Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 сентября 2021 года Дело N 33-21571/2021

г. Санкт - Петербург "16" сентября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
Председательствующего Осининой Н.А.,Судей Пошурковой Е.В., Цыганковой В.А.,При секретаре Агафоновой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Алешина В. С. на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 19 мая 2021 года по гражданскому делу N 2-1647/2021 по иску Алешина В. С. к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительной сделки по списанию денежных средств, возврате денежных средств, признании недействительным кредитного договора, обязании закрыть кредит.

Заслушав доклад судьи Осининой Н.А., выслушав объяснения Алешина В.С., поддержавшего апелляционную жалобу, возражения представителя ПАО "Банк ВТБ" - Притчиной Е.В., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Алешин В.С. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просил признать недействительной сделку по списанию денежных средств с расчетного счета N... при участии сотрудника Банка ВТБ (ПАО) Б., совершенной под влиянием обмана, обязать ответчика восстановить положение, существовавшее до нарушения права, то есть вернуть на расчетный счет денежные средства в сумме 944 000 руб., признать недействительным кредитный договор N... от 23.09.2020, заключенный под влиянием обмана, закрыть незаконно оформленный кредит.

В обоснование заявленных требований истец указал, что он 14 ноября 2019 года открыл в Банке ВТБ (ПАО) накопительный счет "Копилка". По состоянию на 23 сентября 2020 года баланс счета составлял 944 645 руб. 23 сентября 2020 года в 10 часов 33 минуты с телефонного номера +7 (495) 783-17-17, принадлежащего Банку ВТБ (ПАО), истцу позвонил незнакомый гражданин и представился Б. (табельный N 661248), сотрудником службы безопасности Банка ВТБ (ПАО), который назвал фамилию, имя, отчество, реквизиты банковской карты истца, а также сообщил, что произошла утечка информации из клиентской базы Банка ВТБ (ПАО) и на банковский счет произведена атака и списание более 700 000 рублей неизвестными лицами. Б. сказал, что списанные денежные средства восполнены из резервного фонда ПАО Сбербанк, и истцу необходимо в кратчайшее время проследовать к ближайшему отделению Банка ВТБ (ПАО), обналичить все имеющиеся на счете денежные средства, затем разместить их на "безопасном счете" в ПАО Сбербанк. Длительность телефонных разговоров с Б. составила 6 часов 13 минут. Требования сотрудника службы безопасности Банка ВТБ (ПАО) Б. выполнены истцом, со счета сняты денежные средства в размере 944 000 руб. и размещены на счете N..., открытом в ПАО "Сбербанк". Затем, Б. сказал, что произошло проникновение неизвестными лицами в личный кабинет истца мобильного приложения Банка ВТБ (ПАО) и на его имя оформлен кредит в размере 2 560 538 рублей, и истцу необходимо, постоянно находясь на телефонной связи, проделать процедуру, описанную выше. При этом Банк ВТБ (ПАО) трижды направлял смс-сообщения с кодом подтверждения согласия на оформление кредита, которые Б. требовал ввести в личном кабинете мобильного приложения Банка ВТБ (ПАО). Требования сотрудника службы безопасности Банка ВТБ (ПАО) Б. истцом были выполнены - введен код подтверждения, и из оформленного кредита обналичены денежные средства в размере 340 000 рублей и размещены на счете N..., открытом в ПАО "Сбербанк". Кредитный договор N... от 23 сентября 2020 года истец не видел, собственноручно не подписывал. Не списанную с кредита сумму 2 218 474 рубля 87 копеек истец погасил 24 сентября 2020 года. В этот же день 24 сентября 2020 года по вышеуказанным обстоятельствам истец обратился с заявлением в Отдел МВД России по району Проспект Вернадского г. Москвы. 25 сентября 2020 года возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ. 24 сентября 2020 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате денежных средств на счет и о погашении кредита. 03 октября 2020 года истец получил ответ о невозможности удовлетворения Банком ВТБ (ПАО) обращения, в связи с добровольным характером действий Алешина В.С. Истец не согласен с доводами Банка, поскольку звонок произошел с телефонного номера, принадлежащего ответчику, неизвестным гражданином, представившимся Б., сотрудником службы безопасности Банка ВТБ (ПАО) истцу была сообщена информация, известная только истцу и Банку ВТБ (ПАО). Сведения об истце по вине Банка стали известны третьим лицам, что повлекло нарушение права владения, пользования и распоряжения денежными средствами истца, размещенными в Банке ВТБ (ПАО). Истец считает, что Банк ВТБ (ПАО) нарушил требование п. 1 ст. 808 ГК РФ при оформлении кредитного договора N... от 23 сентября 2020 года, поскольку оформление договора произошло без идентификации личности истца, без подписания соответствующих документов и уполномоченным представителем Банка ВТБ (ПАО). Оформление кредита произошло на основании действий, произведенных сотрудником службы безопасности Банка ВТБ (ПАО) Б. при введении истца в заблуждение, данная сделка совершена под влиянием обмана.

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 19 мая 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с указанным решением суда, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения состоявшегося решения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.11.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и Алешиным В.С. заключен договор банковского счета, на основании которого Алешину В.С. открыт накопительный банковский счет N..., на указанном счете по состоянию на 23.09.2020 размещены денежные средства в сумме 944 675 руб. 73 коп.

Подписывая данное заявление, Алешин В.С. присоединился к правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в порядке ст. 428 Гражданского кодекса РФ, подтвердил свое согласие со всеми условиями Правил, тарифами Банка.

23.09.2020 Алешиным В.С. с указанного банковского счета на основании расходного кассового ордера, представленного в материалы дела, получены денежные средства в сумме 944 000 руб., которые, как пояснил истец, были им размещены на счете в ПАО Сбербанк, указанным звонившим лицом, представившимся сотрудником Банка ВТБ (ПАО).

В это же день 23.09.2020 между Банком БТБ (ПАО) и Алешиным В.С. дистанционно в системе ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор N... на сумму 2 560 538 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 10,9 % годовых.

Данный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, графика погашения кредита и уплаты процентов, а также Анкеты-заявления от имени Алешина В.С. на получение потребительского кредита в Банке ВТБ в сумме 2 560 538 рублей на срок 60 месяцев. В данном документе указаны персональные и паспортные данные истца, номер его мобильного телефона, место регистрации.

Во исполнение условий кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) зачислил на счет Алешина В.С. денежные средства в сумме 2 560 538 руб.

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету, Алешин В.С. воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, 23.09.2020 осуществил через банкомат снятие денежных средств в общем размере 340 000 руб., которые по указанию звонившего лица, представившегося сотрудником Банка ВТБ (ПАО), истец разместил на счете, открытом в ПАО "Сбербанк".

24.09.2020 Алешин В.С. обратился в банк с заявлением, в котором, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просил вернуть денежные средства и погасить кредит.

Кроме того, 24.09.2020 истцом осуществлено досрочное частичное погашение кредита по кредитному договору от 23.09.2020 в сумме кредитных средств 2 220 000 руб.

Банк ВТБ (ПАО) письмом от 03.10.2020 уведомил истца об отказе в удовлетворении его обращения, указывая, что оспариваемые переводы денежных средств носят характер добровольных переводов на счета третьих лиц, отозвать переводы и вернуть денежные средства не представляется возможным, так как возврат возможен только с согласия получателя.

Также из материалов дела следует, что 25.09.2020 по заявлению Алешина В.С. следователем СО ОМВД России по району Проспект Вернадского г. Москвы в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело N... по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Как указано в п. 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", судам необходимо учитывать, что обязательным условием применения указанной нормы закона является наличие умысла на совершение обмана. Обман представляет собой умышленное введение другой стороны в заблуждение с целью вступить в сделку. Он приобретает юридическое значение тогда, когда к нему прибегают, как к средству склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. Обман может заключаться и в утверждениях об определенных фактах, и в умолчании, намеренном сокрытии фактов и обстоятельств, знание о которых отвратило бы потерпевшего от совершения сделки.

В силу пунктов 1, 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

На основании статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2006 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 данного Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Оспариваемая истцом операция по снятию со своего счета денежных средств в сумме 944 000 руб. осуществлена Банком на основании распоряжения Алешина В.С.

Оснований для отказа в совершении операции у банка, в силу положений ст. 858 Гражданского кодекса РФ, не имелось.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 данного Закона безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Таким образом, судом установлено, что на момент обращения Алешина В.С. в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате денежных средств безотзывность перевода денежных средств в сумме 944 000 руб. наступила, поскольку денежные средства в указанном размере Алешиным В.С. по собственному усмотрению сняты с принадлежащего ему счета и перечислены на счет иного лица, в связи с чем у истца не возникло право отозвать свое распоряжение на перевод денежных средств, а потому требования истца о признании недействительной сделки по списанию денежных средств удовлетворению не подлежат.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 8.3 Правил дистанционного банковского обслуживания Клиент, присоединившийся к Правилам, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является:

- SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк);

- SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения).

Согласно п. 5.4 Правил дистанционного банковского обслуживания подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения (за исключением, использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средств; подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным Клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подписания Электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа подписанного Клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

В случае использования в качестве Средства подтверждения Passcode, для создания ПЭГ применяется сочетание следующих уникальных параметров:

идентификатор Клиента в Мобильном приложении (соответствует Мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение, и УНК), созданный при назначении Клиентом Passcode;

одноразовый пароль (One Time Password), генерация которого выполняется в случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Мобильном приложении;

ПЭП формируется программными средствами и проверяется Банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки Банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность ПЭП. Клиента в Электронном документе.

Согласно п. 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания, Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.