Определение Судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 апреля 2021 года Дело N 33-2125/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Юдина В.Н.,

судей Волынской Н.В., Фериной Л.Г.,

при секретаре Пукановой А.А. рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 22 апреля 2021 года гражданское дело N 2-2135/2020 по иску Горсткиной Анастасии Андреевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Горсткиной Анастасии Андреевны на решение Котласского городского суда Архангельской области от 24 ноября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Фериной Л.Г., судебная коллегия

установила:

Горсткина А.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

В обоснование требований указала, что 2 июня 2020 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 1 777 216 рублей 11 копеек, из которых: сумма кредита - 1 493 572 рубля 11 копеек, 283 644 рубля - стоимость страхования в акционерном обществе "Страховое общество газовой промышленности" (далее - АО "СОГАЗ").

Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляла 8,9 % годовых, условия получения дисконта регламентированы п. 24 Индивидуальных условий договора.

4 июня 2020 года истец заключил с обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" (далее - ООО "СК "Согласие") договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - договор страхования), условия которого аналогичны условиям по страховому полису АО "СОГАЗ" и соответствуют требованиям кредитного договора. 9 июня 2020 года Горсткина А.А. направила в АО "СОГАЗ" заявление о расторжении договора страхования, истцу были возвращены денежные средства в размере 283 644 рублей.

16 июня 2020 года в приложении Банка онлайн-банк истец обнаружила, что в графике погашения кредита и уплаты процентов увеличился ежемесячный платеж, который составляет 33 206 рублей 95 копеек, вместо 28 503 рублей 66 копеек. 17 июня 2020 года истец обратилась с уведомлением в операционный офис "Котласский" Банка ВТБ (ПАО) о заключении договора страхования с ООО "СК "Согласие", приложив оригинал полиса страхования и квитанцию, в ответ на которое Банк сообщил о том, что по результатам анализа представленного договора страхования выявлены условия, противоречащие содержанию кредитного договора. 7 июля 2020 года (в срок до 31 дня после расторжения договора с АО "СОГАЗ") между Горсткиной А.А. и ООО "СК "Согласие" было заключено дополнительное соглашение к договору страхования в части изменения обязанностей страховщика, о чем Банк был надлежащим образом уведомлен, однако график платежей до настоящего времени не пересмотрен.

Банком в июле и августе 2020 года со счета истца списаны денежные средства в счет погашения кредита, рассчитанные по процентной ставке 13,9 % годовых, то есть ответчиком взыскана сверх установленной кредитным договором сумма в размере 9 406 рублей 58 копеек.

Просила суд возложить на ответчика обязанность восстановить процентную ставку по кредитному договору в размере 8,9 % годовых с даты ее изменения, зачесть денежные средства в размере 9 406 рублей 58 копеек в счет будущих платежей по кредитному договору, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В ходе рассмотрения дела определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО "СК "Согласие".

В судебном заседании истец Горсткина А.А. и ее представитель адвокат Логинова М.Н. на требованиях настаивали. Представитель истца пояснила, что Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные АО "СОГАЗ" по состоянию на 1 августа 2019 года, аналогичны Правилам страхования кредитного страхования от несчастных случаев и болезней ООО "СК "Согласие", следовательно, заключенный договор страхования отвечает требованиям Банка. Соблюдение требований Банка также подтверждает и размещенный на официальном сайте Список страховых компаний, договоры страхования которых соответствуют требованиям Банка, в который включено ООО "СК "Согласие". При заключении кредитного договора услуга по страхованию в АО "СОГАЗ" истцу была навязана, что указывает на недобросовестное поведение ответчика.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В представленном отзыве указал, что после проведения проверки выявлено несоответствие предоставленного истцом договора страхования, заключенного с ООО "СК "Согласие", требованиям Банка к Полисам страхования, так как в представленном истцом договоре страхования указанный риск "Смерть в результате несчастного случая или болезни, впервые возникшие/диагностированные в период действия договора страхования" (с учетом п.п. 3.2, 3.3 договора страхования) имеет несоответствующие требованиям Банка ограничения в части периода диагностирования болезни или наступления несчастного случая. Указанная формулировка существенно удешевляет Полис страхования, клиент действовал недобросовестно. Заемщиком не было соблюдено условие непрерывности (одновременного) заключения им нового договора страхования. В связи с расторжением Горсткиной А.А. договора страхования, заключенного с АО "СОГАЗ", и непредоставлением нового договора страхования, отвечающего требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования, Банком правомерно была установлена базовая процентная ставка за пользование кредитом в размере 13,9 % годовых. Требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит, так как вина ответчика отсутствует, доказательства причинения истцу морального вреда не представлены. Штраф в размере 50 % от взысканной суммы взысканию не подлежит, так как отказ потребителя от услуги не был обусловлен предусмотренными законом основаниями. В случае удовлетворения исковых требований просил уменьшить сумму взыскиваемого штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

В дополнении к отзыву указано, что на странице "Потребительского кредитования" на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) отсутствует информация о перечне компаний, Полисы/Договоры страхования которых прошли проверку на соответствие Перечню требований Банка к Полисам/Договорам страхования (далее - Требования) в рамках "Потребительского кредитования". Размещенный на сайте Банка Список страховых компаний сформирован по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния, Полисы/Договоры страхования данных страховых компаний не проходили проверку на соответствие Требованиям Банка. Таким образом, при оформлении Полисов/Договоров страхования в страховых компаниях (из вышеуказанного списка) в рамках "Потребительского кредитования" (с целью сохранения дисконта к базовой процентной ставке по кредиту) все предоставляемые клиентами Полисы/Договоры страхования подлежат проверке на соответствие условиям Требований.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО "СК "Согласие" не явился, извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление указал, что ссылка ответчика на несоответствие договора страхования, заключенного с ООО "СК "Согласие", Требованиям Банка, несостоятельна, так как риски, содержащиеся в Правилах страхования АО "СОГАЗ", аналогичны рискам, указанным в договоре страхования.

Рассмотрев дело, суд постановилрешение, которым в удовлетворении исковых требований Горсткиной А.А. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя отказал.

Не согласившись с указанным решением, Горсткина А.А. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить.

В обоснование доводов жалобы ссылается на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального права.

Полагает, что перерыв между началом действия нового договора страхования в ООО "СК "Согласие" и окончанием действия страховки в АО "СОГАЗ" отсутствует. Об изменении страховой компании ответчик был уведомлен в установленные сроки. На официальном сайте ответчика размещен Список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния для целей страхования операций физических лиц и клиентов, который включает в себя ООО "СК "Согласие". Условия вновь заключенного договора аналогичны условиям договора, заключенного с АО "СОГАЗ", и соответствуют требованиям кредитного договора.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) Колодина Ю.В. в направленных возражениях с доводами апелляционной жалобы не соглашается, просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетоврения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явился представитель ответчика Колодина Ю.В., другие лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Оснований для отложения разбирательства дела, предусмотренных статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия не усматривает.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на них, выслушав представителя ответчика, просившего оставить решение суда без изменения, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между сторонами заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N, предметом которого является предоставление Банком заемщику потребительского кредита в сумме 1 777 216 рублей 11 копеек сроком по 25 июня 2027 года.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) (далее - Правила кредитования) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком Индивидуальных условий (п. 20 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9 % годовых, определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется к процентной ставке в размере 5 % годовых при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере 13, 9 % годовых.

2 июня 2020 года Горсткиной А.А. путем акцепта на основании устного заявления страхователя выдан Полис "<данные изъяты>, который подтверждает заключение договора страхования между истцом и АО "СОГАЗ" на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, включающий страховые риски: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски - инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора установлен до 24 часов 00 минут 25 июня 2027 года, размер страховой суммы составляет 1 777 216 рублей 11 копеек, страховой премии - 283 644 рубля.

4 июня 2020 года между Горсткиной А.А. и ООО "СК "Согласие" был заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней N, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО), размер страховой суммы составляет 1 777 216 рублей 11 копеек, уплата страховой премии осуществляется в соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющегося неотъемлемой частью договора. 7 июля 2020 года между указанными сторонами заключено дополнительное соглашение N 1 к договору страхования.

9 июня 2020 года на основании заявления страхователя об отказе от договора/полиса страхования между истцом и АО "СОГАЗ" заключено соглашение о расторжении договора/полиса страхования <данные изъяты> от 2 июня 2020 года, страховая премия в размере 283 644 рубля возвращена Горсткиной А.А.

16 июня 2020 года Горсткиной А.А. в адрес ответчика направлено уведомление о заключении договора страхования с ООО "СК "Согласие", в ответ на которое 20 июля 2020 года Банк ВТБ (ПАО) сообщил, что на основании проведенного анализа представленного договора страхования выявлены условия, не соответствующие требованиям в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Требований); страховых рисков, так как требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску "Смерть в результате несчастного случая и болезни" без ограничения срока диагностирования и без факта уведомления о наличии данного заболевания до заключения договора. Сохранение дисконта невозможно.

24 июля 2020 года истец направила в адрес Банка уведомление, в котором повторно просила рассмотреть ее обращение и принять меры к восстановлению дисконта, а также сообщила о заключении дополнительного соглашения с ООО "СК "Согласие" в части изменения обязанностей страховщика.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено Банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья в соответствии требованиями Банка к договорам страхования.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3) и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Пунктом 24 Индивидуальных условий установлено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно п. 2.10.3 Правил кредитования перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Согласно названным условиям заключенного между сторонами кредитного договора у заемщика (истца) имелась возможность выбора страховщика по критериям, установленным кредитором, а именно в соответствии с перечнем требований Банка к страховым компаниям и требований Банка к договорам страхования, размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет, а также возможность заключить договор страхования с выбранным страховщиком как на момент заключения кредитного договора, так и в период действия кредитного договора в случае расторжения ранее заключенного договора страхования с одновременным заключением нового договора страхования.

Приведенные положения пунктов 4 и 24 Индивидуальных условий, пункта 2.10.3 Правил кредитования согласуются с положениями Закона о потребительском кредите, в том числе в части предоставления заемщику возможности самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, как это предусмотрено частью 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите, и не ограничивают свободу сторон договора.

При этом, как установлено судом, конкретный перечень страховых рисков, которые подлежат обязательному страхованию при заключении кредитного договора с дисконтом, содержится в Требованиях, находящихся в открытом доступе на официальном сайте Банка.

Кроме того, по информации, размещенной на официальном сайте Банка, с 29 января 2020 года вступили в силу изменения в Положение о порядке формирования Списка страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка ВТБ (ПАО). Список компаний, удовлетворяющих требованиям Банка, формируется по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния. При оформлении Полисов/Договоров страхования Банк просит руководствоваться Требованиями. Банком принимаются Полисы/Договоры страхования, отвечающие требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Таким образом, информация, необходимая для выбора страховщика и заключения договора страхования, соответствующего требованиям Банка, истцу была предоставлена.

Между тем заключенный истцом с ООО "СК "Согласие" договор страхования от несчастных случаев и болезни от 04 июня 2020 года не соответствовал п. 1.2.6 требований к полисам (т. 1 л.д. 151), а именно в нем отсутствовали обязанности страховой компании перед Банком: уведомление Банка о факте замены выгодоприобретателя, об изменении условий страхования, обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, о наступлении страхового случая, о расторжении, отказе, аннулировании Полиса, рассмотрение заявления о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10 рабочих дней с даты получения необходимых документов.

Наличие в договоре с ООО "СК "Согласие" несоответствий п. 1.2.6 требований к полисам истцом не оспаривалось, подтверждается тем обстоятельством, что указанные условия были согласованы дополнительным соглашением от 7 июля 2020 года (т. 1 л.д. 75), которое было представлено в адрес страховщика 24 июля 2020 года (т. 1 л.д. 34).

Указанное свидетельствует также о наличии реальной возможности заключить договор страхования в соответствии с установленными Банком требованиями путем согласования необходимых условий со страховщиком и, как следствие, о возможности заемщика выбрать страховую компанию по своему усмотрению.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.