Дата принятия: 18 июня 2019г.
Номер документа: 33-2123/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2019 года Дело N 33-2123/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Бабаняна С.С.,
судей Макаровой С.А. и Прудентовой Е.В.,
при секретаре Потаповой О.В.,
заслушала в открытом судебном заседании в здании Пензенского областного суда по докладу судьи Бабаняна С.С. гражданское дело по апелляционной жалобе Сапина Олега Алексеевича на решение Бессоновского районного суда Пензенской области от 13 марта 2019 года, которым постановлено:
В удовлетворении искового заявления Сапина О.А. к САО "ВСК" о защите прав потребителей, отказать.
Проверив материалы дела, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Сапин О.А. обратился в суд с иском к САО "ВСК" о защите прав потребителей.
В обоснование заявленного требования Сапин О.А. указал, что 16.10.2018 года между ним и АО "Тойота Банк" был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1508 363,06 руб. Процентная ставка по кредиту - 10,80% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от 16.10.2018 года.
Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис от 16.10.2018 года Страховщик - САО "ВСК". Сумма страховой премии - 188545 руб. 38 коп. оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. В полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно Заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит требованиям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, согласно ч.3 ст.16 Закона РФ " О защите прав потребителей" согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от отплаты таких работ (услуг), если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. В соответствии со ст.32 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.
26.12.2018 года истцом в адрес САО "ВСК" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования. В данном случае истец воспользовался своим правом, предусмотренным ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 13.06.2018 года по 08.10.2018 года - 3 месяца. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
188545,38 руб. / 60 мес. х 2 мес. = 6284,85 руб.
188545,38 руб. - 6284,85 руб. + 182169,53 руб.
На основании изложенного истец просил суд взыскать с САО "ВСК" в пользу истца часть страховой премии в размере 182169,53 руб., взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2750 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Бессоновский районный суд Пензенской области постановилвышеуказанное решение,
В апелляционной жалобе Сапин О.А. просит решение суда отменить, приводя доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Считает, что вывод суда об отсутствии оснований для возврата части страховой премии противоречит нормам действующего законодательства, в частности ст.782 ГК РФ и статье 32 Закона о защите прав потребителей, на основании которых услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, в связи с чем, у заемщика как потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.
В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Рассмотрев дело в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, суд апелляционной инстанции считает решение суда законным и обоснованным, постановленным с правильным применением норм материального и процессуального права.
Судом первой инстанции установлено, что 16.10.2018 г. между Сапиным О.А. и АО " Тойота Банк" был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1508 363,06 руб. Процентная ставка по кредиту - 10,80% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев.
16.10.2018 года между Сапиным О.А. и САО "ВСК" был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис от 16.10.2018 года. Сумма страховой премии - 188545 руб. 38 коп. оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен на основании заявления на страхование и условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ОА "Тойота Банк" (разработаны на Правилах N195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 09.06.2018 года).
Согласно выписке по счету со счета заемщика, ОА "Тойота Банк" перечислило САО "ВСК" в счет оплаты страховой премии по договору страхования 188545,38 руб., т.е. страховая премия перечислена банком на счет страховщика в полном объеме 16 октября 2018 года.
Согласно п.9.2.1., 9.2.2 Правил страхования при отказе страхователя - физического лица от договора если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю, уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик вправе вернуть страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования или вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).
Согласно п.9.3. Правил страхования при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.9.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.
Согласно п.9.4 Правил страхования возврат страхователю причитающейся согласно п.п. 9.2, 9.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производиться в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. Возврат производиться страхователю на основании его заявления, полиса (договора), документа, удостоверяющего личность получателя.
С условиями договора страхования Сапин О.А. согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней и полисе страхования от несчастных случаев и болезней от 16 октября 2018 года.
Условия кредитного договора не содержат требований страхования у конкретного страховщика, что свидетельствует о предоставлении возможности Заемщику самостоятельно выбрать страховщика при его согласии на заключение кредитного договора на условиях страхования своей жизни и потери трудоспособности. Доказательств наличия у Заемщика волеизъявления заключить договор страхования с каким-либо иным страховщиком, а также уведомления об этом Кредитора, стороной истца не представлено.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора, в том числе по стоимости услуги.
Каких-либо доказательств тому, что оспариваемый договор страхования лишает истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.
26.12.2018 года истцом в адрес САО "ВСК" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования. Требование осталось без удовлетворения.
Считая свои права нарушенными, истец обратился с данным иском в суд, указывая на навязывание дополнительной услуги.
Разрешая заявленный спор, суд, руководствуясь положениями договора на предоставление кредита, полиса страхования, Условиями страхования по Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ОА "Тойота Банк", ст.ст.958, 819 ГК РФ, ст.ст.16, 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" пришел к выводу, что заемщик, будучи проинформированным об условиях страхования, которое не являлось обязательным для предоставления кредита, добровольно изъявил желание быть застрахованным по указанному страховому продукту, после чего страховая премия по распоряжению заемщика была перечислена Банком за счет кредитных средств на счет страховой компании; факт навязывания Сапину О.А. услуги по страхованию своего подтверждения не нашел, в связи с чем, основания, предусмотренные п.3 ст.958 ГК РФ, для возврата истцу страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, отсутствуют.
Положения п.3 ст.958 ГК РФ, условия заключенного между сторонами договора страхования не содержат возможности пропорционального возмещения страховщиком уплаченной страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, за исключением случаев, перечисленных в п.1 ст.958 ГК РФ, в связи с чем, требования истца удовлетворению не подлежат.
Выводы суда об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика страховой премии в заявленном истцом размере являются верными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права.
Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.1 ст.8 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).
В соответствии с ч.2, ч.3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п.5 Указаний, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Установив отсутствие нарушения прав Сапина О.А. как потребителя действиями САО "ВСК", суд правомерно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, поскольку для этого не выявлено правовых оснований.
Судебная коллегия отмечает, что Сапин О.А. в полном объеме был проинформирован об условиях договора страхования, имел достаточное время для ознакомления с его условиями, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте полиса и Условий страхования, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявил, имел возможность отказаться от заключения договора.
Согласно материалам дела, заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования было передано по истечении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования.
Период заключенного с истцом срока действия договора страхования не зависел от фактического времени исполнения кредитного обязательства, договор не содержал условий о прекращении договора страхования при прекращении действия кредитного договора, размер страховой суммы являлся неизменным и в последующем не зависел от суммы остатка непогашенной кредитной задолженности, способом обеспечения исполнения кредитного обязательства по условия данного договора страхование также не являлось.
Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, закон не содержит императивной обязанности страховщика вернуть страхователю страховую премию за период неиспользованного срока страхования во всяком случае при досрочном отказе страхователя от договора, а отдает данное право (помимо указанных выше случаев) на усмотрение сторон, что не противоречит положениям абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, суд обоснованно не усмотрел оснований для возврата апеллянту страховой премии пропорционального неиспользованному период страхования.
Доводы апелляционной жалобы о необходимости возврата части страховой премии, со ссылкой на ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" судебной коллегией отклоняются как основанные на ошибочном толковании норм материального права, поскольку специальным законом прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования.
Иных доводов и обстоятельств, которые бы имели правовое значение для разрешения спора и могли повлиять на оценку законности и обоснованности обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит.
Нарушений норм процессуального права, влекущих в соответствии с ч.4 ст.330 ГПК РФ безусловную отмену решения суда, по делу не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Бессоновского районного суда Пензенской области от 13 марта 2019 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Сапина О.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
