Определение Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 августа 2021 года Дело N 33-2169/2021

г. Мурманск 18 августа 2021 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего Койпиш В.В.судей Морозовой И.Ю.Муравьевой Е.А.при помощнике Ковалевой Т.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-347/2021 по иску Сорокина А. А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания СОГАЗ-Жизнь" о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе представителя истца Сорокина А. А. - Северина А. Г. на решение Полярного районного суда Мурманской области от 17 мая 2021 г.

Заслушав доклад судьи Койпиш В.В., объяснения представителя истца Сорокина А.А. - Паовчун А.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Сорокин А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания СОГАЗ-Жизнь" (далее - ООО "СК СОГАЗ-Жизнь") о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что 25 мая 2018 г. между истцом и АО "ВТБ Страхование жизни" заключен договор страхования N 0316510390028 по программе "На вырост" дочери истца *** на срок 13 лет, то есть до 30 мая 2031 г.

В соответствии с условиями договора истцом произведена оплата ежегодной страховой премии на сумму 220 000 рублей.

25 апреля 2019 г. между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение N 1 к полису N * от 25 мая 2018 г., согласно которому сумма ежегодной страховой премии установлена в размере 120 000 рублей.

Согласно пункту 5 дополнительного соглашения N 1 оно вступает в силу и становится обязательным для сторон 31 мая 2019 г. в том случае, если страховщику до 30 мая 2019 г. включительно поступит подписанный страхователем экземпляр дополнительного страхования. В случае не поступления данного экземпляра, оговоренное сроки подписанного со стороны страхователя настоящее дополнительное соглашение считается не вступившим в силу и не создает для сторон никаких прав и обязанностей в рамках договора.

Истец 25 апреля 2019 г. подписал дополнительное соглашение в отделении банка ВТБ ОО "Александровский".

Сотрудник, оформлявший дополнительное соглашение, подписанный страхователем экземпляр, отправил в электронном виде, а оригинал направил в адрес страховщика почтой.

Согласно входящему номеру на дополнительном соглашении оно поступило страховщику 15 июля 2019 г., то есть за пределами указанного в пункте 5 дополнительного соглашения срока, о чем истец узнал 08 апреля 2020 г., как и о том, что страховщиком в одностороннем порядке расторгнут договор страхования.

Между тем, обязанность в части внесения очередного платежа по договору истцом исполнена добросовестно, расторжение договора страхования произошло вследствие нарушений со стороны страховщика.

11 мая 2020 г. истец в адрес ответчика направил претензию, в ответ на которую 10 июня 2020 г. получен ответ, что у АО "ВТБ Страхование жизни" перед Сорокиным А.А. имеется задолженность в размере 120 000 рублей, которую АО "ВТБ Страхование жизни" вернуло истцу.

Полагал, что ответчиком необоснованно удерживаются денежные средства в размере 220 000 рублей.

Просил взыскать с ООО "СК СОГАЗ-Жизнь" уплаченную страховую премию по договору страхования в сумме 220 000 рублей, компенсацию морального среда в размере 20 000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в размере 50 процентов от присужденных денежных сумм.

Судом постановлено решение, которым иск Сорокина А.А. оставлен без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель Сорокина А.А. - Северин А.Г., ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушения норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

В обоснование жалобы приводит доводы, послужившие основанием для обращения с иском в суд, которым, по мнению подателя жалобы, не дана надлежащая правовая оценка.

Указывает, что в решении допущена опечатка в номере рассматриваемого дела.

Выражает мнение, что суду надлежало выяснить, по какой причине дополнительное соглашение, оформленное страховщиком и подписанное страхователем, считается принятым не 21 апреля 2019 г., а 15 июля 2019 г.

Настаивает на том, что фактической датой поступления в адрес страховщика подписанного страхователем дополнительного соглашения является 25 апреля 2019 г.

Отмечает, что страхователь внес сумму очередного платежа в размере 120 000 рублей в срок, установленный приложением N 1 к договору страхования до 30 мая 2019 г., тем самым исполнил условия заключенного договора страхования в части оплаты с учетом принятых изменений.

Выражает мнение, что односторонний отказ от договора является правомерным только в том случае, когда это разрешено законом.

Указывает, что, передав страховщику подписанное дополнительное соглашение и произведя оплату с учетом принятых дополнительным соглашением изменений в установленный срок, истец считал себя исполнившим условия договора страхования, в связи с чем имеет место недобросовестность со стороны ответчика.

Полагает, что ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения договора страхования, не имея на то правовых оснований.

Обращает внимание, что договор страхования относится по своей правовой природе к договорам, расторжение которых может осуществляться только в судебном порядке, так как страхователь не заявлял о своем намерении расторгнуть договор.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Сорокин А.А., представитель ответчика ООО "СК СОГАЗ-Жизнь", представители третьих лиц АО "ВТБ Страхование жизни", ООО "Александровский" филиал N 7806 Банка ВТБ (ПАО), финансовый уполномоченный в сфере финансовых услуг, извещенные о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия оснований к отмене или изменению постановленного по делу решения по доводам апелляционной жалобы не находит.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями пунктов 1, 2 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

На основании пункта 3 статьи 3 закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абз. 4).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 25 мая 2018 г. между Сорокиным А.А. и АО ВТБ "Страхование жизни" заключен договор страхования N * страховая программа "На вырост", по условиям которого застрахованным лицом являлась *** _ _ г. рождения, срок страхования определен с 31 мая 2018 г. по 30 мая 2031 г., страховая сумма установлена 3 114 860 рублей (том 1 л.д.11-13).

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни с участием в прибыли N 1 (в редакции от 02 апреля 2018 г.) и дополнительных правил N 1, N 2, N 3 к ним, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (далее - Правила).

Подписав договор страхования, страхователь ознакомлен и согласен с условиями Правил страхования жизни с участием в прибыли 31 и дополнительных условий N 1, N 2, N 3 к ним, а также подтверждает их получение (пункт 12.5 договора).

Согласно пункту 6 договора страхования размер страхового взноса составил 220 000 рублей с ежегодной оплатой и периодичностью с 30 мая 2018 г. по 30 мая 2031 г.

Согласно графику уплаты страховых взносов страховой взнос составляет 220 000 рублей и должен оплачивается в срок по 30 мая (включительно) каждого месяца до 31 мая 2031 г. (том 1 л.д.13 оборот).

При заключении договора страхования 26 мая 2018 г. Сорокин И.А. внес страховой взнос в размере 220 000 рублей (том 1 л.д.15), а также 21 марта 2019 г. произвел оплату страхового взноса в размере 120 000 рублей (том 1 л.д.16).

На основании пункта 6.12 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования страхователям предоставляется льготный период 30 календарных дней для оплаты страховых взносов, считая от даты, указанной в договоре страхования как день, в который должно быть осуществлено внесение очередного страхового взноса.

Согласно пункту 6.3 Правил страхования по соглашению сторон страховая сумма может быть увеличена или уменьшена, при этом страховщик производит перерасчет страховой премии; увеличение и уменьшение страховой суммы оформляется дополнительным соглашением к договору страхования, если иное не предусмотрено договором.

На основании пункта 14.4 Правил страхования, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, настоящими Правилами и договором страхования, все изменения в договор страхования оформляются подписанием дополнительного соглашения к договору страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 апреля 2019 г. на основании заявления о внесении изменений в договор страхования от 21 марта 2019 г., полученное страховщиком 15 апреля 2019 г., между Сорокиным А.А. и АО ВТБ "Страхование жизни" заключено дополнительное соглашение N 1 к полису N 0316510390028, согласно которому с 31 мая 2019 г. изменен размер страхового взноса который составил 120 000 рублей, оплата которого производится в срок по 30 мая (включительно) каждого месяца до 31 мая 2031 г. (том 1 л.д.17-18).

Согласно пункту 5 дополнительного соглашения N 1 настоящее дополнительное соглашение вступает в силу и становится обязательным для сторон с 31 мая 2019 г. в том случае, если страховщику до 30 мая 2019 г. (включительно) поступит подписанный страхователем экземпляр настоящего дополнительного соглашения. В случае не поступления в оговоренные сроки подписанного со стороны страхователя настоящего дополнительного соглашения, оно считается не вступившим в силу и не создает для сторон прав и обязанностей в рамках договора страхования, при этом ранее заполненное заявление о внесении изменений в договор страхователя от 21 марта 2019 г. считается не исполненным по инициативе страхователя и не подлежит дальнейшему исполнению.

Как следует из пункта 14.7.2 Правил страхования, датой фактического получения заявления считается в случае: если заявление направлено страхователем через организацию связи - дата получения страховщиком заявления через организацию связи; если заявление предоставляется страхователем лично или нарочным - дата получения заявления страховщиком по месту нахождения страховщика, либо лицом, уполномоченным страховщиком на получение юридически значимых документов от страхователей; в случае если в соответствии с условиями заключенного между страхователем и страховщиком соглашения о порядке электронного взаимодействия, допускается предоставление заявления страхователем с использованием официального сайта страховщика - дата получения заявления страховщиком соответствующего заявления.

Согласно входящему штампу (N 05-00.14112812) на дополнительном соглашении N 1 от 25 апреля 2019 г. данное соглашение, подписанное Сорокиным А.А., поступило в АО ВТБ "Страхование жизни" 15 июля 2019 г., то есть после истечения установленного пунктом 5 дополнительного соглашения N 1 срока.

Бесспорных и достоверных доказательств тому, что фактической датой поступления в адрес страховщика подписанного страхователем дополнительного соглашения N 1 является 25 апреля 2019 г. в соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела истцом не представлено.

Материалами дела подтверждено, что 15 июня 2019 г. заключенный между сторонами договор страхования расторгнут страховщиком в одностороннем порядке, о чем, как указал Сорокин А.А., он узнал 08 апреля 2020 г.

01 ноября 2019 г. на основании договора передачи портфеля N 01/19 от 31 октября 2019 г. все обязательства по договору страхования от АО ВТБ "Страхование жизни" переданы ООО "СК Согаз-Жизнь" (том 2 л.д.14-22).

АО ВТБ "Страхование жизни" письмом от 10 июня 2020 г. уведомило Сорокина А.А. о начале процедуры ликвидации АО ВТБ "Страхование жизни", а также что у АО ВТБ "Страхование жизни" перед истцом имеется задолженность в размере 120 000 рублей, которая в последующем возвращена истцу.

11 мая 2020 г. Сорокин А.А. направил в адрес ОО "СК Согаз-Жизнь" претензию, указав на несогласие с расторжение договора в одностороннем порядке, ссылаясь на то, что с его стороны выполнены все обязательства по договору страхования, уплата страховых взносов производилась заблаговременно, дополнительное соглашение подписано 21 апреля 2019 г. (том 1 л.д.19), которая письмом ООО "СК Согаз-Жизнь" от 10 июля 2020 г. оставлена без удовлетворения (том 1 л.д.22).