Определение Судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июля 2021 года Дело N 33-2140/2021

Судья: Воробьева Е.Н. Дело N 33-2140-2021 г.

(Дело N 2-71/2021

УИД 31RS0016-01-2020-006424-26)
КУРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУДАПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

          г. Курск

                                        8 июля 2021 года


Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего Брынцевой Н.В.,

судей Букреевой Е.В., Муминовой Л.И.,

при секретаре Брежневой Д.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Рядных Константину Сергеевичу, Назаренко Антонине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

поступившее по апелляционной жалобе представителя истца ПАО "Сбербанк России" в лице Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк по доверенности Журавлевой А.Н. на решение Пристенского районного суда Курской области от 21 апреля 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Рядных Константину Сергеевичу, Назаренко Антонине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, отказать.".

Заслушав доклад судьи Брынцевой Н.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" обратилось в суд с настоящим иском первоначально к Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Курской и Белгородской областях, ссылаясь на то, что ФИО15, согласно кредитному договору N N от 26.11.2013 года, был предоставлен кредит в сумме 336 000,00 рублей на срок 60 месяцев под 24,25% годовых. В связи с тем, что ФИО16 умер ДД.ММ.ГГГГ года, образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 29.06.2020 года составляет 316 723,73 рублей, которая первоначально заявлена ко взысканию.

Определением Октябрьского районного суда г.Белгорода от 2 декабря 2020 была произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Курской и Белгородской областях на надлежащих - наследников умершего Рядных К.С., Назаренко А.В., дело направлено по подсудности в Пристенский районный суд.

Определением Пристенского районного суда Курской области от 2 марта 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено страховое акционерное общество "ВСК".

5 апреля 2021 года исковые требования истцом уточнены в порядке ст.39 ГПК РФ. В обоснование уточненного иска истец указал, что по представленным сведениям САО "ВСК" страховая сумма возмещения была уплачена по кредитному договору N 146208 от 26.11.2013 года на дату смерти заемщика в размере 188 177, 72 рубля. Данные денежные средства страховая компания выплатила только 22.07.2020 года, которые направлены на погашение задолженности в соответствии с условиями кредитного договора, из которых 42 685,60 рублей - направлены на погашение задолженности по просроченным процентам; 85 967,72 рубля - направлены на погашение задолженности по просроченным процентам, начисленным на просроченную задолженность; 56 682, 02 рубля - на погашение задолженности по основному долгу, 2 642,38 рублей - на погашение срочных процентов на просроченную задолженность. Истец просит взыскать с Назаренко А.В., Рядных К.С. задолженность по кредитному договору в сумме 153 650,06 рублей, из которых 22 261,67 рублей проценты за кредит, 131 388,39 рублей- ссудная задолженность.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца ПАО "Сбербанк России" в лице Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк по доверенности Журавлева А.Н. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В суд апелляционной инстанции не явились: представитель истца ПАО "Сбербанк России", ответчики Рядных К.С. и Назаренко А.В., представитель третьего лица САО "ВСК", о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия в соответствии с положениями ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со ст. ст. 807, 810 - 811, 819 ГК РФ денежные средства по кредитному договору предоставляются кредитной организацией на условиях платности и возвратности.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - постановление), следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. п. 58, 59 Постановления).

В п. 61 Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно кредитному договору N N от 26 ноября 2013 года ПАО Сбербанк предоставило ФИО17 "Потребительский кредит" в сумме 336 000,00 рублей на срок 60 месяцев под 24,05% годовых, с условием погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора (п.п.1.1, 3.1 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 6.1. кредитного договора, договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Пунктом 4.5 Договора предусмотрено, что обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности.

В соответствии с пунктами 4.2.3, 4.3.4. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по договору.

ОАО "Сбербанк России" исполнило свое обязательство по кредитному договору, выдав заемщику кредит в сумме 336 000,00 рублей.

26 августа 2017 года ФИО11. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии N, выданного 30.08.2017 года.

По состоянию на 29 июня 2020 года размер задолженности по кредитному договору составляет 316 723,73 рубля, в том числе: просроченный основной долг - 128 653,32 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом - 188 070,41 рублей.

В день подписания кредитного договора Рядных С.Ф. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее - договор страхования) Заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия участия в программе страхования).

По Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору страхования определено ПАО "Сбербанк России".

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Из материалов дела следует, что наступление страхового случая подтверждается свидетельством о смерти от 30 августа 2017 года заемщика ФИО12

Согласно ст. 1110, ст. 1112 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти.

На основании ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. п. 1, 3 статьи 1153 ГК РФ наследство может быть принято либо путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо путем совершения наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Согласно материалам дела, наследниками, принявшими наследство после смерти умершего ФИО13 являются Рядных К.С., Назаренко А.В.

Соглашением об условиях и порядке страхования N 254 от 31.08.2009, заключенному между ОАО "ВСК" и ОАО "Сбербанк", изложенному в п.3.3.3, страховым событием признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Прядок действий Выгодоприобретателя (в данном случае Банка) предусмотрен разделом 8 Соглашения, а также дополнительным соглашениями к нему, на основании которых порядок страховой выплаты был изменен.

Так, согласно Дополнительному соглашению N 254/1 от 31.08.2010 к Соглашению об условиях и порядке страхования N 254 от 31.08.2009, Страхователь (банк) обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового события.

В материалы настоящего дела каких-либо доказательств тому, что смерть заемщика ФИО14 не является страховым случаем, либо наличию иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, не представлено.

Из материалов дела усматривается, что 22.07.2020 САО "ВСК" произведена выплата страхового возмещения в размере 188 177,72 рубля.