Дата принятия: 22 июня 2020г.
Номер документа: 33-2172/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июня 2020 года Дело N 33-2172/2020
Санкт-Петербург 22 июня 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Алексеевой Е.Д.,
судей Герман М.В., Матвеевой Н.Л.,
при секретаре Ческидове В.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ширинкина Анатолия Викторовича на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 20 ноября 2019 года по исковому заявлению Ширинкина Анатолия Викторовича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Алексеевой Е.Д., объяснения Ширинкина А.В., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
Ширинкин А.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.
В обоснование исковых требований указал, что 8 июня 2018 года между Ширинкиным А.В. и Публичным акционерным обществом "Почта Банк" (далее - ПАО "Почта Банк") заключён договор кредитования N 32958529. В день заключения указанного договора истцу была навязана страховка по программе "Новый максимум", полис N РВ19577-32958529, плата за подключение к программе страхования составила 126 000 рублей. При этом истец указывает, что условия типовой сделки не соответствуют правовым нормам, включение в программу страхования истцу навязаны, при этом задолженность по кредитному договору погашена досрочно, в связи с чем Ширинкин А.В. обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии, однако в выплате ему отказано, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, настаивая на удовлетворении исковых требований, Ширинкин А.В. просил расторгнуть договор страхования N РВ19577-32958529 от 8 июня 2019 года, заключённый между Ширинкиным А.В. и ООО СК "ВТБ Страхования", в течение десяти дней произвсти возврат выплаченной страховой премии в размере 210 283 рублей с процентами за пользование чужими денежными средствами.
Определением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 9 октября 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ПАО "Почта Банк".
Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 20 ноября 2019 года исковые требования Ширинкина А.В. удовлетворены частично.
Суд расторгнул договор страхования от 8 июня 2018 года N РВ19577-32958529, заключённый между Ширинкиным А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование".
В удовлетворении требований Ширинкина А.В. о взыскании денежных средств в сумме 210 283 рублей отказано.
С законностью и обоснованностью решения Всеволожского городского суда Ленинградской области от 20 ноября 2019 года Ширинкин А.В. не согласился, полагает указанное незаконным и необоснованным, ввиду отсутствия у Всеволожского городского суда Ленинградской области полномочий на рассмотрение дела и принятие решения по делу. В апелляционной жалобе просит постановленное решение отменить, расторгнуть договор страхования N РФ19577-32958529 от 8 июня 2019 года, заключённый между Ширинкиным А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование", обязать ООО СК "ВТБ Страхование" произвести возврат выплаченной страховой премии в размере 210 283 рублей с процентами за пользование чужими денежными средствами и штрафом ввиду неправомерного удержания указанных денежных средств.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, материалами дела подтверждается, а сторонами не оспаривается, что 8 июня 2018 года между ПАО "Почта Банк" и Ширинкиным А.В. заключён договор кредитования N 32958529.
Одновременно с тем, в тот же день истец заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования сроком на 60 месяцев, страховая премия по которому составила 126 000 рублей, из которых страховая премия по страховому событию "потеря работы" составила: 36 000 рублей.
Подпунктом 6.6.1. Приложений к Полису по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся Особыми условиями, предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Период охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.
Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи) (подпункт 6.6.2. Приложений к Полису по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся Особыми условиями).
Договор страхования прекращает своё действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика (подпункт 6.6.4. Приложений к Полису по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся Особыми условиями).
Периодом охлаждения является период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения (статья 2 Приложений к Полису по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся Особыми условиями).
29 августа 2018 года Ширинкиным А.В. в адрес ответчика направлено заявление об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии, однако данное требование было оставлено без удовлетворения.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что отказ страхователя от договора добровольного страхования осуществлен за пределами периода охлаждения, то есть по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, в связи с чем оснований для возврата ответчиком страховой премии не имелось.
Судебная коллегия считает возможным согласиться с указанным выводом Всеволожского городского суда Ленинградской области по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования").
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (пункт 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования").
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования").
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Статьёй 190 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В силу статьи 191 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
В этой связи, течение сроков по рассматриваемым правоотношениям должно начинаться с 9 июня 2018 года, на следующий день после заключения сторонами договора страхования, а закончиться - 22 июня 2018 года.
При указанных обстоятельствах, обращение Ширинкина А.В. 29 августа 2018 года с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии не было произведено в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", а также заключенным сторонами договором четырнадцатидневный срок.
Доводы апелляционной жалобы, выражающие несогласие с указанным выводом суда первой инстанции, подлежат отклонению судебной коллегией как основанные на неправильном толковании нории действующего гражданского законодательства Российской Федерации.
Судебная коллегия считает, что, разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Иные доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают, основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, по своей сути лишь выражают несогласие с выводами суда первой инстанции и потому не являются основанием для отмены решения суда.
В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба Ширинкина А.В., которая не содержит предусмотренных статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда первой инстанции, - оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам
определила:
решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 20 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ширинкина Анатолия Викторовича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Судья: Серба Я.Е.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
