Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АДЫГЕЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 октября 2021 года Дело N 33-2134/2021

Судья ФИО5 Дело N 2021 год

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 октября 2021 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего - ФИО12

судей - ФИО6 и ФИО11

при секретаре судебного заседания -ФИО7,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "АК ФИО2 Страхование" по доверенности ФИО10 на решение Майкопского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

"В удовлетворении требований ООО "АК ФИО2 Страхование" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг N у-21-64896/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ, отказать за необоснованностью."

Заслушав доклад судьи ФИО11, пояснения представителя ООО "АК ФИО2 Страхование" по доверенности ФИО10, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "АК ФИО2 Страхование" обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг N у-21-64896/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 было принято решение N У-21-64896/5010-004 о частичном удовлетворении требований ФИО1 к ООО "АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ". В соответствии с данным решением с ООО "АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" взыскана плата за страхование 76 500 руб.

С указанным решением ООО "АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" не согласен,

просит его отменить исходя из нижеследующего.

Сумма в размере 76 500, указанная в заявлении о предоставлении услуг ООО "Соло", является стоимостью тарифа по услугам, предоставляемым ООО "Соло", не является ФИО3 премией, и не содержит в себе страховую премию. Сертификат N является документом на круглосуточную квалифицированную медицинскую поддержку, о чем указано в самом документе, а так же отмечены услуги ООО "Соло". ООО "АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" предоставляется исключительно услуга по страхованию, о чем указано в самом сертификате (внизу последнее предложение). Страховая услуга предоставляется по договору страхования от несчастных случаев серии БНС2 N 2727201/19/1696-10 по которому на страхование принимаются риски: смерть в результате несчастного случая; постоянная полная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, указанные в сертификате услуги по тарифному плану Смарт договором страхования не обеспечиваются и не связаны с ним.

Между ООО "АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" и ООО "Соло" ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования от несчастных случаев серии БНС2 N на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней N" от ДД.ММ.ГГГГ.

О наличии данного условия указано и в Заявлении на страхование (присоединение) к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев БНС2 N.

В самом сертификате выданном ФИО1 так же указано, что услуга по страхованию оплачивается за счет средств ООО "СОЛО" (после графы "Стоимость сертификата" и строки "Срок страхования").

Согласно п. 2.11. Договора страхования, в редакции Дополнительного соглашения N, ФИО3 тариф (годовой) составляет: 0,16% от индивидуальной ФИО3 суммы застрахованного лица. При расчете итогового тарифа неполный месяц страхования принимается за полный.

Согласно п. 2 Дополнительного соглашения к Договору страхования БНС2 N, п. 6.3. Договора изложен в следующей редакции: Страхователь формирует Списки Застрахованных лиц и лиц, подлежащих исключению из Договора, по форме Приложения N и Приложения N соответственно и направляет их Страховщику в электронном виде по защищенным каналам связи не позднее 15-го числа второго месяца, следующего за отчетным периодом.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО "АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" от ФИО1 поступило заявление об отказе от услуги по страхованию.

В ответ направлено письмо за исх. N с указанием на то, что сведения о лицах, присоединившихся к программе страхования, передаются от страхователя в виде списка застрахованных лиц за определенный период с указанием срока страхования и суммы перечисленной ФИО3 премии.

Вышеуказанным письмом ФИО1 уведомлена об исключении ее из списка застрахованных лиц, на основании поступившего от нее заявления.

Обращаем внимание, что сумма в размере 25 500 руб. указанная в сертификате и сумма 76 500 руб. указанная в заявлении о предоставлении услуг ООО "Соло" (приложена к исковому заявлению) является стоимостью тарифа по услугам, предоставляемым ООО "Соло", не является ФИО3 премией, и не содержит в себе страховую премию.

Каких либо денежных средств от ФИО1 в ООО "АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" не поступало. Более того, материалами дела не подтверждено о перечислении ФИО1 денежных средств в счет уплаты именно ФИО3 премии.

Согласно подписанного сторонами списка застрахованных лиц за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в нем в качестве застрахованного лица не указана, страховая премия за принятие на страхование ФИО1 ООО "Соло" не уплачена и в ООО "АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" не поступала.

Общая страховая премия за всех застрахованных лиц, указанных в списке за январь 2021 г. уплачена Страхователем ООО "Соло" в ООО "АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ.

В случае принятия ФИО1 на страхование, размер ФИО3 премии за весь период страхования рассчитывался исходя из п. 2.11. Договора страхования, в редакции Дополнительного соглашения N, по которому ФИО3 тариф (годовой) составляет: 0,16% от индивидуальной ФИО3 суммы застрахованного лица, и никак не мог составлять ни 25 500 руб., ни 76 500 руб.

Вместе с тем, ФИО1 не принята на страхование ООО "АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ", в списках застрахованных лиц ФИО1 отсутствует, страховая премия ООО "Соло" не уплачена и в ООО "АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" не поступала.

Истец считает, что особо следует обратить внимание на заявление на страхование, в котором дано согласие с условиями Договора страхования, включая Правил страхования от несчастных случаев и болезней N в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обращает внимание, что какие либо иные договора страхования, в том числе заключенные непосредственно с ФИО1 не имеются.

Страховая услуга по Договору БНС2 N является самостоятельной и не связана с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору. Сертификат N является документом на круглосуточную квалифицированную медицинскую поддержку, о чем указано в самом документе, а так же отмечены услуги. ООО "АК ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" предоставляется исключительно услуга по страхованию, о чем указано в самом сертификате (внизу последнее предложение).

Истец просил отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N У-21-64896/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ,отказать в удовлетворении требований потребителя и распределить расходы Заявителя в размере суммы уплаченной за подачу заявления государственной пошлины в размере 6 000 руб.

ООО "АК ФИО2 Страхование", извещенное надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не обеспечило явку своего представителя в суд, не сообщило о причинах его не явки в суд.

Представитель АНО "СОДФУ", извещенный надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания в суд первой инстанции не явился, причина не явки суду не известна.

Заинтересованное лицо ФИО1, извещенное надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явилась, причина не явки суду не известна.

Представитель заинтересованного лица ФИО1, согласно доверенности ФИО9, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд первой инстанции не явился.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе представитель ООО "АК ФИО2 Страхование" по доверенности ФИО10 просил решение Майкопского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу отменить, принять по делу новое решение, которым заявление ООО "АК ФИО2 Страхование" удовлетворить, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг N У-21-64896/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ отменить, взыскать в пользу ООО "АК ФИО2 Страхование" расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления и настоящей апелляционной жалобы.

Проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав явившихся участников судебного заседания, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение ФИО1 в отношении Финансовой организации ООО "Ак ФИО2 Страхование" с требованиями о взыскании платы за страхование при досрочном расторжении договора страхования в размере 76 500 рублей 00 копеек, а также неустойки за нарушение срока выплаты платы за страхование. Рассмотрев имеющиеся в деле документы, Финансовым уполномоченным установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Соло" был оформлен сертификат на круглосуточную квалифицированную медицинскую поддержку N по Программе "Смарт -3 года" (далее - Сертификат) и подписано заявление на страхование (присоединение) к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев N БНС2 727201/19/1696-10 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО "Соло" и Финансовой организацией.

Срок действия Сертификата установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, стоимость Сертификата в год установлена в размере 25 500 рублей 00 копеек, общая стоимость Сертификата составила 75 500 рублей 00 копеек.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Из сведений, содержащихся в Сертификате и заявлении на страхование, следует, что услуга по страхованию оплачивается за счет средств ООО "Соло" на основании условий Договора страхования.

Факт перечисления стоимости сертификата в размере 76 500 рублей 00 копеек, сторонами не опровергается.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении от участия в Договоре страхования и возврате платы за страхование.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом N уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

В силу части 1 статьи 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях (часть 2).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом N уведомила Заявителя о том, что по вопросам расторжения Сертификата Заявителю необходимо обратиться с письменным заявлением в адрес ООО "Соло", поскольку премия в Финансовую организацию не поступала.

Рассмотрев предоставленные ФИО1 и Финансовой организацией документы, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что требования Заявителя подлежат частичному удовлетворению.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной ФИО3 премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты ФИО3 премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной ФИО3 премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти (в настоящее время - четырнадцати) рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом ФИО3 премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы ФИО3 премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем ФИО3 случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть ФИО3 премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение ФИО3 суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, как следует из Сертификата, услуга по страхованию оплачивается за счет средств ООО "Соло" на основании договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО "Соло" и Финансовой организацией. Страховую услугу предоставляет Финансовая организация.

Согласно заявлению о предоставлении услуг от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного заявителем, плата по страхованию составила 76 500 рублей 00 копеек за весь срок страхования. Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ со счета Заявителя в счет оплаты страхования списаны денежные средства в размере 76 500 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктом 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.