом того, что в соответствии с вышеуказанными положениями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Закона РФ "О защите прав потребителей" на суд не возложена обязанность привлечения указанных органов к участию в деле, а только предоставлено право, судебная коллегия считает, что отказ в удовлетворении данного ходатайства не может являться основанием для отмены судебного решения.
Ссылка апелляционной жалобы на то, что в Программе коллективного страхования, к которой она была подключена, не предусмотрено условие о возможности ее отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней по дня его заключения, что не соответствует Указаниям Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, не может быть принята во внимание ввиду следующего.
В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 г., действующего на момент заключения договора страхования истцом) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Их материалов дела следует, что Гераськова Л.М. присоединилась к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 72).
В соответствии с п. 10.3.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО СК "РСХБ-Страхование" (от 3 октября 2011 г. в редакции от 15 апреля 2016 г., от 7 июня 2017 г., 16 октября 2017 г.) страхователь - физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Таким образом, Правилами коллективного страхования от несчастных случаев и болезней были предусмотрены права страхователя отказаться от договора страхование в течение 14 календарных дней со дня его заключения, однако истцом заявление на отказ от договора страхования было подано только 17 августа 2018 г., по истечении указанного срока.
На основании изложенного судебная коллегия считает, что суд постановилрешение в соответствии с нормами материального права, при рассмотрении дела не допустил нарушений норм процессуального права, влекущих отмену судебного решения, в связи с чем решение суда оставляет без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Руководствуясь статьями 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Брянского районного суда Брянской области от 2 апреля 2019 г. по искуГераськовой Любови Ивановны к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Ж.В. Марина
Судьи Е.В. Кулешова
С.А. Алейникова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
