Определение Судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июля 2021 года Дело N 33-2154/2021

от 21 июля 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе

председательствующего Руди О.В.,

судей Мурованной М.В., Черных О.Г.

при секретаре Маслюковой М.Н.,

помощник судьи Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу Веселовой Ларисы Васильевны на решение Октябрьского районного суда города Томска от 16 марта 2021 года

по гражданскому делу N 2-996/2021 (УИД N 70RS0001-01-2020-007368-21) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "ФИНТЕРРА" к Веселовой Ларисе Васильевне о взыскании задолженности по договору займа, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

заслушав доклад председательствующего,

установила:

общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "ФИНТЕРРА" (далее - ООО МКК "ФИНТЕРРА") обратилось в суд с иском к Веселовой Л.В., просило взыскать задолженность по договору займа /__/ от 10.03.2019 в размере 70 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2300 руб. (л.д. 2-5).

В обоснование указано, что 10.03.2019 ООО МКК "ФИНТЕРРА" и Веселовой Л.В. заключен договор займа /__/ по условиям которого заемщику была предоставлена сумма займа в размере 20 000 руб. на срок 30 дней, проценты за пользование займом определены в размере 547,5 % годовых (1,5 % в день), сумма процентов за пользование займом за 30 дней составила 9000 руб. Общая сумма, подлежащая возвращению заемщиком, составила 29000 руб. По истечении установленного в п.2 Договора срока пользования займом, заемщик обязался возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом единовременным платежом.

На основании Приказа N 245/17-ОД от 21.03.2017 ООО МФО "ПростоДЕНЬГИ" изменило наименование на ООО Микрокредитная компания "ПростоДЕНЬГИ". На основании протокола N 33 внеочередного общего собрания участников ООО Микрокредитная компания "ПростоДЕНЬГИ" от 05.04.2019 об изменении наименования юридического лица ООО Микрокредитная компания "ПростоДЕНЬГИ" на ООО Микрофинансовая компания "ПростоДЕНЬГИ" (Приказ N 217/19 ОД от 12.04.2019).

На основании протокола N 37 внеочередного общего собрания участников ООО Микрофинансовая компания ПростоДЕНЬГИ" от 24.12.2019 об изменении наименования юридического лица наименование организации изменено на ООО Микрокредитная компания "ФИНТЕРРА".

В установленный в договоре срок заемщик денежные средства не возвратила, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору с процентами, проценты в размере 41000 руб., начисленные на основную сумму долга за период с 10.04.2019 по 24.08.2019, исходя из процентной ставки 1,5 % в день, в общей сумме, не превышающей двух с половиной кратного размера задолженности по основному долгу.

В обоснование требований сослалось на ст.309, 310, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в редакции федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца МКК "ФИНТЕРРА", ответчика Веселовой Л.В.

Обжалуемым решением на основании ст.1, п.2.2 ч.1 ст.2, п.4 ч.1 ст.8, ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"; п.24 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; ст.309, ст.310, ст.807, ст.808, ст.809, ст.810, ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации; п.9 ч.1 ст.12 Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации"; Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"; ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, иск удовлетворен,

с Веселовой Л.В. в пользу ООО МКК "ФИНТЕРРА" взыскана задолженность по договору займа /__/ от 10.03.2019 по состоянию на 09.07.2020 в размере 70000 руб., из которых 20000 руб. - основной долг, 9000 руб.- проценты за пользование займом с 10.03.2019 по 09.04.2019, 41000 руб. - проценты за пользование займом с 10.04.2019 по 24.08.2019, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2300 руб. (л.д. 74-75).

В апелляционной жалобе Веселова Л.В. просит отменить решение суда и принять новое решение (л.д.84-85).

Указывает, что истец завышает сумму задолженности, злоупотребляя правом, полагает неправомерным начисление процентов по ставке 547,5 % годовых за переделами 30-дневного срока, на который был выдан заем, то есть с 10.04.2019.

Считает, что за пределами срока действия договора, с 10.04.2019 по 24.08.2019 необходимо не начислять проценты за пользование займом, а взимать неустойку, предусмотренную договором, в размере 20% годовых, в связи с чем не соглашается с представленным истцом расчетом.

В обоснование доводов ссылается на определение Верховного суда Российской Федерации от 13.11.2018 N 41-КГ18-46, а также на п.42 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016.

На основании требований ч. 3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для отмены решения не нашла.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 29.07.2018, действовавшей на момент заключения договора) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 29.07.2018, действовавшей на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 29.07.2018, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из дела следует и установлено судом, что 10.03.2019 ООО МКК "ПростоДЕНЬГИ" (Заимодавец) и Веселовой Л.В. (Заемщик) заключен договор потребительского микрозайма /__/ в рамках микрофинансовой линии "Срочная финансовая помощь", согласно которому лимит кредитования составляет от 1000 руб. до 30000 руб., в зависимости от акцепта заемщика, на срок не более чем на 30 дней, начиная с даты, следующей за датой зачисления суммы займа на банковcкую карту международной платежной системы VISA International/ международной платежной системы Master CardWorldwide "Срочная финансовая помощь", либо на банковскую карту, выпущенную российским банком на имя заемщика, которую он фактически должен иметь на момент подачи заявления на получение займа с использованием провайдеров услуг. Срок действия договора 1 год, окончание действия договора 10.03.2020. На 10.03.2019 значение процентной ставки составляет 547,5 % годовых-365 календарных дней (1,5 % в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п.1 соответствующего транша (п.1,2,4 ) (л.д. 6-13).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещена справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых перед индивидуальными условиями и составляет 9000 руб. (л.д.6).

Как следует из Приложения N 2 к Договору потребительского займа /__/ от 10.03.2019 в рамках микрофинансовой линии "Срочная финансовая помощь" Веселова Л.В. осуществляет оформление займа на банковскую карту международной платежной системы VISA International/ международной платежной системы Master CardWorldwide "Срочная финансовая помощь" /__/ посредством смс заявки с номера мобильного телефона /__/ (л.д. 17).

19.07.2018 Веселовой Л.В. и ООО МКК "ПростоДЕНЬГИ" заключено соглашение об использовании аналога собственноручной подписи Договора потребительского займа, соглашение вступает в силу с момента его подписания и действует до 19.07.2019 (д.д.27).

Актом о признании аналога собственноручной подписи ООО МКК "ПростоДЕНЬГИ" Веселова Л.В. признала и подтвердила, что изготовленная электронная подпись /__/ является аналогом ее собственноручной подписи и подтверждает факт подписания ею соответствующего документа способом, установленным в п.3.6 и 3.7 соглашения (л.д. 28).

Согласно Траншу N 4 к договору потребительского займа /__/ от 19.07.2018 в рамках микрофинансовой линии "Срочная финансовая помощь" 10.03.2019 Веселова Л.В. выразила согласие на предоставление потребительского займа от 19.07.2018 в размере 20000 руб., на срок 30 календарных дней, дата возврата суммы займа 09.04.2018 (п.1).

По состоянию на 10.03.2019 значение процентной ставки составляет 547,5 % годовых (365 календарных дней, 1,50 % в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п.1 соответствующего транша; дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом, 11.03.2019 (п.4).

В п.6 Транша N 4 предусмотрено, что сумма начисленных процентов за тридцать дней пользования суммой займа по настоящему траншу N 4 к Договору составляет: количество платежей -1, размер платежа- 29000 руб., в том числе сумма займа 20000 руб., сумма начисленных процентов 9000 руб., периодичность платежей - единовременный платеж. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п.1 настоящего Транша N 4 к Договору потребительского займа /__/ от 19.07.2018 от 19.07.2018 в рамках микрофинансовой линии "Срочная финансовая помощь", проценты з пользование сумой займа. Указанные в п.4 индивидуальных условий Договора потребительского займа /__/ от 19.07.2018 в рамках микрофинансовой линии "Срочная финансовая помощь", начисляются за фактическое количество дней пользования суммой займа, начиная со дня, следующего за днем выдачи займа по день фактического пользования суммой займа, в том числе и при досрочном возврате суммы займа, когда сумма начисленных процентов, неустойки (штрафов, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по Договору, достигнет двух с половиной размеров суммы займа. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начисление процентов прекращается.

Сведения о сроке возврата суммы займа и начисленных процентов, о размере суммы займа и начисленных процентов предоставляются заемщику в смс-сообщении направляемом займодавцем/кредитором в порядке, предусмотренном п.20 индивидуальных условий договора потребительского займа в рамках микрофинансовой линии "Срочная финансовая помощь".

Договор подписан Веселовой Л.В. простой электронной подписью, аналогом собственноручной подписи /__/.

Таким образом, стороны согласовали существенные условия договора микрокредитного займа, Веселова Л.В. воспользовалась предоставленной ей суммой займа.

Правильность установления указанных обстоятельств не ставится под сомнение в апелляционной жалобе, поэтому в соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" судебная коллегия их проверку не осуществляет.

Согласно приказу N 773/19-ОД от 31.12.2019 ООО Микрофинансовая компания "ПростоДЕНЬГИ" на основании протокола N 37 от 24.12.2019 изменило наименование на ООО Микрокредитная компания "ПростоДЕНЬГИ", с 31.12.2019 наименование организации изменено на ООО Микрокредитная компания "ФИНТЕРРА" (л.д. 39).

Принимая решение об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа /__/ от 10.03.2019 по состоянию на 09.07.2020 в размере 70000 руб., из которых 20000 руб. - основной долг, 9000 руб.- проценты за пользование займом с 10.03.2019 по 09.04.2019, 41000 руб. - проценты за пользование займом за период с 10.04.2019 по 24.08.2019, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком не исполнены принятые на себя обязательства по договору.

Оснований не соглашаться с выводами суда у судебной коллегии не имеется, поскольку они основаны на законе, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и исследованным в ходе судебного разбирательства доказательствам.

Так, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) регламентированы порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности (в ред. от 27.12.2018) предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом

Таким образом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно ст. 1, 8 Закона о микрофинансовой деятельности, устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ред. от 27.12.2018, действующей на дату заключения договора) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст. 1).

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 27.12.2018, действующей на дату заключения договора) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6 в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

28.01.2019 вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии с п.4 ст.3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным в период с 28 января 2019 г. по 30 июня 2019 г., законодательно установлены вышеуказанные ограничения размера процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Из материалов дела видно, что договор займа между ООО МКК "ПростоДЕНЬГИ" и Веселовой Л.В. заключен 10.03.2019 на срок, не превышающий одного года, поэтому к нему применяется установленное законом ограничение на начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достижением двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).