Определение Судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 июля 2021 года Дело N 33-2126/2021

от 20 июля 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе

председательствующего Руди О.В.,

судей Мурованной М.В., Черных О.Г.

при секретаре Крючковой А.Е.,

помощник судьи Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу Поликарповой Зинаиды Анатольевны на решение Октябрьского районного суда города Томска от 06 апреля 2021 года

по гражданскому делу N 2-1117/2021 (УИД N 70RS0003-01-2021-000973-07) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС" к Поликарповой Зинаиде Анатольевне о взыскании задолженности по договору займа, взыскании расходов на уплату государственной пошлины, судебных расходов, расходов на оплату услуг представителя

заслушав доклад председательствующего,

установила:

общество с ограниченной ответственностью "МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС" (далее - ООО "МКК СКОРФИН") обратилось в суд с иском к Поликарповой З.А., просило взыскать задолженность по договору займа N /__/ от 22.11.2019 в размере 77675 руб. расходы по уплате государственной пошлины в размере 2530,25 руб., а также почтовые расходы, связанные с направлением ответчику копии искового заявления, в размере 106 руб., расходы на услуги представителя в размере 5000 руб. (л.д.4-5).

В обоснование указано, что 22.11.2019 ООО "МКК СКОРФИН" и Поликарповой З.А. заключен договор займа N /__/, по условиям которого заемщику была предоставлена сумма займа в размере 27350 руб., которую он обязался возвратить не позднее 07.12.2019, оплатив при этом проценты за пользование займом в размере 365 % годовых. Общая сумма, подлежащая возвращению, составляет 31452,5 руб. В случае неисполнения обязательства по погашению займа в срок, должник уплачивает проценты за пользование займом из расчета 1% от суммы займа за каждый день пользования займом, на непогашенную суму долга подлежат начислению проценты за пользование займом в размере 1% в день (п.3.1, 4 Договора).

09.12.2019 с Поликарповой З.А. заключено дополнительное соглашение N/__/ к договору займа, согласно которому заемщик вернул займодавцу проценты по займу в размере 4375 руб., образовавшиеся в период с 22.11.2019.

Со ссылкой на Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" истцом определена сумма, подлежащая взысканию с ответчика: сумма займа 27350 руб., сумма начисленных процентов - 54700 руб. (за период с 22.11.2019 по 5.06.2020), из которых оплачено 4375 руб., а, следовательно, с учетом начисленных процентов по договору займа, которые не могут превышать двукратного размера займа, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 77675 руб. (27350 х 2 +27350 - 4375).

Расходы на оплату услуг представителя обоснованы агентским договором, заключенным истцом с ООО ПРИОРИТЕТ N 1/ПМККСФС от 01.04.2018 на оказание юридических услуг и иных действий, направленных на взыскание задолженности.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ООО "МКК СКОРФИН", ответчика Поликарповой З.А.

Обжалуемым решением на основании ст.1, п.2.2 ч.1 ст.2, п.4 ч. ст.2, ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"; п.24 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; ст.309, ст.310, ст.807, ст.808, ст.809, ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации; ст.56, ст.88, ст.94, ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; с учетом разъяснений, изложенных в п.2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" иск удовлетворен частично,

с Поликарповой З.А. в пользу ООО "МКК СКОРФИН" взыскана задолженность по договору займа N /__/ от 22.11.2019 в размере 64000, 00 руб., почтовые расходы в размере 106, 00 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2120, 00 руб. (л.д. 52-57).

В апелляционной жалобе Поликарпова З.А. просит отменить решение суда и принять новое решение (л.д.62-63).

Указывает, что договор потребительского микрозайма N /__/ был заключен 22.11.2019 на сумму 27350 руб. с оплатой процентов в размере 1% в день, сроком на 15 календарных дней, срок возврата займа 07.12.2019. Истец предъявил ко взысканию сумму задолженности в размере 80205,25 руб., из которых: 27350 руб. - основной долг, 54700 руб. - задолженность по процентам, 2530,25 руб. - расходы по уплате государственной пошлины.

Со ссылкой на п.1 ст.809 ГК РФ считает, что истец имеет право на получение процентов в размере 365 % годовых только на срок действия кредитного договора, то есть на 15 дней, начисление процентов, предусмотренных п.4 договора (1% в день), за пользование кредитом, начиная с 08.12.2019, считает неправомерным.

Полагает, что ответчиком полностью погашены проценты за период с 22.11.2019 по 07.12.2019 в сумме 4102 руб. в связи с чем период начисления процентов в Дополнительном соглашении N/__/ к договору микрозайма "Стандартный" N /__/ от 11.11.2019 определен неверно.

Не соглашается с представленным истцом расчетом процентов (неустойки) после истечения срока действия Договора микрозайма. Полагает, что расчет процентов необходимо производить в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, то есть за пределами действия договора в период с 08.12.2019 по 05.06.2020 необходимо считать проценты по ключевой ставке ЦБ РФ, а не 365% годовых, как указано истцом.

Полагает начисление процентов по ставке 365% годовых после истечения срока действия договора злоупотреблением правом со стороны истца.

При этом ссылается на определение Верховного суда Российской Федерации от 13.11.2018 N 41-КГ18-46, на п.42 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016.

На основании требований ч. 3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО "МКК СКОРФИН", ответчика Поликарповой З.А., надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для отмены решения не нашла.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 18.07.2019, действовавшей на момент заключения договора) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 29.07.2019, действовавшей на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 18.03.2019, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из дела следует и установлено судом, что 22.11.2019 ООО "МКК СКОРФИН" и Поликарповой З.А. заключен договор микрозайма "Стандартный" N /__/, согласно которому сумма займа составила 27 350 руб., срок действия договора - до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа, предусмотренных договором. Срок возврата займа - 07.12.2019. Процентная ставка за пользование займом составляет 365 % годовых. Процентная ставка действует в период с даты предоставления займа по дату фактического возврата займа. В рамках договора заемщик обязан уплатить 1 единовременный платеж в оплату суммы займа и процентов 31452,50 руб., из которых 27350 руб. - направляются на погашение основного долга, 4102,50 руб. - направляются на погашение процентов. Платеж содержится также в графике платежей (п.1,2,4,6) (л.д. 7-10).

ООО "МКК СКОРФИН" 22.11.2019 в счет исполнения обязательства по договору перечислило Поликарповой З.А. предусмотренную договором сумму в размере 27350 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от 22.11.2019 на сумму 27350, 00 руб. (л.д.13).

Таким образом, стороны согласовали существенные условия договора микрокредитного займа, Поликарпова З.А. воспользовалась предоставленной ей суммой займа.

Дополнительным соглашением от 09.12.2019 N/__/ к договору микрозайма N /__/ изменен порядок расчетов по договору, а именно:

внесены изменения в пункт 2 Договора микрозайма N /__/ о сроке действия договора - до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа, предусмотренных договором, срок возврата займа - 25.12.2019;

в пункте 6 договора изменены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей:

с целью надлежащего исполнения договора заемщик обязуется уплатить займодавцу

9.12.2019 денежные средства в размере 4375,00 руб., предназначенные для оплаты процентов за пользование займом, начисленных по договору за период с 22.11.2019 по 9.12.2019; в срок до 25.12.2019 включительно денежные средства в размере 274, 50 руб., предназначенные для оплаты оставшихся (непогашенных) процентов за пользование займом, начисленных по договору за период с 22.11.2019 по 9.12.2019; в срок до 25.12.2019 включительно денежные средства в размере 27350. 00 руб., предназначенные для оплаты оставшейся (непогашенной) суммы займа (основного долга) по договору. В дату возврата оставшейся (непогашенной) части суммы займа (основного долга) по договору заемщик обязуется уплатить займодавцу проценты за пользование займом, начисленные в период с 10.12.2019 по дату оплаты заемщиком оставшейся (непогашенной) части суммы займа (основного долга) по договору (размер указанных процентов предусмотрен п.4 настоящих индивидуальных условий) (л.д. 15).

09.12.2019 Поликарпова З.А. внесла в счет задолженности по процентам по договору N/__/ от 22.11.2019 за период с 22.11.2019 по 9.12.2019 4375 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером N ФК354343001 от 09.12.2019.

Правильность установления указанных обстоятельств не ставится под сомнение в апелляционной жалобе, поэтому в соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" судебная коллегия их проверку не осуществляет.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) регламентированы порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности (в ред. от 02.08.2019) предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Таким образом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ст. 1, 8 Закона о микрофинансовой деятельности, устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ред. от 02.08.2019, действующей на дату заключения договора) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст. 1).

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 02.08.2019, действующей на дату заключения договора) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

28.01.2019 вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии с п.23 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 02.08.2019, действующей на дату заключения договора) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно ч.5 ст.3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 28 января 2019 г., с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Договор микрозайма "Стандартный" N /__/ заключен сторонами 22.11.2019, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двукратного размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Удовлетворяя требование истца о взыскании процентов за период с 10.12.2019 по 05.06.2020 исходя из ставки 1 % в день, суд, исходя из доказанности неисполнения ответчиком обязательств по возвращению заемных денежных средств, пришел к верному выводу, поскольку это согласуется с условиями договора, изложенными в п.4 (л.д.7), а также положениями п.3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, в совокупности с правилами и ограничениями, установленными частью 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ.

В этой связи доводы апелляционной жалобы о том, что после истечения срока, на который был выдан заем, начиная с 08.12.2019, начисление процентов, исходя из предусмотренных п.4 договора (1% в день), является неправомерным, ошибочны.

Между тем, проверив расчет процентов, произведенный судом первой инстанции, судебная коллегия не может с ним согласиться.

Так, произведя свой расчет за период с 10.12.2019 по 05.06.2020 (179 дней), судебная коллегия пришла к следующему: 27350 руб. (сумма основного долга, на который начисляются проценты) х 1% (процентная ставка по договору) х 179 (дни пользования займом по истечении срока договора) = 48956,5 руб.

Указанная сумма с учетом процентов, выплаченных ответчиком за период с 22.11.2019 по 07.12.2019 в размере 4 102,50 руб. (48956,5 руб.+ 4 102,50 руб. = 53 059 руб.), не противоречит п.1 ч.5 ст.3 Закона N 554-ФЗ, "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральному закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", не превышает двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), равной 54700 руб.

Таким образом, размер задолженности ответчика, исходя из расчета, произведенного судебной коллегией, составляет 76306,5 руб. (27 350 руб.+ 48956,5 руб.).

В апелляционной жалобе ответчик не соглашается с произведенным истцом расчетом, полагая, что проценты за период с 08.12.2019 по 05.06.2020 необходимо рассчитывать исходя из ключевой ставки ЦБ РФ.

Между тем проценты, предусмотренные ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.