Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 27 ноября 2018 года №33-2124/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 ноября 2018 года Дело N 33-2124/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
председательствующего Литюшкина В.И.,
судей Елиной Т.А., Ериной Н.П.,
при секретаре Лебедевой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 27 ноября 2018 г. в г. Саранске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Мартыновой С.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам и договору о предоставлении и использовании банковских карт по апелляционной жалобе ответчика Мартыновой С.М. на решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 21 августа 2018 г.
Заслушав доклад судьи Елиной Т.А., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ "ПАО)) обратилось в суд с иском к Мартыновой С.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам и договору о предоставлении и использовании банковских карт.
В обосновании иска указали, что 21 апреля 2015 г. ВТБ 24 (ПАО) и Мартынова С.М. заключили кредитный договор N625/0018-0398148 путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 530 000 руб. на срок по 21 апреля 2020 г. с взиманием за пользованием кредитом 25,4 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользованием кредитом.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредит в сумме 530 000 руб. В свою очередь, ответчик по наступлению срока погашения кредита не выполнил свои обязательства в полном объеме.
В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора, истец потребовал от ответчика досрочного исполнения обязательств по договору. Однако требования Банка по кредитному договору до настоящего времени не погашены и составляют с учетом снижения штрафных санкций до 10% от суммы штрафных санкций на 1 марта 2018 г. 437 201 руб. 76 коп.
20 декабря 2013 г. ВТБ 24 (ПАО) и Мартынова С.М. заключили договор N633/3118-0000315 о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом" и "Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт", по условиям которого ответчику был установлен лимит в размере 34 000 руб., а ответчик обязался ежемесячно в срок до 20-го числа месяца следующего за месяцем пользования кредитом уплачивать Банку в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов истец потребовал от ответчика досрочного исполнения обязательств по договору. Однако требования банка по данному договору до настоящего времени не погашены и составляют, с учетом снижения штрафных санкций, на 26 февраля 2018 г. 29 708 руб. 30 коп.
11 января 2017 г. ВТБ 24 (ПАО) и Мартынова С.М. заключили кредитный договор N625/3118-0000716 по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 186 542 руб. 57 коп. на срок по 11 января 2027 г. с взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 11-го числа каждого календарного месяца.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил кредит. В свою очередь ответчик по наступлению срока погашения кредита не выполнил свои обязательства в полном объеме.
В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора истец потребовал от ответчика досрочного исполнения обязательств по договору. Однако требования банка по кредитному договору до настоящего времени не погашены и составляют с учетом снижения штрафных санкций до 10% от суммы штрафных санкций на 1 марта 2018 г. 209 536 руб. 25 коп.
На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 9 ноября 2017 г., а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 3 ноября 2017 г., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).
Просили суд взыскать с Мартыновой С.М. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору N625/0018-0398148 от 21 апреля 2015 г. в общей сумме 437 201 руб. 76 коп., из которых 370 707 руб. 07 коп. сумма основного долга, 64 737 руб. 77 коп. плановые проценты за пользование кредитом, 1756 руб. 92 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.
Взыскать с Мартыновой С.М. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по договору N633/3118-0000315 о предоставлении и использовании банковских карт от 20 декабря 2013 г. в общей сумме 29 708 руб. 30 коп., из которых 25 231 руб. 25 коп. сумма основного долга, 3511 руб. 42 коп. плановые проценты за пользование кредитом, 965 руб. 63 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.
Взыскать с Мартыновой С.М. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору N625/3118-0000716 от 11 января 2017 г. в общей сумме 209 536 руб. 25 коп., из которых 184 027 руб. 58 коп. сумма основного долга, 25 115 руб. 84 коп. плановые проценты за пользование кредитом, 325 руб. 41 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 67 руб. 42 коп. пени на просроченный основной долг.
Решением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 21 августа 2018 г. исковые требования удовлетворены в полном объеме.
Распределяя судебные расходы, суд взыскал с Мартыновой С.М. в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9964 руб. 45 коп.
В апелляционной жалобе ответчик Мартынова С.М. просит решение суда отменить, направить дело на новое судебное рассмотрение, указывая на необоснованное начисление и взыскание с нее пени за просрочку уплаты процентов и за просрочку уплаты основного долга. В связи с чем сумма в размере 3115 руб. 38 коп. подлежит исключению из общей суммы задолженности, а как следствие перерасчету подлежит и сумма подлежащей уплате государственной пошлины (л.д. 132).
В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО), ответчик Мартынова С.М. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, путём заблаговременного извещения с уведомлением о вручении, о причинах неявки указанные лица суд не известили, отложить разбирательство дела не просили (л.д. 148-150).
При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в порядке статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 20 декабря 2013 г. между ВТБ 24 (ПАО) и Мартыновой С.М. был заключен договор N633/3118-0000315 о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом" и "Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт" (л.д. 44-47, 48-58).
Согласно заявлению и расписке ответчиком Мартыновой С.М. была получена банковская карта , по которой ей установлен лимит овердрафта в размере 34 000 руб. (л.д. 40-41).
Согласно пункту 3.5 вышеназванных Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденными приказом по банку, установлены проценты за пользование овердрафтом (кредитом) в размере 19 % годовых.
В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Исходя из правил и расписки в получении карты, заемщик обязан ежемесячно в срок до 20-го числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки неустойку в размере, установленном тарифами (пункт 5.7 Правил).
Ответчик в установленные договором сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал от ответчика досрочного исполнения обязательств. Однако требования банка по данному договору до настоящего времени не погашены и составляют, с учетом снижения штрафных санкций, на 26 февраля 2018 г. 29 708 руб. 30 коп., из которых: 25 231 руб. 25 коп. сумма основного долга, 3511 руб. 42 коп. плановые проценты за пользование кредитом за период с 22 мая 2017 г. по 26 февраля 2018 г., 965 руб. 63 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга за период с 21 июня 2017 г. по 26 февраля 2018 г. (л.д. 30-39).
21 апреля 2015 г. между ВТБ 24 (ПАО) и Мартыновой С.М. был заключен кредитный договор N625/0018-0398148 путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 530 000 руб. на срок по 21 апреля 2020 г. с взиманием за пользованием кредитом 25,4 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользованием кредитом (л.д. 25-27).
При заключении вышеуказанного кредитного договора Мартыновой С.М. было также подписано уведомление о полной стоимости кредита, согласно которому она ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (л.д. 24). Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору N625/0018-0398148 от 21 апреля 2015 г. путем перечисления денежной суммы в размере 530 000 руб. на счет Мартыновой С.М., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязалась возвращать полученный кредит и проценты по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в размере 15 813 руб. 88 коп. не позднее 21-го числа каждого календарного месяца.
Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитования ответчик обязан уплатить банку пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Однако в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполняла свои обязательства по кредитному договору.
В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора, на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации банк потребовал от ответчика досрочного исполнения обязательств по договору. Истец направил ответчику письменное уведомление от 8 января 2018 г. о досрочном истребовании оставшейся суммы кредита, причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом, а также иных сумм предусмотренных условиями кредитного договора (л.д. 80-81).
Требования банка по кредитному договору N625/0018-0398148 от 21 апреля 2015 г. до настоящего времени ответчиком не исполнены и составляют с учетом снижения истцом размер штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций на 1 марта 2018 г. 437 201 руб. 76 коп., из которых: 370 707 руб. 07 коп. сумма основного долга, 64 737 руб. 77 коп. плановые проценты за пользование кредитом за период с 29 мая 2017 г. по 1 марта 2018 г., 1756 руб. 92 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга за период с 29 мая 2017 г. по 1 марта 2018 г. (л.д. 11-19).
11 января 2017 г. между ВТБ 24 (ПАО) и Мартыновой С.М. был заключен кредитный договор N625/3118-0000716 по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 186 542 руб. 57 коп. на срок по 11 января 2027 г. с взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 63-68).
При заключении вышеуказанного кредитного договора Мартыновой С.М. было также подписано уведомление о полной стоимости кредита, согласно которому она ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.
Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору N625/3118-0000716 от 11 января 2017 г. путем перечисления денежной суммы в размере 186 542 руб. 57 коп. на счет Мартыновой С.М., что подтверждается распоряжением на предоставление денежных средств от 11 января 2017 г. и выпиской по лицевому счету (л.д. 69).
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязалась возвращать полученный Кредит и проценты по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3371 руб. 40 коп. не позднее 11-го числа каждого календарного месяца.
Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитования ответчик обязан уплатить банку пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Однако, в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполняла свои обязательства по кредитному договору.
В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора, на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации банк потребовал от ответчика досрочного исполнения обязательств по договору. Истец направил ответчику письменное уведомление от 8 января 2018 г. о досрочном истребовании оставшейся суммы кредита, причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом, а также иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора (л.д. 80-81).
Требования банка по кредитному договору N625/3118-0000716 от 11 января 2017 г. до настоящего времени ответчиком не исполнены и составляют с учетом снижения истцом размер штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций, на 1 марта 2018 г. 209 536 руб. 25 коп., из которых: 184 027 руб. 58 коп. сумма основного долга, 25 115 руб. 84 коп. плановые проценты за пользование кредитом за период с 13 июня 2017 г. по 1 марта 2018 г., 325 руб. 41 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 14 июня 2017 г. по 1 марта 2018 г., 67 руб. 42 коп. пени на просроченный основной долг за период с 14 июня 2017 г. по 1 марта 2018 г. (л.д. 59-62).
На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 9 ноября 2017 г., а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 3 ноября 2017 г., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 85-86, 87-88).
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Банка ВТБ (ПАО), суд первой инстанции, руководствуясь статьями 309, 310, 393, 420, 421, 428, 438, 809-811, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, дав оценку представленным по делу доказательствам, пришел к выводу, что поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам от 21 апреля 2015 г. и от 11 января 2017 г., по договору о предоставлении и использовании банковских карт от 20 декабря 2013 г. установлен, в пользу банка с ответчика подлежит взысканию задолженность по указанным договорам.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств.
При этом, судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы ответчика о незаконном начислении и взыскании пени за просрочку уплаты процентов и за просрочку уплаты основного долга.
Статья 809 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N13, Пленума ВАС РФ N14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Пунктом 5.7. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО), на основании которых Мартыновой С.М. была выдана кредитная банковская карта VisaClassic предусмотрено, что если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения включительно (л.д. 48-58).
Правилами кредитования (общими условиями) Банка ВТБ 24 (ПАО) (приложение N1 к Приказу от 23 ноября 2011 г. N1138) установлена ответственность в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по договору или частичному возврату кредита и/или процентов по нему, предусматривающая, что заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (л.д. 28-29).
Пунктом 12 уведомлений о полной стоимости кредита от 21 апреля 2015 г. и от 11 января 2017 г. установлено, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, размер неустойки (пени) или порядок ее определения составит 0,1 процента в день от суммы невыполненных обязательств (л.д. 20-24, 63-68).
В распоряжении N42 от 11 января 2017 г. на предоставление (размещение) денежных средств в качестве санкций за несвоевременное исполнение обязательств, установлен процент за каждый день: по основному долгу - 0,1 процента в день от суммы невыполненных обязательств, по процентам - 0,1 процента в день от суммы невыполненных обязательств (л.д. 69).
Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы ответчика начисление Банком пени в размере 3115 руб. 38 коп. за несвоевременную уплату процентов и основного долга по указанным договорам, а также взыскание судом указанных сумм не противоречат нормам действующего гражданского законодательства, и является законным.
Вопрос о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 9964 руб. 45 коп. разрешен судом с учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что состоявшееся решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, а апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда. Нарушений норм процессуального закона, влекущих безусловную отмену решения, судом не допущено.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 21 августа 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Мартыновой С.М. - без удовлетворения.



Председательствующий


В.И. Литюшкин




Судьи


Т.А. Елина




Н.П. Ерина




Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка