Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 февраля 2023 года Дело N 33-2160/2023

г. Красногорск,

Московская область 1 февраля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего судьи Абдулгалимовой Н.В.,

судей Колесник Н.А., Тереховой Л.Н.,

при помощнике судьи Федориной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк" в лице филиала Московский банк ПАО "Сбербанк" к Веденееву А. А., Куликовой Л. А., Веденеевой Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав доклад судьи Абдулгалимовой Н.В.,

объяснения Веденеева А. А., Куликовой Л.А., Веденеевой Л. А.,

установила:

ПАО "Сбербанк" в лице филиала Московский банк ПАО "Сбербанк" обратилось в суд с иском к Веденееву А.А., Куликовой Л.А., Веденеевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании заключенного 29 марта 2021 года кредитного договора <данные изъяты> выдало кредит <данные изъяты> в сумме 56 054 руб. на срок 36 месяцев под 18,7% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 56 054 руб.

В соответствии с пунктами 3.1 и 3.2 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита.

Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной по дату погашения просроченной задолженности включительно.

В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, у него образовалась задолженность по кредиту.

По состоянию на 27 мая 2022 года задолженность ответчиков составила 63 678,72 руб., в том числе: 9 983,12 руб. просроченные проценты, 53 695,60 руб. просроченный основной долг.

24 июня 2021 года <данные изъяты> умер. Ответчики являются наследниками <данные изъяты>

Решением Клинского городского суда Московской области от 16 сентября 2022 года исковые требования оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, представитель истца ПАО "Сбербанк" в лице филиала Московский банк ПАО "Сбербанк" подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым требования удовлетворить с учетом доводов, указанных в апелляционной жалобе. В обоснование доводов своей апелляционной жалобы истец ссылается на то, что судом первой инстанции вопрос об обязанностях сторон в рамках договора страхования в полном объеме исследован не был.

Судебная коллегия протокольным определением от 11 января 2023 года в связи с наличием предусмотренного п. 4 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловного основания для отмены обжалуемого решения суда на основании ч. 5 ст. 330 ГПК РФ перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, привлекла к участию в деле в качестве третьего лица ООО "СК "Сбербанк страхование жизни".

В судебное заседание явились ответчики, которые с иском не согласились, но пояснили, что документы после смерти <данные изъяты> представили в страховую компанию только в январе 2023 года.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как указано в статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе существенные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и плате процентов на нее).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судебной коллегией установлено, что между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и заемщиком <данные изъяты> был заключен 29 марта 2021 года кредитный договор <данные изъяты> о выдаче кредита в сумме 56 054 руб. на срок 36 месяцев под 18,7% годовых.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 56 054 руб.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной по дату погашения просроченной задолженности включительно.

В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, у него образовалась задолженность по кредиту.

По состоянию на 27 мая 2022 года задолженность ответчиков составляет 63 678,72 руб., в том числе: просроченные проценты 9 983,12 руб., просроченный основной долг 53 695,60 руб.

24 июня 2021 года <данные изъяты>, <данные изъяты> года рождения, умер, что подтверждается представленным свидетельством о смерти.

Из ответа нотариуса Клинского нотариального округа <данные изъяты> <данные изъяты> усматривается, что в производстве имеется наследственное дело <данные изъяты>, согласно которому наследниками умершего <данные изъяты> являются сын Веденеев А.А., дочери Куликова Л.А. и Веденеева Л.А. В состав наследства входят квартира с кадастровым номером <данные изъяты> по адресу: <данные изъяты> права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк.

Согласно договору, заключенному между ООО "СК "Сбербанк страхование жизни", Веденеев А.А. был застрахован на случай смерти застрахованного по любой причине, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, кроме временной нетрудоспособности, является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности (пункт 7 заявления).

Данный договор страхования заключен на основании участия в Программе страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО Страховой компанией "Сбербанк страхование жизни".

Задолженность по кредитному договору на дату смерти Веденеева А.А. составила 54410 руб.85 коп., в том числе остаток задолженности по кредиту 53695,60 руб., остаток задолженности по процентам 715,25 руб.

Данный случай ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" был признан страховым, в пользу выгодоприобретателя 19 января 2023 года была осуществлена страховая выплата в сумме 54410 руб. 85 коп.

Кроме того, как сообщила страхования компания на запрос суда, в пользу выгодоприобретателей - наследников <данные изъяты> подлежит выплате страховая сумму 1643 руб. 15 коп.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору на момент смерти <данные изъяты> в сумме 54410 руб. 85 коп. следует отказать.

Вместе с тем судебная коллегия полагает исковые требования ПАО "Сбербанк" в лице филиала Московский банк ПАО "Сбербанк" к Веденееву А. А., Куликовой Л. А., Веденеевой Л. А. о взыскании просроченных процентов за период с 24 июня 2021 года по 27 мая 2022 года в размере 9267,87 руб. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Согласно п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяемых а отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 31.05.2020 г., клиент/родственник/представитель должны собрать и предоставить документы, подтверждающие наступление страхового случая в адрес страховщика и/или страхователя.

Согласно Условиям участия (п.3.10) страховая компания вправе запросить дополнительные документы, при этом на Банк данные требования не возложены.

Из материалов дела усматривается, что ПАО "Сбербанк" в лице филиала Московский банк ПАО "Сбербанк", как выгодоприобретатель, исполнил обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая и направил свидетельство о смерти Веденеева А.А. в страховую компанию.

Страховая компания неоднократно направляла запросы ответчикам о предоставлении документов, что не отрицалось самими ответчиками в судебном заседании, однако все необходимые документы ответчик Веденеев А.А. представил только 11 января 2023 года. После представления всех документов ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" признала случай страховым и осуществила 19 января 2023 года страховую выплату в сумме 54410 руб. 85 коп.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчиков солидарно за счет наследственного имущества в пользу истца просроченных процентов в сумме 9267,87 руб. за период с 24 июня 2021 года по 27 мая 2022 года.

Подлежит удовлетворению и исковое требование о расторжении кредитного договора.

В силу ст. 98 ГРК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила: