Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 марта 2022 года Дело N 33-2133/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Высочанской О.Ю.,

судей Цыбиной И.Н., Безматерных О.В.,

при секретаре Козловой Е.М.,

рассмотрела апелляционную жалобу Ульянова Сергея Александровича на решение Кизеловского городского суда Пермского края от 24.11.2021, которым постановлено:

"Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Судебного взыскания" удовлетворить.

Взыскать с Ульянова Сергея Александровича в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Судебного взыскания" задолженность по договору займа ** от 01.07.2019 года в размере 60000 рублей, в том числе: сумму задолженности по основному долгу - 20000рублей, сумму задолженности по процентам и штрафам - 18 600 рублей, сумму задолженности по пеням - 701 рубль 37 копеек, сумму задолженности за оказание услуг кредитором заемщику - 20698 рублей 63 копейки, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2000рублей, всего взыскать 62 000 (шестьдесят две тысячи) рублей".

Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Цыбиной И.Н., изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Общество с ограниченной ответственностью "Агентство судебного взыскания" (далее - ООО "АСВ") обратилось в суд с иском к Ульянову С.А. о взыскании задолженности по договору займа ** от 01.07.2019 в размере 60000 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2000 руб.

Истец в обоснование требований указал, что 01.07.2019 между ООО МК "***" и Ульяновым С.А. заключен договор потребительского займа **, в соответствии с которым ответчику в заем предоставлены денежные средства в размере 20000 руб. По договору уступки ** от 26.05.2021 ООО "***" уступил ООО"АСВ" право требования просроченной кредитной задолженности. Ответчиком Ульяновым С.А. в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения обязательств по займу. Задолженность Ульянова С.А. по договору потребительского займа за период с 31.07.2019 по 26.05.2021 составляет 60000 руб., том числе задолженность по основному долгу - 20000 руб., задолженность по процентам и штрафам - 18 600 руб., задолженность по пеням - 701,37 руб., задолженность за оказание услуг кредитором заемщику - 20698,63 руб.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ответчик Ульянов С.А. Указывает, что размер штрафных санкций не соответствует последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем заявляет о необходимости снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Установленный размер процентов по кредиту считает чрезмерно завышенным, значительно превышает ставку рефинансирования. Также полагает, что копия договора потребительского займа, представленная в материалы дела, не является надлежащим доказательством по делу.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о месте и времени рассмотрения дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом, своих представителей не направили.

На основании ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность постановленного судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В силу п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п.1 ст.160 ГК РФ).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего Кодекса со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что 01.07.2019 между ООО "***" и Ульяновым С.А. заключен договор потребительского займа ** (л.д.15-18).

По условиям указанного договора ООО "***" обязалось предоставить Ульянову С.А. денежные средства в сумме 20000рублей под 365% годовых. Срок действия договора, срок возврата займа и начисленных по нему процентов - 30-й день с момента передачи заемщику денежных средств.

Как следует из п.14 Индивидуальных условий договора, заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского займа, опубликованными на официальном сайте кредитора. При этом подписанием Индивидуальных условий договора, заемщик выражает свое согласие с Общими условиями договора потребительского займа.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа (далее - Индивидуальные условия договора) предусмотрено, что договор потребительского займа вступает в силу с момента передачи заемщику денежных средств и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору потребительского займа.

Как установлено судом первой инстанции, кредитор выполнил свои обязательства путем перечисления денежных средств на банковскую карту в размере 20 000 рублей.

Согласно пункту12 Индивидуальных условий договора и разделу 9 Общих условий договора следует, что за неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму займа, кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку, в размере 20% годовых на непогашенную часть сумы основного долга за каждый день нарушения обязательств. При этом уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязанностей по возврату займа, выплате процентов за пользование займом и иных обязательств, принятых на себя заемщиком.

До настоящего времени Ульянов С.А. не исполнил надлежащим образом свои обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, доказательств обратного ответчиком не представлено.

26.05.2021 между ООО "***" и ООО "АСВ" заключен договор уступки прав требования ** (л.д. 30 оборот-35), что не противоречит п. 13 Индивидуальных условий договора.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка N 1 Кизеловского судебного района Пермского края от 13.08.2021 по заявлению ООО "АСВ" с ответчика была взыскана спорная задолженность по кредитному договору, всего на сумму 61000 рублей, однако на основании заявления ответчика указанный судебный приказ 17.09.2021 отменен.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), данный Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с п.14 ст.17 Закона N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Пунктом 4 ч.9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 26.05.2021 задолженность ответчика по договору займа ** от 01.07.2019 за период с 31.07.2019 по 26.05.2021 составляет 60 000 рублей, из них сумма задолженности по основному долгу - 20000рублей, сумма задолженности по процентам и штрафам - 18 600 рублей, сумма задолженности по пеням - 701 рубль 37 копеек, сумма задолженности за оказание услуг кредитором заемщику - 20698 рублей 63 копейки (л.д.9).

По краткосрочным договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.01.2020, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена 2-кратным размером кредита, по договорам, заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019, - 2,5-кратным размером (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; пп. "б" п. 2 ст. 1, ч.3, п.1 ч.4, ч.5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции руководствовался вышеперечисленными нормами права, указал, что ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору займа не представлено. Судом проверен договор займа, расчет суммы долга, начисление процентов на заем, пеней, и признан подсчет правильным.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, которые сделаны на основании правильно и полно установленных юридически значимых обстоятельств дела, при правильном применении норм материального и процессуального права.

Довод апелляционной жалобы о том, что размер штрафных санкций несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств, судебная коллегия считает несостоятельными в связи со следующим.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из условий заключенного сторонами договора потребительского займа, за неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму займа, кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку в размере 20 процентов годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Из представленного истцом расчета следует, что неустойка составляет за период с 01 августа 2019 года по 08 января 2020 года 701,37 рублей. Задолженность по штрафам - 12600 рублей (л.д. 8).

Не усмотрев оснований для снижения неустойки по заявлению ответчика на основании ст. 333 ГК РФ, суд первой инстанции удовлетворил указанное требование в полном объеме.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного обязательства, длительность просрочки исполнения обязательства, заявленный период взыскания неустойки, одновременно учитывая требования разумности и справедливости, баланс интересов сторон правоотношений, судебная коллегия полагает, что какие-либо правовые основания для переоценки вывода суда первой инстанции о взыскании неустойки в полном размере и применения правовых положений ст. 333 ГК РФ, в данном случае отсутствуют. Взысканная судом с ответчика неустойка является соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору. В связи с изложенным доводы апелляционной жалобы ответчика о несоразмерности взысканной неустойки являются несостоятельными.

Довод апелляционной жалобы о том, что размер процентов по договору является чрезмерно завышенным, не соответствует темпам инфляции, значительно превышает ставку рефинансирования, основанием для отмены решения суда не является, поскольку согласно положений статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле, указанной в названном Федеральном законе, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского займа полная стоимость потребительского займа не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Предельное значение полной стоимости займа для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения за период с 01.01.2019 по 31.03.2019, заключаемых в III квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, Банком России установлено в размере 365 процента годовых.

Таким образом, процентная ставка по спорному договору займа в размере 365% процентов годовых за пользование займом указанное предельное значение полной стоимости кредита не превышает. При этом критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, на которую имеются ссылки в жалобе, а среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) указанной категории.

Установление процентов за пользование суммой займа в размере, оговоренном сторонами, соответствует положениям закона, регулирующего спорные правоотношения, и не противоречит ему, в связи с чем оснований для перерасчета начисленных истцом процентов, у суда первой инстанции не имелось.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что суду не представлены оригиналы договора потребительского займа и доверенности представителя, судебной коллегией отклоняются в связи со следующим.

В соответствии с положениями ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам относятся содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи). Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.