Дата принятия: 26 июля 2019г.
Номер документа: 33-2162/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июля 2019 года Дело N 33-2162/2019
от 26 июля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Брагиной Л.А.,
судей: Миркиной Е.И., Шефер И.А.,
при секретаре Пензиной О.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу представителя ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" Калашникова М.А. на решение Советского районного суда г. Томска от 11.03.2019
по делу по иску Аббасова Аллахверди Надировича к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о признании договора расторгнутым, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.
Заслушав доклад судьи Миркиной Ю.С., судебная коллегия
установила:
Аббасов А.Н. обратился в суд с иском (с учётом уточнения требований) к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о признании договора страхования расторгнутым с 07.11.2018, взыскании страховой премии в сумме 220 646,79 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21.11.2018 по 11.03.2019 в сумме 5 161,02 руб., компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб. и штрафа.
В обоснование указал, что 31.10.2018 между ООО "Русфинанс Банк" и Аббасовым А.Н. заключён кредитный договор /__/-Ф на сумму 1 260 838,79 руб. на срок 60 месяцев под 9,9% годовых. 31.10.2018 истец был застрахован по договору группового страхования, заключённому между ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и ООО "Русфинанс Банк". 07.11.2018 истец направил в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" заявление об отказе от договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии. 21.12.2018 истцом получен ответ из ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", согласно которому в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя, если условие о досрочном возврате долга по кредитному договору не соблюдено, возврат страховой премии не производится. Истец полагает, что данный отказ является незаконным и нарушает его права как потребителя.
В судебном заседании истец Аббасов А.Н. требования поддержал.
Представитель ответчика Хвалебо А.И. в судебном заседании иск не признала.
Определением суда от 23.01.2019 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО "Русфинанс Банк". Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.
Обжалуемым решением исковые требования удовлетворены частично, расторгнут договор страхования от 25.07.2011, заключённый между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в отношении Аббасова А.Н. с 07.11.2018; с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в пользу Аббасова А.Н. взысканы страховая премия в размере 220 646,79 руб., в счёт компенсации морального вреда - 1 000 руб., штраф - в сумме 110 823,39 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.11.2018 по 11.03.2019 - в сумме 5 161,02 руб. В удовлетворении остальной части требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" Калашников М.А. просит решение отменить, принять по делу новое решение об отказе Аббасову А.Н. в иске.
В обоснование требований ссылается на то, что Указания ЦБ РФ подлежат применению лишь к договорам, заключённым с физическими лицами. Однако договор страхования, являющийся предметом рассмотрения по настоящему делу, заключён между ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и ООО "Русфинанс Банк". Аббасов А.Н. стороной данного договора не является. Договорные отношения между Аббасовым А.Н. и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" отсутствуют.
Указывает, что п. 5.5 договора страхования предусмотрено основание для возврата страховой премии страхователю, которым Аббасов А.Н. не является. Договором страхования возможность возврата страховой премии застрахованному лицу не предусмотрена.
Исходя из правил личного страхования заёмщика кредита, условием для возврата суммы страховой премии именно застрахованному лицу является погашение задолженности по кредитному договору, однако истец не представил доказательств полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Считает, что ссылка истца на Закон РФ "О защите прав потребителей" необоснована, поскольку договор страхования был заключён между юридическими лицами, которыми являются ООО "Русфинанс банк" и ООО "Сесьете Женераль Страхование жизни". Кроме того, выгодоприобретателем также является юридическое лицо ООО "Русфинанс банк", а не потребитель.
Руководствуясь ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия сочла возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие участвующих в деле лиц, извещённых надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом на основании материалов дела установлено и сторонами не оспаривается, что 31.10.2018 между ООО "Русфинанс Банк" и Аббасовым А.Н. заключён кредитный договор /__/-Ф на сумму 1 260 838,79 рублей на срок 60 месяцев под 9,9% годовых.
Одновременно с заключением кредитного договора, т.е. 31.10.2018 АббасовА.Н. подписал заявление на присоединение к Программе страхования, в результате чего был включён в список застрахованных лиц по договору личного страхования (страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней), заключённому 25.07.2011 между ООО "Русфинанс Банк" Банком и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни". В данном заявлении указано, что страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита Аббасову А.Н., а Аббасов А.Н. обязуется компенсировать Банку понесённые расходы в виде оплаты страховой премии по заключённому договору страхования. Страховая премия оставила 220 646,79 рублей.
При этом из договора потребительского кредита от 31.10.2018 и графика погашений следует, что сумма страховой премии в размере 220 646,79 рублей предоставлена истцу банком в рамках данного кредитного договора.
Также судом установлено и сторонами не оспаривается, что страховая премия была перечислена Банком ответчику платёжным поручением N 3266 от 06.11.2018.
07.11.2018 истец направил в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" заявление об отказе от договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии. В возврате было отказано.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.
Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Как верно указано судом, данное Указание Банка России вступило в законную силу и действовало в момент заключения договора страхования в отношении истца и последующего его отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Указания.
При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.
Доводы жалобы ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о том, что страхователем по договору страхования является ООО "Русфинанс Банк", а не Аббасов А.Н. является несостоятельным.
В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) при присоединении к программе страхования и внесении заёмщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заёмщика, который по данному договору является страхователем.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
Как указано выше, в силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.
Из материалов дела следует, что в соответствии с договором группового страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов, заключённым между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", правилами личного страхования заёмщиков кредита застрахованными лицами являются физические лица, заключившие с ООО "Русфинанс Банк" кредитный договор в рамках программ автокредитования (п. 1.6 договора), страховщиком является страховая организация, а страхователем - банк.
Страховую премию должен оплатить Банк (п. 2.3 договора и п. 6.3 Правил), однако, как указано выше, заёмщик компенсирует Банку всю выплаченную сумму страховой премии.
Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда жизни и здоровью (п. 3.1 Правил).
Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.
Поскольку заёмщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключённого договора добровольного личного страхования с возвратом уплаченной при заключении им по этому договору страхования денежной суммы.
Учитывая, что истец отказался от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, на следующий день после перечисления Банком страховщику страховой премии, а также учитывая, что п. 7.2 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днём поступления страховой премии, суд пришёл к правильному выводу о взыскании с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" уплаченной страховой премии.
Также, учитывая, что договор страхования Аббасовым А.Н. заключён в личных целях, суд первой инстанции, вопреки доводам жалобы ответчика, обоснованно применил к данным правоотношениям нормы Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскав с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда на основании ст. 15 и штраф на основании ст. 13 данного Закона.
Иные доводы жалобы также не свидетельствуют о незаконности принятого судом решения, а потому не могут повлечь его отмену.
Таким образом, решение суда не подлежит отмене по доводам жалобы.
На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Томска от 11.03.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" Калашникова М.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
