Определение Судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 апреля 2021 года Дело N 33-2110/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Мананниковой Т.А.,

судей Рассошенко Н.П., Рудь Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Пукановой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-3556/2020 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Гришаевой Е.В. о взыскании задолженности по договору по апелляционной жалобе ответчика Гришаевой Е.В. на заочное решение Октябрьского районного суда г. Архангельска от 14 октября 2020 г.

Заслушав доклад судьи Мананниковой Т.А., судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество "Сбербанк" (далее - ПАО Сбербанк", Банк) обратилось в суд с иском к Гришаевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные требования мотивированы тем, что между Банком и ответчиком заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты, в соответствии с которым Банк выпустил на имя Гришаевой Е.В. кредитную карту N, открыл счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. В связи с нарушением заемщиком обязательств по использованию кредитной карты, истец просил взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в размере 60 382 руб. 60 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Гришаева Е.В. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, возражений относительно заявленных требований не представила. О времени и месте судебного разбирательства извещена, с материалами дела ознакомлена.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Решением суда иск удовлетворен.

С данным решением не согласилась ответчик Гришаева Е.В., подав апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить как незаконное и необоснованное.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что ею заключался договор на получение кредитной карты со строго определенным лимитом - 50 000 руб. по 18,9% годовых. Весь период действия кредитного договора ею выплачивались ежемесячно сумма задолженности в размере 50 000 руб. и начисленные на нее проценты из расчета 18,9 % годовых. По расчетам подателя жалобы задолженности перед Банком у нее не имеется. За период с сентября 2014 г. по 11 июля 2019 г. ею выплачено процентов на общую сумму 50 637 руб. 27 коп. Таким образом, в случае наличия задолженности перед Банком по уплате процентов, ее размер должен составлять 5 686 руб. 04 коп. (56 323,31-50 637,27). Судом первой инстанции неправомерно взыскана сумма основного долга 53 383 руб. 59 коп., поскольку лимит кредитной карты - 50 000 руб. Взыскание сумм свыше лимита кредита кредитной карты является неосновательным обогащением истца. Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается. Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", иные федеральные законы также не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий кредитного договора, тарифов по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями. Согласия на изменение условий кредитного договора она не выражала.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статьи 309, 310 ГК РФ).

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается письменными материалами дела, 04 августа 2014 г. Гришаева Е.В. обратилась в Банк с заявлением на получение кредитной карты (далее - Заявление), в котором просила Банк открыть ей счет и выдать кредитную карту с лимитом кредита в размере 50 000 руб. в рублях Российской Федерации (впоследствии лимит увеличен).

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт Банка, Памятка при безопасности при использовании карт, Заявление на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, альбом тарифов на услуги, предоставляемые Банком физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - кредитный договор).

Ответчик согласился на получение кредита на Условиях, утвержденных Банком, изложенных в договоре и Условиях, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору Банк выпустил на имя Гришаевой Е.В. кредитную карту N с лимитом кредита 50 000 руб., открыл банковский счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий Банк устанавливает Лимит кредита по карте на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении Лимита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления Лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Процентная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых.

Пунктом 3.5 Условий определено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

В силу пункта 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Исходя из содержания Условий заемщик обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

В соответствии с пунктом 5.2.5 Условий при нарушении держателем настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисление процентов и комиссии в соответствии с тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету в Банке.

Материалами дела подтверждается, что Банком выдан кредит на сумму совершенных операций по кредитной карте, что подтверждается выпиской по счету. Согласно выписке из лицевого счета ответчик нарушил условия кредитного договора, не исполнял обязанность по оплате в срок ежемесячных платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк 20 января 2020 г. направил ответчику требование о досрочном возврате суммы, однако требование Банка осталось неисполненным. Задолженность ответчиком перед Банком не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика составляет 60 382 руб. 60 коп., из них: просроченный основной долг - 53 383 руб. 59 коп., просроченные проценты - 5 776 руб. 94 коп., неустойка - 1 222 руб. 07 коп.

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив, что заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, проверив представленный истцом расчет и признав его арифметически правильным и соответствующим закону и условиям кредитного договора, пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Довод апелляционной жалобы о том, что договором установлен кредитный лимит карты - 50 000 руб., в связи с чем сумма основного долга не может превышать 50 000 руб., судебной коллегией отклоняется.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, под лимитом кредита понимается устанавливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю могут быть предоставлены кредитные средства банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению.

По пункту 1.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 50 000 руб.

В силу пункта 1.4 Индивидуальных условий лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания. О своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в контактный центр банка. В случае, если клиент не уведомил банк о своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется банком путем направления СМС-сообщения.

Таким образом, вопреки мнению подателя жалобы, право банка на увеличение лимита кредита прямо предусмотрено кредитным договором.

Произведенный ответчиком контррасчет задолженности судебной коллегией отклоняется, поскольку является неправильным. Ответчик для расчета берет сумму основного долга 50 000 руб., тогда как из представленной истцом выписке по счету видно, что размер суммы основного долга менялся, соответственно, проценты начислялись на остаток задолженности.

Каких-либо иных доводов и обстоятельств, свидетельствующих о незаконности постановленного судом решения, апелляционная жалоба не содержит.

Фактически доводы апелляционной жалобы сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой доказательств по делу, при этом не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, а потому не могут служить основанием для отмены вынесенного судебного постановления.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

заочное решение Октябрьского районного суда г. Архангельска от 14 октября 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Гришаевой Е.В. - без удовлетворения.

Председательствующий Т.А. Мананникова

Судьи Н.П. Рассошенко

Т.Н. Рудь


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка