Определение Судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 июня 2021 года Дело N 33-2150/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего Коноваленко А.Б.

судей Шкуратовой А.В., Тимощенко Р.И.,

при секретаре Шавровой О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кривецкого Валерия Валерьевича на решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 20 января 2021 года по иску ПАО "Сбербанк России" в лице филиала -Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Кривецкому Валерию Валерьевичу, Кривецкому Евгению Валерьевичу, третье лицо - ООО СК "Росгосстрах жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Шкуратовой А.В., объяснения Кривецкого В.В., поддержавшего доводы жалобы, объяснения Малышевой Е.А., возражавшей против удовлетворения жалобы, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с названным выше иском, в котором просило взыскать солидарно с наследников заемщика Кривецкой Н.Н. - ответчиков Кривецкого В.В., Кривецкого Е.В. задолженность по кредитному договору N от 28 сентября 2013 года за период с 28 апреля 2017 года по 7 сентября 2020 года в общей сумме 122 113,94 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 642,28 руб.

Решением Ленинградского районного суда г. Калининграда от 20 января 2021 года исковые требования ПАО "Сбербанк России" в лице филиала -Северо-Западного банка ПАО Сбербанк удовлетворены: взысканы солидарно с Кривецкого Евгения Валерьевича, Кривецкого Валерия Валерьевича в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице филиала -Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность кредитному договору N от 28 сентября 2013 года за период с 28 апреля 2017 года по 07 сентября 2020 года в общей сумме 122 113,94 рублей, из которых: 102 668,27 руб. - просроченная ссудная задолженность, 19 441,38 руб. - просроченные проценты, 4,29 руб.- неустойка; расходы на оплату государственной пошлины по 4 821, 14 руб. с каждого.

В апелляционной жалобе Кривецкий В.В. просит решение суда отменить в связи с неверным применением материального закона, в её обоснование приводит доводы о том, что умерший заемщик был присоединен к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в связи с чем полагает необоснованным взыскание с наследников умершего заемщика кредитной задолженности, которая должна погашаться за счет страховой выплаты.

Изучив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене в силу следующего.

В соответствии с пунктами 1, 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ нарушение или неправильное применение норм материального права являются основаниями для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Такие нарушения судом первой инстанции при рассмотрении данного дела допущены.

Как усматривается из материалов дела, 28 сентября 2013 года между ПАО "Сбербанк России" и Кривецкой Наталией Николаевной заключен кредитный договор N, в соответствии с которым заемщику выдан потребительский кредит в сумме 250 000, 00 рублей под 24% годовых на срок на цели личного потребления на срок 60 месяцев (до 28.09.2018 года), считая с даты его фактического предоставления, погашение которого производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в размере 7 191,99 рублей в соответствии с графиком платежей.

14 мая 2017 года Кривецкая Наталия Николаевна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла.

Из медицинского свидетельства о смерти от 16.05.2017 года N, выданного ГБУЗ "Бюро судебно-медицинской экспертизы Калининградской области, следует, что смерть Кривецкой Н.Н. наступила от кровопотери в результате <данные изъяты> травмы <данные изъяты>.

Наследниками в порядке статьи 1142 ГК РФ к имуществу умершей Кривецкой Н.Н. являются её муж - Кривецкий Валерий Федорович, сын - Кривецкий Валерий Валерьевич, сын - Кривецкий Евгений Валерьевич. Кривецкий В.Ф. отказался от своей доли в наследстве в пользу сыновей Кривецкого В.В. и Кривецкого Е.В. в равных долях по <данные изъяты> доле каждому.

Выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, Кривецкому В.В., Кривецкому Е.В. в размере по <данные изъяты> долей в праве общей собственности на квартиру.

У заемщика Кривецкой Н.Н. за период времени с 28 апреля 2017 года по 07 сентября 2020 года образовалась задолженность по кредитному договору N в общей сумме 122 113,94 рублей, из которых 102 668,27 руб. просроченная ссудная задолженность, 19 441,38 руб. просроченные проценты, 4,29 руб. неустойка.

Удовлетворяя иск, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 809 - 811, 819, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что задолженность по кредитному договору N от 28 сентября 2013 года, заключенному между ПАО "Сбербанк России" и Кривецкой Н.Н., подлежит взысканию с наследников умершего заемщика - Кривецкого В.В., Кривецкого Е.В., которые приняли наследство, стоимость которого выше кредитной задолженности наследодателя по указанному договору.

Вместе с тем из содержания искового заявления ПАО "Сбербанк России" следует, что одновременно с заключением кредитного договора наследодатель Кривецкая Н.Н. выразила согласие быть застрахованной страховщиком ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" по договору страхования жизни и здоровья заемщика Банка в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", что подтверждается приложенным Банком к иску заявлением Кривецкой Н.Н. от 28 сентября 2013 г. (т.1 л.д.28).

В соответствии со статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

Из поданного в Калининградское отделение N 8626 ОАО "Сбербанк России" заявления Кривецкой Н.Н. на страхование следует, что Кривецкая Н.Н. согласилась с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет ОАО "Сбербанк России", а также с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Кривецкая Н.Н. разрешилалюбому врачу, любым организациям, оказывавшим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние её здоровья предоставлять страховщику ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" по его запросу полную информацию о состоянии её здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

В заявлении Кривецкая Н.Н. также выразила согласие оплатить сумму платы в размере 22 500 рублей за весь срок кредитования за подключение к договору коллективного страхования, которая состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, попросив включить сумму платы в сумму выдаваемого кредита.

При этом Кривецкая Н.Н. указала, что уведомлена Банком и согласна с тем, что с момента внесения платы за подключение к договору коллективного страхования она является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении её к Программе страхования ей не направляются.

Плата за подключение к Программе страхования в размере 22 500 рублей за весь срок кредитования включена в сумму выдаваемого кредита, что ПАО "Сбербанк России" не оспаривалось.

Таким образом, Кривецкая Н.Н. с 28.09.2013 года являлась на весь срок кредитования застрахованным лицом по договору личного страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому являлось ПАО "Сбербанк России", а страховщиком - ООО "СК "РГС-Жизнь".

Как следует из отзыва на апелляционную жалобу, поданного ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (до внесения 03.09.2018 года изменений в учредительные документы в виде изменения наименования организации - ООО "СК "РГС-Жизнь"), между ООО "СК "РГС-Жизнь" и ПАО "Сбербанк России" 31 августа 2009 года заключено соглашение об условиях и порядке страхования N 255, в соответствии с которыми ПАО "Сбербанк России" является страхователем, а ООО "СК "РГС-Жизнь" - страховщиком, предметом данного соглашения является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Данное соглашение представлено в материалы дела.

Согласно пункту 3.1 Соглашения договоры страхования заключаются на условиях, изложенных в указанном в соглашении и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору N 5 (приложение 1 к Соглашению).

В соответствии с пунктом 3.2.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования и не относящееся к исключениям, предусмотренным Правилами страхования, а в силу пункта 3.2.7 названных Условий выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям, указанным в пункте 3.2.1 и признанным страховым случаем.

Согласно пункту 3.2.1.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" страховыми случаями является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования и/или до истечения времени равного сроку страхования для этого застрахованного лица (но не менее 3 и не более 12 месяцев) со дня наступления следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти: травмой, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения, и или вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования, а также вследствие следующих событий, произошедших в период действия договора страхования: от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма.

В силу пунктов 3.2.3, 3.2.6 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором; страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события.

В соответствии с пунктом 3.4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в пункте 3.2.1 названных Условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: в случае смерти застрахованного лица (пункт 3.4.1 Условий):

- свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом или нотариально заверенную копию;

- официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину смерти и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом;

- выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние пять лет с указанием общего физического состояния, проставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.

В суде апелляционной инстанции Кривецкий В.В. пояснил, что сразу после наступления смерти своей матери Кривецкой Н.Н. он поставил в известность о наступлении страхового случая ПАО "Сбербанк России", в отделении которого ему выдали список документов, которые необходимо было представить в Банк для оформления страховой выплаты, им все необходимые документы были собраны и представлены истцу, после чего Банк вплоть до обращения спустя три года в суд с настоящим иском никаких требований ему не направлял, он был убежден, что страховая выплата получена Банком и обязательства Кривецкой Н.Н. по кредитному договору N от 28 сентября 2013 года прекращены.

Вопреки утверждениям представителя ПАО "Сбербанк России" Малышевой Е.А об обратном приведенные объяснения Кривецкого В.В. об исполнении им требований пункта 3.4.1 Условий подтверждаются материалами дела.

Так, к исковому заявлению ПАО "Сбербанк России" приложена копия выданного ЗАГСом свидетельства о смерти Кривецкой Н.Н., которую Банк самостоятельно получить в ЗАГСе не мог.

Наряду с этим Кривецким В.В. в материалы дела представлен датированный 31.10.2017 года ответ начальника ГБУЗ "Бюро судебно-медицинской экспертизы Калининградской области" Слончакова А.А. на запрос Кривецкого В.Ф. от 27.10.2017 года, в котором содержится информация о причинах смерти Кривецкой Н.Н., а также указано, что ответ представляется для предъявления в страховую компанию.

В соответствии со статьей 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом ( пункт 1).

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

Согласно пункту 8.2, 8.2.3 Соглашения об условиях и порядке страхования N 255, заключенного 31 августа 2009 года между ООО "СК "РГС-Жизнь" и ПАО "Сбербанк России", страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового случая, а также предоставить страховщику документы, указанные в правилах страхования, в условиях участия в программе страхования:

- свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом или нотариально заверенную копию;

- официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину смерти и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом;

- выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние пять лет с указанием общего физического состояния, проставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ;

- заключение МСЭ об установлении инвалидности;

- документ, устанавливающий причину установления инвалидности.

Страховщик вправе в дальнейшем обоснованно затребовать у страхователя и/или выгодоприобретателя любые иные необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или крайне затруднительным для него установления факта страхового случая.

02 августа 2018 года ПАО "Сбербанк России" обращался в ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" с запросом о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события по риску "Смерть" в рамках заключенного договора страхования, в том числе и в отношении застрахованного лица Кривецкой Н.Н.

Данный запрос представлен ПАО "Сбербанк России" в суд апелляционной инстанции и приобщен к материалам дела.

Из содержания указанного запроса о выплате страхового возмещения следует, что ПАО "Сбербанк России" поставил в известность ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" о наступлении страхового события и обратился к страховщику с просьбой запросить документы, необходимые для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения, в лечебных учреждениях, обслуживавших умерших заемщиков, указав, что в Банке имеются только заявления на страхование и свидетельства о смерти заемщиков.

Ответом от 02.10.2018 года N 25660/01ж на данный запрос ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" предложило представить удостоверенное банком заявление заемщиков, в том числе и Кривецкой Н.Н., на страхование, указав, что по просьбе страхователя может затребовать из медицинских организаций документы о состоянии здоровья застрахованных лиц.

Как следует из запроса о выплате страхового возмещения ПАО "Сбербанк России" от 02 августа 2018 года, данные заявления заемщиков, удостоверенные банком, к запросу не прикладывались и не указаны среди прочих документов, поименованных в приложении к запросу.

Вместе с тем право страховщика затребовать у страхователя и/или выгодоприобретателя необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или крайне затруднительным для него установления факта страхового случая, предусмотрено вышеуказанным Соглашением между ООО "СК "РГС-Жизнь" и ПАО "Сбербанк России".

Однако после получения ответа страховой компании от 02.10.2018 года N 25660/01ж ПАО "Сбербанк России" в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" по вопросу выплаты страхового возмещения не обращалось, требуемые документы не представило, доказательств обратного истцом в суд не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

В соответствии с условиями кредитного договора (пункт 4.2.7) банк вправе направить средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на погашение задолженности по кредитному договору, в очередности, установленной договором.

Вместе с тем обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового события лежит на страхователе - ПАО "Сбербанк России" (пункт 8.2 Соглашения), в то время как родственники застрахованного лица обязаны уведомить только страхователя - Банк о наступлении страхового события и предоставить ему вышеперечисленные документы (пункт 3.4 Условий).