Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2021 года Дело N 33-2165/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Маркина В.А.

судей Митяниной И.Л., Шерстенниковой Е.Н.

при секретаре Жёлтиковой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 26 мая 2021 г. гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Сосьете Женерераль Страхование Жизни" на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 3 марта 2021 г. которым постановлено:

ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в удовлетворении заявления об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной от 20 августа 2020 г. N <данные изъяты> по обращению Вылегжанина Евгения Сергеевича - отказать.

Заслушав доклад судьи Митяниной И.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. (далее - Финансовый уполномоченный) по обращению Вылегжанина Е.С. В обоснование заявленных требований указано, что 20 августа 2020 г. Финансовым уполномоченным было принято решение N <данные изъяты> об удовлетворении требований Вылегжанина Е.С. и взыскании с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" страховой премии в размере 55 848,57 руб. С принятым Финансовым уполномоченным решением заявитель не согласен в силу следующего. В соответствии с заявлением, Вылегжанин Е.С. предоставил свое согласие ООО "Русфинанс Банк" быть застрахованным лицом, которое в силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) является существенным условием договора личного страхования. В связи с этим заявление Вылегжанина Е.С., адресованное ООО "<данные изъяты>", не может порождать прав и обязанностей между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и Вылегжаниным Е.С., поскольку последний стороной договора страхования не является. Кроме того, Вылегжаниным Е.С. не было представлено платежных документов, подтверждающих перечисление страховой премии именно ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Перечисленные им денежные средства являлись расходами банка. Вылегжанин Е.С. не предоставил ни одного доказательства, подтверждающего факт заключения договора страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 20 августа 2020 г. N <данные изъяты> по обращению Вылегжанина Е.С.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" Юров А.С. с решением суда не согласен, просит его отменить. В обоснование жалобы указывает, что заявление Вылегжанина Е.С. о страховании адресовано ООО "Русфинанс Банк", что не может порождать прав и обязанностей между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и Вылегжаниным Е.С. Вылегжанин Е.С. в данном случае не является страхователем, договор страхования он не заключал, денежные средства ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" не перечислял. Не представлено доказательств наличия гражданско-правовых отношений по страхованию, возникших между Вылегжаниным Е.С. и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", в материалах дела не имеется платежного поручения и заявления о перечислении денежных средств в качестве оплаты страховой премии, следовательно Вылегжанин Е.С. не может требовать возврата денежных средств. Решение суда просит отменить, заявление удовлетворить.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Вылегжанина Е.С. - Абдуллаев Д.А. решение суда просит оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Разрешив вопрос о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом уведомленных о времени и месте рассмотрения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, предусмотренных ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 22 Федерального закона Российской Федерации от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с п. 1 ст. 26 данного закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 309 и 310 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Из ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" следует, что банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 данного Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 29 февраля 2020 г. между Вылегжаниным Е.С. и ООО "<данные изъяты>" заключен договор потребительского кредита N <данные изъяты>.

В этот же день Вылегжанин Е.С. обратился в ООО "<данные изъяты>" с заявлением, в котором просил в целях обеспечения по договору потребительского кредита заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности заемщика как застрахованного лица. В заявлении указана страховая премия - 58 848,57 руб., срок страхования - 60 месяцев с 29 февраля 2020 г., страховые случаи.

Выплата страховой премии осуществляется на банковский счет застрахованного лица и уплачивается Банком не позднее 3-х рабочих дней с даты фактического предоставления кредита. В заявлении также содержится информация, что Вылегжанин Е.С. осведомлен, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления, при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствии требования о страховой выплате, договор страхования в отношении него прекращается с возвратом 100 % уплаченной страховой премии.

12 марта 2020 г. Вылегжанин Е.С. направил в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявление, в котором просил исключить его из числа участников договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию, в удовлетворении которого отказано.

Последующее направление Вылегжаниным Е.С. 29 мая 2020 г. в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" претензии с требованием о возврате уплаченной страховой премии также осталось без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного от 20 августа 2020 г. требования Вылегжанина Е.С. о взыскании с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" страховой премии удовлетворены.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями законодательства, регулирующего спорные отношения, пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для признания решения финансового уполномоченного от 20 августа 2020 г. N <данные изъяты> незаконным.

Судебная коллегия с выводом суда первой инстанции соглашается.

Доводы жалобы о том, что между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и Вылегжаниным Е.С. отсутствуют договорные отношения, в связи с чем страховая премия не может быть взыскана со страховщика, подлежат отклонению.

Из материалов дела следует, что 25 июля 2011 г. между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО "<данные изъяты>" заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому в силу данного договора и Правил личного страхования (страхования жизни и страхования несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", страховая компания приняла на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязался уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Пунктом 1.13 Договора группового страхования предусмотрен свободный период отказа от договора страхования в течение 60 дней с момента начала срока страхования. Односторонний отказ от договора страхования предусмотрен по заявлению Страхователя, в том числе по заявлению застрахованного лица.

Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" предусмотрено, что страхователем является физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору (п. 2.2) выгодоприобретателем является кредитная организация, выдавшая страхователю (застрахованному лицу) кредит и являющаяся кредитором по кредитному договору (п. 2.5).

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) причинением вреда его жизни и здоровью (п. 3.1).

Платой за участие в Программе страхования является компенсация страховой премии, уплаченной Банком страховщику по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Заемщиком в рассматриваемом случае выступает физическое лицо, на него распространяются Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. <данные изъяты> предусматривающие право страхователя на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с возвратом уплаченной страховой премии.

Поскольку Вылегжанин Е.С. обратился с заявлением о возврате страховой премии 12 марта 2020 г., в предусмотренный Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. <данные изъяты> 14-дневный срок, у ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" возникло обязательство по возврату уплаченной страховой премии.

Доводы жалобы о том, что застрахованное лицо не может претендовать на возврат платы за страхование, противоречат условиям поданного им заявления, которые допускают возможность возврата Вылегжанину Е.С. уплаченной за страхование денежной суммы.

Доводы жалобы о том, что Вылегжанин Е.С. не может требовать возврата страховой премии с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", так как страховую премию он страховой компании не оплачивал, отклоняются судебной коллегией. Надлежащих и достоверных доказательств неполучения от ООО "<данные изъяты>" страховой премии, уплаченной заемщиком при заключении кредитного договора, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для признания решения Финансового уполномоченного от 20 августа 2020 г. N У-20-110401/5010-003 незаконным не имеется.

Доводы апелляционной жалобы по сути аналогичны заявлению, представленному в суд первой инстанции, не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, и не могут служить основанием к отмене решения суда.

Нарушений норм материального и процессуального закона коллегией не установлено, в связи с чем, оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Кирова от 3 марта 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка