Дата принятия: 10 июля 2018г.
Номер документа: 33-2150/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июля 2018 года Дело N 33-2150/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
Председательствующего: судьи Шитиковой Т.М.,
судей: Федоришина А.С., Моисеевой М.В.
при секретаре: Потапченко С.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Полевой Е.Н. - Товстия Р.Н. на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 05 апреля 2018 года.
Заслушав доклад судьи Шитиковой Т.М., объяснения представителя Полевой Е.Н. - Товстия Р.Н., поддержавшего доводы жалобы, возражения представителя ПАО "Сбербанк России" Максуновой И.И. на жалобу, судебная коллегия
установила:
Полевая Е.Н. обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк), ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании уплаченных по договору страхования денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда, указав, что (дата) заключила с Банком кредитный договор N, по которому ей предоставлен кредит в размере 354 819 руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, а также с ПАО "Сбербанк России" заключен договор страхования. Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 54 819 руб. 54 коп.
(дата) она полностью погасила кредит, (дата) обратилась в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате денежных средств в размере 54 819 руб. 54 коп. Банк незаконно отказался вернуть данные денежные средства, нарушив ее права потребителя, поскольку в договоре отсутствовала информация о дополнительных услугах, которые оплачиваются за счет выданного кредита. Поскольку досрочно исполнила кредитные обязательства, имеет право на прекращение услуг по страхованию с момента получения Банком соответствующего уведомления и на возврат денежных средств за вычетом фактически понесенных расходов. Просила взыскать с ответчиков в ее пользу денежные средства в размере 54 819 руб. 54 коп., в счет компенсации морального вреда - 20 000 руб., а также штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.
Истец и ее представитель Товстий Р.Н. в судебном заседании исковые требования поддержали, дополнительно указав, что ответчиком не представлено сведений о том, какие расходы Банк понес в связи с заключением договора страхования и в каком размере денежные средства перечислены непосредственно страховой компании, поэтому просили удовлетворить требования в полном объеме.
Представитель ПАО "Сбербанк России" Максунова И.И., не признала иск, сославшись на то, что (дата) при кредитовании истцом добровольно выражено согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, в связи с чем, Полевая Е.Н. просила включить ее в список застрахованных лиц страховщика ООО СК "Сбербанк страхование жизни". После подписания кредитного договора, ей предложено подписать договор страхования жизни, с условиями которого она согласилась. Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. В соответствии с п. 5.1, п.п. 5.1.1 Условий участия в программе добровольного страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, путем подачи физическим лицом в Банк такого заявления в течение 14 календарных дней с даты его подачи. Истец в установленный срок в Банк не обращалась; досрочно уплатив кредит, Полевая Е.Н. (дата) обратилась в Банк с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования, в удовлетворении которого ей отказано, поскольку в этом случае возврат денежных средств законом не предусмотрен. Истец могла отказаться от заключения договора страхования, и данный отказ никак не повлиял бы на выдачу кредита, о чем указано в заявлении.
ООО СК "Сбербанк страхование жизни", будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, спор рассмотрен судом без его участия.
Обжалуемым решением суда в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Товстий Р.Н. просит решение суда отменить, как принятое с нарушением норм материального и процессуального права, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда с учетом доводов апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 вышеуказанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Судом установлено, что (дата) между Полевой Е.Н. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N, согласно условиям которого Банк предоставил Полевой Е.Н. кредит в сумме 354 819 руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления.
Полевая Е.Н. (дата) подала заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Среднерусский банк, выразив согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика". Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события. Срок действия страхования - <данные изъяты> месяцев, страхования сумма составляла 354819 руб., плата за подключение к программе страхования - 54819 руб. 54 коп. Истец подтвердила свое согласие с указанными условиями договора, была с ними ознакомлена и получила их, о чем имеется ее личная подпись на указанных документах, подлинность которой она не оспаривала.
(дата) Полевая Е.Н. внесла плату за подключение к названной программе добровольного страхования за весь срок страхования в размере 54 819 руб. 54 коп. путем списания этой суммы после зачисления кредита на счет плательщика.
(дата) истец полностью погасила задолженность по кредиту.
(дата) в адрес ответчиков поступило заявление Полевой Е.Н. о прекращении участия в программе страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к этой программе, которое оставлено без удовлетворения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции признал, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п.1 ст.958 ГК РФ исключает возможность наступления страхового случая; прекращение в этом случае кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.
Данный вывод суда достаточно обоснован в решении, подтвержден материалами дела и не противоречит нормам материального права.
Согласно п.3.2.3 "Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика" (далее Условий участия в программе добровольного страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
В п.5 Условий участия в программе добровольного страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе добровольного страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.
Согласно п.5.2 заявления Полевой Е.Н. она уведомлена об участии в программе добровольного страхования и о том, что ее отказ от участия в этой программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе добровольного страхования (п. 5 Условий участия в программе добровольного страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования), правовая позиция Полевой Е.Н. о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основана на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе добровольного страхования.
Поэтому нет оснований для удовлетворения жалобы и отмены правильного по существу судебного акта.
Руководствуясь п. 2 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 05 апреля 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Полевой Е.Н. - Товстия Р.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
