Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 24 июня 2019 года №33-2152/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 июня 2019 года Дело N 33-2152/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ноевой В.В., судей Топорковой С.А., Оконешниковой М.М. при секретаре Гороховой А.Ю. рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Якутске
24 июня 2019 года
дело по апелляционной жалобе истца на решение Мирнинского районного суда Республики Саха (Якутия) от 21 марта 2019 года, которым по делу по иску Полетаева Александра Николаевича к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя
постановлено:
В удовлетворении требований Полетаева Александра Николаевича к Банку ВТБ (ПАО), ООО страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Топорковой В.В., судебная коллегия
установила:
Полетаев А.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что 22 августа 2018 г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 2 127 660 руб. под 10,5% годовых сроком на 60 месяцев. В рамках кредитного договора им подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", страховщик - ООО СК "ВТБ Страхование". Плата за включение в число участников программы, состоящая из страховой премии и комиссии банка составила в размере 127 660 руб. Ссылаясь на ст. 782 ГК РФ полагает, что вправе в любое время отказаться от услуги страхования. 18 января 2019 г. в адрес ответчиков направил претензию с требованием о возврате части стоимости услуг ввиду отказа от договора страхования в связи с утратой интереса, которая оставлена без удовлетворения. Указывает, что при выдаче кредита банк навязал ему услуги по страхованию, не уведомив о возможности в течение 5 дней отказаться от услуги страхования, чем ему причинен моральный вред.
В связи с указанными обстоятельствами просил взыскать с Банк ВТБ (ПАО) часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 23 448,61 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере 93 794 руб., взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, а также судебные расходы в размере 2 120 руб.
Не согласившись с требованиями истца, представители ответчиков Дорофеев Ю.В., Чуварева Е.Н. представили в суд возражения, которыми просили в удовлетворении иска Полетаева А.Н. отказать в полном объеме.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить в связи с неправильным применением норм материального права. Считает, что, как потребитель, вправе отказаться от оплаты услуг по страхованию и потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще. Представитель истца Дубинина А.А. просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Истец о причинах неявки в суд не сообщил. Судебная коллегия считает возможным в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть спор в отсутствие неявившихся участников процесса.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).
Судом установлено, что 22 августа 2018 г. между Полетаевым А.Н. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N ... на сумму 2 127 660 руб. под 10,5% годовых сроком на 60 месяцев, то есть до 22.08.2023 г. (л.д. 12-17).
В тот же день заемщик присоединился к Программе страхования, собственноручно написав заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в Банк ВТБ (ПАО).
Из заявления следует, что истец добровольно соглашается на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 127 660 руб. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в заявлении.
Оснований считать, что истец был ограничен в выборе страховой компании, не имеется.
Направленные в адрес банка и страховой компании 18 января 2019 г. претензии об исключении его из числа застрахованных в рамках договора коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования в виде неосновательного обогащения в размере 117 243,05 руб. оставлены без удовлетворения.
Согласно п. 6.2 по страховому продукту "Финансовый резерв" к договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 г. N ... страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем соответствующего заявления.
В соответствии с п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Истец с заявлением о расторжении договора коллективного страхования и возврате страховой премии обратилась по истечении 14 календарных дней.
Своей подписью в заявлении от 22 августа 2018 г. истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхованием по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.
Таким образом, в индивидуальных условиях договора, изложенных в заявлении от 22 августа 2018 г., стороны согласовали, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования, включающая сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, возврату не подлежит.
Кроме того, доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования. Подписание договора Полетаевым А.Н. безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления на участие в программе страхования.
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Полетаева А.Н.
Не установив нарушений ответчиками прав истца, как потребителя, суд правильно отказал в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.
Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела и основаны на исследованных доказательствах. Нормы материального и процессуального права применены правильно.
Доводы апелляционной жалобы не влекут отмену судебного постановления.
Доводы жалобы о праве на возврат банком части страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от услуги отклоняются, как необоснованные.
Истцом банку уплачивалась не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии, поскольку Банк ВТБ (ПАО) не является страховой компанией, данная информация банком до потребителя была доведена, что достоверно подтверждается письменными материалами дела.
Оснований для применения положений ст. 32 Закона о защите прав потребителей не имеется, поскольку положения данного закона применяются по требованиям, вытекающим из имущественного страхования в части, не урегулированной специальным законом, к которому относится ст. 958 ГК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Мирнинского районного суда от 21 марта 2019 года по делу по иску Полетаева Александра Николаевича к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя оставитьбез и зменения, а апелляционную жалобу - безудовлетвор е н и я.
Председательствующий: В.В. Ноева
Судьи: М.М. Оконешникова
С.А. Топоркова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка