Определение Краснодарского краевого суда

КРАСНОДАРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 июня 2021 года Дело N 33-21223/2021

Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Комбаровой И.В.,

судей Бендюка А.В., Рыбиной А.В.,

по докладу судьи Комбаровой И.В.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи: Извозчиковым В.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Гайченец Ирине Валериановне о взыскании задолженности по кредитному договору Гайченец Николая Алексеевича,

по апелляционной жалобе представителя ПАО "Совкомбанк" по доверенности Насыровой Э.Р. на решение Отрадненского районного суда Краснодарского края от 30 сентября 2020 года,

заслушав доклад судьи Краснодарского краевого суда Комбаровой И.В.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Гайченец Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решением Отрадненского районного суда от 6 декабря 2018 года исковые требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

Апелляционным определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от <Дата ...> решение Отрадненского районного суда от <Дата ...> оставлено без изменения.

Постановлением суда кассационной инстанции Краснодарского краевого суда от <Дата ...> решение Отрадненского районного суда от <Дата ...> и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от <Дата ...> отменены.

Обжалуемым решением Отрадненского районного суда Краснодарского края от <Дата ...> исковое заявление ПАО "Совкомбанк" к Гайченец Ирине Валериановне о взыскании задолженности по кредитному договору Гайченец Николая Алексеевича удовлетворено частично.

С Гайченец Ирины Валериановны в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана сумма задолженности по кредитному договору N 160273775 от 08.12.2012 в размере 119803 рубля 44 копейки, а также сумма уплаченной государственной пошлины в размере 3596 (три тысячи пятьсот девяносто шесть) рублей.

В остальной части исковых требований ПАО "Совкомбанк" к Гайченец Ирине Валериановне о взыскании задолженности по кредитному договору Гайченец Николая Алексеевича от <Дата ...> отказано.

Не согласившись с решением суда, представителем ПАО "Совкомбанк" по доверенности Насыровой Э.Р., подана апелляционная жалоба, в которой поставлен вопрос об отмене обжалуемого решения суда в связи с нарушением норм гражданского процессуального права.

Возражения относительно апелляционной жалобы в суд не поступили.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец не явился.

О дне слушания дела в суде апелляционной инстанции надлежащим образом извещен, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами и вручении судебных извещений адресатам.

Частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд апелляционной инстанции, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела в суде апелляционной инстанции.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене обжалуемого решения суда по следующим основаниям.

Согласно ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Положения Конституции Российской Федерации предполагают необходимость реального обеспечения лицу соответствующих возможностей для защиты своих прав и интересов при рассмотрении дела в суде любой инстанции.

В соответствии с нормами пункта 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

На основании с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Приходя к выводу о частичном удовлетворении искового заявления ПАО "Совкомбанк" к Гайченец Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции сослался на отсутствие оснований для удовлетворения иска в части требований ПАО "Совкомбанк" к Гайченец Ирине Валериановне о взыскании задолженности по кредитному договору Гайченец Николая Алексеевича от <Дата ...>.

Однако судебная коллегия не может согласиться с выводами суда по следующим основаниям.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательств, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

На основании п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата ...> "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором, исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм).

Установлено, что <Дата ...> между ПАО "Совкомбанк" и Гайченец Н.А. заключен кредитный договор на основании заявления (оферты) на предоставление кредита в размере 352941,18 руб. сроком на 60 месяцев под 27 % годовых.Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствует требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту.

На основании ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор между ПАО "Совкомбанк" и Гайченец Н.А. является заключенным и обязательным к исполнению сторонами.

В соответствии с кредитным договором от <Дата ...> заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. По условиям кредитного договора Гайченец Н.А. предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

Согласно записи акта о смерти заемщик Гайченец Н.А. умер <Дата ...>.

На дату смерти обязательство по погашению кредита не исполнено в полном объеме.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 188730,75руб.

По состоянию на <Дата ...> перед истцом у заемщика образовалась задолженность в сумме 504149,38 рублей, из них: просроченная ссуда 294724,16 руб., просроченные проценты 78311,18 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 57785,23 руб., штрафные санкции за просрочку процентов 73328,81 руб.

Из ответа нотариуса Зубарева В.В. на запрос суда следует, что после умершего <Дата ...> Гайченец Н.А. заведено наследственное дело . наследником, принявшим наследство после смерти Гайченец Н.А., является его супруга Гайченец И..В.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут солидарные обязанности по их исполнению, Гайченец И.В. должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

При заключении кредитного договора <Дата ...> заемщик Гайченец Н.А. заключил договор добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, дав письменное согласие в кредитном договоре на подключение его к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заёмщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (п. 6 заявления-оферты со страхованием).

За подключение к программе страховой защиты заемщиков Гайченец Н.А. уплатил страховую премию в размере 52941,18 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, Гайченец Н.А. с <Дата ...> был застрахованным лицом в ЗАО "СК АЛИКО" (правопреемник АО "МетЛайф") по программе добровольного страхования жизни по договору /СОВКОМ-П "Добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней", заключенному между банком (страхователем) и ЗАО "СК АЛИКО" (страховщиком) от <Дата ...>.

В соответствии договором /СОВКОМ-П "Добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней" от <Дата ...> выгодоприобретатель по страховым случаям, в том числе смерти, является - ООО "ИКБ "Совкомбанк" до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по" кредитному договору; застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

Согласно п.4.2 договора /СОВКОМ-П "Добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней", максимальный размер страховой суммы для каждого застрахованного лица по договору устанавливается в размере задолженности, но не более 250000 рублей.

Из п.8.1 договора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней от <Дата ...> следует, что при наступлении страхового случая и признании его страховым случаем, страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю.

В силу п. 8.2.1 размер страховой выплаты по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезнь определяется как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита.

Из п.8.3 ст.8, п.9.2.8. ст.9 договора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней от <Дата ...> при возникновении страхового случая страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события в течение 30 дней в письменной форме с момента получения информации о наступлении страхового события.

В силу п.8.4 ст.8 договора страхования от <Дата ...> для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику документы, указанные п. 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3., 8.4.4., 8.4.5, позволяющие страховщику принять решение о страховой выплате.

В соответствии с п. 8.4 договора страхования для получения страховой выплатиы выгодоприобретатель должен направить страховщику документы, перечисленные в п.8.4.1-8.4.5.

Согласно п.8.4.1 договора страхования, в случае смерти застрахованного лица: подлежит направлению, в том числе заявление на страховую выплату установленного образца выгодоприобретателя; выписка из банка с указанием размера задолженности застрахованного лица кредитному договору на дату наступления страхового случая, исключая платы связанные с несоблюдением застрахованным лицом условий кредитного договора; первоначальный график платежей; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица и ЗАГСа; официальный документ с указанием причин смерти застрахованного лица, нотариально заверенная копия справки о смерти застрахованного лица из ЗАГСа и оригинал или копия, заверенная учреждением выдавшим оригинал.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую прем уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в силу закона обращение за страховой выплатой носит заявительный характер. С данным заявлением наследник заемщика в адрес банка не обращалась, нотариально заверенные копии справки о смерти, свидетельства о смерти заемщика и другие документы, согласно перечню, не предоставляла. Причины предоставления документов банку не известны.

Следовательно, у банка отсутствовали документы, подтверждающие страховой случай, тем самым не представилась возможность обратиться к истец узнал о смерти заемщика только по открытому наследственному делу и а страховую компанию обратиться не смог.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Следовательно, наследник должен был своевременно уведомить банк о смерти заемщика и представить документы в банк или страховщику согласно перечню договора страхования для выплаты страхового возмещения.

При этом, получить самостоятельно указанные документы истец не имеет возможности.

Суд не учел все обстоятельства по делу, в связи с чем вынес незаконное и необоснованное решение в данной части, оставив без внимания то, что решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения производится страховой компанией, в данном случае АО СК "МетЛайф". Принятие данного решения в полномочия банка не входит.

При изложенном обжалуемое решение подлежит отмене в части отказа в удовлетворении ПАО "Совкомбанк" к Гайченец Ирине Валериановне.