Дата принятия: 08 июля 2019г.
Номер документа: 33-2142/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июля 2019 года Дело N 33-2142/2019
г. Курск
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Черниковой Е.Н.
судей Рязанцевой О.А. Букреевой Е.В.
при секретаре Миломаевой А.Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании 08 июля 2019 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества (далее ПАО) "Сбербанк России" в лице Курского отделения N 8596 к Самойловой Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе Самойловой О.В. на решение Ленинского районного суда г. Курска от 09 апреля 2019 года, которым постановлено:
Иск удовлетворить.
Взыскать с Самойловой Ольги Викторовны в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Курского отделения N 8596 задолженность по кредитному договору N от 20.11.2013 года в размере 1 133 371 рубль 94 копейки, из которых: 834 309 рублей 72 копейки - просроченный основной долг; 299 062 рубля 22 копейки - просроченные проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 866 рублей 86 копеек, а всего: 1 147 238 рублей 80 копеек (один миллион сто сорок семь тысяч двести тридцать восемь рублей восемьдесят копеек).
Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Сбербанк России" в лице Курского отделения N 8596 обратилось в суд с иском к Самойловым Л.М. и А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 20 ноября 2013 года между ПАО Сбербанк и Самойловым В.И. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым истец выдал ответчику кредит в размере 1 319 000 рублей на срок 60 месяцев под 16,5% годовых на цели личного потребления. Согласно п. 3.1 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2 кредитного договора). 22.03.2016 года Самойлов В.И. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти от 28.03.2016 года. Просили взыскать солидарно с ответчиков Самойловых Л.М. и А.В. как наследников, принявших наследство после смерти заемщика, в пользу истца задолженность по кредитному договору N от 20.11.2013 года в размере 1 133 371 рубль 94 копейки и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 13 866 рублей 86 копеек. Впоследствии заявленные исковые требования уточнили, заменив ненадлежащих ответчиков надлежащим ответчиком Самойловой О.В., с которой и просили взыскать вышеуказанные суммы задолженности и судебных расходов.
Ответчик Самойлова О.В. и ее представитель - адвокат Семенова И.А. в удовлетворении иска просили отказать.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Самойлова О. В. просит решение суда отменить и принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований.
Изучив материалы дела в рамках апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "Сбербанк России" по доверенности Копаеву Е.В., возражавшую против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статья 1110 ГК РФ определяет, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (пункт 1 статьи 1112, статья 1113 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно положениям ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Исходя из положений ст. 1175 ГК РФ единственными юридически значимыми обстоятельствами, позволяющими определить наличие, вид и размер ответственности ответчиков по обязательству наследодателя, являются: установление факта принятия ими наследства, а также соразмерность стоимости перешедшего к ним наследственного имущества и размера обязательств наследодателя.
Учитывая, что наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.
Судом установлено, что согласно кредитному договору N от 20.11.2013 года ОАО "Сбербанк России" в лице Курского отделения N 8596 предоставило Самойлову В.И. "Потребительский кредит" в сумме 1 319 000 рублей на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления под 16,5% годовых. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика N, открытый банком.
В силу пп. 3.1-3.2.1 указанного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). В соответствии с графиком платежей, являющимся приложением N к кредитному договору, ежемесячный аннуитетный платеж составляет 32 426 рублей 98 копеек (последний платеж - 31 673 рубля 89 копеек).
На основании п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Как установлено в судебном заседании Самойлов В.И. умер 22.03.2016 года. С указанного периода и по настоящее время обязательства по кредитному договору не выполняются. В результате чего по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 23.05.2018 года образовалась задолженность в размере 1 133 371 рубль 94 копейки, из которых: 834 309 рублей 72 копейки - просроченный основной долг; 299 062 рубля 22 копейки - просроченные проценты. Данный расчет судом проверен и признан правильным.
Наследником, принявшим наследство после смерти Самойлова В.И., является дочь умершего - Самойлова О.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Общая стоимость наследственного имущества составляет 37 564 929 рублей 03 копейки. 06 июня 2016 года в рамках наследственного дела N нотариусом Яшиной О.П. ответчику были выданы свидетельства о праве на наследство в количестве 59 штук за N.
Стоимость наследственного имущества Самойлова В.И. значительно превышает задолженность по кредитному договору, подлежащую взысканию. Свои обязательства по кредитному договору наследник Самойлова В.И. - Самойлова О.В. не исполняет.
То обстоятельство, что жизнь и здоровье заемщика Самойлова В.И. были застрахованы, правового значения не имеет, поскольку право банка на обращение в суд с иском о взыскании кредитной задолженности к наследникам заемщика не ставится в зависимость от наличия/отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.
Разрешая требования, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении требований, поскольку Самойлова О.В. является наследником Самойлова В.И., а наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судебная коллегия считает выводы суда первой инстанции об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору правильными, а доводы апелляционной жалобы Самойловой О.В. о необоснованности взыскания процентов за пользование кредитом, не основанными на законе, так как по смыслу действующего законодательства наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору не только полученную наследодателем денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N9 "О судебной практике по делам о наследовании"), поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.
Таким образом, выводы суда о взыскании с Самойловой О.В. процентов за пользование кредитом являются правильными.
Доводы апелляционной жалобы о том, что банк неправомерно взыскивает с нее задолженность, поскольку жизнь и здоровье заемщика в рамках данного кредитного договора застрахованы и соответственно у банка возникает право на обращение в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (смерть заемщика), не могут быть приняты во внимание, поскольку право банка на обращение с иском в суд о взыскании задолженности с наследника умершего заемщика не ставится в зависимость от наличия страхования жизни и здоровья заемщика и не освобождает должника от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, в котором страховая организация не участвует и не несет ответственности за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщика кредитным договором ( п3 ст. 308 ГК РФ). Наступление страхового случая в указанной ситуации само по себе также не освобождает наследника от обязанности исполнения кредитного договора
Ни законом, ни кредитным договором, заключенным между Самойловым В.И. и ПАО Сбербанк, не предусмотрено обеспечение обязательств по кредитному договору путем страхования жизни и здоровья.
Наступление страхового случая не является основанием для прекращения обязательств по кредитному договору, поскольку страховые и кредитные правоотношения носят самостоятельный характер, порождают разные права и обязанности сторон по сделке.
Договор страхования не обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является самостоятельной услугой и дает возможность получить страховую сумму в случае наступления страхового случая с застрахованным лицом.
Согласно п. 3.8 Условий страхования, решение о признании или непризнании события страховым случаем находится в компетенции страховой компании.
Тогда как ответчик к страховщику не обращалась, надлежащих документов в случае смерти застрахованного лица: свидетельство о смерти застрахованного лица; медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим; выписка из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение в течение трех лет, предшествующих заключению Договора страхования ни к истцу, ни в страховую организацию не представляла.
Кроме того, на заемщике лежит обязанность добросовестно исполнять обязательства по своевременному погашению кредита, независимо от наступления страхового случая.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Курска от 09 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
