Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АДЫГЕЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 октября 2021 года Дело N 33-2130/2021

Судья ФИО2 Дело N 2021 год

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 октября 2021 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего - ФИО3

судей - ФИО10 и ФИО7

при секретаре судебного заседания - ФИО4,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО6 на решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

"Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1, Махмудову Абдулле о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору в размере 462 856,52 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 020,38 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1, Махмудову Абдулле, отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество - Hyundai Sonata цвет черный 2011 года выпуска, N, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 268 786,28 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" о расторжении кредитного договора удовлетворить

Расторгнуть кредитный договор от 05.10.2018г. N, заключенный между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк"."

Заслушав доклад судьи ФИО7, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 482 037,53 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 020,38 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль H Hyundai Sonata цвет черный 2011 года выпуска, N, установив начальную продажную цену в размере 268 786,28 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам, в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г., ОГРН 1144400000425.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор N. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 542 326,72 рублей под 23,7 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства автомобиль Hyundai Sonata цвет черный 2011 года выпуска, N.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих Условий Договор потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем /внесудебном/ порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и /или/ уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью/ более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла 07.05.2020г., и на 25.09.2020г. суммарная продолжительность просрочки составила 119 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 07.05.2020г., и на 25.09.2020г. суммарная продолжительность составила 119 день.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 282 001,47 рублей. По состоянию на 25.09.2020г. задолженность ответчика составила 482 037,53 рублей, складывающаяся из: -просроченная ссуда 426 438,95 руб.;

-просроченные проценты 31 477,08 руб.;- проценты по просроченной ссуде 921,76 руб.;-неустойка по ссудному договору 22 181,01 руб.;-неустойка на просроченную ссуду 869,73 руб.; - иные комиссии 149 руб.

Согласно п.10 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявления - оферты, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство автомобиль Hyundai Sonata цвет черный 2011 года выпуска, N.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цен применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 42,2%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 268 786,28 руб.

В адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору. Ответчик требование банка проигнорировал, сумму задолженности не возвратил.

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО "Совкомбанк" о расторжении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Сбербанк" и ФИО1, указав, что считает требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку он добросовестно исполнял обязанность по уплате кредита и выполнении условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность образовалась в результате того, что длительное время находился на стационарном лечении в связи с тяжелым течением болезни. Лечение он проходил на пределами РФ, в связи с чем, не мог нести бремя ответственности по кредитному договору. Потеря работы, резкое снижение дохода семьи, болезнь лишили ФИО1 возможности исполнять обязательства надлежащим образом. Считает, что данная ситуация является крайне существенным обстоятельством и в соответствии со ст.451 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора. Также считает, что взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки.

Дальнейшее исполнение договора без его расторжения повлечет за собой дальнейшее начисление процентов и штрафов, что будет являться кабальными условиями для ФИО1

Истец (ответчик по встречному иску) публичное акционерное общество "Совкомбанк" надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела в судебное заседание первой инстанции не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 по доверенности ФИО6 в судебном заседании первой инстанции с исковыми требованиями банка не согласилась в части размера задолженности, сам факт задолженности перед банком не отрицала, но не признала размер задолженности в связи с тем, что соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен. В удовлетворении исковых требований банка, в том виде, в котором они заявлены, просила отказать, встречное исковое заявление просила удовлетворить.

Ответчик ФИО8, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного заседания, не явился, суд о причинах неявки не извещен.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО6 просила отменить решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ по иску ПАО "Совкомбанк" к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на имущество; - вынести по гражданскому делу по иску ПАО "Совкомбанк" к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на имущество новое решение.

В обоснование жалобы указала, что ответчик не согласен с взысканным судом размером задолженности, неустойки, штрафов, госпошлины и обращении взыскания на заложенное имущество (автомобиль), так как кредитором искусственно созданы условия невозможности внесения платежей, согласно действующего графика, так как был заблокирован его счет, а все его просьбы предоставить иной счет ПАО "Совкомбанк" игнорирует по настоящее время.

Проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 309 этого же кодекса предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор N. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 542 326,72 рублей под 23,7 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства автомобиль Hyundai Sonata цвет черный 2011 года выпуска, N.

Как видно из представленных материалов, в период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих Условий Договор потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем /внесудебном/ порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и /или/ уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью/ более чем 60 календарных дней в течение последний 180 дней.

Судом первой инстанции установлено, что в период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих Условий Договор потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем /внесудебном/ порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и /или/ уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью/ более чем 60 календарных дней в течение последний 180 дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла 07.05.2020г., и на 25.09.2020г. суммарная продолжительность просрочки составила 119 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 07.05.2020г., и на 25.09.2020г. суммарная продолжительность составила 119 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 282 001,47 рублей.

По состоянию на 25.09.2020г. задолженность ответчика составила 482 037,53 рублей, складывающаяся из: -просроченная ссуда 426 438,95 руб.;

-просроченные проценты 31 477,08 руб.;- проценты по просроченной ссуде 921,76 руб.;-неустойка по ссудному договору 22 181,01 руб.;-неустойка на просроченную ссуду 869,73 руб.; - иные комиссии 149 руб.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору.

Однако, данное требование ответчик не выполнил. При этом, в материалах дела отсутствуют доказательства своевременного возврата кредита, полной и своевременной уплаты процентов.

Как установлено в суде первой инстанции, ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору, и суд первой инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования ПАО "Совкомбанк" взыскав с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 462 856,52 руб.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с п.10 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявления - оферты, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство автомобиль Hyundai Sonata цвет черный 2011 года выпуска, N.

Истец счел необходимым при определении начальной продажной цен применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 42,2%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 268 786,28 руб.

В адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору. Ответчик требование банка проигнорировал, сумму задолженности не возвратил.

Судом первой инстанции установлен факт заключения договора залога автомобиля в надлежащей форме.

Таким образом, изложенное позволяет суду сделать вывод о значительности допущенного заемщиками нарушении условий кредитного договора и соразмерности размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества и соответственно законности требований истца обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Hyundai Sonata цвет черный 2011 года выпуска, N, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 268 786,28 руб.

Как установлено в суде первой инстанции, владельцем заложенного транспортного средства является ФИО8

Пунктом 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность расторжения в судебном порядке договора по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" суд первой инстанции также правомерно удовлетворил.

Суд первой инстанции пришел к выводу? что неисполнение заемщиками обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы Банка, тем самым лишая Банк права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов.